Банки

Банки: Застрахованные до смерти

На днях определилась еще одна потенциальная жертва банковского кризиса — Меритбанк, куда ЦБ направил временную администрацию. Еще весной глава ФСФМ РФ Виктор Зубков сказал, что у него есть претензии к 10 кредитным организациям, но уже сегодня список жертв банковского кризиса насчитывает более 15 коммерческих банков, и процесс продолжается. По оценке аналитиков, в обозримом будущем даже при благоприятном развитии событий их может исчезнуть еще как минимум полсотни. Похоже, план уже перевыполнен. Что же происходит в банковской системе?

На днях определилась еще одна потенциальная жертва банковского кризиса — Меритбанк, куда ЦБ направил временную администрацию. Еще весной глава ФСФМ РФ Виктор Зубков сказал, что у него есть претензии к 10 кредитным организациям, но уже сегодня список жертв банковского кризиса насчитывает более 15 коммерческих банков, и процесс продолжается. По оценке аналитиков, в обозримом будущем даже при благоприятном развитии событий их может исчезнуть еще как минимум полсотни. Похоже, план уже перевыполнен. Что же происходит в банковской системе?

Предпосылки нынешней банковской катастрофы были заложены еще в августе 1998-го. Тогда в результате финансового коллапса банковская система одномоментно оказалась без основной группы структурообразующих кредитных организаций. Именно тогда усиленно стали звучать мнения, что для восстановления банковской системы необходимо создать новый костяк, а путь к этому только один — рост капитализации кредитных организаций. В концепции развития банковской системы стала фигурировать цифра 5 млн евро в качестве минимального требования к величине собственных средств банка. Кредитные организации, не нарастившие к определенному сроку капитал до данного нормативного уровня, должны будут покинуть банковский бизнес. А представители Банка России заявляли об избыточной численности банковской системы и о желательности ее сокращения минимум раза в два.

Такая информация не могла остаться без внимания и стала непосредственным образом сказываться на структурировании банковской системы. Большинство мелких банков стали жить с мыслью бесперспективности будущего. Аналогичным образом к ним стали относиться контрагенты по бизнесу — клиенты и коллеги-банки. Мелкие банки стали последовательно выдавливаться с рынка банковских услуг, а между тем в августе 1998-го именно они продемонстрировали завидную устойчивость к кризисным потрясениям.

Только в июне этого года под нажимом банковского сообщества Банк России отказался от регламентирования минимального размера капитала действующих банков. Вместе с тем, как заявил зампред ЦБ Андрей Козлов, дискриминирующее отношение надзора к малым банкам сохранится, что уже закреплено в инструкциях регулятора.

Тогда же в 1998-м появился законопроект о страховании депозитов. Когда толпы обманутых вкладчиков штурмовали офисы обанкротившихся банков, закон о страховании депозитов был особенно актуален, его оперативное принятие могло бы существенно разрядить кризис и снизить накал социальной напряженности. Однако закон был принят только в ноябре прошлого года, когда на передний смысловой план вышло вовсе не беспокойство за судьбы частных вкладчиков, а особенности вступления банков в систему гарантирования депозитов.

Процедура принятия банка в систему страхования предполагает проведение предварительной санации со стороны Банка России. Тем самым (и руководство ЦБ это не особенно скрывало) настоящей задачей закона о страховании депозитов является проведение поголовной чистки банковской системы. В результате банковский сектор для большей ясности будет поделен на две части: группу “правильных” банков и оставшуюся массу сомнительных кредитных организаций.

Однако картина благостна лишь на первый взгляд. В действительности закон о страховании депозитов чрезвычайно опасен для банковской системы и экономики в целом. Если случится так, что в систему страхования не войдет подавляющее большинство банков, они независимо от их реального финансового состояния будут восприниматься контрагентами как ненадежные. Это банки без будущего, и в условиях неравной конкурентной среды они будут вытеснены с рынка. А если их окажется большинство, глобального банковского кризиса не миновать.

Но самое опасное в системе страхования депозитов — отсутствие четкости в порядке вступления в нее банков. Регламентирующая этот процесс инструкция ЦБ № 1379-У допускает применение мотивированного экспертного суждения со стороны органов надзора, проверить адекватность которого или заранее предугадать результат не представляется возможным. Получается, угроза уничтожения висит фактически над каждым банком.

В сентябре ЦБ начнет публиковать первые списки банков, вошедших в систему страхования. Причем уже сейчас известно, что процесс оглашения полного перечня застрахованных банков затянется на долгие месяцы, в течение которых первые счастливчики будут пользоваться всеми благами новых конкурентных преимуществ, тогда как остальные кредитные организации будут трепетать и смиренно ждать решения их участи. Получается, что даже такая техническая процедура, как определение банков, вошедших в систему страхования, превращается в акцию, способную вызвать очередной дисбаланс в банковской среде.

