кредит

Риск дефолта заемщика может зависеть от его близких. Поэтому банки намерены проверять платежеспособность родственников потенциального заемщика в пределах его ближнего круга.

Все будет работать на основе кредитных историй, поясняет РБК Олег Лагуткин, гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс», разработавшего модель проверки.

Чтобы получить оценку, банк направит запрос в бюро кредитных историй, которое изучает данные заявителя, а также его поручителей и созаемщиков. После этого система оценивает «кредитное поведение» родственников и вычисляет риск дефолта самого человека.

Смотреть будут, вовремя ли ваши родственники вносили платежи, какой объем их задолженности.

В бюро уточнили, что сегодня в базе хранится информация о 60 миллионах россиян. Вероятность того, что в системе найдутся сведения хотя бы об одном родственнике потенциального клиента, составляет 80%.

При этом создатели нового сервиса и банки признают, что пока он неидеален. Например, система может посчитать родственниками бывших супругов, если у них осталась общая фамилия, или, наоборот, не «связать» мужа и жену с разными фамилиями. Основной риск — это отказ заемщику в кредите при наличии у него «неблагонадежных» родственников.

Мы с вами свидетели не новости, а целого события: пойдет ли Сбербанк на поводу у главы государства, если прям ну совсем не хочется.

Вчера Президент Путин отругал Сбербанк за то, что тот до сих пор не решил вопрос с реструктуризацией кредитов пострадавших при наводнении в Иркутске. С этого момента мы ведем отсчет времени, которое понадобится Грефу пойти навстречу людям или опять слиться.

Напомним, что еще в июле Сбер пообещал губернатору заморозить кредиты для пострадавших, которые при нынешних обстоятельствах никак не могут их сейчас гасить. А потом и реструктуризировать кредиты. Но заморозили не долги, а вопрос.

Вчера люди жаловались Путину, а тот давил на вице-премьера Виталия Мутко. С того момента прошло полдня, никаких заявлений от Сбербанка до сих пор нет.

А после обеда Сбербанк прислал нам письмо о том, как Греф по прилету в Тулун решил проблему с кредитами

Банк России утвердил новый механизм оценки кредитоспособности компаний малого и среднего бизнеса при выдаче кредитов. Соответствующий сервис успешно прошел испытание на тестовой площадке Банка России, сообщает ТАСС.

«Банки смогут оценивать кредитоспособность потенциальных заемщиков, используя информацию от операторов фискальных данных о выручке предпринимателей, сведения об их операциях по расчетному счету, данные их контрагентов и прочее. Такой механизм выдачи кредитов компаниям малого и среднего бизнеса прошел тестирование в регулятивной „песочнице“ Банка России», — говорится в пресс-релизе ЦБ.

Новый сервис позволит малому и среднему бизнесу получить предложение по кредиту дистанционно, а банки смогут оценить кредитоспособность заемщика без обязательного использования его официальной отчетности, используя данные об объеме выручки по онлайн-кассам и иной информации, полученной с согласия клиента. Этот механизм поможет ускорить принятие решения и сократить время на выдачу кредита.

Помимо этого, у банков появится возможность в режиме онлайн осуществлять мониторинг кредитного риска на основе получаемой информации.

В Банке России считают, что внедрение сервиса будет способствовать увеличению объемов кредитования малого и среднего бизнеса и улучшению качества таких кредитных портфелей.

Россияне старшего возраста имеют в три раза большую долю просрочки по потребкредитам, чем молодые люди, следует из данных НБКИ по итогам II квартала 2019 года.

Люди в возрасте старше 60 лет задержали выплаты по 26% займов, а молодые люди до 25 лет — всего 8,5%, пишут «Известия». Похожее соотношение наблюдается и на рынке кредитных карт. В этом же периоде россияне старше 50 имели в два раза большую долю задолженности, чем молодые люди (15% против 7%). По итогам отчетного периода у молодежи показатель был лучшим среди возрастных групп, следует из данных бюро.

