Кредитование

Кто не спрятался – тот не виноват

Если вы не в состоянии внести очередной платеж по кредиту, не спешите отчаиваться, а тем более «ложиться на дно» с надеждой на то, что банк о вас забудет. Лучше всего связаться с кредитором и честно ему во всем признаться.
705 1

Если вы не в состоянии внести очередной платеж по кредиту, не спешите отчаиваться, а тем более «ложиться на дно» с надеждой на то, что банк о вас забудет. Лучше всего связаться с кредитором и честно ему во всем признаться.

Опрошенные «ЛБ» эксперты дали именно такой совет. Оказалось, что банку выгоднее договориться с должником по-хорошему, чем сразу подавать на него в суд или натравливать коллекторов. «Если клиент обратился в банк тотчас же при наступлении неблагоприятных обстоятельств и они весомы (отговорки типа „теща не дает денег“ не котируются. — Прим. ред.), то кредитор в большинстве случаев идет навстречу, соглашаясь либо некоторое время не взимать штрафы за просрочку, либо полностью пересмотреть график платежей„, — уверяет Константин Румянцев, директор департамента розничного кредитования Экспобанка.

“Имелись случаи, когда клиенты обращались в наш банк с просьбой изменить условия погашения ссуды, — рассказывает Валерий Кардашов, заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-Банка. — Мы готовы войти в положение заемщика, оставшегося без работы или потерявшего близкого человека, и предоставить отсрочку».

Банк «Финсервис» тоже идет на уступки при определенных ситуациях. «К таким ситуациям относятся смерть родственников, тяжелое заболевание, требующее дорогостоящего лечения, потеря постоянного места работы, — говорит Елена Костина, заместитель председателя правления банка. — Тогда как просьбу о пересмотре графика погашения кредита, обусловленную переносом дня выплаты зарплаты, мы принять не можем».

Но зачастую окончательное решение зависит не только от того, какие доводы в свое оправдание приведет клиент, но и от его способности предоставить дополнительное обеспечение (машину, квартиру, загородный дом) в виде залога либо же поручителя или гарантии со стороны какой-либо организации, например работодателя.

Кроме того, сердце банкира обязательно смягчится, если заемщик раньше был дисциплинированным. «Если клиент исправно платил по кредиту и погасил значительную часть основного долга, а теперь возникла необходимость отсрочить платежи на 1—2 месяца, то ему вряд ли откажут, — говорит начальник управления кредитования СДМ-Банка Сергей Козлов. — Тем же, кто успел зарекомендовать себя не с лучшей стороны, например запаздывал с платежами, рассчитывать на поблажки не приходится».

ЯВКА С ПОВИННОЙ

Допустим, вы добросовестный заемщик, но попали в беду и знаете, что следующий платеж погасить не в состоянии. Как действовать? Прежде чем отправляться в банк, следует оценить характер и длительность своих проблем с деньгами, советует Сергей Козлов. «Клиент сообщает причины, по которым не может погашать кредит согласно графику платежей, — поясняет Елена Шилина, старший вице-президент ИпоТек Банка, — а сотрудник банка в индивидуальном порядке подбирает ему вариант выхода из кризиса». Если трудности временные, то кредитная организация даст отсрочку, в течениекоторой штрафы и пени взиматься не будут, либо на это время обяжет заемщика выплачивать лишь ссудные проценты, заморозив основную часть долга, — варианты могут быть разные. А если неплатежеспособность грозит затянуться на долгий или неопределенный период, то либо весь график платежей пересмотрят, увеличив срок кредитования, либо, как крайняя мера, займутся реализацией залога.

Бывает, что банкиры находят вместе с заемщиками нестандартное решение. Об одном из таких рассказал Константин Румянцев (Экспобанк): «Клиент банка, где я ранее работал, попал в сложную финансовую ситуацию, но не имел четких сроков и путей ее урегулирования. При этом дополнительного ликвидного обеспечения предоставить он не мог. В качестве гарантии своей заинтересованности в решении проблемы предложил передать в заклад банку дорогую его сердцу реликвию — портрет родственника, написанный в середине ХХ в.». Такое предложение позволило заемщику договориться об отсрочке применения процедур принудительного взыскания на три месяца.

Впрочем, по большому счету, и в такой достаточно крайней мере, как продажа залога, ничего страшного нет. Реализацией имущества с согласия банка может заниматься сам заемщик. Если ему удастся продать залог выгодно, то больших потерь при расторжении кредитного договора он не понесет. Ведь в таком случае все ранее выплаченные по кредиту деньги возвратятся к нему почти в полном объеме (за исключением ссудных процентов). Одобрение банка в сделке купли-продажи необходимо лишь для того, чтобы залог не продавался по заниженной цене.

ИГРА В КОШКИ-МЫШКИ

«Самое главное при возникновении финансовых трудностей для заемщика - не прятаться от банка», - уверяет Антон Рудь, заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка. В противном случае у банка уже через месяц просрочки по условиям кредитного договора появляется право досрочного истребования ссуды. Тут уже речи ни о каком переносе платежей или реструктуризации долга не идет, так как кредитор будет требовать вернуть все деньги сразу. Это подразумевает либо реализацию залога, если он есть, либо рассмотрение дела в суде. Как альтернативный вариант - передачу полномочий по взысканию долга в ведение коллекторов. А они, особенно мелкие, как признаются сами игроки коллекторского рынка, повышенным гуманизмом не отличаются.

«Но у банков не стоит задача реализовать имущество при первой же просрочке, так как это сопряжено с существенными издержками», - напоминает Сергей Козлов (СДМ-Банк). Поэтому кредитор, если заемщик молчит, в первую очередь постарается выяснить причины просрочки, а дальше уже будет действовать по обстоятельствам (см. выше).

