115-ФЗ

608 115-ФЗ

Опубликованы Методические рекомендации ЦБ № 2-МР от 12.02.2020 о запрете на повышенные комиссии. 

Вчера мы публиковали куски проекта, теперь все официально.

Банкам не рекомендуется брать повышенную комиссию за переводы с заблокированных счетов по 115-ФЗ в другие банки.

А также не рекомендуется устанавливать повышенную комиссию за переводы в адрес физических лиц, но только за «экономически обоснованные операции», такие как зарплата, дивиденды, соц. выплаты. Так что просто так на физика без комиссии заплатить будет все равно нельзя, например, выдать заем.

252 115-ФЗ

Банкиры вскоре получат рекомендацию от ЦБ не брать повышенных комиссий за переводы с заблокированных счетов по 115-ФЗ. Проект такого письма опубликовал канал «Тот самый 115-ФЗ».

Банкам также предпишут не использовать заградительные тарифы за переводы на физических лиц.

В скором времени это письмо будет опубликовано. Интересно, кто из банкиров изменит свою тарифную политику.

Банк России намерен существенно скорректировать практику банков в сфере «антиотмывочного» законодательства, пишет РБК. Регулятор опубликовал поправки в положение 375-П, которые касаются признаков сомнительных операций.

Перечень таких признаков сейчас содержит больше 100 позиций: если действия клиента подпадают под некоторые пункты, у банка есть основания приостановить или отказать в проведении транзакций, а в крайнем случае расторгнуть договор с таким клиентом. 375-П не обновляли с 2012 года, а преступные схемы множились.

ЦБ и Росфинмониторинг год разрабатывал признаки, чтобы список отвечал современным тенденциям: устаревшие исключат, добавят необычные схемы, которые сейчас позволяют реализовать цифровые технологии. При этом новый перечень не является исчерпывающим. Банки вправе включать в него свои критерии, учитывая свой масштаб, специфику и риски.

Что меняет ЦБ

1. Банк России готов обновить общие подходы к определению сомнительности банковских операций. В частности, ЦБ предлагает не считать подозрительными ситуации, когда клиент проводит операцию, несмотря на высокие комиссии или заградительные тарифы (признак 1108).

2. Уйдет пункт о «нестандартных и сложных» расчетах: даже если операции отличаются от обычной практики клиента, их нельзя сразу относить к сомнительным, следует из документа ЦБ. Но если транзакции «не соответствуют общепринятой рыночной практике», это повод для повышенного контроля.

3. Изменятся правила взаимодействия банков с клиентами, которые привыкли сворачивать свою деятельность при возникновении подозрений у кредитной организации. Если клиент отказывается от разовой операции или просит закрыть счет и выдать деньги после вопросов со стороны банка, это будет считаться подозрительным.

4. Банкам укажут не ориентироваться на формальные обстоятельства, при которых клиент проводит операции. В частности, на связь транзакций с деятельностью компании, исходя из содержания ее учредительных документов.

5. За исполнительные документы – бан. ЦБ разрешит банкам отказывать клиентам, если есть подозрения, что транзакция направлена на отмывание денег или обналичивание. Документы с нотариальной подписьмю, КТС теперь вряд ли пройдут.

6. В список сомнительных добавят регулярные операции по снятию наличных физлицами, если деньги на счет поступают от юрлица или индивидуального предпринимателя. За исключением зарплатных платежей, выплаты алиментов, пенсий, страховок, дивидендов.

7. Сомнительными будут считаются дистанционные операции, которые совершаются с одного устройства (телефон, ноутбук и т.п.) или с одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам. А также по счетам разных физических лиц, которые не являются родственниками.

8. Сомнительной операцией станет продажа виртуальных активов, хотя основной закон о цифровых финансовых активах, который должен регулировать эту отрасль, до сих пор не принят. При этом предметом законопроекта являются не виртуальные активы, а цифровые финансовые активы, под которыми в последней версии проекта понимаются цифровые аналоги долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале.

