Согласие на запрос кредитной истории: что в нем должно быть и сколько оно живет

У меня свой бизнес по техническому стеклу, и отсрочка платежа там - обычная история: постоянный клиент забирает партию, деньги приходят через 30-60 дней. Пока сам не обжегся, я не держал в голове простую вещь: согласие контрагента на проверку кредитной истории - это отдельный документ со сроком годности, и одной строчкой в договоре он не закрывается. И что за просроченную бумажку прилетает штраф больше, чем прибыль с той сделки, ради которой ты вообще полез в бюро.

По статье 14.29 КоАП незаконный запрос кредитной истории стоит от 30 до 50 тысяч рублей компании и от 2500 до 5000 тому должностному лицу, которое запрос подписало. Отсрочка на пару недель столько не приносит. А согласие обычно оформляют один раз, при первой сделке, и потом про него забывают: лежит себе в папке, срок тикает, никто не смотрит.

Несколько лет назад один мой клиент пропал сразу после крупной отгрузки под отсрочку. Позже выяснилось, что он параллельно набрал долгов у нескольких поставщиков по одной схеме - брал товар, тянул с оплатой, исчезал. После этого мы зашили в договор отсрочки пункт про согласие на проверку кредитной истории. Тут-то я и уперся в то, что фразы «согласен на проверку КИ» в договоре мало. Согласие - отдельная бумага, со своими обязательными реквизитами и своим сроком, который легко прозевать. Пришлось сесть и разобраться, что про эту бумагу написано в законе.

Что должно быть в документе

Закон о кредитных историях (218-ФЗ, статья 6) допускает согласие в двух видах: письменное на бумаге или электронное, документально зафиксированное. Но набор сведений обязателен в любом случае. В документе должны быть данные о субъекте (для юрлица - его реквизиты), цель запроса, дата оформления и кто именно запрашивает отчет - название вашей компании или ФИО предпринимателя. Нет даты или не указана цель - бюро отчет по такой бумаге просто не отдаст.

Пока разбирался, наткнулся еще на то, как Банк России в 2022 году разбирал жалобы на порядок получения такого согласия на практике. Схема была простая: человек вводит имя и телефон - и ему сразу, до того как он узнал условия продукта и вообще решил, брать ли его, подсовывают согласие на запрос кредитной истории отдельной галочкой или пунктом внутри заявки. Отказаться нельзя, иначе дальше не пускают. Регулятор назвал это ненадлежащим порядком и потребовал: согласие берется не раньше, чем контрагент подписал саму заявку и когда у вас уже есть все нужные по закону данные о нем. Если у вас в форме согласие стоит автоматической галочкой до того, как человек вообще увидел условия сделки, - это ровно тот случай, за который спрашивает ЦБ.

Срок действия - главный практический вопрос

По умолчанию согласие живет 6 месяцев со дня оформления. Для субъектов малого и среднего предпринимательства - год, а среди B2B-контрагентов таких большинство: юрлица и ИП, с которыми обычно и работаешь. И отдельный случай: если между вами и контрагентом уже действует договор займа, лизинга, поручительства или гарантии - согласие держится весь срок этого договора, продлевать отдельно не нужно. Мне это бухгалтер растолковал, когда мы садились пересчитывать, кому из контрагентов пора подписывать новую бумагу.

Для стекольного бизнеса это прямо деньги и время. С разовым новым контрагентом согласие живет полгода, и если сделка затянулась - нужна новая подпись, а угадать заранее, доживет ли сделка до этого срока, обычно нельзя. С постоянным клиентом, с которым подписан рамочный договор на поставки с отсрочкой, спокойнее: согласие берется один раз при подписании и живет, пока жив договор. Бухгалтер эту разницу оценил сразу: раньше перед каждой крупной отгрузкой бегали за новой подписью, теперь только по новичкам.

Что не сработает

Само согласие придется хранить - три года после того, как истек его срок действия. Бюро вправе в любой момент запросить у вас оригинал, чтобы убедиться, что запрос был законным. Бумаги нет - отвечать будете вы, бюро в стороне. Устное «он мне по телефону подтвердил» тут не считается, при всем уважении к личным договоренностям с контрагентом, с которым работаешь десять лет.

Честно - сервисы, которые обещают «пробить контрагента по кредитной истории без лишней возни с согласием», я не тестировал и советовать не буду. Может, где-то это оформлено законно через третьи руки, но со стороны это не проверить, а по 14.29 крайним в итоге окажетесь вы. И это уже не моя зона в деталях: если дойдет до спора с бюро или контрагентом в суде, нужен юрист по кредитным историям, сам в такие споры не лезу.

Что стоит проверить на этой неделе, если ваш бизнес дает отсрочку или рассрочку контрагентам:

• поднимите шаблон согласия, которое просите подписать, - есть ли в нем дата, цель запроса и реквизиты вашей компании;

• посчитайте, у каких контрагентов согласие старше 6 месяцев (или года для МСП) и при этом нет действующего договора с отсрочкой, - под них нужна новая бумага;

• если работаете по рамочному договору - проверьте, написано ли в согласии прямо, что оно действует весь срок этого договора и покрывает все сделки по нему;

• посмотрите, не зашито ли согласие пунктом внутрь другого документа так, что контрагент физически не может отказаться от него отдельно;

• сложите оригиналы согласий отдельно от прочих бумаг - три года хранения набегают быстро, а бюро документы спрашивает без предупреждения.

Бумага скучная, спорить не буду. Но отсрочка без нее - отсрочка на удачу. Я это уже проверил на своей шкуре один раз. Второй раз проверять не планирую.

—-

Эдуард Шапарный, руководитель ORM-направления