Кредитование

Борьба за место под елкой

По данным ЦБ, в этом году средние ставки по банковским депозитам продолжали снижаться. За январь— сентябрь они упали с 9,7% до 8,5% годовых в рублях. Чтобы избежать падения доходов, банкиры советуют воспользоваться специальными предложениями с повышенными ставками — накопительными программами и сезонными вкладами. Как раз сейчас банки начинают прием сезонных «Рождественских» и «Новогодних» вкладов.

Елена Хуторных

По данным ЦБ, в этом году средние ставки по банковским депозитам продолжали снижаться. За январь— сентябрь они упали с 9,7% до 8,5% годовых в рублях. Чтобы избежать падения доходов, банкиры советуют воспользоваться специальными предложениями с повышенными ставками — накопительными программами и сезонными вкладами. Как раз сейчас банки начинают прием сезонных «Рождественских» и «Новогодних» вкладов.

На прошлой неделе Минэкономразвития выпустило мониторинг социально-экономического положения страны, по которому инфляция в январе— ноябре этого года составит 10,0–10,1%. В этих условиях большинству банковских вкладов не удастся принести клиентам банков реальную доходность. Причина проста— ставки по депозитам ниже инфляции. Более того, ставки по депозитам продолжают снижаться. По данным ЦБ, с начала этого года средняя ставка по срочному депозиту снизилась с 9,7% до 8,5%.

«По 15 ведущим банкам, которые мы анализируем, наблюдается небольшая коррекция ставок в сторону снижения»,— подтверждает директор центра макроэкономических исследований «БДО Юникон» Елена Матросова. Она отмечает и другую тенденцию — постепенное сокращение разрыва ставок между рублевыми и валютными депозитами. Матросова считает, что эта тенденция сохранится и в будущем году.

Высокий уровень инфляции при снижении процентных ставок приводит к тому, что реальная доходность вкладов падает. Найти же высокодоходный депозит не так просто. Матросова говорит, что высокие ставки по банковским вкладам встречаются достаточно редко: «Исходя из инфляции, годовые ставки по вкладам должны быть на уровне 12%, но таких очень мало».

По ее словам, банки просто не могут выдавать вклады по таким ставкам, так как это означало бы работать в убыток.

«Скорее всего, банки, предлагающие в этих условиях высокие проценты по вкладам, рискуют своей устойчивостью. Если, конечно, у них нет инвестиционных проектов, куда можно вкладывать деньги под высокие проценты»,— считает Матросова. Банкиры с ней согласны.

«Если Юниаструм банка Дмитрий Хилько. На прошлой неделе о возможном снижении ставки заявил председатель ЦБ Сергей Игнатьев. Однако банкиры не согласны, что снижение ставок касается всех вкладов. Директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена считает, что в Москве наблюдается незначительное снижение ставок по рублевым депозитам, но ставки по депозитам в валюте стабильны. ВПетербурге ставки традиционно ниже, чем в Москве, а в других регионах ставки, наоборот, на 0,5–1% выше московских. «В каждом регионе ставки устанавливаются в зависимости от конъюнктуры рынка. Наш банк недавно немного снизил ставки по депозитам, что также связано с тенденцией московского рынка на понижение ставок»,— говорит она. Несмотря на снижение ставок, объем вкладов граждан в банках продолжает расти. По данным ЦБ, на 1 октября вклады частных лиц в банках составляли 2460,2 млрд руб., увеличившись с начала года на 19,6%.

С Новым годом!

Розничные банкиры говорят, что находятся между двух огней. Жесткая конкуренция на рынке потребительского кредитования вынуждает их снижать ставки по кредитам. Начальник отдела розничного маркетинга Инвестсбербанка Татьяна Тихоновская полагает, что вслед за этим снижаются и ставки по депозитам — банк старается привлечь деньги дешевле. Однако это может означать потерю части вкладчиков, которую банки пытаются восполнить с помощью различных маркетинговых акций,— в том числе предновогодних. Но в этом году таких предложений немного, да и те, что есть, редко дают возможность вложить деньги под повышенные проценты.

«Многие банки не устанавливают повышенные ставки по новогодним вкладам, а предпочитают привлекать клиентов розыгрышами призов, скидками на другие банковские продукты и т. п.»,— отмечает Тихоновская. В Инвестсбербанке именно так и поступили, подготовив два спецпредложения с дополнительными продуктами к уже действующим вкладам.

