банки

Свое возмущение банкиры оформили в виде письма, которое лежит на столе у господина Аксакова (председателя комитета по финансовому рынку гос думы).

Коротко, чем недовольно банковское сообщество:

1. Оставить банкам право отказывать в обслуживании физическим лицам на основании подозрений в отмывании доходов, полученных преступным путем. А ведь по-сути, банкиры правы. Нередки случаи, когда открывать счет или получать карту приходит товарищ в сопровождении другого товарища, который диктует и указывает, что тому писать или делать. У всех операционистов есть методичка от безопасников, что нельзя открывать счета клиентам, которые все время консультируются с кем-то по телефону или выходят на улицу после неудобных вопросов от менеджера.

Получается, банк должен превратиться в статиста и не обращать внимание на явные отклонения. Тем более, нет никакой статистики по неправомерным отказам физическим лицам. Все скандалы со 115-ФЗ связаны исключительно с предпринимателями. Одновременно с банкиров никто не снимал ответственности за сомнительные транзакции клиентов. Получается ответственность осталась, а инструменты борьбы отбирают.

2. Оставить банкам право отказывать в операциях предпринимателям по причине непредставления ответа на запрос банка по Закону 115-ФЗ. Здесь также игра в одни ворота. Банки заставляют собирать у клиента документы, обосновывающие экономический смысл операций, а если клиент ничего не дал или предоставил откровенную чушь… просто наблюдаем и ничего не делаем. Да, здесь также никто с банков не снимал ответственности за отмывочные операции их клиентов. Банковский фин мониторинг все равно будет отказывать в платежах, только с другой формулировкой. Изменения в формулировках проблему необоснованных отказов не решат.

Собственно, все последние законопроекты по реформированию Закона 115-ФЗ идут вразрез с международными принципами в сфере борьбы с отмыванием. Если во всех цивилизованных странах идет упор на борьбу с подозрительными операциями, то у нас наоборот, ослабляют контроль за сомнительными транзакциями, увеличивая нагрузку на обязательный контроль, который надо вообще отменить.

Нагружают банки немыслимо сложной антиотмывочной отчетностью, что банкирам проще и безопаснее неформально выгнать сомнительного клиента, чем оформить все по закону.

Источник телеграм-канал «Тот самый 115-ФЗ».

До этого его оштрафовал ЦБ за невыполнение данного подключения. Причем, это был единственный из 11 системно-значимых банков, который этого не сделал.

Но осталось одно «но». Настройки этой опции Сбербанк в своем приложении запрятал так далеко (и не сказал пользователям где их искать), что это за него стали делать другие банки:

А еще мы прикрепили во вложении инструкцию НСПК для клиентов Сбербанка.

Информацией поделился телеграм-канал «Тот самый 115-ФЗ»:

«Наша уважаемая финансовая разведка в лице РосФинмониторинга выпустила очень неоднозначную рекомендацию. Товарищи предлагают банкам стучать на операции граждан как подозрительные, если их данные частично совпали данными террориста. 

Какие именно данные должны частично совпасть не уточняется, значит, формально, если вы являетесь однофамильцем террориста, все ваши платежи признаются подозрительными и должны быть досконально изучены РосФинМониторингом.

От себя сделаем уточнение, что в совокупности в Перечнях террористов примерно 10 тыс. записей, там кого только нет, есть и Ивановы и Петровы…. Это значит, что частично может совпасть каждый второй житель страны.

Ну и что банкам делать? А если дата рождения совпадает? Стучим на всех, кто родился 20 мая. Как в песне… Кто родился в январе…. Ждем комментариев от чиновников или разъяснений ЦБ».

А вот и сами рекомендации:

По информации РБК, в ряде кредитных организаций, в частности, в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке сообщили, что клиент может открыть счет только в отделении банка или же заказав карту онлайн. В этом случае ее доставит курьер, который и проведет идентификацию клиента. При этом в Сбербанке и Райффазенбанке отмечают значительного интереса граждан к открытию счетов.

Банк России месяц назад разрешил кредитным организациям открывать счета новым клиентам с использованием современных средств связи и без физического присутствия в отделении — такая мера действует с 6 апреля по 1 июля и касается тех счетов, которые открываются для «социально значимых платежей», в том числе алиментов, пенсий, стипендий, других социальных или страховых выплат, а также платежей по ипотечным кредитам.

