Банки

В банках есть два существенных недостатка: одни банкротятся, другие - ржавеют

Прекращение деятельности очередного банка в нашей стране уже второй год вызывает панику среди населения, и на вопрос «Что делать с деньгами?» ответа никто не дает. Паника граждан - явление страшное и не только в задымленном кинотеатре, но и в банках тоже, что все мы сегодня знаем не понаслышке: кому-то пришлось лично столкнуться с проблемой ликвидируемого банка, а кому-то повезло больше, и он лишь читал СМИ о конце «банковского света».
845 3

Прекращение деятельности очередного банка в нашей стране уже второй год вызывает панику среди населения, и на вопрос «Что делать с деньгами?» ответа никто не дает. Паника граждан- явление страшное и не только в задымленном кинотеатре, но и в банках тоже, что все мы сегодня знаем не понаслышке: кому-то пришлось лично столкнуться с проблемой ликвидируемого банка, а кому-то повезло больше, и он лишь читал СМИ о конце «банковского света».

Но так ли все страшно, как это описывают российские СМИ? Действительно ли реформирование институциональной структуры российской банковской системы ведет к краху финансово-кредитной архитектуры, а Банк России не хочет в этом признаться?

Для понимания данного вопроса следует обратиться к истории развития российской банковской системы с начала 1991г., когда она стала приобретать рыночные механизмы своего раннего хаотичного развития и регулироваться Центральным банком.

Расширение институциональной структуры банковской системы наблюдалось вплоть до 1996г., что, в первую очередь, объяснялось низкими требованиями регулятора к созданию и осуществлению деятельности этих новых для нашей страны субъектов экономики. За 5 лет (1991-1996гг) количестве банков выросло на 1241 (в среднем по 248 банков в год!), и в общем счете к концу 1996г. их насчитывалось в России -2601 ед. Хорошо это или плохо – сказать сложно. Каждый из банков худо-бедно исполнял заданные функции, занимал свою нишу на рынке и ликвидироваться не собирался.

1998г. стал ключевым моментом, который запустил механизм сокращения институциональной структуры российской банковской системы, продолжающейся и до настоящего времени. Кризис 1998г., связанный с растущим внутренним долгом России и девальвацией национальной валюты обнажил проблемы пруденциального надзора над коммерческими банками, и привел к тому, что в 2001г. количество банков сократилось на 1290 ед. (в среднем 430 банков в год!) - до 1311 банков.

Дальнейший восстановительный рост национальной экономики, стимулированный кризисом, привел к некоторой активности на банковском рынке, и в 2004 г. их количество незначительно выросло (на 18 ед.). Но локальный банковский кризис 2004г., спровоцированный действиями Банка России, привел к тому, что за один год (2004-2005гг.) прекратили деятельность 100 банков. И в этот период Центральный банк ввел ряд принципиально новых норм регулирования и контроля, в том числе, международные стандарты отчетности.    

Начиная с 2005г. банковская система нашей страны сужалась на n-количество банков и никакой особенной паники вплоть до 2013г. среди населения не замечалось.  Ни в 2006г., ни в 2008г., ни в период 2009-2012гг, когда количество банков сократилось на 343 ед. (в среднем 49 банков в год) никто из СМИ не посыпал голову пеплом, и не обводил черной рамкой очередной ликвидируемый банк, рассказывая страшные истории о последствиях такого сокращения.

Не так страшен черт, как его малюют

Что же случилось в 2013-2014гг. со СМИ, которые нагнетая обстановку, смакуют каждый эпизод закрытия банка?

Да, следует признать, что в период 2013г. с банковского рынка ушло 33 банка (следуя данным Банка России, представленным на рисунке), а в период 01.01.2014-01.07.2-14г.- 39 банков. Но чем эта ситуация отлична от ситуации 2009года или 2011года? В том, что настоящий период развития национальной экономики характеризуется «квази» стабильностью и поэтому банки должны быть как «кремень»? Но о какой стабильности можно вести речь?

На наш взгляд, сегодняшнее институциональное реформирование ничем не отличается от прошлых лет. Идет обычный и вечный процесс эволюционирования системы, связанный, как с внешними, так и с внутренними факторами развития. И то, что он не требует дополнительного «масла в огонь» со стороны СМИ- это точно!

