банки

О прецедентном решении Верховного суда написал сегодня «Коммерсантъ». Как следует из материалов дела, в 2015 году заемщик взяла в Плюс-банке автокредит, по которому перестала платить. В 2018 году сотрудники банка, пытаясь взыскать задолженность, в социальной сети начали отправлять должнику сообщения, а также размещали записи на страницах ее знакомых, «оказывая на нее психологическое давление с использованием нецензурных выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство», в том числе «с использованием угроз применения физической силы и причинения вреда здоровью». Также банк взаимодействовал с третьими лицами, «допустив при этом раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности, ее взыскании и других персональных данных должника неограниченному кругу лиц».

После того как должник пожаловалась в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) на нарушения законодательства по взысканию просроченной задолженности (230-ФЗ), приставом УФССП по Республике Башкортостан в отношении банка был составлен протокол об административном правонарушении.

Суд первой инстанции оштрафовал банк на 20 тыс. руб., вышестоящие судебные инстанции подтвердили правомерность решения. Однако банк оспорил эти действия в Верховном суде, который признал, что со стороны банка были допущены нарушения 230-ФЗ, однако указал, что субъектами ч. 1 ст. 14.57 КоАП (где определяются меры наказания) являются «кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций)». Плюс-банк не являлся «субъектом вмененного административного правонарушения», и штраф был отменен.

Вопрос о правомерности распространения данной нормы КоАП на кредитные организации до решения ВС поднимался неоднократно. Для устранения коллизии Минюстом был разработан законопроект, который должен был убрать спорную формулировку. Однако Банк России не поддержал его в части распространения административной ответственности на кредитные организации. Тогда в ЦБ заявили, что «право применения регулятором мер воздействия к кредитным организациям», в том числе при нарушении положения 230-ФЗ, «уже содержится в законе „О Центральном банке“».

Предоставить данные по привлечению к ответственности банков за нарушение 230-ФЗ в ЦБ отказались, поскольку эти сведения «не относятся к публичной информации». Вместе с тем, по данным ЦБ, за полгода регулятор получил от граждан более 74 тыс. жалоб на банки, из которых 3,12 тыс. касалось нарушений при взыскании. При этом в отношении банков регулятором за все виды нарушений было вынесено всего 133 протокола об административном правонарушении и 13 предписаний об устранении нарушений.

ФССП настаивает, что правила, установленные 230-ФЗ, «распространяются на всех участников соответствующих правоотношений, в том числе кредитные организации». Да и с позиции здравого смысла совершенно непонятно исключение банков из субъектов административной ответственности.

Юристы называют дело прецедентным, ведь суды будут ориентироваться на это решение ВС. Фактически Верховный суд дал «зеленый свет» агрессивному стилю работы отделов взыскания банков».

Так, Почта-банк в начале августа запускает для граждан предпенсионного возраста специальное предложение по обслуживанию, рассказали «Ъ» в кредитной организации. Женщины от 50 лет и мужчины от 55 лет смогут пользоваться условиями облуживания и бонусами, которые ранее были доступны клиентам, получающим в банке пенсию. Речь идет, в частности, о снижении ставки по кредиту на 2% годовых, надбавке 0,25% годовых к ставке по вкладу, выплате до 6% годовых на остаток по сберегательному счету, кешбэке 3% и т. п.

Для этого действующим и потенциальным клиентам Почта-банка необходимо подписать заявления о подключении соответствующего тарифа и о намерении в будущем перевести свою пенсию в банк. Предпенсионеры смогут пользоваться льготными условиями обслуживания в течение девяти месяцев. Граждане смогут сохранить основные льготы и в дальнейшем, но для этого потребуется перевести зарплату в банк либо ежемесячно тратить от 10 тыс. руб. его картами.

В Совкомбанке в случае получения пенсии гражданам предлагается снижение ставки по кредитам, дисконт может составить до пяти процентных пунктов (но не ниже 14% годовых).

Сбербанк в случае получения у него пенсии по кредитам наличными снижает ставку на один процентный пункт. ВТБ предлагает пенсионерам льготные ставки и специальные условия обслуживания.