9. Регулятор убрал некоторые признаки сомнительности, которые касались зачисления средств на счета юрлиц и переводов. Но ЦБ по-прежнему намерен считать подозрительными частое поступление крупных сумм на счета или существенное увеличение внесения наличных. Вопросы у банков должны вызывать и ситуации, если поступления на счет компании существенно ниже ее трат.

10. В новой версии документа также появились пункты о компаниях, которые занимаются покупкой металлолома, совершают почтовые денежные переводы физлицам, переводы платежным агентам или рассчитываются наличными за транспортные, туристические или медицинские услуги.

Так же под прицелом снятие наличных с корпоративных карт, сделки с неликвидными ценными бумагами, сделки с товарно-сырьевыми биржами ЕАЭС.

1076 ЦБ РФ

ЦБ готовит изменения в перечень подозрительных операций. Проект документа должен быть составлен к следующему месяцу, пишет автор канала «Тот самый 115-ФЗ».

Речь идет об изменениях в Положение Банка России № 375-П. На сегодняшний день перечень содержит около 200 признаков необычных транзакций. Последний раз перечень актуализировался в 2016 году.

Ранее ЦБ совместно с РосФинМониторингом упорно продвигали тему опубликования перечня таких операций на сайте ЦБ, т.е., без согласования с иными органами, например, Министерством Юстиции. Задумка была сделать этот перечень «живым», чтобы ЦБ мог менять его в любое время, когда захочет. Не получилось и ЦБ придётся все-таки играть по правилам и включать перечень подозрительных операций в состав нормативного акта.

1100 ЦБ РФ

ЦБ заставляет банки делать двойную работу под страхом диких штрафов за нарушение того самого 115-ФЗ. Думали, что это сказки, пока не получили подтверждение от ряда банкиров, прошедших проверку ЦБ за последние 12 месяцев, передает телеграмм-канал «Тот самый 115-ФЗ». Суть в следующем.

Банки должны сообщать в РосФинмониторинг обо всех расходных операциях некоммерческих организаций на сумму от 100 тыс. руб.

Как делали банкиры: НКО со своего счета заплатил своему контрагенту, банк – сообщил. Всё.

Теперь же ЦБ требует, чтобы банки выявляли расходные операции своих клиентов по счетам других банков. Как это возможно? Да легко. Банк увидел зачисление на счет своего клиента от НКО из другого банка и должен выяснить, а не является ли данная НКО одновременно клиентом нашего банка. Такие случаи не редкость, никто же не запрещает одному лицу иметь несколько счетов. И так же по другим операциям обязательного контроля.

Такой же подход к идентификации выгодоприобретателей (третьих лиц, за которых идет оплата). Если из другого банка пришли деньги на вашего клиента, а плательщик также имеет у вас счет, то вы должны идентифицировать выгодоприобретателя, несмотря на то, что плательщик платит из другого банка.

Логика у ЦБ такая – если лицо является вашим клиентом, то неважно, в каком банке это лицо проводит операцию, вы обязаны его контролировать. И если ЦБ сможет доказать, что банк мог видеть такую операцию и не сообщил – нарушение 115-ФЗ.

Вот и получается двойная работа. На клиента сообщил банк плательщика и на эту же операцию должен сообщить и банк получателя. Зачем это спам для Росфинмониторинга в виде одинаковых сведений от разных банков на один и тот же платеж – непонятно. Зато для ЦБ все понятно – отличный повод перевыполнить планы по сбору штрафов с банков. Ну а банкирам... держаться и ловить блох.

В Красном уголке бухгалтера жизнь кипит даже в выходные. Одну из самых наболевших тем начали обсуждать в это воскресенье — 115-ФЗ и банковский произвол.

Практически все бухгалтеры, работающие в аутсорсинге, столкнулись с блокировкой счетов своих клиентов. Причем очень часто необоснованными блокировками:

«Вот у клиента случай. Дело не в комиссии банка, компания хочет дальше работать, возможности открыть счёт в другом банке нет. Компания белая, рабочая, тинь (Тинькофф) блокнул. Нал не снимали, три сотрудника с зп 20 тыс, канц товары и вода, налоги 1%, все, как положено».

