Про инвестиции понятными словами. Разумный ответ

Юлиана спрашивает: «Являются ли ИСЖ и НСЖ безопасными и удобными инструментами для людей, которые не хотят глубоко погружаться в тему инвестиций? Тем более, что там обещается защита капитала (как раз то, чего нет на фондовом рынке и что всех пугает)».
Про инвестиции понятными словами. Разумный ответ
фото freepik.com

Инвестиционное и накопительное страхование жизни — это то, что больше всего любят навяливать любому залетному клиенту с деньгами сотрудники банков. Почему? Потому что этим самым сотрудникам платят приятные премии за каждый проданный страховой полис. Зачем? А затем, что сам банк получает еще более внушительные «откаты» от страховой компании с каждого такого договора (всё абсолютно легально, не беспокойтесь!). Как так, кто платит за весь этот банкет? Юлиана, вы не поверите…

Ну ок, если серьезно: страховые компании зашивают внутрь таких продуктов конские комиссии — и их с лихвой хватает и на большую прибыль для самой страховой, и на щедрое умасливание агентскими вознаграждениями всех участников продажного процесса по цепочке. Первоисточником и спонсором всей этой дележки пирога является, конечно же, сам клиент — который вкладывает свои кровно заработанные деньги внутрь страховой программы.

Итоговая доходность после обкусывания внесенного вами капитала всеми участниками «шведского стола», скорее всего, будет несколько разочаровывающей. По данным ЦБ РФ, среднегодовая доходность закончившихся в 2021 году (возьмем данные до печальных событий 2022-го) пятилетних полисов ИСЖ составила 4,9%. Это еле-еле отбило инфляцию в размере 4,6% годовых за этот же период; не говоря уже о том, что размещение денег на обычный советский депозит в банке принесло бы 7,8% годовых (почти на целых 3 п.п. больше).

Вот вам и «защита капитала». Как видим, классический депозит с ней справляется гораздо лучше (что неудивительно — ведь в него не зашито никаких хитрых скрытых комиссий). Если же вы готовы были бы пожертвовать защитой от просадок в пользу более высокой ожидаемой доходности, то индекс акций Мосбиржи за эти пять лет мог бы дать вам доходность 18,4% годовых. Получается, с учетом сложного процента, внесенные на средний договор ИСЖ деньги приросли на +27% за пять лет, а рынок акций преумножил бы их на +133%. Как говорится — почувствуйте разницу!

Так что, Юлиана, отвечая на ваш вопрос кратко: нет, пожалуй, я не рискну назвать ИСЖ/НСЖ безопасными и удобными инструментами для людей, которые не хотят глубоко погружаться в тему инвестиций. Как видим, и с доходностью есть определенные проблемы, да и к безопасности и удобству тоже есть вопросики (к слову, в отличие от депозитов, страховки не подпадают под государственную защиту АСВ; а если вы попытаетесь забрать деньги из полиса досрочно — то почти наверняка нарветесь на огромные штрафы за разрыв договора).

Разве что, налоговые льготы по страховкам можно отнести к плюсам. Но об этом в следующий раз.

Если материал показался вам интересным — буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям.

Начать дискуссию

Верховный суд не будет прекращать дела о клевете после примирения сторон

Новый законопроект позволит судьям тщательно изучать обстоятельства дел о клевете. Их переведут в категорию частно-публичного обвинения.

Курсы повышения
квалификации

22
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Налоговые гайки основательно закрутят. Компаниям и ИП на УСН с доходами от 60 млн руб. хотят ввести НДС

Предстоящая налоговая реформа коснется не только НДФЛ, но и дробления. Законодатели предложили ввести налоговую амнистию для компаний и ИП, которые ранее дробили бизнес с помощью спецрежимов, но готовы теперь обелиться. Но при этом для упрощенцев введут новые условия спецрежима и лимиты по доходам.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Банки

Альфа-Банк запустил собственную систему электронного документооборота

Корпоративные клиенты Альфа-Банка могут вести свой документооборот как с банком, так и с контрагентами в едином личном кабинете.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Студентам разрешат работать в выходные и по ночам

Сейчас для сотрудников младше 18 лет действует запрет на работу по выходным (кроме творческих работников).

Акцизы

Минфин впервые установит ненулевые акцизы на медицинский спирт

Сейчас производители этанола и фармпроизводители не платят акцизы, если спирт используется для производства лекарств. Это собираются изменить. С 2025 года ставка акциза составит 669 рублей.

