Банки

Девятая статья: революции не случилось

С 1 января вступила в силу девятая статья 161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязывающая банки компенсировать финансовые потери клиента при совершении трансакций без его согласия. Банкиры ожидали чуть ли не апокалиптических последствий. Портал Банки.ру выяснял, что происходит на самом деле. В конце прошлого года банкиры оживленно обсуждали, как жить в условиях бескомпромиссной девятой статьи 161-ФЗ.
2 тыс. 291

С 1 января вступила в силу девятая статья 161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязывающая банки компенсировать финансовые потери клиента при совершении трансакций без его согласия. Банкиры ожидали чуть ли не апокалиптических последствийПортал Банки.ру выяснял, что происходит на самом деле.

В конце прошлого года банкиры оживленно обсуждали, как жить в условиях бескомпромиссной девятой статьи 161-ФЗ. Высказывались серьезные опасения, что банки столкнутся с волной фрода со стороны собственных клиентов. Действительно, раз банк обязан возмещать утерянные средства «если не докажет, что клиент нарушил порядок использования средства платежа», ничто не мешает клиенту совершить трансакцию и сразу опротестовать ее, получив возмещение.

Напомним, что девятая статья 161-ФЗ обязывает банк возмещать клиенту потерянные деньги при выполнении условия своевременного уведомления от клиента о том, что трансакция была совершена без его согласия, либо об утрате средства платежа (например, платежной карты). Своевременным считается уведомление, отправленное не позднее дня, следующего за тем, как оператор платежа (например, банк) уведомил клиента о совершении операции. При этом, если оператор не уведомил клиента, клиент имеет право на возмещение потерь, когда бы он ни обратился в банк.

В итоге банкиры не стали делать резких движений, активно тратиться на усиление антифрод-систем и переписывать договоры. Расчет был прост: хотя пресловутая девятая статья и содержит четкие требования к банкам, но в ней отсутствуют многие необходимые условия для их применения. Например, не указано, в какой срок надо выплачивать компенсацию, есть только требование рассмотрения заявления клиента в течение 30 дней со дня получения либо 60 дней в случае опротестовывания трансграничного перевода. Кроме того, банк может отказать в компенсации, если докажет нарушение клиентом порядка использования средства платежа — но доказывать-то это он должен, очевидно, не клиенту, а суду. Также имеет значение форма, в которой клиент уведомляет банк. Она определяется не законом, а договором клиента с банком. Все это оставляет банкам большое пространство для маневра.

В «Народном рейтинге» портала Банки.ру можно найти немало прецедентов, иллюстрирующих гибкий подход банков к букве девятой статьи. Так, пользователь ploxix68 рассказал о том, как утратил 50 тыс. рублей с дебетовой карты Visa, выпущенной Сбербанком. 19 марта он обнаружил пропажу денег и выяснил, что деньги были списаны 18 и 19 марта через мобильный номер, зарегистрированный в «Мобильном банке» Сбербанка. Написав заявление, пострадавший начал ждать реакции банка. Через месяц он получил ответ от банка, сводившийся к тому, что все операции выполнены верно. Получить компенсацию в соответствии с 161-ФЗ клиент не сможет, так как нарушил правила использования средств платежа. Мобильный номер, указанный в договоре, был отключен оператором из-за неактивности за две недели до инцидента. Но клиент не позаботился оформить заявление на отключение услуги «Мобильный банк». Далее номер был выдан другому лицу. Этот человек, по всей видимости, и сумел воспользоваться ситуацией. Привязка «Мобильного банка» к идентификатору сим-карты в очередной раз не сработала. Таким образом, единственным путем возврата денег для клиента остается суд.

Еще один инцидент со «Сбером» закончился для пострадавшего более удачно. Пользователь Plznotme лишился 460 тыс. рублей, деньги были украдены с помощью перевыпуска сим-карты «Мегафона» (привязка ксим-карте у «Сбера» снова не сработала). Это случилось 7 марта. 9 марта клиент написал обращение в Сбербанк и параллельно подал заявление в полицию. В этом случае пострадавший опоздал с заявлением на один день и, таким образом, уже не мог рассчитывать на компенсацию потерь в соответствии с девятой статьей 161-ФЗ. Тем не менее уже 26 апреля расследование, проведенное Сбербанком, было завершено, и клиент получил возмещение.

Пользователь vladkrik сообщил о том, что 11 февраля с его зарплатной карты, выпущенной Ситибанком, было совершено шесть несанкционированных им трансакций на общую сумму 42 тыс. рублей. При этом никаких уведомлений он не получал. На следующий день клиент, узнав о мошеннических операциях, сообщил об этом по телефону в службу поддержки клиентов, а 13 февраля отправил по факсу заявление в свободной форме.