В ЦБ рассчитывают, что банки начнут предоставлять услугу, если она будет востребована клиентами, сказал РБК представитель регулятора. При этом представитель регулятора добавил, что кредитные организации располагают техническими возможностями для предоставления подобных услуг и могут получить информацию о клиенте с помощью современных средств связи.

В апреле доля должников, которые отказываются платить по кредитам из-за финансовых трудностей, выросла на 10 п.п., до 60%, подсчитали в НАПКА на основе статистики коллекторских агентств. Если год назад только 18% таких клиентов объясняли неплатежи потерей работы, то в апреле их стало 30%. Кроме того, до 40% выросла доля тех, кто связывает свои финансовые трудности с падением доходов (плюс 10 п.п.).

«Несмотря на то что сами должники прямо ссылаются на коронавирус по факту лишь в единичных случаях – не более 1% – мы понимаем, что пандемия стала мощным фактором, негативно отразившимся на должниках», – говорит президент НАПКА Эльман Мехтиев.

«Статистика коллекторских агентств отражает поведение заемщиков, которые уже испытывали проблемы с выплатами кредитов. Но режим самоизоляции повлиял и на клиентов, которые ранее не допускали просрочек», – добавляет он.

Использованы материалы «РБК».

Введение режима ограничений из-за пандемии повысило значимость онлайн-кредитования: в первую нерабочую неделю в России доля заявок на ссуды, поданных через банковские дистанционные каналы, выросла почти в полтора раза, с 41,5 до 59,7%. Такую статистику приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое входит в топ-3 на российском рынке.

В течение апреля, несмотря на сохранение режима самоизоляции во многих регионах, этот показатель упал – на третьей неделе месяца он снизился до 47,7% (по материалам РБК).

Вот такая статистика:

Очные визиты в офисы банков связывают с разными факторами. Кто-то считает, что это просто лишний повод выйти из дома в условиях ограничений. Но вероятнее всего – у людей заканчиваются деньги, а при личном визите в банк вероятность получения кредита гораздо выше, чем при онлайн-заявке. Хотя, все очень сильно зависит от банка.

Таксомоторные компании в период пандемии на грани закрытия. Ежедневно руководителям организаций, оказывающих услуги по перевозке пассажиров и багажа приходится сталкиваться с многочисленными проблемами.

Экономика таксомоторной отрасли сильно пострадала, падение роста заказов является критичным. В предоставлении «каникул» лизинговые компании таксомоторным компаниям отказывают ссылаясь на отсутствие в перечне пострадавших отраслей соответствующего ОКВЭДа.

Уже сейчас необходимо задуматься о поддержке таксомоторных компаний и защитить рынок в данной ситуации. Принять меры по накопленным долгам, продумать структуру реструктуризации кредитов для лизинговых компаний и не допустить автоматическую остановку предоставления новых кредитных линий. Разработать банковские программы для предоставления лизинговым компаниям кредитных линий для финансирования автомобилей с пробегом.

Мы приводим письмо Общественного совета здесь:

Телеграм-канал «Тот самый 115-ФЗ» разобрал этот проект по полочкам.

«Журналисты и соседние каналы уже раструбили, что закон существенно ограничит банки в части отказов в обслуживании и сократит блокировки счетов.

Давайте разбираться, так ли это на самом деле:

