Банк запросил документы по 115-ФЗ: как подготовить ответ с помощью ИИ

ИИ поможет разобрать запрос банка по 115-ФЗ, составить перечень документов, связать платежи с договорами и подготовить черновик пояснения об экономическом смысле операций. Но нейросеть нельзя просить придумывать назначение переводов или объяснять неподтвержденные сделки. В ответ должны попасть только факты, которые компания может доказать договором, первичкой и данными учета.

Запрос банка обычно приходит не вовремя. Нужно закрывать период, платить поставщикам и начислять зарплату, а банк просит за несколько дней предоставить договоры, акты, выписки и подробное описание бизнеса.

Сам запрос еще не означает, что компанию признали нарушителем. Банк исполняет требования Федерального закона № 115-ФЗ и проверяет операции, которые требуют дополнительного внимания.

ИИ в такой ситуации полезен как помощник: он разберет длинное письмо, соберет документы в таблицу и подготовит понятный черновик ответа.

Сначала выясните, что произошло

Под формулировкой «запрос по 115-ФЗ» могут скрываться разные ситуации.

Срок представления документов банки устанавливают самостоятельно в соответствии со своими правилами и условиями обслуживания. Единого срока для любого запроса по 115-ФЗ нет. Поэтому ориентироваться нужно на дату, указанную в письме или интернет-банке. На это обращает внимание Банк России.

Если срок слишком короткий, лучше сразу связаться с банком и уточнить, можно ли направить документы частями или согласовать другую дату.

Почему банк запрашивает документы

Банку важно понять, соответствует ли движение денег заявленной деятельности клиента.

Вопросы могут появиться, если:

• назначение платежа сформулировано слишком общо;

• объем операций резко вырос;

• деньги быстро переводятся другим компаниям или ИП;

• поступления не соответствуют указанному виду деятельности;

• со счета почти не оплачиваются обычные расходы бизнеса;

• компания часто снимает наличные;

• операции проводятся с большим количеством новых контрагентов;

• платежи выглядят транзитными;

• сведения о компании давно не обновлялись;

• банк не понимает источник поступивших средств.

Ни один признак сам по себе не доказывает нарушение. Банк оценивает совокупность операций и имеющихся у него сведений.

Что сделать сразу после получения запроса

Не начинайте с написания большого письма. Сначала превратите запрос банка в рабочую таблицу.

Зафиксируйте:

• дату получения;

• крайний срок ответа;

• номер запроса;

• период проверки;

• операции, которые заинтересовали банк;

• полный перечень документов;

• допустимые форматы и размер файлов;

• канал отправки;

• контакт сотрудника банка;

• наличие ограничений по счету.

После этого распределите документы между ответственными: бухгалтером, директором, кадровой службой, менеджером по договору или юристом.

Какие документы может запросить банк

Конкретный список зависит от характера операций.

Не стоит отправлять случайную папку из сотен файлов в надежде, что банк сам найдет нужное. Каждый документ должен подтверждать конкретную операцию или тезис из пояснения.

Как ИИ поможет разобрать запрос банка

Передавайте нейросети обезличенный текст. Удалите название компании, ИНН, номера счетов, ФИО, банковские реквизиты и сведения, составляющие коммерческую тайну.

Для разбора подойдет такой промпт:

Ниже приведен обезличенный запрос банка по 115-ФЗ.

Разбери его на отдельные требования и подготовь рабочую таблицу.

Для каждого пункта укажи:

• что именно хочет выяснить банк;

• за какой период нужны сведения;

• какие операции упомянуты;

• какие документы запрошены прямо;

• какие документы могут дополнительно подтвердить операцию;

• у кого внутри компании запросить информацию;

• крайний срок, если он указан в тексте.

Не делай вывод о нарушении закона. Не придумывай документы, которых нет в запросе. Если формулировка неоднозначна, отметь, что ее нужно уточнить у банка.

Текст запроса:
[вставьте обезличенный текст]

Так бухгалтер получит понятный список задач вместо длинного формального письма.

Составьте карту операций

Если банк спрашивает о нескольких платежах, полезно собрать их в одну таблицу.

В таблице сразу становятся заметны проблемы:

• нет договора;

• отсутствует акт;

• назначение платежа не совпадает с договором;

• документ относится к другому периоду;

• сумма отличается от первички;

• невозможно объяснить связь расхода с деятельностью;

• один и тот же документ приложен к разным платежам.

