По экспертным оценкам, заложниками микрофинансовых организаций (МФО), которые выдают займы под 2–3 % в день почти всем желающим, только за последний год стали десятки тысяч человек. Как правило, клиентами таких контор становятся люди, которые не могут одолжить денег у родственников и друзей, поэтому вынуждены прибегать к помощи ростовщиков, а потом выплачивать им заоблачные проценты либо пускаться в бега. Есть и другая группа клиентов, которые доверяют МФО свои деньги. О рисках, с которыми можно столкнуться при обращении к микрофинансистам, рассказывает адвокат Олег Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).
Риск № 1 — пирамида
Многие микрофинансовые организации построены по принципу пирамиды.
Микрофинансисты привлекают займы населения под 100 и даже 200 % годовых, а затем выдают краткосрочные ссуды под 600–900 % годовых. При этом МФО не являются участниками системы страхования вкладов. В случае банкротства никто не выплатит клиентам такой компании компенсацию.
«МФО лишь вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в частности риск ответственности за нарушение договора. Однако чаще всего МФО этого не делают, либо страховая защита является фикцией», — замечает Олег Сухов.
Известны случаи, когда вкладчики МФО оставались ни с чем после того, как микрофинансисты вместе с взятыми в долг сбережениями граждан скрывались в неизвестном направлении. Как правило, впоследствии выяснялось, что такие конторы были зарегистрированы по поддельным документам на подставных лиц.
По словам юристов, основными признаками финансовой пирамиды являются сверхдоходность вкладов, обеспеченная привлечением новых клиентов и выдачей займов под кабальные проценты, мутный план выплат, отсутствие длительной истории, регистрация компании в офшорных юрисдикциях.
Риск № 2 — бесконтрольность
В отличие от банков, компании, выдающие микрокредиты под астрономические проценты, практически никем не контролируются и не подчиняются правилам работы финансово-кредитных учреждений. Для осуществления микрофинансовой деятельности не нужна лицензия. Фактически любое юрлицо вправе выдавать займы.
Единственным источником информации о МФО является реестр МФО, который ведет Банк России. «Если вы вынуждены стать клиентом МФО, внимательно читайте договор. Особенно те его части, которые написаны мелким шрифтом. Обычно именно в сносках и примечаниях сделаны оговорки, позволяющие ростовщикам вполне легально вытрясать огромные деньги из клиентов».
Риск № 3 — кабала
По словам Олега Сухова, как правило, клиентами микрофинансовых организаций становятся люди с низким уровнем правовой и финансовой грамотности. Приманкой для них служит доступность займа, который можно получить, предъявив паспорт или иное удостоверение личности.
Кроме того, некоторые компании используют для привлечения клиентов фирменные названия и логотипы, повторяющие элементы фирменного стиля крупных банков. «Простота оформления кредита и агрессивная реклама затуманивают сознание. Нередко люди подписывают такие договоры, что диву даешься — ведь они добровольно обрекают себя на долгосрочное долговое рабство», — рассказывает Олег Сухов. Годовая процентная ставка по займу может достигать 700–900 %. Для сравнения — ломбарды выдают деньги максимум под 233 % годовых.
Неудивительно, что в последнее время доля просроченных кредитов в секторе микрофинансирования стремительно растет: просроченным оказывается каждый третий заем. Как правило, для возврата кредитов микрофинансисты привлекают специально нанятые коллекторские агентства, которые не церемонятся с заемщиками и в буквальном смысле выбивают их них долги.
Начать дискуссию