А вот и главный потерпевший:

«Я занимаюсь оптовой торговлей продуктами питания и бух услугами. Меня выгнали из Тинькофф, Альфы, Совкомбанка, Уралсиба, Весты, Возрождения. Из Альфа — два раза. Сейчас Газпромбанк исследует мою деятельность».

Можно ли поспорить с банком? Дело это долгое и многие юристы даже не хотят браться за такие дела:

«Менеджеры банков научились очень грамотно „не подставляться“, то есть очень трудно (почти невозможно) доказать нарушение закона».

Участники группы уже склоняются к тому, что «против лома нет приема»:

«У них — оружие (блокировка, если не счета, то клиент-банка). А у вас „всего лишь“ законы и права. Через банки государство вправляется с главной задачей — собираемостью налогов. Остальное неважно».

Впрочем, есть и оптимисты, которые верят, что еще можно что-то изменить:

«Давайте объединимся против банковского беспредела. Пострадавших десятки тысяч, минимум. Давайте массово жалобы писать, это помогает, есть прецеденты».

А вот несостоявшийся клиент Альфа-банка выиграл дело в Верховном суде.

Основным критерием блокировки счетов предпринимателей на основании 115-ФЗ является низкая налоговая нагрузка. По методике ЦБ – пороговое значение налоговых платежей 0,9% от оборота по списанию с расчетного счета. Для представителей теневой экономики – это давно известный факт. Поэтому сейчас широкое распространение получила схема по искусственному манипулированию налоговой нагрузкой. Вот как она устроена.

Юридические лица перечисляют деньги в качестве уплаты налоговых платежей на балансовый счет № 40101 «Доходы, распределяемые органами Федерального казначейства между уровнями бюджетной системы Российской Федерации» с указанием заведомо неверных реквизитов. Впоследствии деньги возвращаются от Управления Федерального казначейства обратно с балансового счета № 30811 «Кредитовые суммы, перечисленные по взаимным расчетам до выяснения», тем самым формально увеличивается коэффициент налоговой нагрузки налогоплательщика.

Иными словами, при таком раскладе автоматизированные банковские системы считают, что клиент платит много налогов и вне подозрения в сомнительной деятельности. Некоторые банковские антиотмывальщики прознали о данной хитрости и подкрутили фильтры в системе, поэтому схема уже работает не везде.

Банкам запретят таксу за снятие денег с заблокированного счета. 

Законопроект, запрещающий банкам взимать заградительные комиссии под предлогом борьбы с отмыванием денег, внесут в Госдуму в ближайшее время.

Почти все банки берут повышенные комиссии за снятие средств с заблокированного по антиотмывочному законодательству счета, а также за переводы от юрлиц физлицам. Мера направлена против практики взимания банками заградительных комиссий, например, за перевод средств с заблокированных в рамках антиотмывочного законодательства счетов, – пишет «Коммерсант».

Изменения собираются внести в антиотмывочный закон (115-ФЗ). В пояснительной записке указано, что установление повышенных комиссий под видом борьбы с отмыванием доходов не предусмотрено законодательством, а «дискриминационные тарифы» банки вводят, выполняя лишь рекомендации ЦБ по борьбе с отмывочными схемами.

Этот проект «принципиально поддерживают» Росфинмониторинг и ФАС, и лишь отчасти – Центробанк.

Банкам также хотят запретить взимать комиссию при оплате услуг ЖКХ. Законопроект, содержащий такую норму, может поступить в Госдуму в начале весны. Депутатов поддерживает Банк России. Сейчас комиссия составляет от 0,5% до 2% независимо от того, каким способом была произведена оплата. Депутаты согласны, что банки и так взимают самые разные комиссии по неоправданным поводам. А оплата услуг ЖКХ высока и сама по себе.

Сейчас распространена практика, когда банк блокирует расчетный счет компании или ИП, заподозрив клиента в нарушении антиотмывочного закона 115-ФЗ, и при этом требует комиссию за перевод денег в другой банк.

Размер так называемой прощальной комиссии составляет 15 – 20 %.

