10 фраз, которые нельзя говорить коллекторам

Разговор с коллектором редко начинается в спокойной обстановке. Человек устал от звонков, боится суда и хочет как можно скорее закончить неприятную беседу. Поэтому он обещает заплатить, называет родственников, рассказывает об имуществе или соглашается на предложение, которого ещё не успел понять.

Главная ошибка — воспринимать такой звонок как обычный разговор. Цель взыскателя — получить платёж или зафиксировать договорённость. Ваша цель — не спорить и не скрываться, а получить документы, проверить требования и не принимать решений под давлением.

Вот десять фраз, с которыми лучше быть особенно осторожным.

1. «Да, я признаю этот долг»

Это кажется простой констатацией факта, но сначала необходимо проверить:

• кто именно звонит;

• на каком основании он требует деньги;

• правильно ли рассчитана сумма;

• не истёк ли срок исковой давности;

• не включены ли в расчёт необоснованные комиссии и штрафы.

Действия, свидетельствующие о признании долга, могут повлиять на течение срока исковой давности. Особенно опасны письменное признание, просьба предоставить отсрочку или рассрочку, подписание соглашения и другие зафиксированные действия.[1]

Лучше сказать:

«Направьте документы, подтверждающие основание требования и полный расчёт задолженности. До их проверки я не могу подтвердить сумму и обоснованность требований».

Это не означает, что долг обязательно отсутствует. Вы лишь не подтверждаете непроверенное требование.

2. «Я точно заплачу до пятницы»

Обещание, данное под давлением, не создаёт денег. Если вы уже понимаете, что не сможете заплатить, новая дата только даст повод для следующих звонков: «Вы же сами обещали».

Коллектор может предлагать внести хотя бы небольшую сумму, чтобы «закрепить договорённость». Но частичный платёж иногда имеет юридические последствия, поэтому переводить символические 500 или 1 000 рублей без понимания общей стратегии не стоит.[1]

Лучше сказать:

«Сейчас я не могу подтвердить дату платежа. Все предложения направьте мне письменно».

3. «Я займу у родственников и всё закрою»

Для взыскателя это сигнал, что давление можно продолжать: собственных денег у человека нет, но он готов искать их у семьи, в МФО или через новый кредит.

Так начинается опасный круг. Чтобы прекратить звонки по одному долгу, человек создаёт другой — иногда на худших условиях. Финансовая проблема не решается, а лишь переносится на несколько недель.

Лучше сказать:

«Я не буду принимать решение о новом займе во время телефонного разговора. Сначала мне необходимо оценить своё финансовое положение».

4. «Позвоните моей жене, матери или работодателю»

Не следует добровольно втягивать в переговоры родственников, коллег или руководство. Даже если близкий человек готов помочь, это не означает, что ему нужно передавать информацию о долге и поручать общение с взыскателем.

Закон ограничивает взаимодействие коллекторов с третьими лицами. Согласие на такое общение — отдельный вопрос, к которому нельзя относиться как к формальности.[2]

Лучше сказать:

«Прошу взаимодействовать непосредственно со мной и не сообщать сведения о задолженности третьим лицам».

5. «У меня есть квартира, машина и дача — продам что-нибудь»

Телефонный разговор с неизвестным человеком — не место для подробной инвентаризации имущества. Тем более не стоит называть адреса, регистрационные данные, стоимость активов или рассказывать о собственности родственников.

Наличие имущества действительно имеет значение при взыскании и банкротстве. Но решения о его продаже нельзя принимать до проверки документов и возможных последствий. Поспешная сделка иногда создаёт больше проблем, чем сам долг.

Лучше сказать:

«Сведения о моём имуществе я по телефону не предоставляю».

6. «Удерживайте сколько хотите, лишь бы перестали звонить»

Коллектор не может просто назначить себе любую сумму удержаний из зарплаты или пенсии. Принудительное взыскание производится в установленном законом порядке, а размер удержаний определяется не телефонной договорённостью.

Кроме того, согласие на невыгодный график может оставить человека без денег на жильё, питание и лекарства. Через месяц такой график снова будет нарушен.

Лучше сказать:

«Я рассмотрю только письменное предложение с точной суммой, сроками и условиями».

7. «Хорошо, я подпишу всё, что вы пришлёте»

Под видом удобного графика платежей могут предложить соглашение о признании задолженности, изменение условий обязательства или новый документ, последствия которого не объясняются во время звонка.

Особенно внимательно нужно относиться к документам, где:

• зафиксирована новая сумма долга;

• добавлены комиссии и расходы;

• предусмотрен отказ от возражений;

• устанавливается новый график;

• подтверждается признание требований.

Лучше сказать:

«Я получу документ, изучу его и только после этого сообщу решение. По телефону согласия не даю».

8. «Я сейчас переведу деньги по реквизитам из сообщения»

Сначала необходимо установить, кому принадлежат реквизиты. Следует проверить название организации, ИНН, полномочия взыскателя и документы о переходе права требования либо привлечении представителя кредитора.

Кредитор обязан сообщить должнику о привлечении представителя или переходе требования в установленном порядке.[3] Одного сообщения в мессенджере с номером карты недостаточно.

Лучше сказать:

«До получения официальных документов и проверки реквизитов платежей не будет».

Не переводите деньги на личную карту сотрудника, «юриста», курьера или иного физического лица.

