Кредитование

Госкомцен на рынке денег

Процент по кредитам должен определяться спросом и предложением. Процентная ставка по кредиту — это всего лишь цена денег. Вы покупаете деньги и платите за это продавцу. Деньги — такой же товар, как любой другой.
65 0

Процентная ставка по кредиту — это всего лишь цена денег. Вы покупаете деньги и платите за это продавцу. Деньги — такой же товар, как любой другой. Да, обладающий не совсем обычными для товара свойствами, но тем не менее принципиально не отличающийся от хлеба, машины, земли или золотой цепочки. Для экономистов такой подход очевиден, чего не скажешь о многих обывателях и правительствах. Для этих двух категорий людей деньги — нечто загадочное и сакральное, требующее особого отношения и регулирования.

В очередной раз убедился в этом, читая новости про желание антимонопольщиков ввести понятие «ростовщический процент» и ограничить деятельность организаций, выдающих «слишком дорогие» кредиты и займы. Заменим слово «кредиты» на слово «товар» и получим, что чиновники хотят явным образом ограничивать цену товара, обращающегося на свободном рынке. То есть создать своего рода Госкомцен, который будет решать, по какой цене предприниматель должен продавать свой товар.

В отличие от разного рода монополий — как естественных, так и не очень — относительно которых ограничение цен на товары или услуги можно хоть как-топонять, финансовые и микрофинансовые организации — субъекты совершенно нормального, конкурентного и бурно развивающегося рынка. Со своей спецификой, со своими не всегда приятными потребителями и еще менее приятными продавцами. Но этот рынок легальный, свободный и в основе своей (продажа денег) вполне этически приемлемый.

Другое дело — конкретная реализация. Мне крайне неприятна микрофинансовая деятельность на данном этапе ее развития в России. Нынешние условия работы продавцов займов подразумевают полное отсутствие у них чести, совести и вообще какой-либо рефлексии. Впаривание денег под безумный процент малоподготовленным к подобным отношениям людям нельзя уважать. Дельцов микрофинансирования можно (а то и нужно) открыто презирать, исключать из числа друзей и не подавать им руки при встрече. Им это безразлично (если бы у них была хоть капля рефлексии, они бы самоубились), но вы хотя бы не запачкаетесь.

И тем не менее эти отвратительные люди не делают ничего изначально незаконного. Они просто продают обычный востребованный товар по цене, которую готовы платить покупатели.

Именно поэтому государству не стоит лезть в этот бизнес с помощью своих привычно-топорных методов — вводя те или иные ограничения на проценты, суммы займов или параметры заемщиков. Все эти вопросы должны регулироваться через механизмы общественной и предпринимательской обратной связи.

С одной стороны, естественный рост информированности потребителей ограничит спрос на слишком дорогие деньги. С другой — конкуренция приведет к расширению предложения и снижению цены денег, то есть процента по займам. Конечно, этот процент будет намного выше, чем в респектабельных банках, требующих под свой кредит хорошего обеспечения и гарантий поручителей. Но и такой вид продажи денег («перехватить до получки») имеет свою нишу, а значит, имеет право на существование.

Кстати, заботливое государство, одной рукой пытающееся оградить неразумных людишек от акул-кредиторов, другой не дает этим самым людишкам получить «лишний» доход от деятельности банков. Не совсем формальные, но весьма жесткие ограничения по ставкам депозитов отнимают у простых вкладчиков суммы, значительно превышающие весь объем рынка микрокредитования.

И кому нужна такая трогательная забота?

Начать дискуссию

Какие проблемы может решить управленческий баланс в финансовом анализе

Собственник бизнеса, который хочет уйти из операционной деятельности компании, должен научиться читать управленческий баланс. Из него можно понять, что происходит с предприятием, развивается оно или угасает.

6

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

О том, как налоговая со своим уставом в чужой монастырь залезла. Судебная практика

Все более увеличивающееся желание налоговых органов пополнить бюджет (а иногда, просто показать принципиальность налогоплательщику) заставляет инспекторов открывать для себя новые грани неизведанного и пытаться разбираться в тех отраслях права и знаний, которые для них всегда были чуждыми.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк
17

Для замены лет при оплате больничных будет специальная форма бланка

В общем случае при расчете больничных берут зарплату за 2 предыдущих года. Но если там был отпуск по беременности и родам или уходу за ребенком, эти годы можно заменить. Для такой замены сотрудница должна написать заявление.

