Клерк.Ру

Как меньше платить по онлайн займу в МФО

Помимо процентной ставки на общую сумму переплаты влияет много параметров. Пожалуй, график и схема – погашения самые весомые характеристики, от которых сумма начисляемых процентов зависит напрямую.

Какие бывают графики

Сразу оговоримся, что мы говорим о наиболее популярном виде микрокредитов. Это так называемые «онлайн займы в МФО до зарплаты», выдаваемые на срок от нескольких дней до месяца. Максимальная сумма такого займа ограничена планкой в 30 тыс. р., но подавляющее большинство выдаваемых микрокредитов составляет 8-12 тыс. р. Подробнее об особенностях онлайн займов читайте на mikrozaim.com

По этой категории микрокредитов встречаются такие графики погашения:

1.       Еженедельная оплата с уменьшающейся суммой платежа.

2.       Погашение каждую неделю равными суммами.

3.       Одной суммой в конце срока.

Теперь поговорим подробнее о каждой разновидности.

Дифференцированный график

Идея этого варианта состоит в том, что первоначально взятую сумму делят на количество недель пользования микрокредитом.

Пример расчета

Пусть вы взяли в долг 10 тыс. р. на 4 недели под 2% в день.

Чтобы составить график сумму займа нужно разделить на 4 платежа.

10 тыс. р. / 4 = 2,5 тыс. р.

Но помимо погашения тела займа, кредитор обычно просит заемщика погасить и проценты. Закон требует начислять проценты только на остаток задолженности. Именно этот фактор делает платежи дифференцированными: первый будет максимальным, а последний – наименьшим из всех.

Для нашего примера это будет выглядеть так.

Неделя

Остаток задолженности

Сумма погашения

Всего к оплате

Тело займа

Проценты

Неделя 1

10 000

2 500

1 400

3 900

Неделя 2

7 500

2 500

1 050

3 550

Неделя 3

5 000

2 500

700

3 200

Неделя 4

2 500

2 500

350

2 850

ИТОГО

-

10 000

3 500

13 500

Преимущества и недостатки

Плюс этого графика в том, что сумма переплаты минимальна. А основной минус – неравномерная финансовая нагрузка на заемщика. Если сумма займа составит не 10 тыс. р., а 30 тыс. р., то разница будет уже на много ощутимее: первый платеж составит 11,7 тыс. р., а последний 8,5 тыс. р.

Аннуитетное погашение равными частями

Идея состоит в том, чтобы суммы погашения тела займа подбираются так, чтобы суммы к оплате были равными в течение всего срока действия договора.

Пример расчета

Возьмем те же условия, что и в предыдущем разделе.

Неделя

Остаток задолженности

Сумма погашения

Всего к оплате

Тело займа

Проценты

Неделя 1

10 000,00

2 032,50

1 400,00

3 432,50

Неделя 2

7 967,50

2 317,05

1 115,45

3 432,50

Неделя 3

5 650,45

2 641,44

791,06

3 432,50

Неделя 4

3 009,01

3 009,01

421,26

3 430,27

ИТОГО

-

10 000,00

3 727,77

13 727,77

Плюсы и минусы

Недостатков тут два:

·         сумма переплаты больше;

·         при отклонении от графика суммы меняются и их нужно пересчитывать, роль сыграет даже 1 день.

Основное преимущество – равномерная нагрузка на заемщика.

Погашение всей задолженности в конце срока

Это наиболее затратный вариант графика, но наиболее гибкий.

Пример расчета

Неделя

Остаток задолженности

Сумма погашения

Всего к оплате

Тело займа

Проценты

Неделя 4

10 000,00

10 000,00

5 600,00

15 600,00

Сильные и слабые стороны

К недостаткам относятся:

·         максимальная сумма переплаты по ссуде в сравнении со всеми другими вариантами;

·         экстремальная финансовая нагрузка на должника в конце договора.

Оба этих фактора вызваны тем, что при этом варианте графика заемщик максимальное время пользуется заемными деньгами. А это уже может быть преимуществом.

Что же выбрать

Из предыдущих разделов стало понятно, что чем раньше вы погасите часть онлайн займа в МФО, тем меньше процентов по нему заплатите. Кредитные организации редко предлагают клиентам выбирать схему погашения микрокредита. Чаще этот параметр является стандартным и изменить его нельзя.

Факт! По закону МФО не может отказаться принять досрочный платеж в счет погашения ссуды, если заемщик предупредил о нем не позднее 10 дней.