Аналогичным образом сделал БИНбанк, где проводят розыгрыш повышенной процентной ставки (20,06%) среди клиентов, открывших до 31 декабря один из двух вкладов в банке.

Хотя некоторые по старинке предложили клиентам вклады с повышенными ставками.

«Банки, придерживаясь традиций, хотят сделать приятное своим вкладчикам. Предлагаемые ставки и условия несколько выгоднее традиционных»,— объясняет Герцена. По ее мнению, для вкладчиков это приятная возможность уберечься от излишних трат под Новый год, а для банка — хороший маркетинговый ход, чтобы привлечь новых вкладчиков и сделать выгодное предложение старым клиентам.

Директор департамента розничного бизнеса Газэнергопромбанка Наталья Алещенко говорит, что праздничные предложения по вкладам рассчитаны на то, чтобы привлечь новых вкладчиков. Но в то же время они вводятся и для постоянных клиентов в качестве бонусов и для повышения их лояльности к банку. «Многие наши клиенты, которые желают разместить дополнительные суммы в банке, специально ждут этих предложений»,— рассказывает она.

«Сезонные вклады хоть и открываются, как правило, на небольшие сроки (обычно полгода), выгодны для клиентов. Ведь ставки с начала года у всех банков постепенно снижаются, и в новом году снижение, скорее всего, продолжится»,— считает Алещенко.

Заместитель президента— председателя правления Внешторгбанка Розничных услуг Ирина Бушева отметила, что банк традиционно предлагает выгодные сезонные вклады.

«Наши сезонные новинки отличаются более выгодными условиями по сравнению с традиционными продуктами и должны быть интересны клиентам»,— считает она.

Накопить на кредит

У банков, кредитующих население, есть свои специальные предложения. Это вклады, позволяющие накопить первоначальный взнос на целевой кредит, например, автокредит или ипотечный. Такие вклады некоторые банки начали предлагать еще в прошлом году. Другие ввели их совсем недавно. Например, Промышленно-строительный банк недавно ввел новую линейку вкладов, в которой есть и вклад «Жилищный».

По таким вкладам чаще всего действуют повышенные процентные ставки, а открывают их на достаточно длительные сроки — как правило, на год.

Накопив сумму, необходимую для первоначального взноса по кредиту, вкладчик может получить льготы: от бесплатного рассмотрения заявки на получение кредита до снижения процентнойставки по нему.

«Первоначальный взнос для покупки жилья или машины в кредит в Юниаструм банке составляет 30%. Если у клиента нет необходимой суммы для внесения первоначального взноса, ему предлагается открыть такой депозит»,— объясняет Дмитрий Хилько. По его словам, большими плюсами являются повышенная ставка и отсутствие комиссионных за рассмотрение заявки.

Правда, чтобы накопить, например, на первый взнос по ипотеке, придется соблюдать достаточно жесткие условия.

В Юниаструм банке, например, на момент открытия вклада клиенту уже нужно иметь от 9% до 20% стоимости жилья.

Недостающая до 30% сумма образуется за счет начисляемых процентов и ежемесячных пополнений, размер которых рассчитывается исходя из параметров ипотечного кредита, который клиент планирует взять у банка. Есть банки, у которых минимальная сумма по таким вкладам меньше, но накопить 20–30% от стоимости жилья за год в таких условиях очень сложно.

К тому же банкиры говорят, что наличие специального вклада еще не гарантирует вкладчику получение кредита.

По словам Хилько, при рассмотрении заявки на кредит срок, в течение которого вкладчик держал свои деньги на специальном вкладе, не является решающим. В Промышленностроительном банке также говорят, что вклад и кредит — разные продукты и, если заемщик не может выполнить какие-то условия банка, ему все равно могут отказать. Однако вклад всетаки может помочь составить мнение о потенциальном заемщике, ведь при рассмотрении заявки на ипотеку к каждому клиенту подход индивидуальный.

А представитель крупного розничного банка на условиях анонимности отметил, что очень скептически относится к специальным накопительным вкладам. «Я считаю, что все это не более чем пиар-акции банков. Выдачу кредита на том основании, что клиент является вкладчиком банка, никто гарантировать не может,— говорит банкир.— Например, люди, имевшие судимость, относятся к группе риска, и получить кредит им очень сложно. А открыть любой вклад они могут без особых проблем». А в некоторых случаях наличие такого вклада может даже помешать заемщику. «Если специальный вклад пополнялся нерегулярно, у банка могут возникнуть сомнения в кредитоспособности заемщика»,— продолжает он.

