Право

Семейный кодекс защищает должников

Не первый год экономические аналитики предрекают нашей стране банковский кризис, причем в текущем году интенсивность этих прогнозов возросла. Аналитики сходятся в том, что вероятность кризиса повышают кредитные риски, а объем непогашенной задолженности перед российскими банками (прежде всего задолженности физических лиц) растет не на единицы и даже не на десятки процентов, а в разы.
3,9 тыс. 1,5 тыс.

Не первый год экономические аналитики предрекают нашей стране банковский кризис, причем в текущем году интенсивность этих прогнозов возросла. Аналитики сходятся в том, что вероятность кризиса повышают кредитные риски, а объем непогашенной задолженности перед российскими банками (прежде всего задолженности физических лиц) растет не на единицы и даже не на десятки процентов, а в разы.

СКОБЛИКОВ ПЕТР

При взыскании проблемных долгов банки стали наталкиваться на схемы противодействия взысканию задолженности по кредиту, в основе которых лежит использование недобросовестными должниками норм семейного законодательства. Рассмотрим одну из подобных схем, которая на практике может реализовываться вариативно.

Заемщик (например, индивидуальный предприниматель, получивший кредит для развития бизнеса, или гражданин, получивший кредит на потребительские нужды, или гражданин-поручитель по любому кредиту) в той или иной форме заявляет сотрудникам банка о том, что взыскание с него долга невозможно. Причина — отсутствие в настоящее время средств для погашения кредита, а имевшееся у него личное имущество (как правило, перед выдачей кредита такое имущество у должника имеется, причем сотрудники банков проверяют его наличие, что является гарантией своевременного погашения кредита) отошло по соглашению об уплате алиментов другому лицу.

Соглашение об уплате алиментов

Предметом таких соглашений может быть уплата алиментов в пользу несовершеннолетних детей должника. Реже — в пользу супруга (супруги), еще реже — в пользу иных лиц.

Действительно, ст. 80 СК РФ устанавливает, что родители вправе заключить соглашение о содержании своих несовершеннолетних детей (соглашение об уплате алиментов). Вместе с тем супруги обязаны поддерживать материально не только детей, но и друг друга и также вправе заключить об этом соответствующее соглашение (ст. 89 СК РФ).

Соглашение об уплате алиментов может быть заключено и между иными родственниками. При этом максимальный размер алиментов, уплачиваемых по соглашению, ничем не ограничен, кроме доброй воли участников соглашения (ст. 103 СК РФ) (закон ограничивает лишь нижнюю границу размера алиментов, устанавливаемого по соглашению об уплате алиментов на несовершеннолетних детей; он не может быть ниже размера алиментов, которые дети могли бы получить при взыскании в судебном порядке).

Отметим, что алименты могут уплачиваться в твердой денежной сумме, уплачиваемой единовременно, а также путем предоставления имущества либо иными способами, относительно которых достигнуто соглашение (ст. 104 СК РФ).

Из приведенного выше вытекает, что супруг — должник банка может по соглашению об уплате алиментов в счет их уплаты единовременно передать своему ребенку (его законному представителю, т. е. другому супругу), а равно иным лицам (получателям алиментов) все денежные средства, а также иное движимое и недвижимое имущество, которым располагает. Причем супругам совсем не обязательно разводиться, чтобы соглашение об уплате алиментов приобрело юридическую силу.

Важно, что воплотить данную схему в жизнь можно практически в один день (в то время как для получения исполнительного листа с целью обращения взыскания на имущество должника сотрудникам банка требуются месяцы). Для этого достаточно составить соглашение об уплате алиментов в письменной форме и заверить его у нотариуса (ст. 100 СК РФ), а далее получателю алиментов будут обеспечены все преимущества, которые возможны в современных правовых системах.

Во-первых, соглашение само по себе (без обращения в суд) приобретает силу исполнительного листа (ст. 100 СК РФ) и сразу может быть обращено к принудительному исполнению.

Во-вторых, если к должнику имеют претензии несколько взыскателей (например, получатель алиментов, банк-кредитор и др.), а взысканная с должника сумма недостаточна для удовлетворения их требований, требования по взысканию алиментов удовлетворяются в первую очередь (в то время как требования банка-кредитора — в пятую) — ст. 78 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В-третьих, формально, не получив удовлетворения и посчитав, что столкнулся с ситуацией злоупотребления правом, с мнимой сделкой (между тем подлинная цель этого акта — уклонение от исполнения обязательства по кредитному договору), банк может заявить иск о применении последствий ничтожности соглашения об уплате алиментов — данным правом наделяют банк и иных кредиторов ст. 101 СК РФ и ст. 170 ГК РФ.

Недействительность соглашения

С одной стороны, доказать мнимость сделки банку будет сложно (как правило, участники соглашения для создания видимости разлада в семье начинают жить отдельно друг от друга и имитируют иные обстоятельства, которые может учесть суд, делая вывод о наличии фактических оснований для заключения соглашения и намерения сторон создать соответствующие правовые последствия). С другой — если суд первой инстанции встанет на сторону банка и удовлетворит иск, а суд второй инстанции отклонит жалобу ответчика, исполнение судебного решения в части, интересующей банк, будет заблокировано законом. Дело в том, что выплаченные суммы алиментов по общему правилу не могут быть истребованы обратно.

