Кредитные каникулы: что по закону обязан сделать банк и как отсрочка ложится в кредитную историю

Банк не обязан объяснять вам, что просрочку дешевле закрыть кредитными каникулами, чем новым кредитом на погашение старого. Для ИП и компаний отсрочка идет по закону 106-ФЗ: с 1 октября 2025 года падение дохода для этого доказывать не нужно - каникулы предоставляются по заявлению, раз в пять лет. Для ипотеки работает ст. 6.1-1, для прочих личных кредитов - ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ; в обоих случаях до 6 месяцев паузы без штрафов и, что для бизнеса важнее, без следа дефолта в кредитной истории. У меня три юрлица в трех разных банках, личная ипотека и привычка сверять свою историю в ОКБ раз в квартал - расскажу, что кредитор обязан сделать по закону, а что остается на ваш собственный расчет.

Для ипотеки действует ст. 6.1-1, для прочих личных кредитов - ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ: платежи приостанавливаются или уменьшаются на срок до 6 месяцев, штрафы и пени на этот период не начисляются. Порог падения дохода от 30% к среднемесячному относится именно к физлицам по 353-ФЗ - как часть трудной жизненной ситуации, которая дает право на паузу. Для ИП и юридических лиц - отдельный трек по 106-ФЗ, появившийся еще в 2020-м и с тех пор несколько раз продлевался и уточнялся. С 1 октября 2025 года падение дохода по нему подтверждать не требуется: каникулы предоставляются по заявлению, раз в пять лет.

Разница в деталях, и детали стоят денег. По 106-ФЗ для микро- и малого бизнеса проценты за период каникул капитализируются - прибавляются к основному долгу. Для среднего бизнеса проценты все равно платятся ежемесячно, пауза только по телу долга. Если у вас оборот на границе малого и среднего - это тот вопрос, который задают бухгалтеру заранее, до звонка в банк.

Если условия закона выполнены и основание подтверждено, отказать банк не вправе - это его прямая обязанность. Комиссию за оформление паузы брать нельзя: любое требование заплатить за каникулы - нарушение закона, и проще сразу сослаться на статью в переписке, чем потом доказывать свою правоту голосом в отделении.

Банк обязан по вашему требованию пересчитать график платежей и зафиксировать новые условия в договоре - по механике это изменение графика в рамках уже действующего договора. Отдельный момент проверял на своей практике с рассрочкой на оборудование: ожидал, что для изменения графика попросят собрать пакет документов заново, как на новый кредит, - на деле банк пересчитал график по старому досье, без единой новой бумаги. Это модификация действующего договора. Нового кредита банк здесь не оформляет. У меня оформлен самозапрет на выдачу кредитов через Госуслуги, и когда разбирался в механике каникул, первым делом уточнил именно это. Запрет касается новых займов. Модификация уже действующего обязательства под него не подпадает. Для бизнеса с несколькими юрлицами и действующими кредитными линиями это разница, которая экономит нервы.

Вот ради чего обычно гуглят тему. Каникулы по закону не должны отражаться как просрочка или дефолт. Банк передает в бюро кредитных историй отметку о льготном периоде - без формулировок про нарушение обязательств. Для скоринга при следующей заявке это принципиально: льготный период он прочтет как договоренность по закону, а запись о пропуске утянет рейтинг вниз.

Я смотрю свою историю в ОКБ по привычке, почти как отчетность. Для бизнеса с тремя юрлицами и личной ипотекой расхождения между бюро случаются регулярно, и я давно перестал из-за них нервничать. По моим наблюдениям за своим досье, льготный период виден отдельной строкой - именно как льготный период, без привязки к пропуску. Смотреть самому все равно надежнее, чем верить банку на слово: бюро технически может задержать передачу данных, и две-три недели запись будет выглядеть так, будто ничего не произошло, пока не обновится.

Было бы нечестно рассказать только про удобство каникул. Каникулы сдвигают график платежей, но долг при этом остается прежним и в большинстве случаев итоговая переплата растет, потому что проценты не замирают вместе с платежом. Для микро- и малого бизнеса, где проценты капитализируются, это особенно заметно: тело долга на выходе из каникул больше, чем было на входе.

Второе: закон дает право взять каникулы, но не обязывает вас делать это красиво для контрагентов. Если у компании отсрочка платежа перед банком совпадает по времени с просьбой об отсрочке у собственных поставщиков - для контрагента это два разных сигнала, и путать их не стоит. У меня в рамочных договорах с клиентами по стекольному бизнесу есть пункт про согласие на проверку кредитной истории - именно потому что отсрочка платежа, которую даю я как кредитор своим клиентам, несет те же риски, что банк берет на себя по закону, только без законодательной защиты в мою пользу.

И третье, честно: детали бухгалтерского учета капитализированных процентов и то, как их правильно отразить в отчетности - не моя зона. Тут у вас в штате люди компетентнее меня, и переспросить бухгалтера на этот счет не стыдно.

Если доход компании или личный упал настолько, что платеж по кредиту ощутимо давит - поднимите договор и проверьте, подпадает ли он под 353-ФЗ или под 106-ФЗ, и какие условия паузы прописаны именно для вашей категории заемщика.

Запросите у банка письменное подтверждение формулировки, с которой период уйдет в бюро как льготный. Сделайте это до подписания договора об изменении графика - потом доказывать поздно. Это лист бумаги, который экономит вам спор с банком через полгода.

Посчитайте на калькуляторе банка, во сколько рублей обойдется капитализация процентов за эти месяцы - и сравните с тем, что вы теряете, если платите по графику сейчас. Часто ответ не очевиден, пока не посчитаешь.

—-

Эдуард Шапарный, руководитель ORM-направления