1. ЦБ совместно с РосФинМониторингом должны будут определить исчерпывающий перечень документов, которые банк имеет право запросить у клиента в целях идентификации и определения источника происхождения наличных денежных средств. Если с идентификацией все понятно, перечень сведений уже есть в Положении ЦБ № 499-П, то с источниками происхождения наличных – это что-то новое. На данный момент, есть только письменные рекомендации ЦБ, что источник следует определять только для крупных транзакций и подтверждать его клиент должен некими документами (например, Справка 2-НДФЛ).
2. Если клиент самостоятельно отказался от открытия счета или самостоятельно закрыл счет в банке, но у банкиров возникают подозрения, что указанное решение принимается клиентом в связи с осуществлением банком внутреннего контроля по 115-ФЗ, то сведения о таком клиенте должны быть направлены в РосФинМониторинг. Здесь законодатель вводит относительно новый вид подозрительной операции. Антиотмывочное законодательство уже предписывает подозревать клиента в случае отказа от разовой операции или перевода остатка с заблокированного счета, теперь добавляются новые признаки сомнительного поведения клиента.
3. Если банк не может провести идентификацию клиента (его представителя, выгодоприобретателя, бенефициара), то должен отказать в приеме на обслуживании данного клиента. Такая практика существовала и ранее, но нормы права были не всегда однозначными. Теперь в этом вопросе должна быть поставлена точка.
4. Банк не сможет отказать в открытии счета физическому лицу только на основании подозрений в отмывании преступных доходов или финансирования терроризма. Вот это сильная поправка. Банки теперь могут отказать в открытии счета на основании подозрений только юридическим лицам. Физических лиц теперь нельзя подозревать при открытии счета, но отказать по подозрению в дальнейших операциях можно.
5. Банк не сможет отказывать в операциях клиентам по причине непредставления документов. Данная поправка анонсировалась давно и была инициирована деловым сообществом. Отказ за непредставление документов – это самое популярное основание для отказа в операции. Теперь если клиент не предоставил документы по запросу банка, отказать в операции банк не имеет права. Но банки по-прежнему смогут отказывать в операции по подозрению в сомнительной деятельности.
6. Если банк отказывает в операции, то в сообщении, которое направляется в РосФинМониторинг должно быть указано аргументированное обоснование. Здесь ничего революционного, банки давно так делают, просто данная норма содержалась в подзаконных актах, теперь переместилась в закон.
7. Предлагается исключать клиента из черного списка отказников на основании решения суда. Ранее у клиента была два варианта исключения из черного списка отказников – это сам банк, который ранее отказал в открытии счета или операции и комиссия при ЦБ. Теперь банки обязаны выполнять решения суда, даже если они с ним не согласны. Сейчас с решениями судов есть законодательный пробел и банки сами не понимают, что с ними делать.
8. Если банк отказывает клиенту в открытии счета или операции, то обязан предоставить клиенту информацию о времени и причинах отказа в 5-ти дневный срок.
9. Факт нахождения клиента в черном списке отказников не может использоваться банком в качестве единственного критерия при подозрениях в отмывании средств. Ранее такая норма существовала только в виде рекомендаций ЦБ, теперь это должен быть закон.

В заключении, хочется отметить, что проект очень сырой и вызывает много вопросов. Естественно, будут поправки. Банкам хотят запретить отказывать в операции по причине непредставления документов, но при этом банки заставляют документы запрашивать и оценивать. А что им делать, если клиент не дал документы, будут отказывать по другим основаниям?».

Текст проекта закона прикреплен во вложении.

Совкомбанк перевел около десяти человек на работу «с проживанием». Эти люди отвечают за казначейские операции, за ежедневные расчеты.

Эти сотрудники полностью добровольно изолированы (за повышенную зарплату). Они спят, едят, моются в банке, не общаются с родственниками. Такая самоизоляция продлится, пока пандемия не закончится, пояснили в кредитной организации.

Банк «Зенит» также подготовил план по переводу отдельных команд на режим 24/7, который предусматривает автономное проживание команд поддержки. Для этого закуплены и распределены продукты питания, а также специальные средства и принадлежности.

Добавим, что многие банки перевели своих сотрудников на удаленку.

Но не все и не всех.Так, на портале Роструда «Онлайнинспекция.рф» встречаются вопросы от возмущенных сотрудников банков, которые заставляют ходить на работу. Люди боятся за свою жизнь и считают, что работодатель не прав.

«Всего в двух антикризисных пакетах Правительства находится шесть кредитных программ, из них три действуют для индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего бизнеса в пострадавших отраслях. Ещё одна – для крупных предприятий – находится в стадии запуска. И две так называемые строительные программы – это субсидирование ипотеки под 6,5 процента годовых и субсидирование кредита застройщиков. 

Первая из этих программ уже запущена, вторая будет запущена ориентировочно через десять дней. Суммарный кредитный портфель, охваченный этими программами, оценивается более чем в 1,5 триллиона рублей.

Программа льготного периода для кредита

Первая программа, которая запущена в начале апреля законом о кредитных каникулах, – это предоставление права не выплачивать заёмщиком долг и проценты по кредитам в период до шести месяцев, распространяется как на физических лиц, так и на индивидуальных предпринимателей и малый бизнес в пострадавших отраслях, перечень которых установлен Правительством.

Право воспользоваться переносом выплат имеют те физические и юридические лица, у которых доходы падают больше чем на 30 процентов за месяц. Следует отметить, что эта программа пользуется очень большой популярностью. По крупнейшим кредиторам, формирующим примерно 95 процентов кредитного портфеля, на 15 апреля поступило почти 100 тысяч заявлений, удовлетворено из них 39 тысяч, то есть около 40 процентов.