ИИ может проверить эту таблицу, но передавать ему реальные реквизиты необязательно.

Промпт:

Проверь обезличенную таблицу операций.

Найди:

• платежи без договора или первичного документа;

• несовпадения сумм и дат;

• слишком общие назначения платежей;

• операции, экономический смысл которых не подтвержден описанием;

• документы, которые относятся к другому периоду;

• места, где нужны дополнительные пояснения.

Не придумывай назначение операций и недостающие документы. Результат представь в виде списка вопросов бухгалтеру.

Как написать пояснение об экономическом смысле

Фраза «обычная хозяйственная деятельность» редко что-либо объясняет. Банку нужно увидеть понятную связь:

чем занимается компания → откуда пришли деньги → за что компания заплатила → какими документами это подтверждается.

Например:

ООО «Компания» оказывает услуги по разработке и сопровождению сайтов. В проверяемом периоде на расчетный счет поступила оплата от заказчика по договору на разработку корпоративного сайта. Для выполнения части работ компания привлекла дизайнера и специалиста по тестированию. Переводы исполнителям произведены после приемки работ и подтверждаются договорами и актами.

В этом объяснении видна логика движения денег. При этом каждый тезис можно подтвердить документом.

Готовый промпт для ответа банку

После сбора фактов можно попросить ИИ подготовить черновик.

Подготовь проект ответа на запрос банка по 115-ФЗ.

Используй только приведенные факты. Не придумывай операции, сотрудников, помещения, контрагентов, договоры и причины платежей. Не признавай подозрительность операций или нарушение закона.

Структура ответа:

1. Ссылка на дату и номер запроса.

2. Краткое описание фактической деятельности компании.

3. Основные источники поступления денежных средств.

4. Экономический смысл запрошенных операций.

5. Связь платежей с договорами и первичными документами.

6. Информация о сотрудниках, подрядчиках, помещении и ресурсах — только если она есть во входных данных.

7. Перечень приложений.

Стиль: деловой, спокойный и конкретный. Избегай общих фраз и эмоциональных оценок. Для каждого важного утверждения укажи подтверждающий документ.

Факты о деятельности:
[вставьте сведения]

Операции:
[вставьте таблицу]

Документы:
[вставьте перечень]

После получения результата проверьте каждое предложение. Если в тексте появился факт, которого не было в исходных данных, его нужно удалить.

Пример короткого ответа

В ответ на запрос от 24.07.2026 № 123 сообщаем следующее.

Основным видом деятельности организации является монтаж и обслуживание климатического оборудования. Денежные средства, поступившие от Компании А, являются оплатой оборудования и монтажных работ по договору № 15.

Перевод Компании Б произведен за приобретенное оборудование, использованное при исполнении указанного договора. Оплата ИП В произведена за транспортировку оборудования на объект заказчика.

Экономический смысл операций заключается в приобретении и доставке материалов, необходимых для исполнения обязательств перед заказчиком.

В подтверждение прилагаются договоры, спецификации, товарные и транспортные накладные, акты выполненных работ и платежные документы.

Такое пояснение полезнее длинного рассказа о том, что компания работает честно и всегда платит налоги.

Что нельзя поручать ИИ

Нейросеть не должна:

• придумывать экономический смысл перевода;

• создавать задним числом договоры и акты;

• предлагать изменить назначение уже проведенного платежа;

• скрывать связь между компаниями;

• объяснять фиктивную операцию;

• подбирать формулировки для обхода банковского контроля;

• подтверждать законность сделки без изучения документов;

• принимать решение об отправке конфиденциальных сведений.

ИИ помогает систематизировать реальные факты. Он не должен превращаться в инструмент создания удобной версии событий.

Какие ошибки встречаются чаще всего

Отправить документы без пояснения

Даже полный комплект первички не всегда показывает общую логику бизнеса. Добавьте короткое описание деятельности и связь между поступлениями и расходами.

Написать пояснение без документов

Фраза «деньги перечислены за реальные услуги» сама по себе ничего не подтверждает. Нужны договор, задание, отчет, акт или другой относящийся к операции документ.

Использовать один общий текст для всех платежей

Если банк спрашивает о пяти операциях, лучше дать отдельное объяснение по каждой или собрать их в таблицу.

Приложить лишние файлы

Большой архив усложняет рассмотрение. Называйте файлы понятно: 01_Договор_с_заказчиком, 02_Акт, 03_Платежное_поручение.

