Банки спустя пять лет

Пять лет – это много или мало? Для банковской сферы последние пять лет стали периодом бурного развития и серьезных изменений. Портал CreditCardsOnline.ru предлагает сегодня обернуться назад и посмотреть, что сделали российские банки за это время и как они менялись.

Курс на розницу

Одной из самых значительных перемен для банков стала массовая переориентация на частного клиента. Пережив кризис, банки заговорили о том, что портфель кредитов физлиц меньше страдает от того, что некая часть заемщиков не выплачивает долги вовремя. Кредиты физическим лицам меньше по размеру, а самих кредитов больше. Поэтому отказ от выплат, например, десяти заемщиков-физлиц для банка – это капля в море. Портфель кредитов юрлиц у средних и небольших банков может быть чувствителен к дефолту каждого заемщика.

Про развитие розничного банковского бизнеса говорит председатель правления Связного Банка Евгений Давыдович:

"За пять лет рынок банковской розницы очень сильно изменился, и мы, наверное, почувствовали это как никто другой. Ведь проекту Связной Банк пять лет еще даже не исполнилось – мы появились на рынке только в 2010 году. За это время стал очевиден переход развития игроков рынка от экстенсивного (бурного наращивания кредитных портфелей и привлеченных средств населения) к интенсивному. Все больше и больше клиентов начинают обслуживаться в разных банках, многие начинают сравнивать обслуживание в разных банках и делают выбор в пользу тех банков, которые ставят во главу угла совершенствование бизнес-процессов и сервиса. Такие банки понимают, что клиент – это основа их бизнеса, залог успеха на несколько лет вперед, поэтому необходимо постоянно развиваться, смотреть на то, что делают конкуренты. В общем, главный итог последних пяти лет – на российском рынке банковской розницы началась настоящая борьба за клиента, в которую включены все без исключения игроки, которые хотят занимать ведущие позиции на рынке – от госбанков до средних частных банков-монолайнеров".

Борьба за частного клиента заставила банки активно развивать продуктовую линейку. За пять лет в обиход прочно вошли, например, кредитные карты. В редком магазине вы не увидите стойку банка – "точку продаж" кредитных продуктов, и не сможете за 10-20 минут получить кредит, если денег не хватает на покупку. Банки при этом не останавливаются на "реальных" магазинах и развивают POS-кредитование в интернете.

Перемены, произошедшие в обслуживании частных клиентов, отмечает и директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью РОСГОССТРАХ БАНКА Вилен Ли:

"Мы активно сотрудничаем с нашим партнером - компанией РОСГОССТРАХ по разным направлениям деятельности. Например, мы рассчитываемся по страховым выплатам, совместно работаем в рамках проекта "Росгосстрах кредит", продаем "вшитые" страховые продукты и отдельные страховые программы. Таким образом, наш банк может предоставить клиентам "пакетное предложение", ведь сам по себе бренд РОСГОССТРАХ включает в себя не только банковское обслуживание, но и пенсионное обеспечение, и страхование. И это безусловное преимущество, ведь клиенты желают получать в максимальной перечень услуг в одном месте, а банки постепенно становятся не просто продавцами услуг, а финансовыми консультантами".

Во главе угла – ДБО

Несколько лет мне довелось работать в банке, который очень осторожно относился к вопросам технологического развития. Интернет-банк для физлиц, например, считался не особо востребованной "примочкой", поэтому его просто не было. И если пять лет назад возможностью подключить ИБ действительно интересовались не очень часто, то где-то к 2011 году ответ "мы не предоставляем такой услуги" стал вызывать у клиентов неприятное удивление.

Развитие дистанционного обслуживания банки рассматривают, как способ сэкономить. Меньше денег расходуется на открытие и содержание офисов, требуется меньше персонала и меньше расходных материалов (той же бумаги для оформления заявлений и платежных документов). Клиентам же это просто удобно. Кроме интернет-банка, к их услугам предоставляются обширные сети платежных терминалов и мобильный банкинг.

Кредитные истории

Закон "О кредитных историях" появился еще в 2004 году, но понятие "кредитная история" стало близко гражданам как раз на фоне бума розничного кредитования.

Одной из причин повышения интереса к кредитным историям стал, конечно, кризис. Многие граждане не справились с выплатой кредитов, а теперь хотят оценить "размеры бедствия". Другие просто интересуются своими данными, либо хотят проверить, нет ли в истории ошибок.

Все это заставляет банки, с одной стороны, более серьезно относится к работе с бюро кредитных историй. С другой – интересоваться возможностью предоставлять своим клиентам такую услугу, как получение кредитного отчета.

Чего не ждали

Чтобы подвести итог, мы попросили представителей банков, назвать события последних пяти лет, которые стали для них полной неожиданностью. Как оказалось, больших сюрпризов не было.

"На банковском рынке неожиданностей быть не может – ко всем процессам, которые происходят здесь, предпосылки появляются задолго. Просто некоторые процессы развивались быстрее, чем предполагалось. Например, при низкой кредитной нагрузке на россиян в целом на рынке за счет доступности кредитных ресурсов для населения уже успел появиться немаленький сегмент закредитованных клиентов – тех, кто обслуживает больше, чем три кредита. Очевидно, что такой сегмент не мог не появиться, вопрос был в том, как скоро это случится. Случилось как раз в последние полтора-два года. Очевидно было так же, что ЦБ станет внимательнее следить за тем, что происходит в банковской рознице, чтобы ограничить кредитные риски банковской системы. Развитие регулирования могло развиваться по разным сценариям, был выбран достаточно жесткий подход к обеспечению стабилизации на розничном кредитном рынке. Это поставило банки в новые условия, но, опять же, не было неожиданностью в полном смысле этого слова. Ну а для крупных игроков розничного рынка пятилетней давности, наверное, стало неожиданностью бурное развитие "новичков" розницы с новыми моделями развития, сумевших в выбранных нишах завоевать ощутимую долю – например, Связного Банка или ТКС-Банка",- рассказывает Евгений Давыдович.

Что касается знаковых событий, то кредиторы обращают внимание на давно обещанное "укрупнение" банков за счет слияний и ухода с рынка небольших игроков. Это отмечает Вилен Ли:

"Самым ярким за последнюю пятилетку, пожалуй, был предыдущий 2013 год, который ознаменован консолидацией системы. Гораздо чаще, чем раньше, с рынка уходили кредитные организации: либо с отзывом лицензии, либо в результате присоединения к другим, более крупным, банкам. Похоже, никто не ожидал, что все произойдет так быстро и так внезапно".

Итак, за последние пять лет на рынке банковских услуг изменилось многое. Бурный рост, активное развитие, борьба за клиента – в общем, скучать не пришлось. Остается только пожелать банкам продолжать деятельность в том же духе, не стоять на месте и становиться все ближе к клиенту с его насущными потребностями.