По его мнению, накопить на кредит можно с помощью любого вклада с хорошими ставками и неограниченной возможностью пополнения. С ним согласна старший вице-президент Внешторгбанка Розничных услуг Наталья Коновалова: «При разумном финансовом планировании и самоконтроле необходимая сумма денег станет реальностью».

Большим деньгам — большой процент

Специальными предложениями можно назвать и предложение повышенных процентных ставок по вкладам с солидным первоначальным взносом. Банки всегда поощряют вкладчиков, доверивших им солидные сбережения. Большинство банков имеют либо специальные вклады, либо предлагают повышенные ставки по традиционным вкладам при условии внесения клиентом крупной суммы.

«Число крупных вкладчиков растет. Как правило, клиенты, размещающие в банке крупные суммы, желают, чтобы им были предложены особые условия»,— замечает Лидия Герцена. По ее словам, банки идут навстречу клиентам и предлагают вклады с повышенными ставками, с возможностью пополнения, с возможностью расходных операций, с капитализацией процентов. По словам Натальи Алещенко, у банков много причин повышать ставки по крупным вкладам, но основных— две. «Расходы, которые банк несет на обслуживание счетов клиентов, одинаковы для любого вклада. Поэтому понятно, что банк экономит средства, обслуживая большие счета, что и отражается на ставках по таким вкладам»,— говорит она. Вторая причина в том, что клиенты, которые размещают в банке большие суммы, выгодны еще и тем, что они заинтересованы в различных услугах банка и пользуются, как правило, не одним продуктом.

Повышенные ставки по крупным суммам предлагает даже консервативный Сбербанк. Разместив от 500 тыс.руб. в банке на один год и один месяц, можно получить по одному из вкладов 9,5% годовых в рублях. Для сравнения: сумма от 1 тыс. до 100 тыс. руб., внесенная на этот же вклад, принесет 8,5% годовых.

Начать дискуссию

Налоговый терроризм, уплата взносов предпринимателем-пенсионером, налоговая помощь Трампа Байдену в обзоре

События дня. Налоговые события.

Обзоры для бухгалтера

Знакомство с экспертами Клерк.Консультаций: Надежда Камышева

Мы начинаем вести серию заметок о наших экспертах. Сегодня рассказываем о самом опытном эксперте — Надежде Камышевой, которая уже более 20 лет помогает бухгалтерам решать их рабочие вопросы.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк

На 6 рублей в 6-НДФЛ могут быть отклонения. Богатым инвесторам обещают вернуть больше НДФЛ. 🙏«Ночной бухгалтер» № 1728

Не стоит волноваться, если при умножении дохода на ставку рассчитанный налог в 6-НДФЛ не сойдется с реальным. Чем больше сотрудников, тем больше может быть разбег.

На 6 рублей в 6-НДФЛ могут быть отклонения. Богатым инвесторам обещают вернуть больше НДФЛ. 🙏«Ночной бухгалтер» № 1728

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
IT-компании

Свыше 18 тысяч IT-компаний продлили аккредитацию. Но это не все

2 тысячи компаний в сфере IT решили не подавать заявление на продление аккредитации. Они перестали соответствовать критериям.

Миграционный учет

Мигрантам предлагают носить цифровые браслеты

Чтобы следить за перемещениями мигрантов внутри РФ, власти хотят надеть на них цифровые браслеты и заставить приезжих проходить дактилоскопическую регистрацию.

Налог на имущество

Долги по налогу на имущество сократились на 31%

19 млн россиян закрыли долги по налогам после введения ЕНС.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Бесплатно с Уведомление по ЕНП

Какие налоги войдут в уведомление по ЕНП в июле 2024 года

В июльском уведомлении не будет взносов. В него войдет НДФЛ и квартальные авансовые платежи по другим налогам.

Какие налоги войдут в уведомление по ЕНП в июле 2024 года

ФАС признала недобросовестной конкуренцией копирование упаковки бренда «AXE»

Производителю запретили выпускать дезодоранты и гели для душа «EXXE» в упаковке, которая копирует фирменный стиль бренда «AXE».

