Признание отдельного физического лица банкротом: аннулируются ли потребительские и ипотечные долги?

Начиная с 1 июля 2015 года, на всей территории РФ набирает силу новый закон, рассматривающий процедуру объявления банкротства физических лиц. Федеральный закон № 476-Ф3 регулирует внесение поправок в Гражданский кодекс и некоторые федеральные законы, и законодательные акты. Процесс рассмотрения отдельных дел о банкротстве затронет те слои должников, которые не могут выполнить все финансовые обязательства перед кредиторами (например, речь идет об ипотеке, а также потребительском кредите). Какова процедура признания конкретного физического лица банкротом? Спишутся ли долги во время этого процесса?

Вступление

Согласно ст.25 ГК РФ, те граждане, которые не могут выполнить финансовые обязательства и оплатить свои обязательные платежи и полностью удовлетворить все требования своих кредиторов, могут быть признаны банкротами исключительно по решению суда.

Итак, когда речь заходит о банкротстве, то соответственно подразумевается наличие финансовых обязательств, либо невыплаченных обязательных платежей. В законе РФ «О банкротстве» популярно разъясняются эти понятия.

• Финансовые обязательства – подразумевается обязательство выплатить своему кредитору оговоренную в гражданско-правовой сделке сумму;
• Обязательные платежи – под этим понимают все налоги, взносы, пени, штрафы и любые санкции, наложенные в результате административного или уголовного взыскания.

Заметьте, что только судом определяется несостоятельность гражданина к выплатам долговых или обязательных платежей. Если суд выносит такое решение, то кредиторы уже не имеют никакого права требовать от гражданина-должника выплат по кредитам. Какие в этом плюсы для граждан, которые попали в непростое финансовое положение? Или лучше держаться подальше от понятия банкротство?

Кто имеет право подавать исковое заявление о банкротстве?

Заявление о признании кого-либо банкротом подается в суд следующими лицами:

•     Самим гражданином-должником;
•     Кредитором (к примеру, в лице банка, давшего кредит);
•     Уполномоченным органом (например, представителями ГНИ).

Внимание! В определенных ситуациях должник имеет право подавать в суд заявление. В других ситуациях он обязан это сделать.

Ситуация 1. Должник имеет полное право подать в суд исковое заявление о признании его банкротства тогда, когда предвидит, что обстоятельства не позволят ему выполнить свои долговые обязательства в оговоренные и установленные сроки. Причем гражданин должен соответствовать тем требованиям, которые предъявляются к неплатежеспособным гражданам или не обладающим достаточным имуществом.

Ситуация 2. Должник обязан подать в суд заявление о банкротстве, если сумма финансовых обязательств превышает 500 000 российских рублей. Судом принимается заявление к делопроизводству тогда, когда требования кредиторов не удовлетворяются на протяжении полных 3-х месяцев.

Эти ситуации ясно показывают, что признание кого-то банкротом по решению суда возможно лишь при его неплатежеспособности. А о неплатежеспособности гражданина свидетельствуют следующие обстоятельства:

•     Прекращение гражданином выплат по финансовым обязательствам или другим обязательным платежам при наступлении платежных сроков;
•     В течение 1 месяца должник не смог уплатить более 10% в совокупности всех его финансовых обязательств или других обязанностей по уплате обязательных платежей;
•     Сумма его задолженности выше, чем сумма принадлежащего ему имущества;
•     Полное отсутствие имущества, которое могло бы быть взыскано как уплата долга.

Процедуры рассмотрения конкретного дела о банкротстве

Если судом принято решение возбудить дело о признании банкротства отдельного гражданина, то такой процесс состоит из трех основных процедур:

1) Мировое соглашение. Оно заключается между двумя сторонами: кредитором и должником, после чего утверждается решением суда. В границах такого соглашения обе стороны могут договориться между собой о порядке и конкретных сроках погашения кредитов. Причем заключение мирового соглашения — это законное основание для прекращения делопроизводства о банкротстве гражданина. Другими словами, когда мировое соглашение заключено, дело о банкротстве останавливается, а гражданин не признается банкротом, но только при условии, что им четко выполняются все договоренности мирового соглашения. Подробнее об условиях мирового соглашения можно прочитать в ст.158 Закона № 127-Ф3.

2) Реструктуризация долгов. Такая процедура подразумевает реабилитацию должника для помощи в восстановлении его платежеспособности, а также выполнения всех денежных обязательств перед своими кредиторами в согласии с порядком реструктуризации (ст.2 Закона № 127-Ф3). То есть в ходе указанной процедуры составляется определенный план, который оговаривает этапы и сроки погашения всех кредитов, и уже начисленных по кредитам процентов, в согласии с требованиями кредиторов. Срок выполнения такой процедуры не должен превышать 3-х лет.

Существенная деталь этой процедуры: в процессе ее осуществления все начисления процентов по существующим кредитам прекращаются. Так что должник имеет реальную возможность выплатить все свои кредиты без процентов и продажи своего имущества в течение 3-х полных лет.

Чтобы процедура реструктуризации была запущена в действие, должник должен иметь постоянный источник дохода. Более детально процедура реструктуризации описана в ст. 213.13 ГК РФ.

3) Реализация имущества. Если должник с кредитором не нашли компромисса в результате мирового соглашения или же реструктуризации долга, то судом принимается решение признать физлицо банкротом. После этого назначается процедура реализации законно принадлежащего ему имущества.

Эта процедура также имеет цель реабилитации должника за счет удовлетворения всех требований его кредиторов, за счет продажи принадлежащего ему имущества. Имущество, принадлежащее должнику, будет реализовано на аукционных торгах, а средства, вырученные от имущественной продажи, пойдут на уплату его долгов.

Законодательством наложены некоторые ограничения на то имущество, которое не подлежит реализации даже по решению суда. Этому не подлежат предметы жизнедеятельности и домашнего обихода, а также средства профессиональной деятельности должника. Сюда же включаются драгоценности, стоимость которых не превысила сумму 100 000 российских рублей и наличные средства, составляющие прожиточный минимум для самого должника и находящихся на иждивении членов его семьи. Не подлежит реализации единственное жилье гражданина, которое не находится в залоге. Согласно мнению опытных юристов, в случае ипотечного долга, уберечь жилье можно, если в нем зарегистрированы несовершеннолетние дети, а органы опеки запрещают ухудшать условия их жизни.

Выходит, кредиторы заинтересованы именно в том, чтобы запустить процедуру реструктуризации или оговорить сроки рассрочки выплат по кредитам. Иначе они могут остаться вообще ни с чем.

Банкротство: как оно повлияет на дальнейшую жизнь?

Ст. 213.30 ГК РФ сообщает, что признание физлица банкротом повлечет за собой ряд последствий:

•     Он не имеет права брать на себя любые финансовые обязательства по кредитам или займам в течение полных 5 лет, не указывая на факт своего статуса банкрота;
•     На протяжении этих же 5 лет, дело о признании его банкротом не будет принято в делопроизводство даже по его собственному заявлению;
•     На протяжении 3 лет гражданин лишается возможности занимать любую руководящую должность в любых органах управления юрлица.

Более того, когда гражданин признан банкротом, то судом может быть наложено временное ограничение на его выезд за пределы РФ.

Внимание! Признание банкротства отдельного гражданина не освобождает его от всех обязательств по обязательной выплате алиментов.