Банкротство

Признание отдельного физического лица банкротом: аннулируются ли потребительские и ипотечные долги?

Начиная с 1 июля 2015 года, на всей территории РФ набирает силу новый закон, рассматривающий процедуру объявления банкротства физических лиц. Федеральный закон № 476-Ф3 регулирует внесение поправок в Гражданский кодекс и некоторые федеральные законы, и законодательные акты. Процесс рассмотрения отдельных дел о банкротстве затронет те слои должников, которые не могут выполнить все финансовые обязательства перед кредиторами (например, речь идет об ипотеке, а также потребительском кредите).
Признание отдельного физического лица банкротом: аннулируются ли потребительские и ипотечные долги?
Фото Бориса Мальцева, Клерк.Ру

Начиная с 1 июля 2015 года, на всей территории РФ набирает силу новый закон, рассматривающий процедуру объявления банкротства физических лиц. Федеральный закон № 476-Ф3 регулирует внесение поправок в Гражданский кодекс и некоторые федеральные законы, и законодательные акты. Процесс рассмотрения отдельных дел о банкротстве затронет те слои должников, которые не могут выполнить все финансовые обязательства перед кредиторами (например, речь идет об ипотеке, а также потребительском кредите). Какова процедура признания конкретного физического лица банкротом? Спишутся ли долги во время этого процесса?

Вступление

Согласно ст.25 ГК РФ, те граждане, которые не могут выполнить финансовые обязательства и оплатить свои обязательные платежи и полностью удовлетворить все требования своих кредиторов, могут быть признаны банкротами исключительно по решению суда.

Итак, когда речь заходит о банкротстве, то соответственно подразумевается наличие финансовых обязательств, либо невыплаченных обязательных платежей. В законе РФ «О банкротстве» популярно разъясняются эти понятия.

  • Финансовые обязательства – подразумевается обязательство выплатить своему кредитору оговоренную в гражданско-правовой сделке сумму;
  • Обязательные платежи – под этим понимают все налоги, взносы, пени, штрафы и любые санкции, наложенные в результате административного или уголовного взыскания.

Заметьте, что только судом определяется несостоятельность гражданина к выплатам долговых или обязательных платежей. Если суд выносит такое решение, то кредиторы уже не имеют никакого права требовать от гражданина-должника выплат по кредитам. Какие в этом плюсы для граждан, которые попали в непростое финансовое положение? Или лучше держаться подальше от понятия банкротство?

Кто имеет право подавать исковое заявление о банкротстве?

Заявление о признании кого-либо банкротом подается в суд следующими лицами:

  •     Самим гражданином-должником;
  •     Кредитором (к примеру, в лице банка, давшего кредит);
  •     Уполномоченным органом (например, представителями ГНИ).

Внимание! В определенных ситуациях должник имеет право подавать в суд заявление. В других ситуациях он обязан это сделать.

Ситуация 1. Должник имеет полное право подать в суд исковое заявление о признании его банкротства тогда, когда предвидит, что обстоятельства не позволят ему выполнить свои долговые обязательства в оговоренные и установленные сроки. Причем гражданин должен соответствовать тем требованиям, которые предъявляются к неплатежеспособным гражданам или не обладающим достаточным имуществом.

Ситуация 2. Должник обязан подать в суд заявление о банкротстве, если сумма финансовых обязательств превышает 500 000 российских рублей. Судом принимается заявление к делопроизводству тогда, когда требования кредиторов не удовлетворяются на протяжении полных 3-х месяцев.

Эти ситуации ясно показывают, что признание кого-то банкротом по решению суда возможно лишь при его неплатежеспособности. А о неплатежеспособности гражданина свидетельствуют следующие обстоятельства:

  •     Прекращение гражданином выплат по финансовым обязательствам или другим обязательным платежам при наступлении платежных сроков;
  •     В течение 1 месяца должник не смог уплатить более 10% в совокупности всех его финансовых обязательств или других обязанностей по уплате обязательных платежей;
  •     Сумма его задолженности выше, чем сумма принадлежащего ему имущества;
  •     Полное отсутствие имущества, которое могло бы быть взыскано как уплата долга.

Процедуры рассмотрения конкретного дела о банкротстве

Если судом принято решение возбудить дело о признании банкротства отдельного гражданина, то такой процесс состоит из трех основных процедур:

1) Мировое соглашение. Оно заключается между двумя сторонами: кредитором и должником, после чего утверждается решением суда. В границах такого соглашения обе стороны могут договориться между собой о порядке и конкретных сроках погашения кредитов. Причем заключение мирового соглашения — это законное основание для прекращения делопроизводства о банкротстве гражданина. Другими словами, когда мировое соглашение заключено, дело о банкротстве останавливается, а гражданин не признается банкротом, но только при условии, что им четко выполняются все договоренности мирового соглашения. Подробнее об условиях мирового соглашения можно прочитать в ст.158 Закона № 127-Ф3.

