ПДН предпринимателя: почему банк перед кредитом на бизнес считает и ваши личные платежи

У меня свое производство технического стекла, отдельно от агентства, и оборудование под него я брал в кредит не один раз. Пять лет назад банку хватало оборота по счету и залога. В последний раз первым делом запросили справки о доходе - и по бизнесу, и по мне лично, раз я иду поручителем. Причем это общий тренд: банки за последние пару лет заметно ужесточились и режут заявки, которые еще недавно проходили без вопросов. По оценкам Банка России, доля потребительских кредитов, выданных заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки, за два года просела в разы. Если вы предприниматель и идете за кредитом на дело - на оборудование, на пополнение оборотки, неважно - и при этом выступаете поручителем или созаемщиком как физлицо, вас это тоже касается. Разберу, что такое ПДН, почему из-за него стало сложнее получить одобрение и что с этим делать до похода в банк.

ПДН - показатель долговой нагрузки. Формула простая: сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам делится на подтвержденный ежемесячный доход. Чем выше цифра, тем более рискованным заемщиком вас считает банк.

Считать этот показатель при выдаче кредита физлицу банки и МФО обязал Банк России. Регулятор задает методику и держит рычаг давления - макропруденциальные лимиты и надбавки к коэффициентам риска, которые ограничивают долю выдач заемщикам с высокой нагрузкой. Если совсем на пальцах: банку становится дорого и невыгодно кредитовать людей с раздутым ПДН, потому что под такие кредиты приходится резервировать больше капитала. Точные пороги, формулы и текущие значения лимитов я умышленно не называю - это регулярно пересматривается, и мне не хочется, чтобы через полгода кто-то цитировал устаревшую редакцию с моей подписью под ней.

Формально обязанность считать ПДН возникает у банка при выдаче кредита физлицу на цели, не связанные с предпринимательством. То есть механизм задуман под потребкредиты - ипотеку, автокредит, кредитку. Кредит именно на бизнес живет в другой плоскости.

На практике я много лет наблюдаю другое. Берете вы кредит как ИП под нужды своего дела - ваш личный ПДН считают напрямую. Идете поручителем за юрлицо - банк все равно смотрит на вашу личную долговую нагрузку при оценке риска. Формально это уже за рамками регуляторного ПДН: банк просто прогоняет вас через свою внутреннюю скоринговую модель, построенную по похожей логике, и получает тот же результат. Мне как заемщику от этой разницы в терминах не легче.

Оборудование под производство я кредитовал не один раз, и разница между “тогда” и “сейчас” видна без микроскопа. Поначалу я списывал новые запросы на обычную банковскую бюрократию - пока сам не сел и не посчитал, сколько у меня уже висит ежемесячных платежей по другим кредитам. Вопросы банка тут же встали на место. Не претендую на универсальную формулу, но по моему опыту в производственном сегменте правило работает жестко: чем больше у вас уже открытых обязательств, тем ниже шанс, что новую заявку одобрят быстро и без залога.

Если банк отказывает или урезает сумму из-за высокого ПДН, это бьет по деньгам напрямую. У меня так один раз задержка с одобрением стоила скидки на партию сырья - ее давали только при оплате до определенной даты. Сумма не гигантская, но неприятная, и целиком случилась из-за того, что банк дольше обычного собирал документы по моей личной нагрузке.

Два фактора, на которые стоит смотреть заранее, до похода в банк:

• Подтвержденный доход. Тот, что можно показать документами - декларация, справки, выписки по счетам. Именно от этой цифры банк считает ПДН, к доходу на словах он равнодушен

• Уже открытые обязательства. Каждый действующий кредит, лимит по карте, даже поручительство по чужому займу - все это утяжеляет знаменатель формулы. Закрыть мелкий потребительский кредит перед крупной заявкой на бизнес иногда выгоднее, чем копить на первоначальный взнос

Самому посчитать точный ПДН по методике Банка России и предъявить банку свою цифру - трата времени. Банк все равно пересчитает по своей модели, а части данных у вас на руках просто нет: сведения из бюро кредитных историй, скоринговые надбавки конкретного продукта. Тут я предпочитаю не изображать эксперта по банковскому регулированию - это не моя зона, я собственник, который сам подавал такие заявки. За точным расчетом и трактовкой конкретной ситуации - к кредитному брокеру или юристу, который следит за действующей редакцией требований регулятора.

• Соберите документы, подтверждающие доход - и личный, если планируете идти поручителем, и по бизнесу

• Выпишите все действующие кредиты, займы и открытые лимиты по картам - свои и те, где вы поручитель. Забывают чаще всего именно поручительства

• Посчитайте, сколько в сумме уходит на ежемесячные платежи по этому списку, и сравните с подтвержденным доходом. Даже грубая прикидка покажет, стоит ли сначала закрыть что-то мелкое

• Если картина спорная - обсудите ее с кредитным менеджером или брокером до подачи. Формальный отказ по факту заявки бьет по кредитной истории заметнее предварительного разговора

Ужесточение по ПДН тянется у меня на глазах уже несколько лет и все больше похоже на выстроенный курс регулятора. Возвращения к временам, когда банк смотрел только на оборот и залог, я бы не ждал. Проще один раз собрать документы по своей личной нагрузке до заявки, чем потом каждый раз удивляться, почему решение затягивается.

—-

Эдуард Шапарный, руководитель ORM-направления в Moab