Вклады

Сертификат на вклад

Вопрос введения безотзывных вкладов все еще остается открытым. Несмотря на то, что соответствующий законопроект, предусматривающий возможность предложения банками безотзывных депозитных сертификатов, сейчас находится в процессе доработки, шансов на его принятие пока мало. Получать средства вкладчиков с помощью сертификатов кредитные организации могут и сейчас. Однако такой инструмент практически не пользуется спросом у клиентов.
242 0

Вопрос введения безотзывных вкладов все еще остается открытым. Несмотря на то, что соответствующий законопроект, предусматривающий возможность предложения банками безотзывных депозитных сертификатов, сейчас находится в процессе доработки, шансов на его принятие пока мало. Получать средства вкладчиков с помощью сертификатов кредитные организации могут и сейчас. Однако такой инструмент практически не пользуется спросом у клиентов.

Тема безотзывных вкладов обсуждалась на недавней встрече министра финансов Антона Силуанова и главы Центробанка Сергея Игнатьева с банкирами. Законопроект, позволяющий банкам закреплять в договорах с вкладчиками условия, по которым деньги не будут возвращены до истечения определенного срока, был опубликован на сайте Минфина в конце ноября.

В пояснительной записке к документу законодатели объясняют необходимость введения такого инструмента тем, что «массовое истребование вкладчиками своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами».

Это не первая попытка предоставить банкам реальную возможность принимать средства населения на фиксированный срок. Законопроект о безотзывных вкладах появлялся периодически в разных вариантах, но ни один из них так и не был принят. Введение безотзывных депозитов активно лоббируют банки, которые считают, что предоставление такой возможности обеспечит их долгосрочной ликвидностью.

Однако пока документ не находит поддержки в профильном комитете Госдумы. «Возможность в любой момент вернуть средства — основа доверия граждан к банковской системе, — указывает зампред думского комитета по финансовому рынку Владислав Резник. — Введение безотзывных вкладов может вызвать ухудшение условий обслуживания клиентов и негативно скажется на доверии граждан к банковской системе в целом. Инициатива по введению безотзывных вкладов особенно несвоевременна на фоне нестабильной финансовой ситуации, которая сейчас наблюдается во всех экономиках мира».

По словам источника, близкого к обсуждению проекта, едва ли закон будет принят в отсутствие поддержки профильного комитета Госдумы. «Шансы невелики даже несмотря на то, что принятие таких норм заявлено в стратегии развития банковского сектора до 2015 года», — заключает он.

Сейчас, согласно Гражданскому кодексу, банк обязан вернуть вкладчику средства или их часть по первому требованию вне зависимости от условий договора. Законопроект Минфина не нацелен на то, чтобы сделать безотзывными все вклады. У клиентов должен появиться выбор — пользоваться традиционным способом сбережения либо доверить банку свои средства на определенный срок без возможности досрочного их получения.

Ключевым положением законопроекта стало закрепление понятия безотзывного депозитного сертификата, фактически ценной бумаги, удостоверяющей право на возврат вклада, но только не ранее оговоренного срока.

Сберегательные сертификаты существуют и сейчас, но широкого распространения они не получили. Они бывают двух видов: именные и на предъявителя. При этом только первые попадают под действие закона «О страховании вкладов». Их владельцы в случае возникновения проблем с банком, как и обычные вкладчики, получают гарантированную законом страховую выплату в сумме не более 700 тыс. рублей.

Банки устанавливают срок обращения сберегательных сертификатов от одного месяца до трех лет. Сертификат имеет фиксированную процентную ставку. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном истребовании денег банки по аналогии со вкладами до востребования выплачивают пониженные проценты — в Сбербанке, например, это всего лишь 0,01% годовых.

В случае необходимости клиент может продать ценную бумагу. Также банковский сертификат можно подарить другому лицу. Если сертификат выписан на предъявителя (а таких большинство), то его можно просто передать, а именной сертификат передается путем оформлением уступки требования.

Большинство сертификатов сейчас эмитировано Сбербанком. Помимо него такой инструмент предлагают банки «Петрокоммерц», Московский Нефтехимический Банк и ряд других.

Доходность сберегательных сертификатов традиционно выше, чем по обычным вкладам. Например, максимальная ставка по рублевому вкладу Сбербанка — 8%, тогда как при оформлении сертификата на аналогичные срок и сумму (свыше 2 млн рублей на три года) она составит 9,45%.

Банк «Петрокоммерц» предлагает сберегательные сертификаты на сумму от 3 млн до 30 млн рублей. При этом банк предлагает на выбор три срока размещения вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом на предъявителя: 91, 181 и 360 дней. Доходность по ним составит от 5,3% до 8,10%.

В Московском Нефтехимическом Банке при покупке сертификата можно разместить средства на срок от 91 до 1 001 дня. Минимальная сумма вклада — 5 тыс. рублей. Минимальная доходность сертификатов МНХБ составляет 5,25%, максимальная — 9,75%.

И все же, несмотря на более высокую доходность, такие ценные бумаги гораздо менее востребованы, чем традиционные вклады. «Главный недостаток данного инструмента для обычного вкладчика — он не входит в систему страхования вкладов, и если что-либо случится с банком, то клиент потеряет вложенные средства», — указывает директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-Банка Александр Базанов.