Банковский кризис, замешанный на неопределенности будущего банков и ожиданиях масштабных потрясений, перевел в явную фазу прецедент отзыва лицензии у Содбизнесбанка. Теперь при выборе контрагентов в банковской системе кредитные организации должны учитывать не только их финансовую устойчивость, но и оценивать вероятность ликвидации банка на основании требований FATF. В реальности под это можно подтянуть любой российский банк, а значит, межбанковские отношения — это русская рулетка. Поэтому на сегодня в России банковской системы (именно как системы) не существует!

Наглядное представление о системном крахе позволяют получить основные параметры межбанковских отношений. Если в начале мая, по данным информационного агентства МФД, на рынке МБК в день заключалось от 1000 до 1200 сделок, то в августе этот показатель опустился до уровня 200-300 сделок (падение в 3-6 раз). При этом объемы выдаваемых кредитов сократились в 2-3 раза. Следовательно, совокупный объем межбанковского кредитования в августе по отношению к маю сократился в среднем в 12 раз!

29 июля Центробанк отозвал лицензии еще у четырех кредитных организаций. Конечно, сам по себе факт ликвидации неблагополучных финансовых институтов не является чем-то сверхъестественным. Но чем объясняется выбор Банком России момента массовой зачистки? Конец месяца для банковского сектора характерен дефицитом ликвидности, рынок МБК все еще не восстановился после недавних шоков, а 1 августа — дата, на которую коммерческие банки впервые должны будут осуществлять дополнительные отчисления в фонд обязательных резервов по новой инструкции ЦБ. Почему нельзя было подождать еще хотя бы неделю? Зачем подливать масло в и без того полыхающий огонь?

А может, здесь кроется какой-то тайный смысл? В банковских кругах всерьез поговаривают о преднамеренно спроектированном ЦБ “небольшом” банковском кризисе в целях избавления от “лишних” банков. Практику действий органов банковского надзора не назовешь особенно гласной, а это очень благоприятная почва для теорий тайных заговоров. Утверждать, что существует план “Судный день”, было бы инсинуацией. Тем не менее фактов, помогающих в это поверить, более чем достаточно. И очень многие представители банковского сообщества в это верят, что дезорганизует банковскую систему.

Все же наиболее реалистично выглядит версия о бесконечной череде неосознанных просчетов и ошибок регулятора, непреднамеренно запустившего механизм самоликвидации российской банковской системы. Очень возможно, что через некоторое время опасные тенденции зайдут слишком далеко, станут абсолютно очевидны и Центробанк потеряет контроль над происходящим. А пока банкиры ждут, когда наконец-то ЦБ проявит активную позицию и остановит смертельный механизм.

Алексей Буздалин, консультант Института открытой экономики

Начать дискуссию

Что такое депозитарий и какова его роль на рынке ценных бумаг

В этом материале рассказываем, зачем нужен депозитарий, какова его роль в инвестициях и как проверить его надежность.

Что такое депозитарий и какова его роль на рынке ценных бумаг

На Госуслугах можно будет получить лицензию на дезинфекцию, дезинсекцию и дератизацию

Роспотребнадзор утвердил Административный регламент по предоставлению государственной услуги лицензирования деятельности оказания услуг по дезинфекции, дезинсекции и дератизации.

Россияне стали брать больше денег по кредитным картам

Рост ключевой ставки ЦБ не ослабил спрос на кредитные карты. Клиенты стали чаще пользоваться беспроцентным периодом при оформлении таких продуктов.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

🥳 Успейте купить онлайн-курсы по 3 290 рублей в честь Дня рождения школы «Клерка»! Акция действует до 22 июля

22 июля нашей школе пять лет! Мы хотим разделить этот праздник с вами, поэтому устраиваем суперакцию на онлайн-курсы. До понедельника, 22 июля, вы можете купить курсы по учету на маркетплейсах, финансовому анализу, ВЭД, работе на УСН и зарплате всего за 3 290 рублей.

🎂 Суперакция в честь Дня рождения школы «Клерка»! Онлайн-курсы по 3 290 рублей

Какой же праздник без подарков? 22 июля мы отмечаем наш первый юбилей — 5 лет школе «Клерка»! До понедельника, 22 июля, вы можете купить курсы по учету на маркетплейсах, финансовому анализу, ВЭД, работе на УСН и зарплате всего за 3 290 рублей. Успейте воспользоваться выгодным предложением!

