Банкиры не устают утверждать, что население закредитовано. Бурный рост объема займов налицо. Портал Банки.ру решил выяснить, действительно ли россияне берут слишком много кредитов и не в состоянии их обслуживать.
Всего пару десятков лет назад кредиты были для россиян экзотикой. Потом люди начали покупать в кредит автомобили, диваны и чайники. Наконец, появилась ипотека. Сегодня у экономически активного работающего россиянина зачастую по три-четыре займа на разные цели. Нам, конечно, далеко до американцев и европейцев, привыкших к жизни в кредит. Но случаи, когда деньги с одной кредитной карты снимаются, чтобы погасить долги на другой, перестали быть редкостью. А еще все чаще появляются сообщения о том, что заемщик не выдержал нагрузки кредитных счетов и свел счеты с жизнью.
Недавно руководитель главной инспекции кредитных организаций ЦБ Владимир Сафронов сообщил «Коммерсанту», что «с начала 2011 года до 1 июля текущего года сумма кредитов, предоставленных физическим лицам, возросла на 61% и темпы роста не снижаются. В первой половине 2012 года они были в 1,6 раза выше, чем за аналогичный период прошлого года».
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) недавно сообщило о том, что россияне все чаще берут кредиты в нескольких банках: по данным НБКИ, число таких граждан больше, чем тех, у кого ссуда только в одном банке. Наибольший рост наблюдается в группе клиентов, имеющих пять и более кредитных счетов. По словам генерального директора Объединенного кредитного бюро Даниэля Зеленского, количество запросов на кредитную историю по сравнению с прошлым годом увеличилось более чем в 2,5 раза. Это верный признак роста кредитов у частных клиентов.
Никакой банк не может предложить максимально выгодные условия по всем видам розничных кредитов. Россияне получают возможность выбора и учатся этот выбор делать. Потребительский кредит на телевизор — в одном банке, овердрафт по зарплатной карте — во втором, ипотека или автокредит — в третьем. Да и на риски, по мнению банкиров, распределение кредитов между разными банками также влияет положительно. Ведь у заемщика появляется кредитная история, которая показывает, насколько хорошо он способен планировать свои расходы по обслуживанию одного или нескольких кредитов. «За последние годы частные клиенты российских кредитных организаций стали более ответственно подходить к своим финансовым обязательствам, в том числе благодаря опыту, полученному в 2008—2009 годах, — уверена заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру. — Таким образом, опасения, что активный рост банковской розницы может привести к кризисным явлениям, пока не оправдываются».
Однако иногда заемщик набирает больше кредитов, чем способен обслужить. Такое случается нередко. Для отсечения подобных вариантов банки используют различные методы при оценке платежеспособности заемщика. По словам начальника отдела потребительского кредитования банка «Открытие» Ольги Кондаковой, потенциального заемщика на основании его индивидуальных характеристик оценивает автоматизированная скоринговая система. Система принимает во внимание многие характеристики потенциального заемщика — от пола и возраста клиента до семейного положения и личного имущества. «Мы прогнозируем, сможет ли потенциальный клиент своевременно и в полном объеме вносить платежи по кредиту. Также мы проверяем кредитную историю потенциальных, заемщиков как в нашем банке, так и в других кредитных организациях», — рассказывает она. «Банк проводит полноценный анализ платежеспособности заемщика, при котором учитываются как расходы на действующие обязательства, так и расходы на содержание семьи и оплату коммунальных услуг», — объясняет начальник управления по работе с розничными клиентами Абсолют Банка Антон Павлов.
Но всевозможные кредитные оценки не всегда эффективны. Во-первых, бюро кредитных историй до сих пор содержат уникальные сведения, которых можно не получить, заказав кредитный отчет только в одном БКИ. Во-вторых, банки, несмотря на все свои громкие слова о системах оценки и переоценки заемщика, любят рискнуть. На примере собственной кредитной загруженности могу рассказать, что если брать в расчет исключительно белые доходы семьи, то мы с супругом отдавали за все наши кредиты порядка 70—80% всех денег. У нас имеются еще доходы от сдачи квартир в аренду (но банки не запрашивали об этом информацию), побочные доходы у супруга (но банки не в курсе этого). Тем не менее кредиты выдавались. Более того, минимум раз в месяц мне звонят из какого-нибудь Ситибанка и предлагают предодобренный кредит на энную сумму.
Человеческая природа такова, что трудно отказаться от суммы денег здесь и сейчас, когда ее тебе предлагают. С финансовым планированием у нашего населения пока туго, потому даже в двух кредитах легко запутаться. С другой стороны, как правило, у банков работает так называемое правило лимитов. «Для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, определяется максимальный уровень долговой нагрузки, — говорит начальник управления анализа рисков банка «Хоум Кредит» Дмитрий Грицев. — Таким образом, при обращении за повторным кредитом клиент может рассчитывать на сумму незадействованной части лимита».
Но, по сути, кредит можно получить, даже имея многомиллионную ипотеку (по себе знаю), лишь бы доход позволял. Теоретически сумма, уходящая на погашение всех кредитов, не должна превышать 50% дохода. «Банк при оценке платежеспособности клиентов учитывает его текущие расходы и обязательства и рассчитывает максимальную сумму кредита, исходя из этих параметров и допустимого коэффициента кредитной нагрузки, — рассказывает Ольга Кондакова. — От банка к банку этот коэффициент может варьироваться, но в среднем он составляет примерно 50% от дохода клиента. Другими словами, совокупность платежей по всем кредитам у конкретного клиента в среднем не может превышать половины его дохода». Но здесь возможны различные отступления. Например, в расчет берется 50% дохода семьи, то есть учитывается и доход супруга/супруги. Или коэффициент опускается до 70%. Ведь если доход, скажем, 300 тыс. рублей, то на оставшиеся после выплаты по займу 30% (100 тыс. рублей) вполне можно жить. Однако если человек с таким довольно высоким уровнем заработка вдруг теряет работу, не факт, что он может быстро найти аналогичную.
Впрочем, официальная статистика опровергает заявления банкиров о чрезмерной закредитованности россиян. По данным Федеральной службы государственной статистики (ФСГС), в июне 2012 года экономически активное население России составляло 76,4 млн человек. При этом совокупный портфель розничных кредитов на конец первого полугодия составил почти 6,6 трлн рублей. «Таким образом, в среднем на одного экономически активного гражданина России приходилось около 86 тысяч рублей задолженности по кредитам, — подсчитала Татьяна Хондру. — Если смотреть по количеству кредитов — это меньше одного кредита на человека».
По данным ФСГС, средняя зарплата в России в июне 2012 составила 28 232 рубля. Это значит, что задолженность одного экономически активного гражданина по кредитам почти целиком покрывается его средним трехмесячным заработком. По оценке Хондру, это достаточно умеренное значение по сравнению с другими странами. Так, в Польше, по данным на начало 2012 года, задолженность на одного экономически активного гражданина покрывалась его средним заработком за 8,3 месяца.
По словам Антона Павлова, на текущий момент уровень закредитованности россиян все еще отстает от среднемировых показателей. К примеру, в России ипотека составляет чуть более 3% от ВВП. Для сравнения: в Европе данный показатель составляет более 60%. Для России характерна именно закредитованность краткосрочными потребительскими кредитами и кредитными картами. С одной стороны, неясно, куда идут деньги, и, по сути, никакого обеспечения по таким кредитам нет. Но с другой — именно по долгосрочным кредитам клиент несет больший риск. Ведь не всегда можно быть уверенным в том, что личный или семейный бюджет позволит выплачивать заем на протяжении всего срока.
Начать дискуссию