9. «Я никуда не обращусь — делайте что хотите»

Такую фразу часто произносят от бессилия. Для недобросовестного взыскателя она может прозвучать как разрешение продолжать давление.

У коллекторов нет права угрожать, применять силу, портить имущество, вводить человека в заблуждение относительно суда, уголовной ответственности или размера долга. Закон также ограничивает время и частоту непосредственного взаимодействия.[2]

Лучше сказать:

«Разговор фиксируется. При нарушении моих прав я направлю обращение в ФССП и другие компетентные органы».

Сохраняйте сообщения, номера телефонов, записи разговоров и даты контактов. Жалоба без доказательств слабее, чем хронология нарушений с приложенными материалами.

10. «Я всё равно скоро обанкрочусь, поэтому ничего не получите»

Банкротство — не угроза и не способ закончить неприятный разговор. До начала процедуры человек ещё должен оценить основания, стоимость, имущество, сделки за предыдущие годы и долги, которые могут не списать.

Такая фраза не останавливает взыскание. Она может лишь спровоцировать более активные действия кредитора — например, обращение в суд.

Лучше сказать:

«Сейчас я оцениваю законные варианты урегулирования задолженности. О принятом решении кредитор будет уведомлён установленным способом».

Что вообще говорить коллекторам

Вместо длинных объяснений можно использовать короткий сценарий:

«Представьтесь, назовите организацию, ИНН и кредитора, в интересах которого вы действуете. Направьте документы, подтверждающие ваши полномочия, основание требования и полный расчёт задолженности. По телефону я не признаю сумму, не согласовываю график и не называю дату платежа. Дальнейшие предложения прошу направлять письменно».

После этого разговор можно завершить. Вы не обязаны сообщать коллектору всю историю своей жизни, оправдываться или искать деньги прямо во время звонка.

Можно ли вообще отказаться от звонков

Да, но не сразу после возникновения просрочки. Заявление об отказе от непосредственного взаимодействия можно направить не ранее чем через четыре месяца с даты появления просрочки.[4] После надлежащего получения заявления кредитор или его представитель должны прекратить личные встречи, телефонные переговоры и сообщения, за исключением предусмотренных законом случаев. Почтовые отправления при этом могут продолжаться.[5]

Форма и способ направления заявления имеют значение. Фраза «больше мне не звоните», произнесённая по телефону, сама по себе не заменяет официального отказа.

Главное правило разговора

Не нужно грубить, угрожать или пытаться переиграть взыскателя. Достаточно соблюдать три правила:

1. Не подтверждать то, чего вы ещё не проверили.

2. Не обещать то, что не сможете выполнить.

3. Не принимать финансовых и юридических решений во время звонка.

Если долг действительно существует, молчание само по себе его не отменит. Но и необдуманные обещания не решат проблему. После разговора нужно собрать кредитные договоры, судебные документы и сведения об исполнительных производствах, а затем выбрать реальный вариант: переговоры, реструктуризацию, защиту в суде или банкротство.

Если вы не понимаете, кто именно звонит, верно ли рассчитан долг и какие последствия может иметь частичный платёж, документы лучше проверить до любых переводов и соглашений.

FAQ

Обязан ли я разговаривать с коллекторами?

Нет, обязанности вести продолжительный телефонный разговор нет. Можно запросить данные организации и документы, после чего завершить звонок. Официальные судебные и почтовые документы при этом нельзя игнорировать.

Может ли коллектор приехать домой?

Закон допускает личные встречи, но ограничивает их частоту и порядок. Взыскатель не получает права входить в квартиру без вашего согласия, описывать имущество или представляться судебным приставом.

Можно ли записывать разговор?

Участник разговора может фиксировать общение для защиты своих прав. Желательно сохранять не только запись, но и номер телефона, дату, время звонка и название организации.

Куда жаловаться на незаконные действия коллекторов?

Надзор за профессиональными коллекторскими организациями осуществляет ФССП России. При угрозах, насилии, повреждении имущества или иных признаках преступления необходимо обращаться в полицию.

Что делать, если коллектор предлагает большую скидку?

Запросите письменное предложение. В нём должны быть указаны окончательная сумма, срок оплаты и последствия платежа, включая подтверждение полного прекращения обязательства. Устное обещание скидки не гарантирует, что остаток долга действительно будет списан.

Если я не признаю долг по телефону, он исчезнет?

Нет. Отказ подтвердить непроверенную сумму не прекращает обязательство. Кредитор вправе представить документы и обратиться в суд. Задача должника — не отрицать очевидное, а проверить требование и выбрать законный способ решения проблемы.

Может ли коллектор посадить меня за неуплату кредита?

Коллектор не назначает уголовное наказание и не принимает судебных решений. Обычная невозможность выплачивать кредит сама по себе не означает, что человека «посадят за долги». Однако мошеннические действия, сокрытие имущества и другие самостоятельные нарушения могут иметь отдельные правовые последствия.

[1] Статья 203 ГК РФ и разъяснения Верховного суда о действиях, свидетельствующих о признании долга.
[2] Статьи 6–7 Федерального закона № 230-ФЗ.
[3] Статья 9 Федерального закона № 230-ФЗ.
[4] Часть 4 статьи 8 Федерального закона № 230-ФЗ.
[5] Часть 7 статьи 8 Федерального закона № 230-ФЗ.