Депутаты предложили ввести дополнительный налоговый вычет: получат те, кто зарабатывает меньше 30 000 рублей

Новый налоговый вычет по НДФЛ будет выглядеть как тринадцатая зарплата по итогам года. Это позволит людям с невысокими доходами получать больше средств.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Бесплатно с Индивидуальный предприниматель

Какие отчеты может сдавать ИП через свой личный кабинет на сайте ФНС. Мини-курс

Какие формы отчетности может сдать ИП через свой личный кабинет на сайте ФНС и как это сделать, рассказываем в сегодняшнем мини-курсе.

Какие отчеты может сдавать ИП через свой личный кабинет на сайте ФНС. Мини-курс
Импорт

Ввозной НДС: как принять к вычету, если товары приобретены через посредника

С 2024 года, если в рамках ЕАЭС товар приобретает посредник, то он и платит ввозной НДС. Минфин разъяснил порядок возмещения этого налога.

Ввозной НДС: как принять к вычету, если товары приобретены через посредника

Выручка и доходы: в чем разница

Исходя из практики, я замечаю, что зачастую предприниматели не четко ориентируется в финансовых терминах. Подмена понятий может вызвать путаницу в расчете финансовых показателей предпринимателями. В нашей статье пойдет речь конкретно о двух показателях, оба они финансовые. Это доходы и выручка.

Власти хотят ввести сбор за использование зарубежного софта

Минцифры обсуждает введение сбора с российских компаний, которые продолжают использовать иностранное программное обеспечение.

Банки

Тинькофф будет возвращать деньги за ошибочные переводы

Клиенты банка Тинькофф смогут подать заявку на возврат денег, отправленных по ошибке.

Кадры

Цифра дня. Про наставничество

Четверть россиян хотели бы стать наставниками для новых сотрудников на работе.

Цифра дня. Про наставничество
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Компании начнут платить за использование иностранного софта

Чтобы мотивировать бизнес переходить на отечественные программы, Минцифры предусмотрит снижение налоговой нагрузки на компании. Тем, кто по-прежнему будет использовать иностранное ПО, придется платить сбор.

Какие последствия наступают для работодателя при сокрытии несчастного случая

Современный российский работодатель — компетентный и ответственный представитель бизнес-сообщества, выделяющий вопросы охраны труда в приоритетные задачи предприятия. При этом есть обстоятельства, ставящие деятельность организации «под угрозу». Таковыми являются несчастные случаи на производстве.

Какие последствия наступают для работодателя при сокрытии несчастного случая

💢 При незаконном увольнении суд должен установить истину, а не опираться только на документы работодателя. Юрист: придется договариваться с работником

При вынесении решений о незаконном увольнении суды должны самостоятельно установить, действительно ли сотрудник нарушил свои должностные обязанности и по его ли вине это произошло.

Штраф ГИБДД работодатель может удержать из зарплаты водителя

Работодатель после оплаты штрафа за нарушение ПДД своими работниками может принять решение о привлечении виновного работника к ответственности в виде возмещения прямого действительного ущерба.

Минцифры: 80% госуслуг обрабатывают за несколько часов

На портале Госуслуг планируют сделать диалоговое окно, которое позволит сократить путь пользователя при составлении нужных документов для получения услуг.

5 шагов: как перейти из офиса на удаленку

Офисная рутина, долгие поездки на работу и обратно, необходимость соблюдать строгий дресс-код — все это может стать причиной усталости и выгорания. Неудивительно, что все больше людей задумываются об удаленной работе. Рассмотрим пять шагов, которые помогут вам перейти из офиса на удаленку и наслаждаться преимуществами работы из дома.

5 шагов: как перейти из офиса на удаленку

В НК будет отдельная глава о туристическом налоге

На основании ст. 132 Конституции Госдума предложила в качестве дополнительного источника налоговых доходов муниципалитетов предоставить органам местного самоуправления право введения на своей территории туристического налога.

Интересные материалы

Бесплатно с Отчетность

Ответственность бухгалтера после увольнения

Ответственность главного бухгалтера за неправильное ведение бухгалтерского учета не оканчивается вместе с расторжением трудового договора. В зависимости от тяжести нарушений и причиненного работодателю ущерба, уволенный главбух может ответить и рублем и ограничением свободы.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
1