О кредитных каникулах подробнее можно почитать в статьях на «Клерке»: 

• Для «физиков».
• Для ИП.

Программа 1/3-1/3-1/3

Вторая программа, так называемая программа «одна треть – одна треть – одна треть», это перенос срока уплаты долга на шесть месяцев и уплата заёмщиком одной трети ставки с возможностью её капитализации. В этой программе формально участвуют двенадцать банков, но реально работают пока только три банка, прежде всего это ВТБ, Сбербанк и МСП-Банк. Эта программа в отличие от первой идёт откровенно слабо.

На 21 апреля поступило заявок всего на четыре миллиарда рублей, точнее, на 3,8 миллиарда рублей, и в основном, это заявки ВТБ. То есть это около полпроцента портфеля соответствующих заёмщиков. Одобрена выдача всего на три миллиарда рублей.

Причин такой низкой активности две.

• Во-первых, эта программа дублирует кредитные каникулы.
• Во-вторых, для банков эта программа невыгодна, поэтому они предлагают клиентам, как правило, тем, кто не попадает под кредитные каникулы, взамен свои кредитные продукты по реструктуризации.

По-видимому, с учётом этих обстоятельств эту программу нужно будет корректировать.

Откровенно говоря, особо про эту программу и не говорилось нигде.

Кредиты под выплату зарплаты 1 МРОТ на занятого

Третья программа – на выплату заработной платы под ноль процентов, точнее, один МРОТ на одного занятого в течение шести месяцев при условии несокращения персонала. Она становится достаточной популярной, прирост заявок сейчас составляет около двух тысяч обращений в сутки. Всего подано 11,5 тысячи заявок, это на 21-е число, суммарно на 27,5 миллиарда рублей, из них одобрена примерно половина на 13,6 миллиарда рублей.

Почему так мало? Потому что банки попросту сейчас не успевают обрабатывать такой поток заявок, но практически все заявки будут удовлетворены. По численности уже около десяти процентов организаций подали заявки на этот кредит, то есть в пересчёте на численность организаций это 329 тысяч человек примерно из 3,7 миллиона человек малого бизнеса в пострадавших отраслях.

Сейчас эта программа распространяется на крупные предприятия пострадавших отраслей, то есть её мощность удваивается. Всего в программе участвуют двадцать банков, из них активно работают девять банков, из них восемь получили поручительство ВЭБа. Было достаточно много жалоб от заёмщиков на сложность процесса. Мы вместе с банками провели десятки контрольных закупок, которые вскрыли технические и организационные барьеры. Из них основным было то, что банки могли выдавать этот кредит только тем клиентам, у кого в данном банке были зарплатные продукты. Донастроили процесс.

Программа для системообразующих предприятий

Четвёртая программа находится в стадии запуска, начнёт работать со следующей недели. Она ориентирована на крупные системообразующие компании и предназначена для льготного кредитования, на пополнение оборотных средств в объёме их среднемесячного запаса, необходимых для поддержания ликвидности предприятий в условиях резкого замедления оборота денежных средств в связи с падением экономической активности.

Потенциал этой программы около одного триллиона рублей, количество участников потенциально около тысячи предприятий. Пока рассматриваем охват около 40 процентов. Субсидия в размере ключевой ставки ЦБ, то есть шесть процентов годовых, на неё предусмотрены в бюджете 24 миллиарда рублей. Гарантийное покрытие – до 50 процентов тела кредита. Кредит будет даваться до года. Сегодня утром на заседании Правительства были приняты необходимые нормативные акты по этой программе. Реально банки смогут подписать соглашение и войти в программу со следующей недели.

То есть, для крупных предприятий готовится льготное кредитование под 6% годовых, сроком от года, с государственной гарантией покрытия до половины суммы тела кредита.

Программы для строительства

Пятая и шестая программы касаются строительства. Первая из них – это льготная ипотека по ставке 6,5 процента годовых, на неё выделяется шесть миллиардов рублей. Эта программа уже в таком полутестовом режиме запущена ВТБ.

Про эту программу можно почитать отдельный пост на «Клерке».

Вторая программа – это субсидирование процентных ставок для застройщика, на неё предусмотрено 12 миллиардов рублей. Эта программа сейчас находится в стадии разработки, реально она сможет стартовать в начале мая».

