Показатель DTI (от англ. debt-to-income ratio) отражает соотношение имеющихся долгов к получаемым доходам. С помощью него финансовые организации рассчитывают кредитную нагрузку клиента.
Разбираем подробнее в этом показателе совместно с экспертом по кредитованию Михаилом Китаевым.
DTI в цифрах
Например:
Господин N получает 50000 рублей в месяц. Ежемесячные платежи по кредитам составляют 15000 рублей.
Показатель DTI будет равен: 15000 / 50000 = 0,3. Значение вполне приемлемое.
Но индекс учитывает кроме кредитных платежей и иные обязательные траты:
- Расходы на ЖКХ,
- Оплату страховку,
- Оплату мобильной связи,
- Затраты на обслуживание машины и т.д.
Как рассчитать DTI
Кредитные организации вычисляют показатель с учетом имеющихся доходов и расходов человека. Именуется этот процесс оценкой платежеспособности заемщика.
Например, представим, что уже известный нам господин N работает системным администратором в фирме с доходом в 50000 рублей. Также у него есть дополнительное место трудоустройства с заработной платой 10000 рублей. Недавно купленный для своей профессиональной деятельности планшет пришлось оформить в кредит. Платеж по договору составляет 5000 рублей. Кроме этого, нашему герою приходится оплачивать аренду квартиры - 15000 рублей в месяц.
- Итого, его совокупные доходы составят: 50000 + 10000 = 60000 рублей.
- Ежемесячные расходы равны: 5000 + 15000 = 20000 рублей.
- После плановых выплат у господина N остается 40000 рублей.
- Рассчитаем показатель DTI – соотнесем расходы к доходам:
- 20000 / 60000 = 0,33. В процентном соотношении индекс составит 33%. Много это или мало? Изучаем вопрос дальше.
Какой должен быть DTI?
Для любого финансового учреждения важно получить выданные клиенту деньги своевременно и в полном объеме. Чем ниже показатель DTI, тем более заинтересована компания в сотрудничестве с клиентом.
Оптимальное значение – не более 35%. Гораздо проблематичнее получить новый займ при DTI свыше 40% - цифра считается максимальным порогом, поэтому в банке взять заемные деньги вряд ли получится. В такой ситуации целесообразнее стать клиентом МФО.
Зачем кредиторам нужны ограничения?
- Это, как минимум, утомительно для самого клиента. Представьте – вы получаете «хорошую» заработную плату, но вынуждены раздавать большую ее часть по долгам и остаетесь ни с чем до следующей «получки».
- Кроме этого, много незакрытых кредитов оказывает отрицательное влияние на вероятность получения кредита в банке. При наличии нескольких задолженностей воспользоваться услугами МФО.
Зачем самим считать DTI?
Значение DTI полезно иногда считать самим. Это позволяет наглядно определить, насколько вы «закредитованы» и какова кредитная нагрузка.
Например:
- Ваш ежемесячный доход – 60000 рублей,
- В месяц вы тратите -– 20000 рублей
- Соответственно, ваши расходы занимают 30% бюджета: 20000 / 60000 = 0,3
Вы запланировали сделать ремонт в квартире и оформили потребительский кредит. По условиям договора ваш ежемесячный платеж составляет 4000 рублей. Посмотрите, что происходит со значением индекса после получения нового кредита:
DTI = (20000 + 4000) 60000 = 0,4
В процентном соотношение показатель составит 40%. Помимо того, что это предельное значение для кредиторов, но еще и несет иные риски. Например, у вас окажутся срочные непредвиденные расходы (на лечение, ремонт автомобиля, оплату обучения и тд). Имея на руках чуть больше половины зарплаты, откладывать сбережения вы сможете с трудом. Поэтому, насколько необходимо оформление кредита именно сейчас?
Рассчитывайте показатель каждый раз, когда планируете получить новый кредит или займ. Это позволит вам качественно обслуживать свои обязательства и не допускать просрочку.
Материал подготовлен при содействии финансового портала InterCredit.ru.