Просматривая новости в рунете, можно встретить разные объяснения продолжающейся в СМИ «банковской истерии». Кто-то с возмущение кричит о централизации банковского капитала и его огосударствлении, кто-то ругает регулятора, и обвиняет в необдуманном вмешательстве в рынок. Можно допустить наличие и этих факторов, и добавить сюда слабую капитализацию банковского сектора и его криминализацию, можно еще указать низкую профессиональную подготовленность банковских специалистов и политические факторы и еще многое другое. Все это в совокупности приводит к ликвидации банков, и это нужно считать нормальным процессом развития, который давно описан в науке и нашими и зарубежными учеными. Экономика не может развиваться по прямой, ее развитие всегда описывается синусоидой и линейными зависимостями. Банковский сектор – это отражение национальной экономики и его развитие осуществляется по тем же законам. И вместо того, чтобы разъяснить населению происходящие процессы и их возможные последствия, СМИ еженедельно отыскивают новый закрывшийся банк и формируют «Книгу памяти».

Дефрагментация развития банковской системы

Обсуждая вопрос институционального реформирования банковской системы, можно, например, говорить не о том, что закрылся очередной банк и «скоро мы все умрем от голода», а о диспропорциях регионального развития банковской системы, которые все более обостряются в связи с ликвидацией того или иного банка.

По данным Банка России реформирование институциональной структуры привело к сокращения количества банков и их филиалов в регионах.

Федеральный округ

01.01.2010

01.01.2013

01.01.2014

Количество банков в регионе

Количество филиалов в регионе

Количество банков в регионе

Количество филиалов в регионе

Количество банков в регионе

Количество филиалов в регионе

ЦФО

598

687

564

458

547

397

Доля (%)

57

22

59

20

60

20

СЗФО

75

386

70

311

70

288

Доля (%)

7

13

8

14

8

15

ЮФО

Доля (%)

113

484

46

249

46

224

11

16

5

11

5

12

СКФО

Доля (%)

-

-

50

169

43

155

6

8

5

8

ПФО

125

694

106

518

102

389

Доля (%)

12

22

11

22

11

20

УФО

54

366

44

254

42

231

Доля (%)

6

12

5

11

5

12

СФО

62

394

53

269

51

225

Доля (%)

6

13

6

12

6

12

ДФО

31

172

23

121

22

96

Доля (%)

3

6

3

6

3

5

Всего

1058

3183

956

2349

923

2005

100

100

100

100

100

100

Как видно, в период 01.01.2010-01.01.2014гг. максимальное сокращение банков и филиалов наблюдается:

  1. На территории Приволжского федерального округа: банков- минус 18%; филиалов- минус 43,9%;
  2. На территории Дальневосточного федерального округа: банков- минус 29,0%; филиалов- минус 20,7%;
  3. Сибирского федерального округа: банков –минус 17,7%; филиалов- минус 42,8%;
  4. Уральского федерального округа: банков- минус 22,2%; филиалов-минус 36,9%

Усугубляющиеся диспропорции регионального развития, безусловно, оказывают влияние на развитие региональных экономик, а именно они являются драйверами роста национальной экономики в целом, и требуют постоянного банковского финансирования для своего стабильного роста.

Банковские учреждения

Но свято место пусто не бывает, на место ликвидируемых региональных банков приходят банковские подразделения крупных системообразующих банков, которые восполняют дефицит банковских услуг. В результате количество банковских учреждений растет, что обеспечено увеличением количества операционных офисов и операционных касс, открываемых банками (как правило, федеральными) на территории других округов.

Рисунок Динамика количества банковских учреждений в разбивке по регионам России

Все вышесказанное позволяет развеять миф о скорой смерти российской банковской системы. Да, мы согласимся, что проблемы есть и их много. Но все они не стоят того, чтобы СМИ, размахивая флагом непрофессионализма, нагнетало обстановку и стимулировало население в панике бежать в банки и закрывать счета, складывая свои сбережения в сейфы и наволочки. 

Начать дискуссию

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

Лучшие спикеры, новый каждый день

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
6
70

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

40
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
41
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Интересные материалы

Селлеры нарастили продажи на Ozon в 2,5 раза

Заметнее всего нарастили обороты предприниматели Дальневосточного федерального округа, которые торгуют на маркетплейсе Ozon. Они стали продавать почти в 5 раз больше товаров.