Уровень просрочки в потребительском кредитовании в целом снизился во II квартале 2019 года на 0,4 п.п. до 19,9%. В то же время задержка выплат среди пенсионеров за год выросла на 4 п.п., а просрочка молодежи, наоборот, уменьшилась на 2 п.п.

У кредиторов старшего возраста традиционно выше платежная дисциплина, их отличает грамотный подход к своему финансовому планированию, наличие стабильного, ни от чего не зависящего источника дохода, рассказал вице-президент Почта Банка Григорий Бабаджанян. Тем не менее им сложнее справиться с непредвиденными обстоятельствами, которые, например, связаны с резким ухудшением здоровья, добавили в других банках.

 

Почти каждый второй представитель малого и среднего предпринимательства (МСП) получает отказ в кредите, доступность финансирования не растет, следует из совместного исследования «Опоры России», Промсвязьбанка и исследовательской компании Magram Market Research.

В исследовании приняли участие 2300 компаний в 23 регионах, на которые приходится 63% всех организаций микро-, малого и среднего предпринимательства. О результатах написала газета «Известия».

Больше всего страдает микробизнес: 54% обращавшихся в банк получили отказ, подчеркивается в исследовании. Там отмечается, что, по оценкам предпринимателей, доступность финансирования не меняется уже три квартала подряд.

Между тем государство активно субсидирует кредитование МСП. Самая масштабная программа льготных займов позволяет получить деньги по ставке до 8,5%, рассказали «Известиям» в Минэкономразвития. В 2019 году был расширен перечень уполномоченных банков и приоритетных для субсидирования отраслей, а также снижен минимальный размер кредита, подчеркнули в ведомстве. Там добавили, что за первое полугодие 2019-го по программе «восемь с половиной» выдано более 3,5 тыс. кредитов на сумму 134 млрд рублей. Всего в этом году планируется выдать 1 трлн льготных займов, следует из презентации на сайте Минэкономразвития

В банках из топ-30 и вовсе отчитались о радикальном росте финансирования сегмента. Там «Известиям» сообщили: за первое полугодие объем кредитов МСП вырос в среднем в полтора раза. Благодаря госпрограммам на рынке резко увеличилось количество предложений по кредитованию малого бизнеса, конкуренция за качественных клиентов среди банков усилилась, рассказали в Тинькофф-банке.

В топ-30 банков не предоставили информацию о количестве отказов заемщикам из сегмента МСП, но отметили, что в последние годы уровень серьезно не менялся. Основные причины невыдачи кредита — нестабильное состояние соискателя, его излишняя долговая нагрузка, отрицательная кредитная история, а также большое количество арбитражных судов и исполнительных производств.

В программах льготного кредитования участвуют 2 — 3% идеальных с точки зрения Банка России заемщиков, которые могут получить одобрение и на общих для бизнеса условиях, рассказал первый вице-президент общественной организации МСП «Опора России» Павел Сигал.

Из-за высокой доли отказов многие микропредприятия и ИП вынуждены брать займы на физлицо, несмотря на высокие ставки, рассказал заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. Льготные программы едва ли могут разогнать кредитование сегмента, для повышения доступности финансирования нужны качественные изменения в экономике, считает он. По словам эксперта, необходимо, чтобы росли располагаемые доходы населения, с которым малый бизнес обычно работает напрямую, улучшался инвестклимат и повышалась прозрачность сектора.

Следственный департамент МВД предъявил обвинение в растрате 25 млрд руб. бывшему корпоративному директору, члену кредитного комитета Нота-банка Тимуру Исхакову. Фигурантами дела, кроме него, являются двое его подчиненных, их имена пока не называются.

По версии следствия, им вместе с другими топ-менеджерами скандально известного банка была организована выдача невозвратных кредитов полсотне фирм-однодневок.

Выяснять обстоятельства хищения средств вкладчиков Нота-банка, следственный департамент МВД начал в феврале этого года, пишет «Коммерсант». В итоге действия банкиров были квалифицированы полицейским следствием как растрата, совершенная группой лиц в особо крупном размере (ч. 4 ст. 160 УК РФ).