15
Лучшие спикеры, новый каждый день

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Как работает риск-ориентированный подход регулятора (об этом говорил Президент в своем Послании к Федеральному собранию) при контроле пользователей касс и ОФД ? Каковы правила и как устроена система кассовой дисциплины. Что ждет нарушителей, рассказываем в обзоре.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС
24

Оставленная в рабочем компьютере флешка с электронной подписью «стоила» коммерсанту 2+ млн рублей

Благодаря оперативно принятым мерам полицейскими Красноярского края свыше 2 млн рублей не попали в руки мошенников.

63

Если вы ошиблись в сумме уведомления по ЕНП, обнулять ее не надо

Ошибка в сумме налога в уведомлении по ЕНП исправляется подачей нового уведомления с правильной суммой.

9
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Банки

Клиенты Райффайзенбанка не могут отправить деньги в приложении

Пользователи жалуются, что в приложении Райффайзенбанка не работают денежные переводы по номеру телефона и между счетами.

52

❓Что выбрать: переподготовку, повышение квалификации или онлайн-курсы? Разберемся, что подойдет именно вам

Мы сделали разбор по нашим основным обучающим продуктам. Объясним, чем курсы повышения квалификации или переподготовки отличаются от онлайн-курсов. Из поста вы поймете, какое обучение подходит именно вам. Забирайте в закладки, чтобы не потерять.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
44

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее

Это вы удачно зашли — тут про обновления в Telega.in рассказывают.

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее
18

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес

Чаще всего собственники и руководители замечают, когда в бизнесе что-то идет не так. Но так как они погружены в решение оперативных задач, то не сразу могут увидеть, что многие вопросы можно решить с помощью автоматизации. В итоге менеджмент борется с симптомами, а проблема остается. Разбираемся, какие признаки говорят о том, что вам пора автоматизировать бизнес.

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес
19

В судах на 60% выросло число дел о применении искусственного интеллекта

Большинство споров связаны с использованием технологии искусственного интеллекта для взыскания долгов, с проблемами по грантам и договорам на разработку IT-продуктов на базе ИИ.

45

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 

Суммы налогов, которые излишне уплачены в составе ЕНП, по сути переплата в бюджет, они образуют на ЕНС положительного сальдо. Такую переплату можно вернуть на расчетный счет или зачесть в счет будущей задолженности, которая будет сформирована. 

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 
66
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Директора подразделения «Росатома» арестовали за взятку

Топ-менеджера структурного подразделения ГК «Росатом» заключили под стражу до 26 мая 2024 года. Его подозревают в получении взятки в особо крупном размере.

88

Фиктивная сотрудница, ничего не делая, за год «заработала» более 500 000 рублей

В Сочи направлено в суд уголовное дело о мошенничестве при трудоустройстве.

165

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу

Геометрическое задание на школьные знания внимательность. Бухгалтер, справишься?

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу
133

Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

73

Как снизить неустойки и штрафы за нарушение договора. Как доказать несоразмерность неустойки и необоснованную выгоду кредитора

В моей практике было и есть множество споров о взыскании договорных неустоек, решение по которым  принято в пользу моих доверителей.

Иллюстрация: Светлана Семина /«Клерк»
8

😠 Если ИП на УСН «доходы» закроется в январе 2025 года, его вычет на взносы 1% просто сгорит. Бухгалтеры возмущены

Взносы ИП 1% за 2024 год налог по УСН за 2024 год не уменьшают. Они пойдут на уменьшение налога только за 2025 год. Если конечно там будет, что уменьшать.

86

Центробанк снова продлил ограничения на перевод средств за рубеж

Ограничения на денежные переводы за границу будут действовать еще 6 месяцев — до 30 сентября 2024 года.

47

Интересные материалы

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов

Каждая компания хочет получать больше прибыли и платить меньше налогов. Но чтобы сделать это законно, нужно знать, какими способами можно снизить налоговую нагрузку на бизнес. 

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов
49