Клерк.Ру

Как самому узнать платежеспособность по кредиту через DTI

Показатель DTI (от англ. debt-to-income ratio) отражает соотношение имеющихся долгов к получаемым доходам. С помощью него финансовые организации рассчитывают кредитную нагрузку клиента.

Разбираем подробнее в этом показателе совместно с экспертом по кредитованию Михаилом Китаевым.

DTI в цифрах

Например:

Господин N получает 50000 рублей в месяц. Ежемесячные платежи по кредитам составляют 15000 рублей.

Показатель DTI будет равен: 15000 / 50000 = 0,3. Значение вполне приемлемое.

Но индекс учитывает кроме кредитных платежей и иные обязательные траты:

  • Расходы на ЖКХ,
  • Оплату страховку,
  • Оплату мобильной связи,
  • Затраты на обслуживание машины и т.д.

Как рассчитать DTI

Кредитные организации вычисляют показатель с учетом имеющихся доходов и расходов человека. Именуется этот процесс оценкой платежеспособности заемщика.

Например, представим, что уже известный нам господин N работает системным администратором в фирме с доходом в 50000 рублей. Также у него есть дополнительное место трудоустройства с заработной платой 10000 рублей. Недавно купленный для своей профессиональной деятельности планшет пришлось оформить в кредит. Платеж по договору составляет 5000 рублей. Кроме этого, нашему герою приходится оплачивать аренду квартиры - 15000 рублей в месяц.

  1. Итого, его совокупные доходы составят: 50000 + 10000 = 60000 рублей.
  2. Ежемесячные расходы равны: 5000 + 15000 = 20000 рублей.
  3. После плановых выплат у господина N остается 40000 рублей.
  4. Рассчитаем показатель DTI – соотнесем расходы к доходам:
  5. 20000 / 60000 = 0,33. В процентном соотношении индекс составит 33%. Много это или мало? Изучаем вопрос дальше.

Какой должен быть DTI?

Для любого финансового учреждения важно получить выданные клиенту деньги своевременно и в полном объеме. Чем ниже показатель DTI, тем более заинтересована компания в сотрудничестве с клиентом.

Оптимальное значение – не более 35%. Гораздо проблематичнее получить новый займ при DTI свыше 40% - цифра считается максимальным порогом, поэтому в банке взять заемные деньги вряд ли получится. В такой ситуации целесообразнее стать клиентом МФО.

Зачем кредиторам нужны ограничения?

  • Это, как минимум, утомительно для самого клиента. Представьте – вы получаете «хорошую» заработную плату, но вынуждены раздавать большую ее часть по долгам и остаетесь ни с чем до следующей «получки».
  • Кроме этого, много незакрытых кредитов оказывает отрицательное влияние на вероятность получения кредита в банке. При наличии нескольких задолженностей воспользоваться услугами МФО.

Зачем самим считать DTI?

Значение DTI полезно иногда считать самим. Это позволяет наглядно определить, насколько вы «закредитованы» и какова кредитная нагрузка.

Например:

  • Ваш ежемесячный доход – 60000 рублей,
  • В месяц вы тратите -– 20000 рублей
  • Соответственно, ваши расходы занимают 30% бюджета: 20000 / 60000 = 0,3

Вы запланировали сделать ремонт в квартире и оформили потребительский кредит. По условиям договора ваш ежемесячный платеж составляет 4000 рублей. Посмотрите, что происходит со значением индекса после получения нового кредита:

DTI = (20000 + 4000) 60000 = 0,4

В процентном соотношение показатель составит 40%. Помимо того, что это предельное значение для кредиторов, но еще и несет иные риски. Например, у вас окажутся срочные непредвиденные расходы (на лечение, ремонт автомобиля, оплату обучения и тд). Имея на руках чуть больше половины зарплаты, откладывать сбережения вы сможете с трудом. Поэтому, насколько необходимо оформление кредита именно сейчас?

Рассчитывайте показатель каждый раз, когда планируете получить новый кредит или займ. Это позволит вам качественно обслуживать свои обязательства и не допускать просрочку.

Материал подготовлен при содействии финансового портала InterCredit.ru.

⚡ Бух! Молния – самые краткие и быстрые бухновости
Подписаться

Подборка полезных мероприятий

Разместить