По утверждению представителя Ситибанка, заявление клиента «не содержало полной информации об оспариваемых операциях, в связи с чем расследование не было инициировано», то есть форма уведомления не соответствовала договору и требованиям 161-ФЗ. Наконец 23 февраля клиент составил заявление по всей форме, и 13 марта банк начал расследование. Банк утверждает, что СМС-уведомления о спорных трансакциях клиенту были направлены, а не получил он их по своей вине либо по вине оператора связи. Проверить этот факт клиент никак не может, и 161-ФЗ тут ничем ему не помог. По состоянию на 5 мая расследование по заявлению клиента завершено не было, хотя 60-дневный срок, устанавливаемый восьмой частью девятой статьи 161-ФЗ, давно прошел.

Пользователь Natal’a Gratcheva пострадала от действий таиландских воров. 13 января ее карта, выпущенная Ситибанком, была украдена. В тот же день служба по противодействию мошенническим операциям Ситибанка заблокирована карту, после того как была обнаружена подозрительная трансакция. 14 января пострадавшая вернулась в Москву и подала заявление на оспаривание операции в Ситибанке. 16 января банк начал расследование. На 30 апреля банк так и не выплатил клиенту потерянную сумму.

Мы попросили Ситибанк разъяснить, как со вступлением в силу девятой статьи 161-ФЗ изменились процедуры информирования клиентов банка об операциях. Об этом порталу Банки.ру рассказала руководитель департамента Ситибанка по качеству обслуживания Эвелина Нечипоренко: «Мы подключили всем нашим клиентам бесплатное СМС-информирование о списаниях по картам. Как и банку, клиенту следует заботиться о безопасности информации и средств. Поэтому мы просим клиентов проверять операции по счетам и картам в интернет-системе Citibank Online и соблюдать ряд мер, направленных на обеспечение безопасности при пользовании банковскими продуктами. В частности, речь идет об информировании банка о планируемых поездках в другие страны, где клиент собирается использовать карту, своевременном обновлении контактной информации в банке, чтобы сотрудники банка смогли оперативно связаться с клиентом в случае выявления подозрительной операции по карте и т. д.».

Также мы попытались узнать, каковы у Ситибанка сроки возмещения потерь при спорных трансакциях. «Расследование оспариваемых клиентом операций производится в соответствии с российским законодательством, правилами международных платежных ассоциаций Visa и MasterCard и с условиями обслуживания ЗАО КБ «Ситибанк». Расследование производится при участии платежной ассоциации, банка, обслуживающего торговое предприятие, и самого торгового предприятия. В среднем возврат средств на практике происходит в течение 60—90 дней после даты заявления на оспаривание», — объяснила Эвелина Нечипоренко.

С такими же вопросами портал Банки.ру обратился к нескольким другим банкам. Начальник управления банковских карт Уральского Банка Реконструкции и Развития Алексей Пискунов сообщил, что в кредитной организации существует регламент по выплате компенсации: «Регламент соответствует законодательству. На практике возврат клиенту проводится в течение семи рабочих дней со дня заявления, если по результатам расследования сумма подлежит возмещению».

После введения в действие девятой статьи 161-го закона УБРиР изменил процедуру уведомления клиентов об операциях. Как рассказал Пискунов, в банке приняли решение уведомлять потребителей услуг с помощьюe-mail. «Для каждого клиента нашего банка создан электронный ящик, на который приходит подробная выписка об операциях. Чтобы получить доступ к электронной почте, нужно в отделении банка запросить свой логин и пароль».

Можно смело сказать, что нашумевшая девятая статья пока мало чем облегчила жизнь клиентам банков, пострадавших от электронного фрода. И не сильно усложнила жизнь банкам. В большинстве случаев банки находят лазейки, позволяющие затягивать рассмотрение жалобы или вовсе отказывать клиентам в возмещении. Как и раньше, все зависит в основном от доброй воли банка. Но всегда остается надежда на суд, с точки зрения которого клиент банка — заведомо незащищенная сторона.

Начать дискуссию

Реклама

Местные власти станут активнее убирать незаконные рекламные конструкции

Заместитель руководителя ФАС Карина Таукенова на заседании экспертного совета по вопросам законодательства о рекламе заявила, что контролировать демонтаж незаконных рекламных конструкций органы должны местного самоуправления.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

По какой ставке ЦБ надо рассчитывать неустойку за несданный вовремя строительный объект

После длительных судебных разбирательств Верховный суд РФ занял сторону ответчика-застройщика, который нарушил срок передачи жилья по ДДУ, из-за неправильно указанной истцом ключевой ставки ЦБ.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Бесплатно с Отчетность в СФР

Как легко узнать регистрационный номер страхователя в СФР по ИНН. Мини-курс

Для чего нужен регистрационный номер в СФР и как его узнать, рассказываем в сегодняшнем мини-курсе.

