Банки

Рейтинг банков. Бенефис регулятора

Отрасль. За два месяца со времени публикации предыдущего рейтинга Центробанк высказал свою позицию по главным проблемам банковского сектора, а коммерческие банки безуспешно пытались наладить диалог друг с другом.
1,5 тыс. 585

Журнал Альфа-банка является компания «АБ-холдинг», а капитал Международного промышленного банка расписан на семь безызвестных ООО.

В новом законопроекте Центральный банк разрабатывает норму, согласно которой реальными владельцами кредитного учреждения могут быть государственные структуры, частные лица, не являющиеся резидентами оффшоров, и публичные компании. Если два первые категории не вызывают вопросов, то критерии третьей группы собственников определить достаточно трудно.

В идеале публичным можно назвать холдинг, акции которого обращаются на бирже, и раскрыты его истинные владельцы. В России такие компании можно пересчитать по пальцам двух рук. Из них акционерами относительно крупных кредитных учреждений являются «Северсталь» (доли в банке «России» и череповецком Меткомбанке), «Газпром» (Газпромбанк), АФК «Система» (Московский банк реконструкции и развития) плюс «Татнефть» (банк «Зенит»).

Следовательно, критерий «публичность» (в англосаксонском понимании этого слова) не может использоваться Центробанком. Регулятору придется оперировать «псевдо-публичностью», хотя его представители обещают разработать четкие правила классификации «публичная» - «непубличная» компания… По-видимому, настолько четкие, что их легко можно будет обойти. Не понятны и механизмы наказания собственников, отказавшихся сообщить о себе информацию.

Еще один документ, который в идеале также должен повысить прозрачность банковский системы, уже вступил в силу. В конце мая Министерство юстиции зарегистрировало положение Центробанка «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц – учредителей (участников) кредитной организации». Из него следует, что частному лицу, желающему купить акции банка, придется доказать свою финансовую состоятельность и раскрыть доходы и расходы. Мнения участников рынка разделись. Одни не возражают против нового положения, другие считают, что оно может привести к неожиданному эффекту – потенциальные инвесторы, не стремящиеся к публичности, откажутся от капиталовложений в банки.

Деньги за доверие. Между тем, первый заместитель председателя Центробанка Андрей Козлов считает, что «предел роста банковской системы на уже сформированном капитале в этом году будет достигнут». Действительно, за 2004 года работающие активы банков, вошедших в рейтинг «Ф.», выросли на 36,3%, а суммарный капитал всего лишь на 23,6%. По мнению Андрея Козлова, поиск капитала для банков может стать самой главной проблемой, учитывая то, что инвесторы столкнутся с новыми, достаточно жесткими, правилами покупки доли в кредитной организации.

Но статистика текущего года ставит под сомнения выводы одного из руководителей Центробанка. За четыре месяца 2005 года работающие активы банков, находящихся в списке «Ф.», увеличились на 7,1%, а суммарный собственный капитал – на 6,4%. Рост активов, конечно, опережает увеличение размеров собственного капитала, однако разрыв между темпами не так велик по сравнению с результатами прошлого года. Хотя необходимо отметить, что это «средняя температура» по банковскому сектору. Можно предположить, что у какого-то количества средних банков будут проблемы с достаточностью капитала. Зато в самом лучшем положении находятся банки, подконтрольные государству, и «дочки» иностранных финансовых корпораций. Например, Министерство финансов планирует потратить 42 млрд рублей на увеличения собственного капитала Внешторгбанка.

Впрочем, ни рост активов, ни собственного капитала пока не обеспечивает решение масштабных задач. Текущее положение банковской системы не адекватно по отношению к состоянию российской экономики. Подавляющая часть кредитных учреждений фактически не работает в реальном секторе, используя лишь узкий набор инструментов. По различным оценкам, банковская система должна увеличиться, как минимум, в два-три раза, чтобы ее операции способствовали развитию российской экономики, а не отдельных компаний.