В ближайшее время ВТБ и Сбербанк планируют также включиться в борьбу за предпенсионеров. "В законодательстве люди, выходящие на пенсию через пять лет, выделены отдельной группой, Сбербанк готовит для таких клиентов, а их в банке семь миллионов, специальные предложения",— пояснили в пресс-службе банка.

Люди пред- и пенсионного возраста зарекомендовали себя как аккуратные плательщики и активные вкладчики, поэтому неудивительно, что банки начинают более активно конкурировать за этот клиентский сегмент.

Уже сейчас некоторые банки готовы прощать клиентам удержанные средства без разбора случая, если величина претензий незначительна. Это подтвердили в Райффайзенбанке, банке «Русский стандарт», Тинькофф-банке. Планируют вводить пилотные проекты по прощению комиссий в Росбанке и МКБ.

Саще всего спорные комиссии связаны с человеческим фактором, говорят представили банков: или операционист плохо объяснил, или клиент не так понял. Возврат клиенту некрупной суммы с пояснением, как работает услуга, за которую была взята плата, поможет повысить уровень финансовой грамотности клиента и убережет его от подобных ситуаций в дальнейшем.

Прощение выгодно банкам порой и с экономической точки зрения. Полноценная работа по претензии обходится кредитной организации в среднем в 700–800 руб.

«Банк России положительно оценивает практику разрешения спорных ситуаций, позволяющую оперативно решить возникшие у клиента проблемы, в том числе в ситуациях, когда банк производил списание по условиям договора,— отметили в ЦБ.— Такая практика не только повышает уровень лояльности клиентов, но и в ряде случаев способствует снижению издержек у самой организации».

В ЦБ признали, что некоторое количество жалоб с незначительной ценой вопроса доходит от клиентов до регулятора. Там подчеркнули, что разрешение спорных ситуаций не должно исключать выявления и устранения причин обращений клиентов, особенно если они носят системный характер.

Впрочем, в большинстве опрошенных банков пока не готовы к тотальному прощению даже незначительных сумм. В некоторых банках автоматизируют процессы рассмотрения жалоб. Например, в Альфа-банке сообщили «Ъ», что операционист банка при приеме претензии заполняет параметры по конкретному случаю, далее система автоматически определяет, можно ли его урегулировать без участия человека, если да — решение излагается. И оно отнюдь не обязательно будет положительным. На текущий момент, как отметили в банке, доля моментально удовлетворенных претензий составляет около 45%.

По мнению экспертоа, все больше банков будет стремиться урегулировать споры по упрощенной процедуре и, по крайней мере по небольшим суммам,— в пользу клиента. Это связано с созданием службы уполномоченного по защите прав потребителей финансовых услуг, с которым с 2021 года будут обязаны взаимодействовать все банки. А по закону о финансовом омбудсмене стоимость его услуг для банков будет напрямую зависеть от рассматриваемого количества клиентских жалоб: чем меньше будет их доходить до омбудсмена, тем выгоднее банку.

Такие предложения содержатся в заключении НП «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) на законопроект Минфина. С документом ознакомились «Известия».

Законопроект Минфина, который содержит поправки к 115-ФЗ и призван устранить необоснованные блокировки счетов, был опубликован для общественного обсуждения еще в апреле. Разработать механизм, который защищал бы клиентов банков от ошибочных отказов, в связи с многочисленными обращениями предпринимательских ассоциаций ранее поручил президент Владимир Путин. Как писали «Известия», только в 2017 году было заблокировано более 700 тыс. счетов, и проблема продолжает расти.

Минфин предлагает дать банкам право расторгать договор с клиентом, если ему дважды в течение года было отказано в снятии денег со счета. Или при одновременном соблюдении двух условий: если клиенту присвоен наивысший уровень риска, а банк обладает данными, которые позволяют заподозрить в операции признаки нарушения 115-ФЗ. Кроме того, проект предусматривает, что кредитная организация должна объяснить клиенту причину блокировки.