2) Реструктуризация долгов. Такая процедура подразумевает реабилитацию должника для помощи в восстановлении его платежеспособности, а также выполнения всех денежных обязательств перед своими кредиторами в согласии с порядком реструктуризации (ст.2 Закона № 127-Ф3). То есть в ходе указанной процедуры составляется определенный план, который оговаривает этапы и сроки погашения всех кредитов, и уже начисленных по кредитам процентов, в согласии с требованиями кредиторов. Срок выполнения такой процедуры не должен превышать 3-х лет.

Существенная деталь этой процедуры: в процессе ее осуществления все начисления процентов по существующим кредитам прекращаются. Так что должник имеет реальную возможность выплатить все свои кредиты без процентов и продажи своего имущества в течение 3-х полных лет.

Чтобы процедура реструктуризации была запущена в действие, должник должен иметь постоянный источник дохода. Более детально процедура реструктуризации описана в ст. 213.13 ГК РФ.

3) Реализация имущества. Если должник с кредитором не нашли компромисса в результате мирового соглашения или же реструктуризации долга, то судом принимается решение признать физлицо банкротом. После этого назначается процедура реализации законно принадлежащего ему имущества.

Эта процедура также имеет цель реабилитации должника за счет удовлетворения всех требований его кредиторов, за счет продажи принадлежащего ему имущества. Имущество, принадлежащее должнику, будет реализовано на аукционных торгах, а средства, вырученные от имущественной продажи, пойдут на уплату его долгов.

Законодательством наложены некоторые ограничения на то имущество, которое не подлежит реализации даже по решению суда. Этому не подлежат предметы жизнедеятельности и домашнего обихода, а также средства профессиональной деятельности должника. Сюда же включаются драгоценности, стоимость которых не превысила сумму 100 000 российских рублей и наличные средства, составляющие прожиточный минимум для самого должника и находящихся на иждивении членов его семьи. Не подлежит реализации единственное жилье гражданина, которое не находится в залоге. Согласно мнению опытных юристов, в случае ипотечного долга, уберечь жилье можно, если в нем зарегистрированы несовершеннолетние дети, а органы опеки запрещают ухудшать условия их жизни.

Выходит, кредиторы заинтересованы именно в том, чтобы запустить процедуру реструктуризации или оговорить сроки рассрочки выплат по кредитам. Иначе они могут остаться вообще ни с чем.

Банкротство: как оно повлияет на дальнейшую жизнь?

Ст. 213.30 ГК РФ сообщает, что признание физлица банкротом повлечет за собой ряд последствий:

  •     Он не имеет права брать на себя любые финансовые обязательства по кредитам или займам в течение полных 5 лет, не указывая на факт своего статуса банкрота;
  •     На протяжении этих же 5 лет, дело о признании его банкротом не будет принято в делопроизводство даже по его собственному заявлению;
  •     На протяжении 3 лет гражданин лишается возможности занимать любую руководящую должность в любых органах управления юрлица.

Более того, когда гражданин признан банкротом, то судом может быть наложено временное ограничение на его выезд за пределы РФ.

Внимание! Признание банкротства отдельного гражданина не освобождает его от всех обязательств по обязательной выплате алиментов.

Начать дискуссию

Отчитываться в центры занятости работодатели могут не только через «Работу России»

Размещать информацию о вакансиях, сокращении штата, введении неполного рабочего времени, объявлении простоя, переводе на дистанционку работодатели могут размещать не только на портале «Работа России», но и на других ресурсах.

Курсы повышения
квалификации

22
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Себестоимость работ по бухгалтерскому обслуживанию

Продолжаем серию статей про ценообразование бухгалтерских услуг. В прошлой части мы поговорили о нормировании трудозатрат на типовые бухгалтерские операции. Теперь нам предстоит более подробно остановиться на вопросе расчета себестоимости работ по бухгалтерскому обслуживанию.

Себестоимость работ по бухгалтерскому обслуживанию

🎉 Скидки к лету готовы! До 31 мая курсы по учету на маркетплейсах, ВЭД, финмоделированию и бухгалтерии с нуля по 4 290 рублей!

До лета меньше недели — проведите это время с пользой! До 31 мая вы можете купить флагманские онлайн-курсы «Клерка» всего за 4 290 рублей!