6-НДФЛ

Как отразить отпускные в форме 6-НДФЛ

В статье расскажем, как отразить отпускные в форме 6-НДФЛ, как правильно заполнить расчет и не допустить ошибок.

Как отразить отпускные в форме 6-НДФЛ
Маркетплейсы

Что такое оборачиваемость товаров и как ее рассчитать

Продавцу важно правильно управлять товарными запасами: вовремя привозить поставки на склад, закупать не слишком большие, но и не маленькие партии. Справиться с этой задачей помогает расчет оборачиваемости товаров. Рассказываем, о чем говорит этот показатель и как его посчитать.

Что такое оборачиваемость товаров и как ее рассчитать

Повышение утильсбора будет поэтапным до 2030 года

Минпромторг сообщил, что продолжает анализировать поступающие предложения по индексации утилизационного сбора.

Ценные бумаги

Что такое депозитарий и какова его роль на рынке ценных бумаг

В этом материале рассказываем, зачем нужен депозитарий, какова его роль в инвестициях и как проверить его надежность.

Что такое депозитарий и какова его роль на рынке ценных бумаг
Лицензирование

На Госуслугах можно будет получить лицензию на дезинфекцию, дезинсекцию и дератизацию

Роспотребнадзор утвердил Административный регламент по предоставлению государственной услуги лицензирования деятельности оказания услуг по дезинфекции, дезинсекции и дератизации.

Кредитные карты

Россияне стали брать больше денег по кредитным картам

Рост ключевой ставки ЦБ не ослабил спрос на кредитные карты. Клиенты стали чаще пользоваться беспроцентным периодом при оформлении таких продуктов.

🥳 Успейте купить онлайн-курсы по 3 290 рублей в честь Дня рождения школы «Клерка»! Акция действует до 22 июля

22 июля нашей школе пять лет! Мы хотим разделить этот праздник с вами, поэтому устраиваем суперакцию на онлайн-курсы. До понедельника, 22 июля, вы можете купить курсы по учету на маркетплейсах, финансовому анализу, ВЭД, работе на УСН и зарплате всего за 3 290 рублей.

Обучение для бухгалтеров

🎂 Суперакция в честь Дня рождения школы «Клерка»! Онлайн-курсы по 3 290 рублей

Какой же праздник без подарков? 22 июля мы отмечаем наш первый юбилей — 5 лет школе «Клерка»! До понедельника, 22 июля, вы можете купить курсы по учету на маркетплейсах, финансовому анализу, ВЭД, работе на УСН и зарплате всего за 3 290 рублей. Успейте воспользоваться выгодным предложением!

🎂 Суперакция в честь Дня рождения школы «Клерка»! Онлайн-курсы по 3 290 рублей
Обзоры новостей

⚡️ Итоги дня: Microsoft допустил глобальный технический сбой, в Москве «оранжевый» уровень из-за грозы, X5 начала доставлять посылки

Подготовили обзор главных событий дня — 19 июля 2024 года. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

КоАП РФ

Решено, кто будет рассматривать жалобы на постановления административных комиссий

Минюстом разработал проект закона с изменениями в КоАП по конкретизации полномочий по пересмотру постановлений по делам об административных правонарушениях.

Бизнес не прошел проверку по 115-ФЗ: возможно ли исправить ситуацию

Многие предприниматели считают, что решение банка не в пользу клиента после запроса документов по 115-ФЗ — это конечная точка бизнеса. Однако, это далеко не так: банки стараются выстраивать отношения по принципам долгосрочного сотрудничества и помогать компаниям. Например, Сбер позволяет продолжить ведение бизнеса после блокировки по 115-ФЗ, если клиент скорректирует свою деятельность. Как получить помощь в Сбере после такого решения рассказываем в статье.

Бизнес не прошел проверку по 115-ФЗ: возможно ли исправить ситуацию

Интересные материалы

Ведение бизнеса

Нюансы успешного делового общения с партнерами из Китая: правила, тонкости, особенности менталитета

Сегодня торговые контакты РФ и КНР вышли на новый уровень и развиваются быстрыми темпами. Поэтому вопрос правильного ведения переговоров с китайцами выходит на первый план. Чтобы найти общий язык, важно уважать своего собеседника, его принципы и привычки — только тогда можно получить положительные результаты и заключить выгодный контракт.

Нюансы успешного делового общения с партнерами из Китая: правила, тонкости, особенности менталитета