Есть еще один мирный способ урегулирования проблемы, актуальный для ипотечных кредитов. «В случае если клиент не имеет возможности погашать кредит, банк предложит ему приобрести жилье меньшей площади, - рассказывает Елена Шилина (ИпоТек Банк). - То есть продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и за счет разницы в стоимости между старой и новой жилплощадью погасить весь или часть долга».

УЙДУ Я ОТ ВАС

Еще один способ снизить долговую нагрузку - перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Иными словами, погасить старый кредит за счет нового, выданного под более низкие проценты. Такая процедура называется рефинансирование ссуды. «Процедуру имеет смысл проводить, если разница в ставках превышает суммарные расходы по рефинансированию», - объясняет Елена Шилина. То есть экономия на новом, меньшем ссудном проценте должна превышать размер комиссии, взимаемой за рефинансирование. Правда, актуально это в основном для кредитов, выданных в 2002-2004 гг., когда процентные ставки были на несколько пунктов выше, чем сейчас.

Пока банков, предлагающих подобные программы, не много. Дело в том, что для кредитной организации рефинансирование - довольно-таки опасная операция. В этом процессе есть один этап, когда рефинансирующий банк остается практически беззащитным перед недобросовестным заемщиком. Он (банк) перечисляет деньги кредитору, который изначально выдал ссуду. Тот погашает кредит и возвращает залог клиенту, а если точнее, то просто по документам снимает свое право претендовать на имущество, например на квартиру, находившуюся в залоге. До того момента, как жилплощадь будет оформлена под залог новым кредитором, он сильно рискует - ведь ссуда им уже выдана. Однако из этой ситуации есть выход. Кредиторы могут договориться о передаче залога напрямую, минуя клиента. Но пока подобные схемы - редкость. Ведь получается, что новый кредитор отнимает клиента у старого, а тому это невыгодно, да и просто неприятно. Еще одна причина недостаточной популярности рефинансирования в России заключается в следующем: как только заемщики начинают уходить из банка, он чаще всего сам улучшает условия, лишь бы удержать клиентов.

СТАНДАРТНАЯ ПРОЦЕДУРА

После обращения заемщика в банк с заявлением о невозможности погашения ссуды почти все кредиторы действуют по стандартной схеме:

1. Первичное рассмотрение ситуации и достижение договоренностей, например по временному приостановлению начисления штрафов или отсрочке платежа.

2. Пересмотр существенных условий кредита. То есть изменение сумм и периодичности платежей, а также удлинение срока кредита. В ряде случаев банк в ответ выдвигает условия, связанные с усилением обеспечения. То есть от клиента требуют предоставить дополнительный залог или поручительство.

3. Может быть и так, что предыдущие мероприятия ситуацию не урегулировали. Тогда банк предлагает приступить к внесудебной реализации обеспечения по кредиту, если, конечно, оно имеется. В этом случае клиент сам ищет покупателей на заложенное имущество и под контролем банка совершает сделку купли-продажи. Такой способ позволяет клиенту избежать судебных расходов и комиссий судебных приставов, а самое главное - максимально влиять на стоимость продажи имущества. Для банка вариант с реализацией залогов самими клиентами также предпочтителен, так как экономится время, а значит, снижается риск падения рыночной стоимости имущества.

4. Судебная процедура инициируется только при невозможности решить вопрос с помощью ранее описанных мер. Следует учесть, что по небольшим долгам банку в ряде случаев более выгодно отдать работу с просрочкой на сопровождение коллекторским компаниям.

Источник: Экспобанк

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ*

Если вы когда-то брали ссуду на покупку недвижимости под высокий процент и хотите сэкономить, то можете перекредитоваться на более выгодных условиях в одном из представленных ниже банков.

Банк Ссуды, подлежащие перекредитованию Годовая ставка рефинансирования Максимальный
срок пере-
кредитования
в годах
Объем рефинансирования в % от оценочной стоимости квартиры
Абсолют Банк Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке или ссуда, выданная под залог уже имеющейся недвижимости 11–12% в рублях, 10–11% в долларах США 25 Не более 80%
Альфа-Банк Кредит на приобретение квартиры или дома, в том числе на строительство недвижимости Минимум 11% в рублях и 9,9% в долларах США 15 Не более 70%, а в случае стоимости кварти-ры свыше $500 000 — не более 60%
Банк Москвы Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке Минимум 7% в долларах США, евро, франках и 11,9% в рублях 30 Не более 80%
Банк «Сосьете Женераль Восток» Кредит на приобретение любой недвижимости на вторичном рынке, в том числе загородных домов 9,25–11% в долларах США, 10,5–12,5% в рублях 25 Не более 90%
ВТБ24 Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке или ссуда, выданная под залог собственной жилплощади заемщика 9–12,5% в долларах США, 11–16% в рублях 30 Не более 95%
Номос-Банк Кредит на приобретение квартиры или дома, в том числе строительство недвижимости 10–14% в долларах США, 12–16% в рублях 25 Не более 90%
Райффайзенбанк Кредит на приобретение квартиры или дома, в том числе на покупку земельного участка 9–14% в долларах США, 10,9–17% в рублях 25 Не более 90%
ХКФ Банк Кредит на приобретение любой жилплощади Минимум 9,5% в долларах США, 11,5% в рублях 25 Не более 80%

*В связи с международным финансовым кризисом ссудные ставки банков постоянно корректируются.
Поэтому возможно отклонение от указанных в таблице условий на 0,5-2% годовых.

Начать дискуссию

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
173

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
1
287
Лучшие спикеры, новый каждый день

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

129

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
125

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
230
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

65
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
68
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

Интересные материалы

Обзоры новостей

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.