Финансовый кризис

Вклады вместо кредитов

В условиях первого в этом десятилетии падения реальных доходов населения часть россиян начинает экономить на товарах не только длительного пользования, но и повседневного спроса. Банки.ру узнавал, как такая смена модели потребительского поведения отражается на финансовом секторе.
344 2

В условиях первого в этом десятилетии падения реальных доходов населения часть россиян начинает экономить на товарах не только длительного пользования, но и повседневного спроса. Банки.ру узнавал, как такая смена модели потребительского поведения отражается на финансовом секторе.

В 2015 году финансовое положение россиян существенно ухудшилось. Так, по итогам I квартала численность населения с доходами ниже прожиточного минимума составила почти 23 млн человек. Уровень бедности подскочил до 15,9% населения, что на 2,1 процентного пункта больше показателя I квартала 2014 года. Реальные располагаемые денежные доходы населения сократились на 1,4% в январе — марте 2015 года по сравнению с тем же периодом прошлого года. В апреле и мае текущего года падение составило 4,9% и 6,4% соответственно. Такие данные приводятся в исследовании НИУ ВШЭ «Доходы и расходы населения: основные изменения 2015 года». 

Рост инфляции, перекрывший индексацию зарплат и пенсий, а также сокращение предпринимательской активности увеличили количество бедных россиян и перевели большинство наших сограждан в режим жесткой экономии. «При этом за январь — март 2015 года доля сбережений в структуре денежных доходов населения увеличилась в общей сложности на 12,7% по сравнению с первым кварталом 2014 года. Обедневшие россияне стали экономить не только на приобретении товаров длительного пользования, но и на товарах повседневного спроса», — говорят эксперты НИУ ВШЭ. 

По данным опроса фонда «Общественное мнение», 63% россиян экономят на продуктах питания.

Эти изменения отразились не только на населении, но и на финансовом секторе. Рост нормы сбережений — нормальная реакция населения на кризис, считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «Граждане отказываются от части покупок и стараются сформировать финансовый резерв, гасят кредиты. В результате банки получают заметный приток пассивов от граждан, но спрос на кредиты сокращается», — отмечает аналитик. В свою очередь, такая тенденция позволяет банкам уменьшить сформировавшийся в предыдущие годы разрыв между объемом выданных кредитов и привлечением средств от клиентов, погасить долги перед Банком России и иностранными кредиторами, говорит Матовников. 

Однако банкам сложно судить о нормах накопления, базируясь на наблюдениях за остатками на текущих и депозитных счетах клиентов. Ведь хранение денег «под матрасом» все еще остается распространенной формой сбережения средств россиянами, отмечает главный исполнительный директор розничного банковского бизнеса банка «Уралсиб» Алексей Ашурков. Если говорить о вкладах физлиц, за последние несколько месяцев их объем увеличился, констатирует банкир. «Но является ли это следствием роста нормы сбережения или происходит возврат средств, которые физические лица выводили из банков после падения курса рубля и увеличения учетной ставки ЦБ, сказать достаточно сложно. В любом случае мы видим, что клиенты стали меньше тратить. Это наблюдается и в снижении трансакционной активности по счетам клиентов, и в меньшем спросе на кредиты. Это нормальное поведение в кризисное время, и банки должны быть к этому готовы», — добавляет Ашурков.

Говорить о смене потребительской модели пока рано, считает главный аналитик Бинбанка Наталья Шилова. По ее словам, события конца 2014 года заставили вкладчиков не нести свои деньги в банки или даже снимать их. «Таким образом, сейчас население скорее возвращает те средства, которые в 2014 году не дошли до банковской системы. По мере исчерпания этих накопленных запасов наличности приток вкладов существенно снизится. Соответственно, снизится та доля сбережений, рост которой сейчас фиксирует Росстат», — говорит аналитик. 

Спрос на розничные кредиты банков остается существенным, а снижение объемов выдачи связано преимущественно с ужесточением оценки заемщиков большинством кредитных организаций, отмечает Шилова. 

При этом переток клиентов из банков в микрофинансовые организации возможен в наиболее рискованной части заемщиков, в том числе под воздействием мер ограничения потребительского кредитования Банка России, говорит Михаил Матовников. 

Пока МФО не наблюдают особого притока клиентов. «Спрос на микрозаймы остается стабильно высоким в последние три года, но кризисные явления в экономике не стали триггером шквального спроса населения на микрокредиты. Этого не произошло даже в конце 2014 — начале 2015 года, когда банки вообще приостановили потребительское кредитование в России, и не произойдет в ближайшее время», — считает генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. 

По словам генерального директор МФО «Быстроденьги» Юрия Провкина, причина отсутствия перетока клиентов из банков — различия в предоставляемых продуктах. Микрофинансовый рынок предлагает клиентам куда меньшие суммы, чем те, что требуются банковским заемщикам. Да и сроки иные. Также нужно понимать, что цель микрофинансирования – покрытие маленьких населенных пунктов с населением меньше 50 тыс. человек, говорит главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. «У банков там офисов нет, и открывать их нерентабельно. Поэтому вряд ли возможна какая-то большая конкуренция со стороны банков», — заключает он.

Начать дискуссию

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
104

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Лучшие спикеры, новый каждый день

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
109

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
196
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

50
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
57
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

Интересные материалы

Обзоры новостей

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.