И, если наращивание собственного капитала обеспечивает банк денежными ресурсами в среднесрочной перспективе, то от рефинансирования и межбанковского кредита зависит ежедневная деятельность кредитной учреждения. И эта сфера после прошлогоднего кризиса, когда банки потеряли доверие друг к другу, вызывает особое беспокойство представителей сектора.

Несколько недель назад (т.е. год спустя после кризиса) появилась информация о том, что Центробанк пошел на встречу банкирам и разрабатывает новые инструкции по упрощению доступа к рефинансированию. Первая инструкция определяет правила рефинансирования под залог «стандартных» активов – ценных бумаг эмитентов с высоким кредитным рейтингом и стандартных кредитов. Вторая описывает работу с «нестандартными» активами, то есть облигациями и векселями остальных эмитентов. Тем самым, регулятор пытается одновременно убить двух зайцев. Начиная работу с «нестандартными» активами, Центробанк расширяет доступ банкам к своим денежным ресурсам, а, следовательно, кредитные учреждения получают отличную возможность для увеличения операций с эмитентами «второго и третьего эшелона». В свою очередь, повышение ликвидности банковской системы позволит избежать повторения прошлогоднего кризиса.

Нет – рынку. Тем временем без участия регулятора банки пытались договориться о координации действий по формированию единой базы кредитных историй клиентов. Итог оказался плачевным.

1 июня вступил в силу закон «О кредитных историях», который обязывает банки предоставлять информацию о своих клиентах-заемщиках в специально созданные кредитные бюро. С 1 сентября каждая кредитная организация должна сотрудничать, как минимум, с одним кредитным бюро. На рынке уже появились первые структуры, желающие заработать на торговле информацией о заемщиках. Компания Experian объявила о сотрудничестве с информационной группой «Интерфакс», а при содействии Ассоциации российских банков было создано некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитных историй». Однако не понятно с кем они собираются сотрудничать.

Лидер потребительского кредитования (на его долю приходится около половины рынка) «Сбербанк», вошедший в Национальное бюро кредитных историй, все-таки решил создать свою собственную структуру. Банк «Русский стандарт» также отказался от альянсов. В планах кредитного учреждения создание «дочернего» кредитного бюро. Примечательно, что третий по величине игрок на рынке потребительского кредитования «Хоум кредит энд финанс банк» (ХКФБ) пока не принял окончательного решения о вхождении в какое-либо кредитное бюро, при чем в банке не исключают возможности создания собственной структуры.

Естественно, отсутствие трех крупнейших банков-кредиторов превращают идею кредитных бюро как институтах, обеспечивающих доступ любого банка к полной информации о заемщиках, в чистый фарс. Это в очередной раз говорит о том, что у банков отсутствует понимание простой и логичной фразы «интересы рынка», а они действует по принципу – «своя рубашка ближе к телу».

Рассмотрим мотивы «добровольной изоляции» крупнейших игроков рынка потребительского кредитования. Наличие собственной базы данных о заемщиках увеличивает капитализацию банка. Это действительно так, но мотив имеет какое-то стоимостное значение только для «Русского стандарта». У «Сбербанка» ее цена уже заложена в капитализацию, а для ХКФК, как «дочки» иностранной компании, вообще не играет никакой роли. Следующий мотив – банки, использую свое монопольное положение, будут продавать информацию по завышенной цене. Но торговля данными вряд ли сравнится по доходности с потребительским кредитованием. К тому же нельзя забывать о том, что с недавних пор Федеральная антимонопольная служба внимательно следит за этим рынком, поэтому увеличение цен не останется не замеченным.

Оба мотива отдают изрядным инфантилизмом, но, вероятно, именно такой диагноз как раз и следует поставить менеджменту (собственникам) банков. По сути, ими управляет банальное желание не делиться чем-то ценным с кем-то чужим. Хотя такие желания противоречат тенденции ухода от использования кэптивных схем в российском бизнесе (вспомним, что потребительское кредитование – это не какое-нибудь страхование жизни, используемое для минимизации налогов, а вполне высокотехнологичный ритейловый продукт).