Однако НСФР не нравится текущий проект закона. «Право банка отказать в обслуживании должно быть безусловным», — заявил глава совета Александр Наумов. Он подчеркнул, что возможность отказа при недействительных документах — основа антиотмывочной системы, поскольку банк работает только с идентифицированными клиентами. Критику вызвала и норма, обязывающая сообщать клиенту причину отказа, поскольку он просто может изменить пункт, который вызвал подозрение у банка.

Сейчас банк сообщает в Росфинмониторинг о решении об отказе, тот передает сообщения в ЦБ, а последний выделяет из них высокорискованных клиентов и направляет всем банкам. По словам замглавы НСФР, фактически это не список или перечень. Поэтому одно из ключевых предложений профсообщества — создание полноценного реестра отказников с указанием всех причин блокировки и списка банков, которые разорвали с таким клиентом договорные отношения. По мнению НСФР, у реестра обязательно должен быть оператор, им мог бы стать Центробанк, который отвечал за формирование списка, анализ с целью выявления высокорискованных нарушителей и доведение содержания до поднадзорных в оперативном режиме.

Существование такого реестра позволит банкам более эффективно выявлять подозрительных лиц, а не клиентов, подходящих под условные критерии, а также быстрее исключать из списка оправдавшихся, уверены в НСФР.

Пресс-служба Минфина сообщила, что письмо НСФР ведомство получило, и предложения обсуждаются. В Центробанке пообещали рассмотреть инициативу после ее получения.

Всего сотруднице банка удалось присвоить 6,5 миллионов рублей, пишет «Комсомольская правда».

Пропажу денег обнаружили бдительные сотрудники в службе безопасности и сразу же сообщили в полицию. В настоящий момент кассирша задержана и дает показания. Подозреваемая утверждает, что на преступление ее толкнула подруга.

Напомним, за последнее время это уже второй такой случай в Башкирии.

В мае из отделения «Россельхозбанка» в башкирском городе Салават были похищены более 20 миллионов рублей. В краже заподозрили кассира Луизу Хайруллину. Она сбежала вместе с мужем и детьми и была задержана в начале июля в Казани.

 

Проблема утечек в виде фотоснимков персональных данных стоит настолько остро, что требований, которые сами организации предъявляют к своим работникам, уже недостаточно. Запрет актуален прежде всего для сотрудников колл-центров, бэк-офисов, специалистов, обслуживающих CRM-системы, поскольку они работают с большим количеством ценной информации: номерами телефонов и паспортными данными в связке с банковскими счетами, считает вице-президент АРБ.

В банках ВТБ, «Открытие», Ак Барс и Райффайзен рассказали «Известиям», что инициатива ограничить сотрудников в использовании смартфонов сейчас активно обсуждается в финансовом сообществе, однако сами участники рынка к полному запрету относятся резко отрицательно.

Для предотвращения утечек персональных данных в банках используются другие методы. Например, хранение данных о клиенте в разных таблицах, доступ к которым есть не у всех сотрудников, а также невозможность вывода на экран всей информации о потребителе одновременно, рассказали в опрошенных организациях.

Впрочем, отчасти запрет на личную технику на рабочем месте уже практикуется в кредитных организациях. Например, в Ак Барсе запрещено использовать личные мобильные телефоны в подразделениях, которые заключают от лица банка и его клиентов сделки на финрынке, сообщили в пресс-службе.

В Россельхозбанке рассказали, что его служащим запрещено проносить гаджеты (телефоны, планшеты, плееры и так далее) в места «сосредоточения массивов данных»

Законопроект с поправками в Налоговый кодекс был разработан Самарской губернской думой и получил положительное заключение Кабмина, узнало агентство РБК.

Банки не платят налог на имущество с недвижимости, полученной по договорам залога или уступки, в результате региональные бюджеты недополучают средства. По мнению самарских депутатов, действующая версия Налогового кодекса дает финансовым организациям необоснованную выгоду в сравнении с компаниями из других секторов экономики.

Депутаты предлагают обложить налогом недвижимость, которую банки держат на балансовых счетах без назначения или для продажи более года или с которой получают прибыль, например от сдачи в аренду. Правительство эти предложения поддержало, но указало, что одновременно необходимо предусмотреть освобождение финансовых организаций от налога на движимое имущество^*.

