Стартовым моментом для российского банковского рынка стал май 1988 года, когда был принят закон о кооперации, в котором предусматривалась возможность создания в СССР кооперативных банков. В августе того же года было опубликовано Постановление ЦК КПСС, Совета министров СССР и ЦК ВЛКСМ о создании Центра научно-технического творчества молодежи (НТТМ). Пожалуй, эти два момента можно назвать ключевыми с точки зрения создания нашей банковской системы. Ухватившись за эту, тогда еще слабую, ниточку, появились первые частные банки - «Викинг», «Столичный», Инкомбанк, «МЕНАТЕП», созданный на базе НТТМ, и многие другие.
По прошествии 25 лет мы, умудренные теперь мощным и значительным банковским законодательством, с удивлением вспоминаем, что в конце 1980-х годов между кооперативными и коммерческими банками различие было лишь по размеру капитала. От кооперативного банка требовался уставный капитал на уровне 500 тыс рублей, коммерческий банк должен был обладать уставным капиталом не ниже пяти миллионов рублей. При этом и кооперативные, и коммерческие банки могли проводить одни и те же операции: никаких ограничений на их деятельность не накладывалось, поскольку к тому моменту еще не были приняты ключевые для рынка законы «О банках и банковской деятельности» и «О Госбанке СССР» (впоследствии «О Банке России»). Они были приняты только в 1990 году.
Ради чего создавались первые коммерческие и кооперативные банки? Прежде всего, для того, чтобы обеспечивать расчетно-кассовое обслуживание новых компаний и новых проектов. В условиях социалистической плановой экономики средства для реализации того или иного проекта можно было получить только из госбюджета. А для этого надо было сначала пройти несколько инстанций, получить огромное количество согласований, добиться того, чтобы Госснаб и Госплан внесли проект в общий план и одобрили проведение расчетов. Это сильно тормозило весь экономический процесс в стране. В конце 1980-х годов начали появляться первые кооперативы, естественно, они были заинтересованы в том, чтобы заключать между собой двухсторонние договоры и рассчитываться друг с другом. Для выполнения таких платежных поручений были нужны банки, а обращаться в государственные финансово-кредитные организации - Жилсоцбанк, Промстройбанк и др. - не имело смысла. У них были внутренние жесткие инструкции, которые запрещали им проводить любые банковские операции, не соответствующие этим инструкциям.
Эту нишу заполнили первые кооперативные и коммерческие банки. Поскольку в те годы их деятельность толком не регулировалась и кооперативы могли получать от государства беспроцентные кредиты на сумму 300 тыс рублей, количество таких банков росло очень быстро. Безусловно, не все эти организации создавались с благими целями, были прецеденты, что люди получали государственные кредиты и исчезали. Но это объективные издержки глобального процесса: государство фактически открыло метр своей границы, и хлынул долго сдерживаемый поток предпринимательства. Как любой поток, он нес с собой и плохое, и хорошее, а впоследствии, как это обычно бывает, рынок сам произвел процесс отбора.
Конечно, в первые годы своего существования банки преимущественно занимались расчетно-кассовым обслуживанием и кредитованием корпоративных клиентов. На протяжении 1990-х годов не было даже такого понятия, как «потребительское кредитование»: если человеку нужен был кредит для финансирования каких-то личных нужд, он обычно привлекал его как частный предприниматель. Как мы видим, по сравнению с нынешними временами ситуация изменилась с точностью до наоборот: сейчас гораздо чаще можно столкнуться с тем, что частные предприниматели берут кредиты как физические лица, а полученные средства используют потом для развития своего бизнеса.
С привлечением вкладов в 1990-е годы дело обстояло совсем иначе: люди практически сразу же и очень охотно стали доверять свои сбережения коммерческим банкам. Их можно было понять. Они стремились уберечь свои сбережения от галопирующей инфляции, к тому же многие наши сограждане к середине 1990-х годов уже «обожглись» на различных финансовых пирамидах. Понятно, что банки не могли совершить чудо и полностью спасти эти деньги, но они, по крайней мере, помогали людям уберечь хотя бы часть сбережений от обесценивания. И люди это понимали и ценили, что особенно проявлялось в кризисные периоды. В 1998 году, после девальвации рубля и дефолта, я, будучи тогда руководителем Технобанка, запретил моим сотрудникам принимать вклады физических лиц. Это было связано с тем, что даже в период кризиса приток средств на счета продолжался, и я опасался, что банк может оказаться неспособным выполнить свои обязательства перед клиентами. А ведь давно уже доказано: одна из главных ценностей и банкира, и банка - репутация! Я тогда прилагал огромные усилия для того, чтобы поддержать доверие людей, чтобы Технобанк смог и дальше выполнять все свои обязательства перед вкладчиками. Именно поэтому я в какой-то момент предпринял все возможное, чтобы ограничить приток вкладов.