Как легко узнать регистрационный номер страхователя в СФР по ИНН. Мини-курс
Лучшие спикеры, новый каждый день

Правительство, регионы и инвесторы готовятся к созданию круглогодичных морских курортов России

Заместитель председателя правительства Дмитрий Чернышеко заявил, что «Пять морей и озеро Байкал» — это сейчас самый масштабный туристический проект в новейшей истории России.

31

Как инвестору проводит проверку бизнеса перед заключением договора инвестирования

Инвестиции в бизнес путем предоставления займа — один из способов пополнения оборотных средств для заемщика, приобретение новой линии оборудования или открытие нового филиала в другом регионе без изъятия финансов из оборота.

Как ИП не слететь с патента и другие хитрости, связанные с патентной системой налогообложения

Как ИП не оказаться на грани лишения преимуществ патентной системы налогообложения. Узнайте из статьи, как соблюдать установленные лимиты и о возможностях сэкономить. А также выясните как оптимально снижать размер платежей по патенту на страховые взносы.

Как ИП не слететь с патента и другие хитрости, связанные с патентной системой налогообложения
4
49
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Роскомнадзор дал 3 памятки, как настроить приватность и ограничить сообщения от незнакомцев

При общении в мессенджерах и социальных сетях Роскомнадзор рекомендует проявить особую осторожность, так как их часто используют злоумышленники для вовлечения в противоправные действия: террористическую деятельность и другие серьезные преступления.

Читатели «Клерка» начнут разбираться в автоматизации сквозных бизнес-процессов

Автоматизация для многих бухгалтеров кажется чем-то сложным и непонятным, но компания Северсталь ЦЕС в своем блоге докажет, что цифровые продукты и IT-сервисы существенно облегчают бизнес-процессы.

Читатели «Клерка» начнут разбираться в автоматизации сквозных бизнес-процессов

Можно ли удержать с сотрудников стоимость обучения

Работодатели готовы оплачивать учебу, но встает вопрос и о защите средств. Часто — если сотрудник увольняется преждевременно, с него пытаются возместить стоимость. Законно ли это?

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Штрафы за неправильное ведение кадрового делопроизводства достигают в некоторых случаях 200–500 тыс. руб., а проверки ГИТ в последнее время происходят все чаще. 

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Верховный суд: ВТБ будет платить НДС за лицензии Microsoft

Поставщик программного обеспечение выиграл суд с банком ВТБ. После изменения налогового законодательства ему пришлось заплатить НДС по сублицензионному договору. Теперь программный НДС будет возмещать ВТБ.

48

Часть команды, часть корабля? Как теперь сотрудничать с самозанятыми без штрафов и доначислений в налоговую: 3 совета от юриста

С первого марта вступил в силу новый приказ Минтруда, и он серьезно затронет ваш бизнес, если вы работаете с самозанятыми. Государство решило заняться теми, кто пытается обходить налоги, и ваши отношения с самозанятыми исполнителями будут под особым контролем.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

До 1 апреля надо сдать бухотчетность за 2023 год

Организации на всех режимах налогообложения должны сдавать бухгалтерскую отчетность не позднее 3-х месяцев после окончания отчетного года. Крайний срок сдачи за 2023 год – 01.04.2024 включительно.

73
ПСН

🔨 ИП на ПСН должен сам оказывать услуги, а не перезаказывать их у других ИП. Эксперт: достаточно спорная позиция Минфина

Заключение предпринимателем договоров субподряда с другими ИП не вписывается в рамки патента.

140

Кредиты и не только: способы финансирования предпринимателей

В 2023 году количество малых и средних предприятий в России увеличилось на 500 тыс. — до 6,3 млн. Это стало рекордом за всю историю существования реестра МСП.

Кредиты и не только: способы финансирования предпринимателей

ТОП-15 курсов по 1С:Документоборот (делопроизводство) в 2024 году

В этой статье мы собрали платные и бесплатные курсы по 1С:Документообороту.

ТОП-15 курсов по 1С:Документоборот (делопроизводство) в 2024 году
Банки

Клиенты ВТБ будут получать кешбэк в рублях

ВТБ по программе мультибонусов будет начислять кешбэк в реальных рублях. Клиенты могут установить избранные категории товаров для получения повышенных бонусов до 25% с покупок.

64

🏃 Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом. Эксперт: допвыплаты на уровне закона были бы странными

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

160

Руководители рассказали, почему готовы отказаться от должности. Исследование

Больше трети руководителей в России готовы отказаться от своей должности, чтобы начать строить карьеру в новой профессии.

Интересные материалы

Инвесторы жалуются на «Лукойл» из-за сокрытия финансовой отчетности

Компания в отчетности по МСФО за 2023 год не сравнила результаты с прошлым годом, ссылаясь на постановление, которое перестало действовать.

44