🎂 Суперакция в честь Дня рождения школы «Клерка»! Онлайн-курсы по 3 290 рублей

⚡️ Итоги дня: Microsoft допустил глобальный технический сбой, в Москве «оранжевый» уровень из-за грозы, X5 начала доставлять посылки

Подготовили обзор главных событий дня — 19 июля 2024 года. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды
КоАП РФ

Решено, кто будет рассматривать жалобы на постановления административных комиссий

Минюстом разработал проект закона с изменениями в КоАП по конкретизации полномочий по пересмотру постановлений по делам об административных правонарушениях.

Бизнес не прошел проверку по 115-ФЗ: возможно ли исправить ситуацию

Многие предприниматели считают, что решение банка не в пользу клиента после запроса документов по 115-ФЗ — это конечная точка бизнеса. Однако, это далеко не так: банки стараются выстраивать отношения по принципам долгосрочного сотрудничества и помогать компаниям. Например, Сбер позволяет продолжить ведение бизнеса после блокировки по 115-ФЗ, если клиент скорректирует свою деятельность. Как получить помощь в Сбере после такого решения рассказываем в статье.

Бизнес не прошел проверку по 115-ФЗ: возможно ли исправить ситуацию

Нюансы успешного делового общения с партнерами из Китая: правила, тонкости, особенности менталитета

Сегодня торговые контакты РФ и КНР вышли на новый уровень и развиваются быстрыми темпами. Поэтому вопрос правильного ведения переговоров с китайцами выходит на первый план. Чтобы найти общий язык, важно уважать своего собеседника, его принципы и привычки — только тогда можно получить положительные результаты и заключить выгодный контракт.

Нюансы успешного делового общения с партнерами из Китая: правила, тонкости, особенности менталитета

Центробанк установил новые тарифы по страхованию опасных объектов

Нижняя граница тарифов по обязательному страхованию для большинства опасных предприятий снизится на 25%.

Бесплатно с Уведомление по ЕНП

Какие налоги войдут в уведомление по ЕНП в июле 2024 года

В июльском уведомлении не будет взносов. В него войдет НДФЛ и квартальные авансовые платежи по другим налогам.

Какие налоги войдут в уведомление по ЕНП в июле 2024 года

Вслед за Минфином Минюст готовит базу для внесудебного взыскания налогов

Минюст разработал и разместил для общественного обсуждения проект федерального закона с изменениями по налогам в Кодекс административного судопроизводства (КАС РФ).

47% россиян пользуются налоговыми вычетами. В топе инвествычет

Чаще всего за налоговыми вычетами по НДФЛ обращаются при покупке недвижимости и лекарств, а также после оплаты обучения.

Совфед одобрил закон, совершенствующий механизм оплаты судебных экспертиз

В случае заявления стороной дела ходатайства о назначении судебной экспертизы, суд выносит соответствующее определение после внесения стороной денежных сумм на депозитный счет суда.

НДФЛ

НДФЛ с продажи квартиры не будет при сроке владения 5 лет, 3 года или независимо от срока

В общем случае при продаже квартиры не придется платить НДФЛ и сдавать декларацию, если срок владения более 5 лет. Но есть ряд случае, когда налога не будет и при меньшем сроке.

Интервью

Внедрение МСФО 17 в страховые компании: что нужно знать бухгалтеру и руководителю

Кому и когда необходимо применять МСФО 17, в чем его отличие от предыдущего стандарта, какие трудности возникают при его внедрении и как с ним работать в 1С, рассказывает Маковеев Денис Юрьевич, директор компании «BUSINESS RELATIONSHIP GROUP -- CONSULTING».

Внедрение МСФО 17 в страховые компании: что нужно знать бухгалтеру и руководителю

Управленка или финмоделирование? Чему научиться, чтобы зарабатывать больше

Умение вести управленческий учет и помогать собственнику принимать ключевые решения гарантирует бухгалтеру повышение в должности и увеличение зарплаты. Но можно пойти еще дальше — освоить финансовое моделирование и претендовать на должность финдира.

Первичные документы

Виды первичных документов в бухгалтерском учете: как оформлять и работать с ними 

Первичные документы — это отправная точка бухгалтерского и налогового учета и прозрачности бизнеса. Правильное оформление и хранение документов позволит избежать проблем с налоговыми органами и обеспечить надежную финансовую основу бизнеса.

Виды первичных документов в бухгалтерском учете: как оформлять и работать с ними 
Налоговые изменения 2025

Налоговая реформа по НДФЛ принята! Что изменится в работе бухгалтера в 2025 году

С 2025 года будет новая шкала для ставок НДФЛ – от 13 до 22%, в том числе для релокантов, изменятся стандартные вычеты на детей и сотрудников, сдавших нормы ГТО.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Интересные материалы

Бизнес в новых регионах начал получать статус социальных предприятий

Девять представителей МСП из Запорожской области впервые признали социальными предприятиями.