Лучшие спикеры, новый каждый день

Счетная палата недовольна Минфином из-за условий бюджетного кредитования регионов

Аудиторы заявили, что действия Минфина привели к нецелевому расходу средств федерального бюджета.

УСН

Доля в ООО не мешает ИП применять УСН

Перечень налогоплательщиков, которые не вправе применять УСН, содержится в п. 3 ст. 346.12 НК. ИП, которые приобретают долю в уставном капитале организации, в этот перечень не включены.

Календарь вебинаров для бухгалтера в июне 2024. Выбирайте и смотрите!

Будьте в курсе последних изменений в законодательстве! Выбирайте из 9 вебинаров интересные именно вам и записывайтесь. Забирайте в закладки календарь вебинаров для бухгалтера, которые пройдут в июне 2024. Подписчикам «Клерк.Премиум» — бесплатный доступ.

Календарь вебинаров для бухгалтера в июне 2024. Выбирайте и смотрите!
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Банки

Турецкие банки будут принимать больше платежей из России

Турция может расширить список товаров, расчеты по которым будут проходить в местных банках.

Госдума хочет амнистию для дробления без дополнительных платежей в бюджет и погашения недоимок

Депутаты утвердили рекомендации Правительству по параметрам налоговой амнистии при дроблении бизнеса, которое налогоплательщики применяют, чтобы остаться на УСН.

Когда электронный документ можно учесть для налога на прибыль

Все расходы должны соответствовать общим требованиям: обоснованность, документальная подтвержденность, связь с деятельностью, направленной на получение дохода.

Для льготной ставки налога на прибыль IT-компания должна использовать свои программы из российского реестра

Условие для применения ставки налога на прибыль 0% аккредитованной IT-компанией – доля профильных доходов от 70%. Доходы считают методом начисления.

Общество

СДЭК не может восстановить прием и выдачу посылок уже третий день

Одна из крупнейших в России логистических компаний не может восстановить прием и выдачу посылок уже третий день.

В спорах о незаконном увольнении суд не должен опираться только на служебное расследование работодателя

При вынесении решений о незаконном увольнении суды должны самостоятельно установить, действительно ли сотрудник нарушил свои должностные обязанности и по его ли вине это произошло.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

🎉 Скидки к лету готовы! До 31 мая курсы по учету на маркетплейсах, ВЭД, финмоделированию и бухгалтерии с нуля по 4 290 рублей!

До лета меньше недели — проведите это время с пользой! До 31 мая вы можете купить флагманские онлайн-курсы «Клерка» всего за 4 290 рублей!

🎉 Скидки к лету готовы! До 31 мая курсы по учету на маркетплейсах, ВЭД, финмоделированию и бухгалтерии с нуля по 4 290 рублей!
2

С какой даты ИП-военный пенсионер может освободиться от фиксированных взносов

В 2023 году был принят закон, который исключает ИП-военных пенсионеров из числа страхователей и застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию. Причиной стало решение Конституционного суда от 2022 года.

Зарплата

Работодатель сам устанавливает параметры для начисления премии. Опрос

Локальные нормативные акты, устанавливающие системы оплаты труда, принимает работодатель.

По каким признакам можно определить, что вам грозит субсидиарка?

❗️Если вы являетесь руководителем или собственником компании, у которой дыра в балансе, есть ряд признаков по которым заранее можно спрогнозировать высокие или низкие риски привлечения к субсидиарной ответственности.

Контролировать маркетплейсы будет специальная инспекция

Общественная инспекция позволит покупателям и партнерам маркетплейсов объединить претензии к площадкам и направить их в государственные органы.

Один товарный знак, одна бухгалтерия, лимит по УСН — все это не повод для обвинений в искусственном дроблении

Налоговая инспекция похожа на стаю шакалов: инспекторы готовы сожрать любого, кто попадается в их лапы. Несмотря на то, что их доводы порой бывают абсурдными, охота на бизнес продолжается. Не вникая в суть деловых отношений, даже в суде они пытаются отбить свои нелепые доводы, и доходят в этом стремлении до кассации.

💥Обзор новостей: вспышки на Солнце, одобрили штрафы для самокатчиков, появился новый банковский троян

Рассказываем о самых главных событиях, о которых писали и которые обсуждали в мире.

💥Обзор новостей: вспышки на Солнце, одобрили штрафы для самокатчиков, появился новый банковский троян

Интересные материалы

Продлили срок обмена акций «Яндекса»: крайняя дата

Инвесторы смогут подать заявки на обмен акций иностранной компании Yandex N.V. на ценные бумаги российского бизнеса.