Первые десять лет существования нашей банковской системы - с 1988 по 1998 год - были очень сложными и для участников нашего рынка, и для экономики страны в целом. Конечно, одним из наиболее ключевых и запоминающихся событий был распад СССР не только потому, что прекратило существование единое государство, но и потому, что произошли серьезные изменения в регулировании деятельности российских банков. Пока существовал Союз, Центральный банк РСФСР «перетягивал» банки под свою юрисдикцию с помощью «мягких» регуляторных и надзорных требований. Как только СССР рухнул, ЦБ РФ резко отказался от своей прежней, очень лояльной политики. Норма отчислений в фонд обязательного резервирования взлетела с 2% до 20%. В результате на грани выживания оказались не только новые банковские организации, но даже такие гиганты рынка, как Сбербанк, Жилсоцбанк, Промстройбанк, Агропромбанк и другие, поскольку им пришлось извлечь из оборота огромный объем средств.
Из других событий, сыгравших большую роль, стоит назвать кризис неплатежей 1992 года, когда в финансовой системе образовался «тромб»: расчеты проводились с задержкой в несколько недель, что в условиях инфляции приводило к стремительному обесцениванию средств. Это был очень напряженный момент, тогда мы предложили руководству Центрального банка разрешить проблему с помощью проведения взаимозачетов между банками. Благодаря неимоверным усилиям ЦБ и тому, что регулятор прислушался тогда к мнению участников рынка, «тромб» удалось устранить, но это доставило всем очень много проблем.
Надо сказать, что нам сказочно повезло, ведь на протяжении всех этих лет во главе Центрального банка стояли очень грамотные специалисты и глубоко порядочные люди: Виктор Владимирович Геращенко, Татьяна Владимировна Парамонова, Сергей Константинович Дубинин, Сергей Михайлович Игнатьев. Все они очень разные люди по своим личным качествам, манере поведения, но их объединяет одно: они действительно предельно честные независимые люди. Ни одной сомнительной фигуры во главе ЦБ не было, и это не только огромная удача, но и результат очень правильной кадровой политики. Банк России - это сердце нашей экономики!
Если говорить о людях, сыгравших огромную роль в формировании нашей банковской системы, то, безусловно, нельзя не упомянуть Андрея Андреевича Козлова (первый заместитель председателя Банка России с 1997 по 1999 год и с 2002 по 2006 год - прим. ред.), Константина Борисовича Шора, на протяжении 25 лет возглавляющего ГУ ЦБ. Константин Борисович всячески способствовал становлению первых коммерческих банков в нашей стране, был инициатором и фактически стоял у истоков создания Московского банковского союза. Конечно, не стоит забывать и таких людей, как Владимир Виноградов, создатель и руководитель Инкомбанка; Александр Смоленский, основатель банка «Столичный»; Георгий Джавашвили, глава «Форум-Банка»; Яков Дубенецкий, председатель правления Промстройбанка; Виктор Букато, председатель правления Внешагробанка; Михаил Ходорковский, создатель банка «МЕНАТЕП»; Владимир Гусинский, президент «Мост-Банка»; Юрий Агапов, президент и председатель совета директоров «Кредо-Банка». И безусловно, необходимо упомянуть руководителя Сбербанка РФ в 1996-2007 годах Андрея Казьмина. Этот список можно было бы продолжать и дальше. Тогда вообще было очень много ярких, высокопрофессиональных людей, у которых появилась возможность реализовать свои амбиции и таланты.
При этом стоит добавить, что им был присущ не узкокорпоративный, а широкий взгляд на вещи: они быстро поняли, что новообразованное банковское сообщество нуждается в представлении своих интересов на законодательном уровне, в органах исполнительной власти и в том, чтобы это не выглядело как лоббирование корыстных интересов отдельных банков, а было защитой интересов всей системы. Поэтому уже в конце 1980-х годов начали возникать первые профессиональные объединения: в 1989 году появился Московский банковский союз, а уже в 1991 году свой первый учредительный съезд провела Ассоциация российских банков. На этом съезде я был избран членом Совета АРБ и вице-президентом Ассоциации.
Признаюсь честно: для меня это стало неожиданностью - я совершенно не рвался в руководители Ассоциации. Но тогда, на съезде, я призвал участников вести конструктивный диалог, основанный на взаимном уважении. На уважении представителей Центрального банка по отношению к банкирам, уважении руководителей крупных банков по отношению к руководителям малых и средних финансово-кредитных организаций. Уже тогда я понимал, что банковская система сможет нормально развиваться только при условии, что она будет единой, не будет распадаться на отдельные части. Видимо, эта позиция и впечатлила многих участников съезда, которые проголосовали за мою кандидатуру при избрании вице-президентов Ассоциации.
По прошествии 22 лет с момента проведения учредительного съезда АРБ многое изменилось и в нашей банковской системе, и в ее регулировании и надзоре, и в отношении Центрального банка к подназорным субъектам. Но тот призыв, который я озвучил в своем выступлении на съезде Ассоциации в 1991 году, актуален и по сей день: если есть проблема, нуждающаяся в решении, то ее необходимо решать совместными усилиями, учитывая мнение каждого участника рынка независимо от того, руководит ли он малым, средним или большим банком. Я думаю, что авторитет Ассоциации российских банков в немалой степени базируется на том, что за 22 года своей работы мы ни на шаг не отступили от этого принципа. Уверен, не отступим и впредь!
Начать дискуссию