____

^*Налога на движимое имущество нет у всех организаций с 1 января 2019 года (прим.редакции «Клерка»).

Это делается для того, чтобы защитить данные клиентов, предотвратить утечку информации, которая может быть использована в мошеннических схемах с применением методов социальной инженерии, пишет РБК.

Отметим, что подобные запреты для своих сотрудников ввели, в частности, в Сбербанке, ФК «Открытие», банке «ЮниКредит».
 

Так, Сбербанк запустил функционал по регистрации налогоплательщиков в своем мобильном приложении. Новая опция позволяет не только поставить на учет свое дело, но и осуществлять необходимые операции для его ведения.

Одновременно финансовая организация готовит и специализированные кредитные продукты, однако подробности пока не раскрывает.

О готовности разработать специальную линию кредитов заявили и в «Тинькофф». По данным пресс-службы банка, количество клиентов из числа самозанятых уверенно растет. Действующая линейка продуктов полностью покрывает потребности этой категории граждан, однако, как отметили в пресс-службе организации, по мере развития сегмента банк будет готов предложить продукты, которые помогут им в развитии своего бизнеса.

В стадии разработки находятся специальные кредитные программы для самозанятых и в Альфа-банке, сообщили «Известиям» в пресс-службе компании.

Аналогичные сервисы готовят или уже сделали ВТБ, МТС-банк, МКБ, Совкомбанк и «Ак Барс». Последний подготовил и специальный страховой продукт для самозанятых: при его приобретении клиент получает материальную поддержку в случае причинения вреда здоровью или имуществу, а также квалифицированную юридическую помощь.

«С прошлого года Центральный банк как регулятор имеет полномочия осуществлять надзор за финансовыми институтами с точки зрения того, как они выполняют требования по кибербезопасности. В прошлом году мы проверили 58 банков, в этом году — 75. Во всех были найдены проблемы, нарушения», — цитицрует главу ЦБ ТАСС.

При этом Набиуллина отметила, что обнаруженные у банков проблемы нельзя назвать критическими, «но они могут стать серьезными, если финансовые институты не будут придавать этому значения».

В частности, клиенты банка «ФК Открытие» пишут, что в банке невозможно открыть дебетовую карту или вклад без фотографирования. Похожая ситуация и в Почта-банке, пишет «Коммерсантъ», только с тем различием, что клиент, отказавшийся сдать биометрию, может рассчитывать на лимитированный набор услуг.

Официальный представитель «ФК Открытие», комментируя жалобы, подтвердил, что банк действительно в обязательном порядке фотографирует вкладчиков. В банке пояснили, что это делается для соблюдения закона 115-ФЗ в части идентификации клиента и снижения риска мошеннических операций.

В Почта-банке тоже заявили, что собирают биометрию сугубо для защиты клиентов от мошеннических действий. При этом в Почта-банке считают, что действуют в соответствии с Гражданским кодексом, согласно которому при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, согласованных сторонами.

Законодательство требует согласия субъекта данных на их сбор и обработку, таким образом, клиент банка может отказаться от предоставления биометрии, что является его законным правом, говорят эксперты. Однако банк при этом может отказаться заключать договор, поскольку действует принцип свободы заключения договора.

Однако некоторые юристы считают, что условие о биометрии для публичных договоров незаконно, поскольку законом это не предусмотрено.

В Росфинмониторинге на вопрос «Ъ», является ли трактовка банками 115-ФЗ корректной или нет, заявили, что этот закон дает клиентам право на сдачу биометрических данных, но не вменяет им это в обязанность. В ЦБ заявили, что 115-ФЗ накладывает обязанность на банки размещать сведения о клиенте в единой системе идентификации и аутентификации и единой информационной системе персональных данных, но лишь с согласия клиента. При этом регулятор не ответил на вопрос, правомерен ли отказ в обслуживании клиента, не сдавшего биометрию

Банки часто отправляют на почту важные данные, но не проверяют, есть ли у клиента к ней доступ. Поэтому в ЦБ решили разработать систему проверки адресов электронной почты клиентов, пишет «КоммерсантЪ».