Пропустить срок

Если документы собрать не удается, не следует просто молчать. Свяжитесь с банком и уточните порядок дальнейших действий.

Загрузить все документы в публичную нейросеть

В договорах и выписках содержатся банковские реквизиты, персональные данные и коммерческая информация. Для работы с внешним ИИ используйте обезличенные фрагменты либо одобренное компанией корпоративное решение.

Как провести финальную проверку ответа

Перед отправкой дайте ИИ обезличенный текст и попросите выполнить роль редактора:

Проверь проект ответа банку по 115-ФЗ.

Найди:

• вопросы банка, оставшиеся без ответа;

• утверждения без подтверждающего документа;

• несовпадения дат, сумм и номеров договоров;

• слишком общие объяснения;

• эмоциональные формулировки;

• признания нарушений, которые не следуют из фактов;

• ссылки на приложения, отсутствующие в перечне.

Не переписывай ответ целиком. Составь таблицу замечаний и предложи точечные исправления.

После этого еще раз сверьте текст с учетом и оригиналами документов.

Если банк уже отказал в операции

Сначала запросите у банка информацию о причинах решения и порядке его пересмотра. Затем представьте документы и сведения, которые подтверждают отсутствие оснований для отказа.

Если банк после рассмотрения документов не изменил решение, в предусмотренных законом случаях клиент может обратиться в межведомственную комиссию при Банке России. Порядок действий приведен в методических рекомендациях для предпринимателей.

Если ограничения связаны с высоким уровнем риска платформы «Знай своего клиента», необходимо уточнить, кем присвоен уровень риска: банком, Банком России или обоими.

Платформа ЗСК распределяет юридических лиц и ИП по трем группам: низкого, среднего и высокого риска. Проверить наличие высокого уровня риска можно на сайте Банка России.

Важно: запрос документов, отказ в отдельном платеже и высокий уровень риска — разные ситуации. Для каждой действует свой порядок действий и обжалования.

Чек-лист перед отправкой

Проверьте, что:

• ответ направляется в установленный банком срок;

• разобран каждый пункт запроса;

• деятельность компании описана конкретно;

• экономический смысл каждой операции понятен;

• суммы и даты совпадают с учетом;

• каждый тезис подтвержден документом;

• приложены все запрошенные файлы;

• в ответе нет выдуманных фактов;

• названия приложений соответствуют перечню;

• сохранено подтверждение отправки.

Частые вопросы

Означает ли запрос банка, что счет заблокируют?

Нет. Запрос документов сам по себе не равен блокировке или признанию компании высокорисковой. Но игнорирование запроса может повлиять на оценку операций и решение банка.

Обязан ли банк объяснить, почему запросил документы?

Банк должен сообщить клиенту полезную информацию о введенных ограничениях и дальнейших действиях. При этом внутренние правила контроля и конкретные механизмы выявления подозрительных операций могут не раскрываться полностью. Банк России рекомендует финансовым организациям давать клиентам понятные инструкции, перечень документов и порядок обжалования.

Есть ли единый список документов по 115-ФЗ?

Нет. Перечень зависит от деятельности, характера операций и правил конкретного банка.

Может ли бухгалтер самостоятельно подготовить ответ?

При обычном запросе бухгалтер часто может собрать документы и подготовить фактическое пояснение. Если уже введены серьезные ограничения, присвоен высокий риск или банк отказался пересматривать решение, разумно привлечь юриста, специализирующегося на банковском и антиотмывочном законодательстве.

Может ли ИИ оценить вероятность блокировки?

Надежно — нет. Модели неизвестны внутренние правила банка и все данные, которые используются для оценки клиента. ИИ может найти слабые места в комплекте документов, но не предсказать решение кредитной организации.

Главное

ИИ сокращает время на механическую работу: разбирает запрос, составляет таблицу операций, проверяет комплектность документов и редактирует пояснение.

Правильная последовательность выглядит так:

запрос банка → определение срока → сбор фактов → карта операций → подтверждающие документы → черновик с помощью ИИ → ручная проверка → отправка.

Чем проще из ответа понять, чем занимается компания и как документы связаны с движением денег, тем меньше дополнительных вопросов придется разбирать бухгалтеру.

Роман Ткачев — эксперт по автоматизации корпоративных процессов и практическому применению ИИ в работе корпоративных служб.