Блокировка счета в 2026 году: почему банк теперь может остановить даже «обычный» платеж

В 2026 году блокировка счета перестала быть страшилкой из чата бухгалтеров. Теперь это вполне бытовая ситуация: компания платит поставщику, директор переводит деньги на карту, ИП пополняет счет на маркетплейсе — и внезапно банк говорит: «Операция подозрительная». Деньги есть, договор есть, товар есть, а платежа нет. Красота цифрового контроля: раньше деньги просто уходили, теперь сначала проходят кастинг.

Причина не только в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ. В игру активно вошел еще и антифрод по Федеральному закону от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». С 1 января 2026 года Банк России расширил перечень признаков переводов без добровольного согласия клиента с 6 до 12. Это прямо указано в разъяснениях ЦБ по приказу Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506.

И вот важный практический вывод: банк теперь смотрит не только на “обнал”, транзит и сомнительных контрагентов, но и на поведение клиента. Нетипичный платеж, необычная сумма, новый получатель, странная цепочка переводов, совпадение реквизитов с базой ЦБ — и операция может быть остановлена. После расширения признаков банки перестроили антифрод-системы, а под ограничения стали попадать даже обычные операции физлиц и переводы, связанные с маркетплейсами.

1. Нужно различать три вида «блокировок»

На практике бухгалтеры часто говорят: «Банк заблокировал счет». Но юридически это может быть три разных ситуации.

Ситуация первая: банк остановил конкретный перевод по 161-ФЗ

Это антифрод. Банк считает, что перевод может быть совершен без добровольного согласия клиента: например, под влиянием мошенников, социальной инженерии или по реквизитам, связанным с подозрительными операциями.

Основа — Федеральный закон № 161-ФЗ. Банк обязан проверять операции на признаки мошеннического перевода, а признаки устанавливает Банк России. С 2026 года их стало 12.

Что важно: это не всегда означает, что клиент подозревается в отмывании денег. Иногда банк просто считает: «Вы точно сами хотите это сделать? Или вам уже позвонил “сотрудник службы безопасности” из параллельной вселенной?»

Ситуация вторая: банк ограничил операции по 115-ФЗ

Это уже антиотмывочный контроль. Банк подозревает, что операция может быть связана с легализацией доходов, финансированием терроризма, транзитом, обналичиванием или отсутствием экономического смысла.

Здесь работает Федеральный закон № 115-ФЗ. Банк вправе запрашивать документы, оценивать деловую цель операций, отказывать в проведении операций, а в отдельных случаях расторгать договор банковского счета.

Ситуация третья: клиент попал в базу Банка России

Это самая неприятная история. Банк России ведет базу данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента. В нее сведения передают банки и иные участники информационного обмена, а также могут поступать сведения от МВД.

Если реквизиты физлица, ИП или организации попали в эту базу, банки вправе приостановить использование электронных средств платежа: карт, онлайн-банка и иных инструментов. Если сведения поступили от МВД, такая приостановка становится обязательной.

То есть компания может быть добросовестной, но если ее реквизиты оказались в неприятном контексте, жизнь резко становится похожа на квест: «Докажи, что ты не дроп».

2. Почему бухгалтерия теперь в зоне риска

Раньше главная банковская боль бухгалтера — 115-ФЗ: запросили договоры, акты, счета, пояснения, налоговую нагрузку, штат, склад, фотографии офиса и, желательно, моральный облик директора. Теперь добавился второй пласт — антифрод по 161-ФЗ. И он может цеплять операции, которые вообще не выглядят как классический 115-ФЗ.

Например:

• компания впервые переводит крупную сумму новому контрагенту;

• ИП получает много однотипных переводов от физлиц;

• директор переводит деньги себе или сотруднику без понятного назначения;

• организация резко меняет модель платежей;

• компания перечисляет деньги на реквизиты, которые уже были замечены в подозрительных операциях;

• клиент совершает операцию, нетипичную для его обычного поведения.

Для бухгалтера проблема в том, что банк оценивает не только документы, но и цифровой профиль поведения. Условно: если компания три года платила аренду, зарплату и поставщикам, а потом вдруг начала гонять деньги между физлицами, банк не обязан делать вид, что это нормально.

3. Что говорит закон

3.1. Федеральный закон № 161-ФЗ

По 161-ФЗ банк обязан противодействовать переводам без добровольного согласия клиента. Банк России указывает, что участники информационного обмена передают сведения о таких операциях в базу данных ЦБ, включая операции, по которым клиенты заявили несогласие.

С 1 января 2026 года применяется приказ Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506, которым расширены признаки мошеннических переводов. По позиции ЦБ, банк обязан проверять операции клиентов на такие признаки и предотвращать подозрительные операции.

Практический смысл: банк не просто «может», а фактически обязан реагировать, если операция похожа на мошенническую.

3.2. Федеральный закон № 115-ФЗ

115-ФЗ дает банкам широкие полномочия по финансовому мониторингу. Банк вправе запросить документы, отказать в проведении операции, оценить клиента по уровню риска, а в отдельных случаях применить ограничения.

Важно: Верховный Суд РФ в решении от 11.03.2025 № АКПИ25-52 отказал в оспаривании решения Совета директоров Банка России о критериях отнесения юрлиц и ИП к группам риска совершения подозрительных операций. То есть сама модель риск-оценки бизнеса через банковский и регуляторный контроль устояла.

Для бизнеса это неприятно, но честно: спорить с самой идеей риск-платформы почти бессмысленно. Работать надо с доказательствами реальности деятельности.

3.3. Межведомственная комиссия при Банке России

Если клиент столкнулся с отказом банка или высокой степенью риска, можно использовать механизм реабилитации через Банк России и Межведомственную комиссию.

Методические рекомендации Банка России указывают, что заявление в МВК по высокой степени риска можно подать в течение 6 месяцев со дня, следующего за днем получения сообщения о решении Банка России. МВК рассматривает заявление и документы в срок до 20 рабочих дней и сообщает о решении не позднее 3 рабочих дней с даты его принятия.

4. Главный вывод

Блокировка счета в 2026 году — это уже не исключительная ситуация, а часть новой финансовой реальности. Банк смотрит на бизнес не глазами бухгалтера, а глазами алгоритма, комплаенса и регулятора. И этот взгляд иногда холодный, как кофе в налоговой инспекции после выездной проверки.

Для бизнеса правильная стратегия такая: не ждать блокировки, а заранее привести платежи, документы и деловую модель в состояние, которое можно объяснить банку, налоговой и суду.

Потому что сегодня банк остановил платеж. Завтра налоговая спросит про контрагента. Послезавтра директор скажет: «А почему меня никто не предупредил?»
И вот тут бухгалтеру лучше иметь не только первичку, но и железную позицию.

Нужна помощь

Если банк заблокировал счет, запросил документы или уже началась налоговая проверка — важно отвечать грамотно. Неловкое пояснение банку потом легко превращается в аргумент налоговой. Помогаю с блокировками, налоговыми проверками, возражениями, жалобами, ст. 54.1 НК РФ и спорами с ФНС.

Если материал был полезен — поставьте лайк. Банку всё равно, а автору приятно.