Как полагает следствие, не позднее 1 октября 2014 года топ-менеджерами банка, «хорошо осведомленными о его реальном финансовом состоянии и имеющихся проблемах», была запущена криминальная схема по выводу активов. Целью схемы являлось «безвозмездное обращение в свою пользу денежных средств» путем выдачи «заведомо невозвратных кредитов подконтрольным заемщикам».

Махинации совершались в несколько этапов, считает следствие. Вначале их участники находили организации, не осуществляющие самостоятельной финансово-хозяйственной деятельности, получали над ними контроль, затем готовили от их имени пакеты документов, необходимых для получения кредитных линий, после чего этим компаниям выдавались займы с «дальнейшим распоряжением похищенными средствами по усмотрению организаторов схемы».

Как отмечается в материалах расследования, с целью придания достоверности подобным операциям по договорам кредитования оформлялись поручительства физлиц, которые номинально занимали должности гендиректоров компаний-заемщиков. Однако на самом деле, как уверены в МВД, поручители не имели отношения ни к руководству организаций-заемщиков, ни к погашению ими кредитных линий.

При этом, согласно криминальному плану, департамент кредитования Нота-банка был включен в схему по выводу средств, обеспечивая изготовление и подписание протоколов заседания кредитного комитета и одобрение заявок, которые подавались однодневками.

В итоге с 1 октября 2014 года по 13 октября 2015 года, когда Нота-банк фактически прекратил свою деятельность, более 50 компаний, в том числе ООО «Авто плюс», ООО «Акцент», ООО «Аргос-конъюнктура», ООО «Нанотехнологии», ООО «Первая торговая компания», ООО «Солгрейс» и ООО «Сегментэнерго», получили в нем займы, которые никто не собирался погашать. Согласно подсчетам следствия, таким образом из банка было выведено не менее 25 млрд руб. А через месяц с небольшим, 24 ноября 2015 года, у банка была отозвана лицензия.

В числе фигурантов нового расследования нет ни бывших владельцев банка братьев Дмитрия и Вадима Ерохиных (соответчиков по иску АСВ), недавно приговоренных к 8,5 и 6 годам заключения за другие махинации, ни финансового директора кредитного учреждения Галины Марчуковой, дело которой еще не дошло до суда.

Это обстоятельство источники «Ъ» связывают с тем, что бывшие владельцы и топ-менеджер Нота-банка являются свидетелями обвинения по делу полковника-миллиардера МВД Дмитрия Захарченко, в процессе над которым вскоре должны начаться прения сторон. По версии СКР, офицер не только получал взятки, но и предупреждал своих знакомых в Нота-банке о предстоящих обысках и проверках.

Банки не смогут списывать с дебетовой карты должника больше имеющейся на ней суммы. Такое решение вынес Верховный суд, пишут «Ведомости».

Житель Пермского края в 2012 г. получил в Сбербанке дебетовую карту, в договоре возможности овердрафта предусмотрено не было. Однако у клиента образовались долги, и в ходе исполнительного производства банк списал деньги с карты Порозова, несмотря на отсутствие на ней средств. В итоге на счете клиента образовался долг в 33 500 руб., его банк оформил как кредит под 40% годовых. Этот кредит Порозов не погасил. Тогда в 2017 г. Сбербанк обратился в суд и потребовал взыскать с клиента более 60 000 руб., из которых 14 000 руб. приходится на проценты и 13 000 руб. — неустойка.

В суде первой инстанции Сбербанк проиграл. Пермский краевой суд это решение отменил, встав на сторону банка. Но Верховный суд тоже отменил решение нижестоящей инстанции и направил дело на новое рассмотрение в апелляционный суд.

Согласно определению Верховного суда, любой кредит, в том числе овердрафт, должен быть прописан в договоре с клиентом. Если этого нет, то в долг клиент уходить не может. В таком случае банк может списывать только имеющиеся деньги на счете. Когда их недостаточно, списание происходит после того, как счет пополняется клиентом, ровно до того момента, пока весь долг погашен не будет.