Точности ради следует упомянуть, что из этого правила закон предусматривает несколько исключений (ст.116 СК РФ):

отмена решения суда о взыскании алиментов в связи с сообщением получателем алиментов ложных сведений или в связи с представлением им подложных документов. Однако при реализации анализируемой схемы банк не может опереться на данное основание, поскольку участники соглашения друг друга не обманывают и подложные документы друг другу не представляют;

признание соглашения об уплате алиментов недействительным вследствие заключения его под влиянием обмана, угроз или насилия со стороны получателя алиментов. Это основание также не защищает банк: ни ребенок, ни супруг по отношению к другому супругу не совершает обмана, не применяет угроз или насилия;

установление приговором суда факта подделки решения суда, соглашения об уплате алиментов или исполнительного листа, на основании которых уплачивались алименты, не подходит в качестве инструмента защиты, банка, поскольку реализация схемы предполагает использование подлинного соглашения.

Таким образом, при реализации описанной выше схемы банковский должник, формально не нарушая закон, имеет возможность в одночасье освободиться от своих активов, на которые банк вправе был бы обратить взыскание. В результате взыскание становится невозможным, а активы остаются под фактическим контролем должника.

Успешность схемы предопределяется тем, что должник «пристраивается» к правовым институтам, в которых законодатель поставил детей (по определению слабых в социальном, психическом и физическом плане) и слабого супруга в привилегированное положение. В результате привилегированное положение занимает и должник, которого законодатель не собирался наделять подобными привилегиями.

Следует заметить, что семейное право – это особая область правового регулирования (СК РФ — один из немногих правовых актов, где законодатель использует столь повелительные формулировки по отношению к суду: «суд обязан» (см. ст. 125 СК РФ), в то время как обычно для фиксации обязанности суда применяется выражение «суд должен» либо еще более мягкое).

Когда дело касается семейного права, законодатель не только в вопросах получения алиментов, но и в ряде других случаев отходит от принципа формального равенства участников тех или иных отношений (защищая тем самым интересы слабых участников семейных отношений — детей, недееспособных и престарелых лиц и т. д.), что объективно создает предпосылки для злоупотребления «усиленным» правом и ущемления прав третьих лиц. Поэтому существуют и могут быть разработаны другие схемы уклонения от уплаты долгов, в основе которых — задействование норм и институтов семейного права (в частности, законный режим собственности супругов, брачный договор).

Будьте бдительны!

Что можно порекомендовать сотрудникам кредитных подразделений, службы экономической безопасности и иных служб и подразделений банка (ответственных за работу по размещению кредитов и успешное взыскание долгов) для предупреждения подобных ситуаций?

Прежде всего целесообразно выяснить у заемщика, не является ли он участником соглашения об уплате алиментов. Любой ответ надо фиксировать в письменной форме, с подписью, а при утвердительном ответе предлагать заемщику представить текст соглашения в банк для анализа.

Вместе с тем ничто не мешает заемщику заключить соглашение об уплате алиментов позже, после получения кредита, поэтому целесообразно включать в кредитный договор пункт об обязанности заемщика информировать банк в случае заключения соответствующего соглашения, представляя его текст (заверенную нотариусом копию).

Если речь идет о крупном кредите, целесообразно установить и проанализировать семейные связи заемщика на предмет возможности заключения соглашения об уплате алиментов в пользу кого-либо из родственников и учесть эту информацию при принятии решения о выдаче кредита.

Наконец, предлагаемые выше меры (носящие в основном гражданско-правовой характер) желательны и способны существенно снизить риск «попадания» банка на описанную в статье схему, но они не дают абсолютной гарантии локальной защиты.

Существенно усилить защиту банка от подобных противоправных действий может обращение к уголовному судопроизводству, поскольку в деянии заемщика и лиц, ему содействующих, усматриваются признаки мошенничества:

если план по уклонению от погашения кредита был разработан заемщиком еще до подачи заявки на выдачу кредита, либо иного преступления, которое называется причинением имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159 УК РФ);

если такой план родился позже, т. е. при получении кредита заемщик намеревался его погасить, но затем по различным причинам передумал (ст. 165 УК РФ).

Достаточно полная защита может быть обеспечена лишь путем разработки и внесения соответствующих изменений в Семейный кодекс РФ. В качестве идейного вдохновителя, куратора разработки соответствующего законопроекта и т. д. могли бы выступить профильные некоммерческие организации, такие как Ассоциация российских банков, Ассоциации региональных банков России и др.

Начать дискуссию

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
143

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
1
262
Лучшие спикеры, новый каждый день

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

107

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
119

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
217
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

58
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
64
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

Интересные материалы

Обзоры новостей

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.