Такое положение дел возмущает бизнес. Накануне на сайте РОИ опубликовали инициативу, призывающую отменить эту порочную практику.

Компании должны иметь возможность по стандартным тарифам перевести деньги из банка на свой расчетный счет в другом банке, отмечает автор предложения.

3322 ЦБ РФ

Уже публиковали начало ликбеза по 115-ФЗ от ЦБ. Теперь продолжение.

Так делать нельзя!

Даже если провели операцию в другом банке или вообще решили не проводить, вопрос надо закрыть, то есть запросить причины отказа, дать пояснения, снять с себя это пятно. Если скакать из банка в банк, накапливать отказы и ничего с ними не делать, это повышает ваш уровень риска в банке. Этот хвост будет тянуться за вами, а вы потом будете ругать банки, 115-ФЗ и весь мир за то, что к вам придираются на ровном месте. Надо понимать, как это работает – и все будет нормально.

Дайте на себя посмотреть

Часто банк ограничивает ДБО, чтобы привести вас ножками в банк, посмотреть и пообщаться. Им нужно видеть, что вы и ваша деятельность реальна. Это не катастрофа, надо лишь прийти лично и снять подозрения.

Вносите вовремя все изменения

Это нужно, чтобы у банка не возникало нестыковок. Чем быстрее будете сообщать об изменениях, тем лучше. Сменили юрадрес, а банк не знает; начали новый вид деятельности, а ОКВЭДа соответствующего нет и т.д. – и все, уже не норма, есть вопросы, а предприниматели потом жалуются.

Иногда причина не в вас, а в контрагентах

И не обязательно они мошенники и махинаторы. Вы можете думать, что работаете с серьезной компанией, а у банка может индикаторы красные по этому контрагенту, может у него отказов в проведении операций было много (так же не соблюдал финансовую гигиену и получил высокий уровень риска), вот банк и подстраховывается, задает вопросы.

Боком может выйти брошенное юридическое лицо

Это тоже влияет на уровень риска, накладывает тень на вашу нынешнюю предпринимательскую деятельность, на группу компаний и даже на контрагентов и родственников.

2139 ЦБ РФ

Глобальный черный список клиентов, замешанных в сомнительных действиях по 115-ФЗ появится на свет не раньше, чем через 2 года.

Предварительное название: Платформа KYC («Знай своего клиента»).

У ЦБ есть все базы, есть вся необходимая информация. Вопрос в ответственности.

Каждому юридическому и физическому лицу будет присвоен уровень риска. В ЦБ опасаются, что банки будут отказывать в обслуживании клиентам, имеющим повышенный риск, ссылаясь на информацию от Банка России. Радостно, что товарищи из ЦБ усвоили печальный опыт списков 550-П и пытаются подходить к вопросу более ответственно. Иными словами, сотрудники ЦБ продумывают юридические нюансы, как спихнуть ответственность за блоки клиентов по новым спискам на банки. Здесь все гораздо сложнее. Если в случае со списками 550-П Банк России выступает в роли почтальона и с него спроса нет, то в случае новых черных списков – ЦБ и автор и аналитик. Придется отвечать за последствия, а ЦБ такого не любит. 

Банк России 2 декабря проведет вебинар для представителей бизнеса и расскажет, что делать в случае отказа банка от проведения операции по счету, от заключения договора банковского счета.

Ведущие вебинара также расскажут и про другие сложности, вызванные 115-ФЗ, в частности, про ограничение дистанционного банковского обслуживания.

Предприниматели получат практические рекомендации, что делать и куда обращаться в том или ином случае, как грамотно пройти процедуру реабилитации. Слушателям разъяснят разницу между приостановкой операций и блокированием (замораживанием) наличных и безналичных денежных средств, подозрительными (сомнительными) операциями и операциями, подлежащими обязательному контролю, расскажут, как классифицируется степень риска клиента и какие действия предпринимает банк, обнаруживший повышенный уровень риска клиента.

Будет даже возможность задать свой вопрос. Для участия в вебинаре надо зарегистрироваться.