Крупная наличка под вопросом: банки будут чаще спрашивать, откуда деньги

Банк России выпустил методические рекомендации для банков по контролю крупных операций с наличными. Смысл простой: если клиент вносит в банк крупную сумму наличных, особенно если это не похоже на его обычное поведение, банк должен внимательнее проверить, откуда деньги и куда они дальше идут.

Это не запрет на наличные. Это усиление контроля по линии 115-ФЗ — противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма. Основа — ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, которая дает банкам инструменты внутреннего контроля, проверки клиентов, анализа операций и отказа в проведении операций в установленных случаях.

Банк России прямо указывает: надзор видит рост операций с наличными через кредитные организации, возможными целями которых могут быть легализация преступных доходов и другие противоправные действия. Отдельно ЦБ ссылается на рекомендации ФАТФ: интенсивное использование наличных относится к факторам повышенного риска, а при повышенном риске финансовая организация должна выяснять источник средств или источник состояния клиента.

Банк больше не должен спокойно принимать крупную наличку в стиле «принесли — зачислили — забыли». Теперь логика такая: деньги должны быть не только вашими, но и объяснимыми.

Что будет настораживать банк

Для физлиц ЦБ выделяет несколько сценариев.

Первый: человек вносит на счет крупную сумму наличными — например, от 5 млн руб. за 30 дней, причем наличные составляют значительную часть поступлений, например 70% кредитового оборота, а затем деньги быстро уходят за рубеж — например, в течение 10 дней переводится не менее 70% внесенной суммы.

Второй: много дробных внесений наличных — например, 10 и более операций по 100 тыс. руб. и выше за 30 дней, а потом существенная часть денег также быстро переводится за рубеж.

Третий: физлицо вносит наличные без открытия счета для зачисления на счет юрлица, например от 5 млн руб. за 30 дней, и банк видит признаки, что человек фактически платит за третье лицо, например за нерезидента в пользу российской компании.

Для юрлиц и ИП основной ориентир жестче: внесение наличных от 30 млн руб. за 30 дней. Особенно если сумма заметно выше обычных оборотов за последние три месяца, если раньше клиент работал в основном по безналу или если его деятельность в принципе не предполагает активного использования наличных.

То есть розничный магазин с кассовой выручкой — одна история. Консалтинговая компания, которая всегда получала деньги по безналу, а потом внезапно внесла 30 млн руб. наличными, — уже совсем другая.

Что банк может сделать

При выявлении таких признаков ЦБ рекомендует банкам:
запросить документы об источнике происхождения наличных;
повысить уровень риска клиента;
рассмотреть операцию как подозрительную;
сообщить сведения в Росфинмониторинг по п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ;
рассмотреть отказ в операции по п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Кроме того, при сообщении о подозрительной операции или отказе банкам рекомендовано использовать код признака 1499 по Положению Банка России № 860-П, а в дополнительных сведениях указывать «НФЛ» для физлиц и «НЮЛ» для юрлиц и ИП. Положение № 860-П устанавливает требования к правилам внутреннего контроля кредитных организаций в целях ПОД/ФТ/ЭД.

Какие документы готовить

ЦБ отдельно подчеркивает: документы об источнике наличных должны быть нормальными, а не «написали вчера на коленке». У банка не должно быть сомнений в их подлинности, а сами документы должны соответствовать требованиям закона и нормативных актов Банка России: подписи, печати, штампы — если они нужны для конкретного документа. Банк должен изучать документы по существу, а не формально.

Для физлица это могут быть договор купли-продажи квартиры или автомобиля, документы о наследстве, договор дарения, договор займа с подтверждением движения денег, справки о доходах, налоговые декларации, документы о выплате дивидендов, продаже ценных бумаг или снятии денег со счета в другом банке.

Для юрлица или ИП — кассовые документы, отчеты ККТ, кассовая книга, приходные кассовые ордера, документы по инкассации, договоры с покупателями, налоговые декларации, бухгалтерские регистры, документы по займам, решения участников о внесении средств. При приеме на обслуживание юрлиц и ИП ЦБ прямо предлагает банкам рассматривать запрос сведений о прошлых объемах операций с наличными и кассовых документов по Указанию Банка России № 3210-У.

ЦБ не запрещает крупные наличные. Но банки будут внимательнее смотреть на источник денег, особенно если сумма крупная, поведение клиента нетипичное, а после внесения деньги быстро уходят дальше.

Коротко:
крупная наличка без документов — красный флаг;
быстрый вывод после внесения — второй флаг;
перевод за рубеж после внесения наличных — уже прожектор;
30 млн руб. наличными для юрлица или ИП — готовьте папку документов заранее;
фраза “это мои деньги” больше не стратегия.

Если статья была полезной — поставьте лайк и сохраните. Потом пригодится, когда директор придет с пакетом наличных и вопросом: «А банк правда спросит, откуда это?»