Кредитование

Для молодых и немного женатых

Спрос на кредиты, несмотря на значительное недоверие населения, в России неуклонно растет.
324 0

Социологи выяснили среднестатистический портрет российского заемщика: это горожане до 34 лет, живущие в гражданском браке. Многие россияне берут взаймы у банков не слишком охотно, свидетельствуют данные опроса. А вот статистика говорит об обратном: объем выданных физлицам кредитов растет. Но до США и Европы российским заемщикам еще далеко.

Около половины россиян (44%) воспринимают кредит как необходимость, если нужно сделать крупную покупку, 15% полагают, что кредит – нормальное средство для повышения уровня жизни. При этом чуть больше трети опрошенных (36%) называют кредит «долговой ямой, из которой трудно выбраться».

Таковы данные сентябрьского опроса, проведенного холдингом «Ромир» среди 1000 жителей городов РФ с населением от 100 тысяч.

Из тех, кто брал или выплачивал кредит за последний год, 45% респондентов пользовались потребительским кредитом. Чаще остальных потребительский кредит берут горожане 25–34 лет со средним доходом, живущие в гражданском браке.

На неотложные нужды банковский кредит брали 14% респондентов, в основном это горожане 35–44 лет со средним уровнем дохода. По 8% брали автокредит или ипотечный кредит. Чаще всего такие виды кредитов популярны среди респондентов 25–34 лет, состоящих в браке, отмечают специалисты «Ромира».

40% горожан за последний год не пользовались кредитом. Большинство из них – это респонденты 18–24 лет, холостые.

В ходе опроса 60% признались, что брали кредиты и при необходимости не упустят возможность воспользоваться этой услугой снова. Зато 37% пользователей кредитными программами заявили, что не хотели бы больше брать деньги в долг у банков.

При выборе кредитной программы заемщики обращают внимание прежде всего на кредитную ставку (данный фактор назвали 87% респондентов), возможность досрочного погашения (58%), удобство погашения кредита (47%) и срок, на который выдается кредит (45%).

Опрос показывает, что россияне все еще не слишком охотно готовы брать взаймы у банка. Однако официальная статистика Банка России свидетельствует об обратном: уже полтора года на рынке потребительского кредитования наблюдается активный спрос населения на кредитные продукты. Так, с января 2011 года по август 2012 года прирост розничного кредитного портфеля в целом по банковской системе составил 71,4%, а его величина в абсолютном выражении – около 5,6 трлн рублей.

В 2011 году объем выданных кредитов физическим лицам увеличился на 49% относительно 2010 года, в 2010 году рост составил 40%, в 2012 году, как ожидается, данный показатель составит 43%. По оценке Discovery Research Group, в прошлом году в России объем потребительского кредитования составил примерно 4 трлн рублей, то есть всего за год объем потребительских кредитов вырос в 1,5 раза. В общем объеме выданных физлицам кредитов на потребительские кредиты пришлось 73,6%.

«Наиболее активно растут такие сегменты, как кредитные карты и нецелевые кредиты наличными, однако спрос на автокредиты и ипотеку также демонстрирует устойчивую положительную динамику, – рассказывает аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. – Это связано с благоприятной экономической ситуацией в России. Поскольку наша экономика, пусть медленно, но растет, одновременно растет благосостояние населения, а безработица остается низкой. В результате люди готовы к совершению крупных покупок, а когда собственных средств оказывается недостаточно, на помощь приходит банковский кредит».

«Рынок розничного кредитования за последний год вырос примерно на 45% (существенно больше, нежели в предыдущем году), что свидетельствует о том, что спрос населения на кредиты стабильно увеличивается», – соглашается начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Кондакова.

Впрочем, эксперты признают: российский рынок кредитования физлиц по сравнению с западными рынками развит на порядок меньше.

«Американская мечта»

Самая кредитоактивная нация – американцы. Они берут займы на все: дома, автомобили, образование, технику.  Объем потребительского кредитования в США превышает 1 триллион долларов.

Нормой в Соединенных Штатах считается иметь четыре-пять кредитных карт. Обязательной для каждого американца является так называемая кредитная история, без которой ему даже счет в банке не откроют. Поэтому здесь все стараются наработать положительную репутацию заемщика, порой специально оформляя короткие кредиты и быстро их погашая.

Для справки: рынок «быстрых займов» в Западной Европе и США можно условно поделить на кредитование «с доставкой на дом» (HomeDoorLending), которое часто называют HomeCredit и займ «до зарплаты».

В первом случае местный агент приходит к вам домой и выдает небольшой кредит – от 100 фунтов до 2000 фунтов стерлингов. Оплату в погашение такого кредита агенты собирают еженедельно или ежемесячно; процентная ставка – около 500% годовых.

Займ «до зарплаты» (PayDayLoans) – это краткосрочный займ наличными, выдаваемый до следующей зарплаты – изначально, как правило, на срок до одного месяца. Нередко займ продлевают за дополнительную плату, если заемщик не в состоянии его погасить. Процентные ставки варьируются от 1000 до 4500%.

В Великобритании около 4 млн граждан берут кредиты «с доставкой на дом» и около 2 млн – займы «до зарплаты». При этом в США оборот сегмента займов «до зарплаты» в 2010 году составил порядка 40 млрд долларов.