Что дальше? Зарубежные финансовые корпорации постепенно скупают крупных игроков потребительского кредитования. Иностранцы заинтересованы в прозрачных условиях работы на российском рынке, а кредитное бюро являются одним из ключевых условий. Из лидеров только «Русский стандарт» остается банком, неподконтрольным западному капиталу (ХКФБ и Райффайзенбанк – иностранные «дочки»). После его покупки (а это рано или поздно произойдет) зарубежной компанией преград для создания полноценного кредитного бюро уже не будет. Остается «Сбербанк». Но он на особом положении. Как «Газпром» находится за пределами российской экономики, так «Сбербанк» фактически расположен вне банковской системы и работает в собственном пространстве.

ЛИДЕРЫ ПО СОБСТВЕННОМУ КАПИТАЛУ, МЛН РУБ*

1

Сбербанк

213972

2

Внешторгбанк

71757

3

Газпромбанк

31294

4

Межпромбанк

28828

5

Альфа-банк

25423

6

Банк Москвы

19044

7

МДМ-банк

15555

8

Уралсиб

13729

9

Райффайзенбанк

13215

10

Росбанк

12101

11

Глобэкс

11220

12

Промстройбанк

10392

13

Ак Барс

9954

14

Ситибанк

9343

15

Никойл

8408

16

Петрокоммерц

8379

17

ММБ

8155

18

НРБ

7701

19

Русский стандарт

7555

20

Автобанк-Никойл

7052

21

Зенит

6822

22

РосБР

6189

23

Еврофинанс-Моснарбанк

6181

24

Номос-банк

6075

25

Собинбанк

5706

26

Промсвязьбанк

5301

27

ИБ Траст

5193

28

Россельхозбанк

5089

29

Российский кредит

4929

30

Гута-банк

4842

31

Импэксбанк

4802

32

Визави

4729

33

Союз

4571

34

Кредит Свисс

4275

35

БИН-банк

4246

36

СВА

4161

37

ПЧРБ

3968

38

Центрокредит

3916

39

Транскредитбанк

3787

40

Ханты-Мансийский банк

3626

41

МБРР

3337

42

Российский капитал

3329

43

Дойче банк

3317

44

Мастер-банк

3223

45

Авангард

3175

46

Судостроительный банк

3136

47

ИНГ банк

2993

48

Возрождение

2991

49

АБН Амро банк

2913

50

ХКФБ

2850

*Указаны банки, у которых собственный капитал на 01.05.05 превысил $100 млн

ЛИДЕРЫ ПО СРЕДСТВАМ ПРЕДПРИЯТИЙ И ОРГАНИЗАЦИЙ, МЛН РУБ

1

Сбербанк

412154

2

Внешторгбанк

121840

3

Газпромбанк

117284

4

Росбанк

80432

5

Альфа-банк

67094

6

ММБ

63666

7

Банк Москвы

45201

8

Райффайзенбанк

31735

9

Промстройбанк

29442

10

Ситибанк

29309

ЛИДЕРЫ ПО КРЕДИТАМ ПРЕДПРИЯТИЯМ И ОРГАНИЗАЦИЯМ, МЛН РУБ

1

Сбербанк

1145607

2

Внешторгбанк

214393

3

Газпромбанк

205847

4

Альфа-банк

143550

5

Банк Москвы

97179

6

Росбанк

68226

7

Межпромбанк

54936

8

Райффайзенбанк

54069

9

Промстройбанк

52637

10

ММБ

52322

ЛИДЕРЫ ПО СРЕДСТВАМ ЧАСТНЫХ ЛИЦ, МЛН РУБ

1

Сбербанк

1285193

2

Внешторгбанк

71314

3

Банк Москвы

53534

4

Росбанк

38591

5

Газпромбанк

36625

6

Альфа-банк

31199

7

Промстройбанк

27255

8

Райффайзенбанк

25263

9

Уралсиб

21674

10

Возрождение

17717

ЛИДЕРЫ ПО КРЕДИТАМ ЧАСТНЫМ ЛИЦАМ, МЛН РУБ

1

Сбербанк

345255

2

Русский стандарт

41418

3

ХКФБ

22135

4

Райффайзенбанк

12236

5

Уралсиб

9052

6

Росбанк

8602

7

МДМ-банк

8490

8

Банк Москвы

6835

9

Внешторгбанк

6424

10

Импэксбанк

6251

Начать дискуссию

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтера разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
Лучшие спикеры, новый каждый день
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Селлеры нарастили продажи на Ozon в 2,5 раза

