Кредитование

Бум розничного кредита: угроза или возможность?

Рост розничного кредита ускоряется вопреки дефициту ликвидности.
237 0

Рост розничного кредита ускоряется вопреки дефициту ликвидности. С 1 августа 2011-го по 1 августа 2012 года розничный кредит вырос на 43,1%, тогда как за 2011 год — на 35,9%, за 2010-й — на 14,3%. Темп роста розничного кредита уже приближается к докризисному уровню. Так, за 2007-й розничный кредит вырос на 57,8%.

Плюсы у этого роста, безусловно, есть: он увеличивает спрос населения на товары, что, в свою очередь, способствует росту производства. Хотя в значительной степени, конечно, кредитный бум способствует росту импорта, особенно в таких сегментах рынка, как автокредит. Следы влияния бума розничного кредита на рост российской экономики как-то не очень заметны — рост ВВП за 2012 год ожидается на уровне не выше 4,0%. Основной источник роста ВВП России — это, разумеется, высокий уровень цен на нефть.

Не является ли бум розничного кредита дружным бегом банков и их клиентов к пропасти? Ведь именно бум американской ипотеки sub-prime — важного сегмента розничного кредита — привел к глобальному кризису.

Конечно, успокаивает то обстоятельство, что «проникновение» розничного кредита в российскую экономику относительно невелико: на конец 2011 года розничный кредитный портфель составлял всего 10,1% ВВП.

Однако эффект от коллапса розничного кредита может быть существенным даже при относительно небольших размерах рынка — источника кризиса. Ведь банкротство розничных банков может вызвать банковскую панику, кризис ликвидности и прочие напасти.

Вызывает беспокойство и основной источник роста розничного кредита (да и активов банковского сектора в целом) — в июле это были отнюдь не вклады, которые сократились на 2,8 млрд рублей, а средства ЦБ в кредитных организациях, выросшие на 326,2 млрд . За июль розничный кредит вырос на 186,1 млрд рублей (+2,8%). Проблема в том, что относительно долгосрочные кредиты финансируются краткосрочными деньгами ЦБ (преимущественно 7-дневным РЕПО). Возникающий разрыв в сроках погашения активов и пассивов чреват кризисом ликвидности.

А для некоторых банков источником роста розничного кредита служат вклады населения. Например, Восточный Экспресс Банк увеличил за июль розничный кредитный портфель на 6,8 млрд рублей (+5,1%), а вклады — на 6,7 млрд (+5,7%). Между тем вклады отнюдь не являются устойчивым источником финансирования, ведь срочные вклады на самом деле — вклады до востребования, так как согласно ГК срочный вклад может быть востребован вкладчиком в любой момент времени.

Потенциальную угрозу рынку розничного кредита несет экспансия микрофинансовых организаций (МФО). Хотя пока размеры рынка микрофинансового кредита и невелики (всего около 1% рынка розничного кредита), однако «поляна» общая, и неминуемый (в частности, из-за слабого регулирования) кризис МФО может больно ударить по банковскому сектору. Но пока эта перспектива представляется отдаленной.

Успокаивает то обстоятельство, что доля валютных кредитов в розничном кредитном портфеле на 1 августа 2012 года составляла всего 4,1%, тогда как 1 января 2008-го — 13,6%. Валютные кредиты из-за стремительного обвала рубля стали мощным источником плохих долгов. Простая истина, что кредиты брать надо в той же валюте, в которой получаешь доход, далась населению «большой кровью».

Тем не менее бум на рынке розничного кредита чреват кризисом, и поэтому целесообразно принять меры по охлаждению этого рынка, например путем повышения резервных требований.

Начать дискуссию

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
77

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Лучшие спикеры, новый каждый день

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
103

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
184
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

45
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
50
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

Интересные материалы

Обзоры новостей

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.