Два бесплатных отчета в год по своей кредитной истории - право, о котором собственники вспоминают уже в кабинете банка

Свою кредитную историю я первый раз запросил перед заявкой на кредит для бизнеса - на всякий случай, недели за две до похода в банк. Открыл впервые за несколько лет и слегка пожалел, что не делал этого раньше.

Внутри нашлась кредитная карта, которую я закрыл года три назад: в отчете она числилась действующей. Баланс нулевой, статус - действующая. Отдельной строкой висел запрос от организации, название которой я не смог вспомнить хоть убей. Несколько дней ушло на то, чтобы разобраться с картой через банк-эмитент и подать в бюро запрос по второй строке. К моменту заявки история была чище, и менеджер не задавал вопросов, которые обычно задает, увидев в отчете что-то лишнее. Ставка, с которой я вышел из того разговора, оказалась заметно комфортнее той, что называли по телефону до встречи.

С тех пор исхожу из простой мысли: собственнику стоит увидеть свою кредитную историю глазами банка заранее, до заявки. Право на это дает 218-ФЗ. У любого физлица, а значит и у ИП, и у собственника как физлица, есть право получить свою кредитную историю бесплатно два раза в год в каждом бюро, где она хранится. Если бюро несколько, бесплатных отчетов набегает больше.

Кредитная история - это досье о том, как человек или компания брали и возвращали займы: у кого, сколько, вовремя ли гасили, были ли просрочки. Ведет ее сеть частных бюро кредитных историй (БКИ). У крупного банка данные могут лежать в двух-трех разных бюро одновременно, у некрупного игрока - в одном.

218-ФЗ дает субъекту кредитной истории, то есть вам как физлицу, право дважды в год бесплатно запросить свою историю в каждом БКИ, где она хранится. Третий и последующий запрос в то же бюро в том же году - уже платно. Точный порядок и частоту стоит сверять с действующей редакцией закона на момент заявки: формулировки и нюансы процедуры меняются, а это зона для юриста или профильного консультанта.

Чтобы запросить историю, сперва нужно узнать, в каких именно бюро она лежит. Для этого есть Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), его ведет Банк России. Через ЦККИ - на сайте Банка России, через Госуслуги или через банк - можно бесплатно получить список бюро, где хранится ваша история, а дальше идти в каждое бюро за самим отчетом.

Формально право дано человеку как физлицу. Для ИП и для собственника, который берет кредит на компанию под личное поручительство, в глазах банка это одна и та же персона. Личная кредитная история - в том числе старый потребкредит, забытая карта, просрочка десятилетней давности - вполне может повлиять на решение по кредиту для бизнеса или на ставку.

О состоянии своей истории собственники в большинстве узнают довольно занятным образом: сидя в кабинете банка, вместе со ставкой, которую только что озвучил менеджер и подкрепил словом риск-профиль. Спорить в этот момент уже поздно, разве что с самим собой - за то, что не проверил раньше.

Дальше чистая арифметика. Разница в ставке на бизнес-кредит в один-два процентных пункта на сумме в несколько миллионов - это конкретные тысячи рублей в месяц из кармана компании. Отчет, который можно получить бесплатно дважды в год в каждом бюро, дает шанс увидеть свою историю глазами банка до того, как ставка уже названа.

Для собственника в отчете имеют смысл несколько разделов:

• Список кредитов и займов, которые банк или МФО передали в БКИ на ваше имя. Бывает, там висит забытая карта или заем, который вы считали закрытым

• Просрочки и их давность. Свежая просрочка весит в оценке сильнее старой

• Запросы вашей истории третьими лицами. Если ее запрашивали организации, о которых вы не помните, это повод разобраться

• Совпадение сумм и дат с тем, что вы помните сами. Расхождение с реальностью встречается чаще, чем кажется

Нашли ошибку - неверную сумму, чужой кредит, задвоенную просрочку - это повод для спора с бюро через процедуру оспаривания записи. Соберите доказательства (выписки, переписку, документы о закрытии) и подайте заявление в бюро, где висит ошибка. У бюро есть срок на проверку, после которого запись либо исправят, либо оставят как есть. Если оставят - логичный следующий шаг это уже юрист.

Отчет показывает то, что уже видит банк. Само по себе это ничего не двигает: ни одобрения, ни ставки. Это информация для подготовки к разговору с банком, и только. Финансовую отчетность, объяснение источника выручки и залог отчет не заменяет - они нужны в любом случае. Кредитная история - лишь один из факторов при одобрении, наравне с ними. Кто обещает, что чистый отчет сам по себе гарантирует ставку, - преувеличивает.

• Подайте запрос в ЦККИ через сайт Банка России или Госуслуги и получите список бюро, где хранится ваша история. Это бесплатно, только не в ту же минуту

• Запросите отчет в каждом найденном бюро. Помните: бесплатны два запроса в год на бюро, дальше платно

Перед следующей заявкой на кредит для бизнеса свою историю лучше открыть самому, чем услышать о ней от менеджера банка вместе со ставкой.

Эдуард Шапарный, руководитель ORM-направления в Moab