В Центробанке объяснили, что при заключении договора с банками клиенты оставляют адреса своей почты. Но со временем их учётные записи могут быть взломаны, или клиент может, например, сменить работу и потерять доступ к корпоративной почте. Сейчас банки эти риски фактически игнорируют, не запрашивая данные об изменении электронного адреса, а клиенты нередко просто забывают, какой почтовый ящик указывали при заполнении анкеты.

Между тем кредитные организации отправляют гражданам по электронной почте важную персональную информацию, такую, например, как выписки по счетам.

В ходе пилотного проекта банки прорабатывают варианты подтверждения электронной почты. Среди участников пилота Тинькофф-банк, ОТП-банк, ВТБ. В кредитных организациях участие не отрицают, однако раскрывать не хотят. В ОТП-банке указали лишь, что процедура должна быть простой, но при этом обеспечивающей достаточный уровень верификации.

По словам председателя правления банка «Русский стандарт» Александра Самохвалова, доступным способом подтверждения почты для клиентов могут стать интернет- и мобильный банки, банкомат (при введении карты и пин-кода), предложение подтвердить e-mail клиент может получать при входе в дистанционный канал обслуживания.

После появления перечня предложений его планируется обсудить со всем рынком. Первые материалы по итогам пилотного проекта банки должны представить на следующей неделе. Пока не решено, будут требования по верификации электронной почты выпущены в виде методических рекомендаций или же станут обязательными требованиями путем внесения поправок к положению 382-П. В ЦБ этот вопрос не комментируют.

Однако в некоторых банках также запрашивают у клиентов коды из СМС при обращении в колл-центр или чат банка, пишет «Коммерсантъ». В частности, так делают в Промсвязьбанке, Почта-банке, Тинькофф-банке.

В банках считают это безопасным, поясняя, что в сообщениях указывают, какие из кодов можно называть, а какие нет.

Между тем эксперты считают, что практика запроса кодов из СМС несет в себе риски и от нее надо отказаться.

Дело в том, что некоторые граждане сочтут называние кода из СМС сотруднику банка нормой и будут делать то же самое и при звонке мошенников.

Одновременно с этим в лидеры вышли россияне, занятые в торговле, строительстве и обрабатывающей промышленности: здесь темпы роста зарплат находятся в диапазоне 6–9%. Несколько хуже дела обстоят в госсекторе, где этот показатель варьируется в пределах 1–5%.

Замедление темпа роста номинальных заработных плат произошло как в частном, так и в государственном секторе, отмечается в бюллетене. По прогнозам аналитиков ДИПа, оно может продолжиться вплоть до начала IV квартала 2019 года, когда будут проиндексированы оклады бюджетников

Минэкономразвития прогнозируют, что в текущем году рост реальных заработных плат составит 1,1%, в 2020-м — 2%. Затем он будет на уровне 2,7% вплоть до 2024 года, предполагают в ведомстве.Причем, согласно оценке Минэкономразвития, в этом году средняя номинальная зарплата в России достигнет 46,1 тыс. рублей. А через шесть лет она составит 63 437 рублей. По мнению ведомства, рост будет происходить за счет ежегодной индексации бюджетникам на уровень прогнозируемой инфляции (примерно по 4% каждый год), повышения минимального размера оплаты труда в соответствии с увеличением прожиточного минимума, а также роста производительности труда.

Впрочем, эксперты, опрошенные «Известиями», существенного улучшения ситуации на рынке труда пока не ожидают. По их словам, причиной тому будет замедление темпов роста ВВП.

Такое будет возможно в случае, если кредитная организация или ее руководители или акционеры находятся в санкционном списке иностранного государства.

То есть информация о реорганизации банка будет скрываться, если под санкции попали:

• члены совета директоров банка,
• глава банка,
• его заместители,
• члены коллегиального исполнительного органа (правления),
• главный бухгалтер,
• заместитель главного бухгалтера,
• руководитель и главный бухгалтер филиала банка,
• акционеры,
• лица, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.