• Одновременно с шагами по профилактике болезни предприняли ряд шагов по поддержке экономики.
• Важная роль в этом принадлежит банковскому сообществу. Банки напрямую работают с гражданами, с предпринимателями, и знают их потребности.
• Сделать все чтобы компании не прерывали трудовую деятельность, выплачивали зарплату, сохраняли трудовые коллективы.
• Специальная ипотечная программа - кредит на новое жилье по ставке 6.5% до 1 ноября.
• Обсудят как выстраивается работа правительства, банков, бизнеса.
• Есть проблема, что бизнес, граждане не могут получить каникулы, банки либо тянут время, либо дают невыполнимые требования.
• О принятых решениях мало объявить. Нужно так отработать действия, чтобы помощь пришла вовремя.
• Есть о чем подумать об изменениях в нормативную базу.
• Чтобы помочь банкам выдавать льготные кредиты, ФНС разработала электронный сервис. 
• Необходимо обеспечить устойчивость самой банковской системы. Гарантии Минфина и ВЭБа.
• Что еще можно сделать для надежности кредитного портфеля не повышая нагрузку на заемщика.
• Банки быстрее статистики чувствуют пульс экономической жизни. 

В частности, будет обсуждаться вопрос предоставления банковских гарантий различным отраслям.

«Сегодня президент Российской Федерации будет проводить совещание в видеорежиме с крупнейшими российскими банками и с ВЭБом», – сказал Шувалов.

«ВЭБ – участник этого совещания, где будем обсуждать гарантийные механизмы и предоставление гарантий самых разных отраслей», – уточнил Шувалов (по материалам ТАСС).

Путин ранее заявлял, что не менее 75% кредитов, полученных предпринимателями на выплату зарплат сотрудникам, должно быть обеспечено гарантиями ВЭБ

Но это не является общеобязательной мерой. Это лишь рекомендации ЦБ, которые не смогут исполнить все банки.

К примеру, Сбербанк может продлить использование просроченной карты только в приложении «Сбербанк-онлайн». А новую карту можно забрать только в том офисе, где была открыта старая.

Рекомендации уже поддержали в Райффайзенбанке, «Открытии» и ВТБ. Планирует ввести новшество и МКБ.

Но есть нюанс. Так, ВТБ сможет обслужить карты только в банкоматах и терминалах, где эквайринг обеспечивает ВТБ. В случае с эквайрингом других банков карта может не сработать.

Аналогичное пояснение дал и Альфа-банк.

Использованы материалы издания «Известия».

О такой проблеме на портале banki.ru, в частности, сообщили клиенты Альфа-банка, банка «Русский стандарт», ОТП банка, пишет РБК. Также сообщили об этом держатели карт рассрочки «Совесть» — их выпускает Киви банк, но заемные средства также предлагает его партнер, банк «Ак Барс».

Пользователи жалуются, что банки принимают решения о снижении лимита по кредиткам в одностороннем порядке, иногда без отправки клиентам уведомлений. Представители Киви банка на портале объясняли действия организации тем, что клиент долгое время не пользовался картой и у кредитора нет актуальных данных о его платежеспособности. Представитель Альфа-банка на портале ответил пользователю, что меры связаны с «крайне нестабильной экономической ситуацией в мире».

В Альфа-банке уточнили, что размер лимита по кредитке устанавливается индивидуально для каждого клиента. «Кредитный лимит клиента зависит от множества факторов, в том числе от его кредитной истории и транзакционного поведения. Мы постоянно контролируем кредитные риски и изменением кредитного лимита стремимся предотвратить возникновение ситуации, когда клиент войдет в повышенную кредитную нагрузку и не сможет вовремя выплачивать задолженность», — сказал представитель организации. Он подчеркнул, что Альфа-банк «при малейшей возможности предложит клиентам увеличить их лимит»

Банк «Русский стандарт» контролирует кредитную нагрузку клиентов, если у тех меняются финансовые обстоятельства, пояснил представитель организации. Существенными факторами считаются доход, отсутствие оборотов по карте, уровень кредитной нагрузки, платежная дисциплина по действующим обязательствам, перечислил он.

Изменение политики банков по доступным кредитным лимитам связано с желанием снизить объем активов под риском, говорят эксперты. Право банка в одностороннем порядке пересматривать лимит по выданной кредитной карте почти всегда закреплено в договоре.