Заметнее всего нарастили обороты предприниматели Дальневосточного федерального округа, которые торгуют на маркетплейсе Ozon. Они стали продавать почти в 5 раз больше товаров.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Компании, которые сотрудничают с большим числом внештатников, проводят массовые выплаты со своего счета. Такие платежи могут нести риски с точки зрения ИФНС и банков. Рассказываем, в чем причины и как обезопасить переводы.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам
Бесплатно с Взносы на травматизм

Подтверждение ОКВЭД в 2024 году: кто сдает, сроки подачи, образец

Работодатели обязаны уплачивать страховые взносы за своих сотрудников. Тарифы по взносам от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний различаются в зависимости от класса профриска и составляют от 0,2% до 8,5%.

Подтверждение ОКВЭД в 2024 году: кто сдает, сроки подачи, образец
ВЭД

Центробанк смягчил валютный контроль по внешнеторговым контрактам

Участники внешней торговли могут не сдавать в банки документы по сделкам с иностранными партнерами, если объем операций не превышает 1 млн рублей.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Что изменится в заполнении баланса по новому ФСБУ 4/2023: обзор поправок от Минфина

Недавно утвердили новый ФСБУ 4/2023 «Бухгалтерская отчетность». Меняют бланки бухотчетов и правила их заполнения.

Торгово-промышленная палата хочет создать единую базу со всеми видами поддержки бизнеса

Чтобы предприниматели получали меньше отказов в финансировании, ТПП создаст единую базу, где будут перечислены доступные и актуальные меры поддержки. Там же будут публиковать критерии отбора и сколько средств осталось в бюджете на финансирование бизнеса.

✅ Будут изменения по имущественным налогам: обзор от ФНС. Эксперт: вектор цифровизации — правильный

В НК внесут поправки, направленные на повышение эффективности налогообложения имущества.

4
278
НДФЛ

Как считать НДФЛ с продажи подаренной недвижимости

При получении недвижимости по договору дарения надо заплатить НДФЛ. Потом при продаже этой недвижимости тоже заплатить НДФЛ.

Модульбанк удвоил вознаграждение для партнеров

До конца марта Модульбанк платит двойное партнерское вознаграждение за каждую подключенную облачную кассу от Модулькассы.

Ozon изменил принцип расчета сервисного сбора с ПВЗ

Теперь дорогие товары, которые выдает ПВЗ, будут гораздо меньше влиять на оборот и размер сервисного сбора.

42

Приказ Минтруда от 1 марта 2024 года: рассказываем о новых рисках при работе с самозанятыми и способах их избежать

С 1 марта контроль за сделками между бизнесом и самозанятыми стал строже — теперь ФНС не только анализирует формат сотрудничества, но и передает полученные сведения в межведомственные комиссии и органы Роструда. Особое внимание уделят компаниям, которые массово привлекают внештатный персонал. В этой статье разбираемся с новыми требованиями и объясняем, как нивелировать возможные риски.

Приказ Минтруда от 1 марта 2024 года: рассказываем о новых рисках при работе с самозанятыми и способах их избежать

Интересные материалы

Отпуска

Сотрудник вправе взять накопленный за прошлые годы дополнительный отпуск

Дополнительные отпуска за прошлые годы не сгорают. Сотрудник, у которого накопились дни, может уйти в дополнительный отпуск и взять сразу все дни.

101