Напомним, по закону ЦБ обязан публиковать на официальном сайте уведомление о запуске реорганизации банка в течение суток после соответствующего уведомления.

«Операторы поисковых систем заинтересованы в том, чтобы пользователи имели возможность отличить легальных поставщиков финансовых услуг от злоумышленников и нелегалов, использующих мошеннические сайты для получения доступа к денежным средствам и персональным данным потребителей. Тем самым оператор имеет возможность значительно повысить уровень доверия и лояльности пользователей к своему ресурсу» — отметили в ЦБ.

На данный момент в России четыре основных поисковых системы — Google, «Яндекс», «Рамблер», Mail. В рамках совместного проекта с ЦБ «Яндекс» уже обозначает цветной галочкой легальные сайты финансовых организаций передает «Коммерсантъ».

Между тем в Минкомсвязи посчитали, что предусмотренное законопроектом дополнительное обременение операторов поисковых систем представляется избыточным, поскольку в настоящее время на сайтах банков и некредитных финансовых организаций указываются реквизиты соответствующих лицензий, выданных ЦБ. В Минкомсвязи считают интернет-отрасль в России в целом уже достаточно «зарегулированной» и скептически относятся к любым дополнительным обременениям.

Сообщить о своих точках на рынках банки должны были до 4 апреля. Также ЦБ попросил «информировать незамедлительно» об изменениях в точках присутствия.

Судя по всему ЦБ всерьез взялся за борьбу с незаконным обналичиванием и другими сомнительными операциями, в которых участвуют торговые предприятия. В марте регулятор сообщил о том, что в 2018 г. усилился переток теневой наличности из банковского сектора в небанковский: выросли транзитные операции по безналичной компенсации наличной выручки, продаваемой третьим лицам торговыми компаниями и дистрибуторами. В тот же день руководитель Росфинмониторинга Юрий Чиханчин докладывал президенту Владимиру Путину о «большой проблеме»: теневая продажа наличных из банковского сектора начинает смещаться в другие, в частности в торговый.

Осенью прошлого года ЦБ сообщил, что заметил сомнительные операции с наличной валютой. Их проводят физлица, зачастую одни и те же, и впоследствии валюту они не продают, что бы ни происходило с курсом рубля. Сделки проходят регулярно, иногда ежедневно, указывал ЦБ. Но кто покупает валюту, не известно – клиенты, чьи данные фигурируют в документах банка, валюту в нем не покупали либо покупали, но не на такие суммы.

Тогда же ЦБ рекомендовал банкам проверять источники происхождения средств и не относиться к этому формально: он приводил примеры, когда банки удовлетворялись ответами покупателей о том, что они получили средства от «стипендии» или «пенсии». А такие сделки проводятся для снабжения наличной валютой нелегальных обменников, которые обслуживают теневой сектор экономики, сообщал регулятор.

Путин получил письмо председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной с подробным описанием схем и в феврале поручил правительству и ФСБ проработать меры по борьбе с теневым оборотом наличных, сообщал «Интерфакс» со ссылкой на источники. 11 марта сотрудники правоохранительных органов пришли с проверками на столичные рынки «Москва» и «Садовод», писали «Интерфакс» и ТАСС. Год назад директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Юрий Полупанов называл их «практически пионерами и лидерами по предложению о покупке криптовалют». Рынки, в том числе «Садовод», – основные каналы нелегальной «обналички», заявил на днях зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин (цитата по «Прайму»).

Инцидент произошел в минувший четверг, 21 марта, в послеобеденное время. Отделение находится неподалеку от станции метро «Сокол», по адресу: Ленинградский проспект, д. 69. По этому адресу, согласно открытым данным, располагаются отделение «Почты России» и отделение Россельхозбанка (последнее подтверждает официальный сайт кредитной организации).

Мужчина в матерчатой маске и очках вошел в банк и начал требовать с сотрудников деньги. Когда узнал, что отделение не работает с наличными, скрылся ни с чем.

В пресс-центре Россельхозбанка в разговоре с РБК заявили, что нападения на их отделение не было.