Возлагая на банки в порядке исполнения судебных актов обязанность произвести списание с банковского счета принадлежащих должнику денежных средств, закон об исполнительном производстве вместе с тем не предусматривает возможность кредитования банками счета должника по своему усмотрению, говорится в решении ВС.

Банк России подготовил «дорожную карту» по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). С ней ознакомился «КоммерсантЪ».

Согласно Единому реестру субъектов МСП на 10 сентября 2018 года, количество таких предприятий превышало 5,92 млн. Карта содержит меры по развитию рынков альтернативного финансирования — факторинга и лизинга для МСП, а также мероприятия, обеспечивающие возможность удаленной идентификации, проверки сведений и учредительных документов заемщика (согласие на обработку персональных данных заемщика в электронном виде, организацию взаимодействия с ФНС в части предоставления отчетностей, данных по кассовым операциям).

Со своей стороны, ЦБ готов оптимизировать для банков подходы к резервированию по кредитам МСП, изменить требования к ссудам, которые могут включаться в портфель однородных, в частности увеличить для кредитных организаций с базовой лицензией пороговое значение ссуд одному заемщику для включения в портфель однородных ссуд с 0,5% до 1,5% капитала. Данные меры предполагается реализовать до середины 2019 года.

По мнению ЦБ, это будет способствовать выравниванию конкурентных условий при кредитовании МСП между крупными и мелкими банками, развитию современных методов оценки рисков.

По мнению ряда крупных банков, реализация мер, предусмотренных «дорожной картой», позволит снизить процентную ставку минимум на 1,5% от текущего рыночного уровня, отметили в ЦБ. По словам участников рынка, сейчас ставки для МСП начинаются от 15% годовых.

Впрочем, несмотря на то что кредиты станут доступнее большему числу МСП, существенно дешевле они не будут. 1,5% от 15-20% годовых составляют всего 0,2-0,3 процентных пункта, что с учетом срока кредитования будет практически неощутимо.

Когда вы берете банковские кредиты, вам, наверняка, интересно знать, по каким критериям коммерческий банк оценивает вашу финансовую состоятельность, на основании каких критериев банк принимает решение, выдавать вам кредит или отказать.

Владимир Туров рекомендует прочесть коротенькое Письмо ЦБ РФ от 5 июля 2018 года №ИН-016-41/44, в котором Центральный банк ссылается на соответствующую нормативную базу и дает все критерии.

В этом документе ЦБ РФ говорит, что коммерческие банки, оценивая финансовое состояние заемщика – субъекта малого и среднего предпринимательства, в первую очередь должны руководствоваться информацией, содержащейся в подпункте 1.2 пункта 1 приложения 2 к Положению №590-П.

Затем коммерческие банки должны собрать кучу информации: в том числе они могут использовать информацию из бюро кредитных историй, из сети «Интернет», могут смотреть решения Верховного Суда, пользоваться базой данных Федеральной службы судебных приставов, Федеральной налоговой службы, Федеральной службы государственной регистрации, Росреестра и т.д. В общем, коммерческие банки могут анализировать все возможные источники, чтобы оценить ваше финансовое состояние и принять решение, дать кредит или отказать.

Важный момент: «Перечень используемых источников информации для анализа финансового положения заемщиков – субъектов МСП включается во внутренние документы кредитной организации». Т.е. кредитная организация должна подготовить какой-то свой внутренний документ, в котором будет описан полный, исчерпывающий перечень, по каким критериям данный коммерческий банк должен оценивать финансовое состояние заемщика.

В общем, прежде чем просить кредит в коммерческом банке, потратьте пять минут и изучите этот документ, а еще загляните в Положение Банка России от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»: вы подготовитесь и повысите свои шансы на получение кредита,

Владимир Туров, владелец и генеральный директор юридической компании «Туров и партнёры».