Кроме отсутствия защиты вклада АСВ, сертификат на предъявителя имеет еще один важный недостаток — повышенный риск при его хранении дома. Поскольку большинство сертификатов обезличены, конвертировать такую ценную бумагу в наличные может любой. При этом восстановление прав на утраченную бумагу осуществляется только через суд. «Эти недостатки делают сберегательные сертификаты гораздо менее удобными в использовании, чем традиционные вклады, — указывает заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. — Принятие законопроекта, подготовленного Минфином, сделает этот инструмент более гибким, что добавит ему популярности среди вкладчиков».

Начать дискуссию

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 

Суммы налогов, которые излишне уплачены в составе ЕНП, по сути переплата в бюджет, они образуют на ЕНС положительного сальдо. Такую переплату можно вернуть на расчетный счет или зачесть в счет будущей задолженности, которая будет сформирована. 

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 
23

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Директора подразделения «Росатома» арестовали за взятку

Топ-менеджера структурного подразделения ГК «Росатом» заключили под стражу до 26 мая 2024 года. Его подозревают в получении взятки в особо крупном размере.

22

Фиктивная сотрудница, ничего не делая, за год «заработала» более 500 000 рублей

В Сочи направлено в суд уголовное дело о мошенничестве при трудоустройстве.

67
Лучшие спикеры, новый каждый день

Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

27

😠 Если ИП на УСН «доходы» закроется в январе 2025 года, его вычет на взносы 1% просто сгорит. Бухгалтеры возмущены

Взносы ИП 1% за 2024 год налог по УСН за 2024 год не уменьшают. Они пойдут на уменьшение налога только за 2025 год. Если конечно там будет, что уменьшать.

26

Центробанк снова продлил ограничения на перевод средств за рубеж

Ограничения на денежные переводы за границу будут действовать еще 6 месяцев — до 30 сентября 2024 года.

35
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов

Каждая компания хочет получать больше прибыли и платить меньше налогов. Но чтобы сделать это законно, нужно знать, какими способами можно снизить налоговую нагрузку на бизнес. 

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов
30

ФАС требует от Ozon объяснений по введению сбора в ПВЗ

Представители рынка электронной торговли направили в ФАС жалобу на Ozon, который установил сервисные сборы для владельцев пунктов выдачи заказов.

52

Тонкое искусство управления дедлайнами

Ежедневники, блокноты, календари, заметки в телефоне, стикеры, бумажечки и даже тыльная сторона ладони… Все это — инструменты, которые многие используют для фиксирования важных событий и дат. При таком управлении дедлайнами постоянная спешка, опоздания по срокам и недовольные клиенты — неизменные компаньоны. Далее расскажем, как от них избавиться.

Тонкое искусство управления дедлайнами
39

Предприниматели оформили рекордное число кредитов с плавающей ставкой

Число кредитов, процентная ставка которых привязана к ключевой, уже выросла почти до 50%. Бизнес уверен, что ЦБ снизит ключевую ставку, а вместе с ней сократятся проценты по займам.

47
УСН

ИП на УСН «доходы» не нужно заявление на зачет взносов 1%

Срок уплаты взносов ИП 1% с дохода свыше 300 тысяч рублей за 2023 год – 01.07.2024. Но можно не тянуть до последнего, а оплатить уже сейчас.

88

Chanel завершает свой бизнес в России

Компания Chanel решила полностью уйти с российского рынка. Ей могут грозить неустойки по договорам аренды, которые оценивают в десятки миллионов рублей.

138
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Коротко, для чего нужен финансовый план? Как его создать

В малом бизнесе владелец может учитывать все финансовые движения в уме. Однако когда операции разрастаются, а их отслеживание становится сложным, приходит время заняться финансовым планированием.

Коротко, для чего нужен финансовый план? Как его создать
25
НДФЛ

Оплата вынужденного прогула облагается НДФЛ

Если увольнение сотрудника было признано незаконным и через суд он добился восстановления и оплаты вынужденного прогула, то такая оплата – это облагаемый НДФЛ доход.

45

❗ Компания может попасть на штраф, если при переходе на ЕНС переплату по одному налогу ФНС зачла в счет долга по другому

За неумышленную неуплату налога из-за занижения базы или иного неправильного исчисления предусмотрен штраф 20% от суммы налога (по п. 1 ст. 122 НК).

144

Сколько длится дело по субсидиарке? Что приводит к затягиванию суда

Длительность рассмотрения дела связана с разными факторами. Разберем, что приводит к затягиванию рассмотрения дела в суде

27

Объявления об онлайн-продаже табака могут заблокировать без решения суда

Чтобы заблокировать интернет-ресурс с информацией о дистанционной продаже табачной продукции, понадобится больше 3-х месяцев. Власти хотят ввести механизм внесудебной блокировки — такой же, какой сейчас действует в отношении алкоголя.

34

Почему не существует шутки, которая нравится всем? Проведем эксперимент

Маяковский считал, что театр — это не отображающее зеркало, а увеличительное стекло. Если продолжить эту мысль поэта, то юмор — это не отображающее зеркало и даже не увеличительное стекло.

Почему не существует шутки, которая нравится всем? Проведем эксперимент
328

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Компании, которые сотрудничают с большим числом внештатников, проводят массовые выплаты со своего счета. Такие платежи могут нести риски с точки зрения ИФНС и банков. Рассказываем, в чем причины и как обезопасить переводы.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам
160

Интересные материалы

НДС

Уточнят нормы НК об НДС 0% при экспорте

Торгово-промышленная палата России (ТПП) предложила исключить двойное толкование норм о международной перевозке с точки зрения налогового законодательства.

195