Европейцы, как американцы, со всей серьезностью относятся к своей кредитной истории. Единожды просрочивший оплату кредита на месяц человек попадает в черный список всех банков на десять лет. В течение этого времени он не сможет оформить ни одного кредита на территории страны.Зачастую кредитная история используется для определения ставки, под которую банк готов выдать клиенту кредит. Банк гарантирует более низкие проценты добросовестным и аккуратным заемщикам, тем, кто уже погасил несколько кредитов.

По словам Станислава Дужинского, степень проникновения розничных кредитных продуктов в России намного ниже по сравнению с западными странами. Так, в начале этого года ЦБ РФ сообщил о том, что отношение розничного кредитного портфеля к ВВП страны составило всего 10,2%. В США этот показатель примерно равен 90%, в странах Европы – как минимум 50%.

Правда, некоторые эксперты считают такое сравнение некорректным.

«С семидесятых годов прошлого века вся философия западной экономической модели была выстроена по принципу постоянного стимулирования частного спроса кредитными средствами, – поясняет начальник отдела по работе на финансовых рынках ЗАО «Солид Банк» Федор Тихонов. – При этом фактически была создана система, когда было возможно обслуживать лишь проценты по кредитам, а сами кредиты можно было постоянно рефинансировать».

На российском потребительском рынке действуют совсем иные правила и механизмы. Для конечного потребителя это выражается, в первую очередь, в высокой ставке кредитования.

Иными словами, в России потребительские кредиты гораздо менее доступны, чем в той же Европе. Так, в Бельгии плата за потребительский кредит сроком до 1 года в среднем составляет 7,6%, а кредит на срок от 1 года до 5 лет можно взять под 7,7% годовых. В Италии средневзвешенная ставка по отдельным типам кредитов практически в 10 раз меньше, чем в России.

«Даже в странах за пределами еврозоны проценты по потребительским кредитам ниже, чем у нас», – отмечает директор по развитию и маркетингу компании «Автолокатор» Глеб Славутский.

В США, например, ставки по ипотечным кредитам достигли пятилетнего минимума на фоне ухудшения прогнозов агентства Moody's по суверенным кредитным рейтингам ведущих европейских стран и на опасениях ухудшения ситуации в экономике Испании: ставка по ипотечным кредитам сроком на 30 лет понизилась до 3,35% с 3,44%.

«Многие россияне пока не в полной мере могут воспользоваться преимуществами современных банковских продуктов, а потому рынок розничного кредитования в России обладает существенным потенциалом для своего дальнейшего развития», – считает Станислав Дужинский.

Федор Тихонов, напротив, указывает, что российский рынок кредитования развит на столько, сколько способна переварить экономика страны. «Надеяться, что он догонит западные рынки, к примеру по ставкам, не следует, в том числе потому, что западная финансовая модель развития перешла в стадию своего финала», – заключает эксперт.

Начать дискуссию

❗ Компания может попасть на штраф, если при переходе на ЕНС переплату по одному налогу ФНС зачла в счет долга по другому

За неумышленную неуплату налога из-за занижения базы или иного неправильного исчисления предусмотрен штраф 20% от суммы налога (по п. 1 ст. 122 НК).

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Объявления об онлайн-продаже табака могут заблокировать без решения суда

Чтобы заблокировать интернет-ресурс с информацией о дистанционной продаже табачной продукции, понадобится больше 3-х месяцев. Власти хотят ввести механизм внесудебной блокировки — такой же, какой сейчас действует в отношении алкоголя.

Почему не существует шутки, которая нравится всем? Проведем эксперимент

Маяковский считал, что театр — это не отображающее зеркало, а увеличительное стекло. Если продолжить эту мысль поэта, то юмор — это не отображающее зеркало и даже не увеличительное стекло.

Почему не существует шутки, которая нравится всем? Проведем эксперимент
4
87
Лучшие спикеры, новый каждый день

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Компании, которые сотрудничают с большим числом внештатников, проводят массовые выплаты со своего счета. Такие платежи могут нести риски с точки зрения ИФНС и банков. Рассказываем, в чем причины и как обезопасить переводы.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам
НДС

Уточнят нормы НК об НДС 0% при экспорте

Торгово-промышленная палата России (ТПП) предложила исключить двойное толкование норм о международной перевозке с точки зрения налогового законодательства.

За уклонение от исправительных работ будут чаще сажать под стражу

Минюст разработал законопроекты, регулирующие вопрос заключения под стражу осужденных, которые уклоняются от принудительных работ.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Дивиденды апреля. Ну вот, опять богатеть

Обновил дивидендный календарь, оставил дивиденды, которые утверждены на апрель, а также известные дивиденды на май, а то в апреле дивидендов совсем уж мало. Возможно, ещё появятся, ведь начинается главный дивидендный сезон, когда компании начинают выплачивать финальные годовые дивиденды, у многих из которых нет промежуточных.

Дивиденды апреля. Ну вот, опять богатеть
46

«Утренний бухгалтер» № 5608. Будут изменения по имущественным налогам

Законопроект уже внесен в думу.

УСН

⚡ Срочное разъяснение ФНС: как заполнить уведомление о переходе на УСН

В форме 26.2-1 ювелиры должны ставить код налогоплательщика — 4, но можно и 3.

134

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
330
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

458
ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
1
371
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

162

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

3
213

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

Импорт

С 1 апреля 2024 порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых нормативных документов не началась.

226
УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
147

Интересные материалы

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.