Банки

Любовь к зеленым слоникам

Согласно опросу, проведенному для Банки.ру рекрутинговым порталом Superjob.ru, тройка банков-лидеров, которым доверяет большинство россиян, остается неизменной. Это Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк. Причем уровень доверия к некоторым из лидеров только растет. Однако эксперты уверены, что беспрекословное доверие народа крупнейшим финансовым институтам не дает им повода расслабляться, а малым банкам — опускать руки, ведь потерять лояльность можно быстро.
549 0
Любовь к зеленым слоникам
Фото Бориса Мальцева, ИА «Клерк.Ру»

Согласно опросу, проведенному для Банки.ру рекрутинговым порталом Superjob.ru, тройка банков-лидеров, которым доверяет большинство россиян, остается неизменной. Это Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк. Причем уровень доверия к некоторым из лидеров только растет. Однако эксперты уверены, что беспрекословное доверие народа крупнейшим финансовым институтам не дает им повода расслабляться, а малым банкам  опускать руки, ведь потерять лояльность можно быстро.

Рекрутинговый портал Superjob.ru специально для Банки.ру спросил у жителей России, как они воспринимают надежность банков. Трем тысячам экономически активных интернет-пользователей в возрасте старше 18 лет было предложено выбрать три самые надежные, по их мнению, кредитные организации в нашей стране. На строгий «суд» респондентов были представлены 30 банков — лидеров рынка по объему активов, работающих при этом с физлицами. 

Первым «банком доверия», исходя из опроса, стал Сбербанк — он набрал 83% голосов, вторым — ВТБ 24 (59%), третьим — Газпромбанк (31%). Отметим, что в прошлогоднем опросе лидировали Сбербанк (84%), ВТБ (42%), ВТБ 24 (30%) и Газпромбанк (27%). В текущий опрос ВТБ было решено не включать, поскольку с мая 2016 года к нему в результате реорганизации присоединится Банк Москвы. Таким образом, Сбербанк свои позиции не поменял, ВТБ 24, можно сказать, показал результат за себя и за «большой» ВТБ, увеличив долю доверяющих ему россиян, Газпромбанк же просто несколько улучшил свои позиции. 

«Рост доверия к трем перечисленным выше банкам, на мой взгляд, связан не только с тем, что они государственные, но и с тем, что это крупнейшие банки страны: ведь именно они и составляют топ-3 по размеру активов. В самом деле, когда каждую неделю люди слышат об отзыве лицензии у двух-трех банков, они либо вообще теряют веру в банковскую систему, либо в поисках надежной «гавани» обращают внимание на государственные («не может же государство отобрать лицензию у своего же банка!») и крупнейшие банки («они слишком велики, чтобы обанкротиться» — too big to fall), — рассуждает генеральный директор аналитического сообщества ThetaTrading Дмитрий Эдерман. — О восстановлении доверия к небольшим банкам, думаю, пока говорить рано. Для этого необходимо, чтобы отзыв лицензий стал гораздо более редким явлением и прошло какое-то время, чтобы у народа сформировалось ощущение, что «банкопад давно прошел» и можно снова без страха нести деньги в банки. Тем не менее сложившаяся ситуация не избавляет банки из первой тройки от необходимости проведения рекламных и пиар-кампаний, создания различных программ лояльности, ведь они конкурируют не только с частным сектором и небольшими банками, но и друг с другом».

На четвертом месте в нынешнем рейтинге предпочтений россиян стоит Альфа-Банк (за него отдали голоса 17% опрошенных), на пятом — Россельхозбанк (16%).

В десятку кредитных организаций, которые россияне считают наиболее надежными, также вошли Райффайзенбанк, Банк Москвы, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Росбанк. По 0% голосов набрали Мособлбанк, Рост Банк, НБ «Траст», СМП Банк, Связь-Банк, «Российский Капитал», Новикомбанк и банк «Зенит». 

6% респондентов указали, что не считают ни один из представленных банков надежным. В качестве обоснования люди писали в комментариях к ответам: «Российские банки ненадежны. Деньги воруют, клиенты не защищены, соблюдаются только интересы банков», «Нет веры никому. Храните деньги в банке, стеклянной», «Помню конец 80-х, начало 90-х, поэтому никому нет веры», «От банков одни неудобства. В жизни нет ничего стабильного».

Опрошенные Банки.ру эксперты обращают внимание, что на волне массового отзыва лицензий у кредитных организаций поток клиентов продолжает тянуться в крупнейшие банки с госучастием.

Начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков полагает, что это естественный для кризисной ситуации процесс перехода клиентов в более надежные банки. Так же было и во время прошлых кризисов.

«В целом считаю, что процесс концентрации на банковском рынке будет нарастать и дальше, а многие небольшие банки так и не восстановят прежний уровень доверия», — говорит он.

Лепетиков уверен, что повышение лояльности клиентов не должно быть «спецмероприятием» — это абсолютно необходимая ежедневная работа любого банка. Банковский рынок высококонкурентен, а клиенты со временем становятся все более компетентными и требовательными. 

По мнению директора департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрея Борискина, чередой отзывов лицензий сейчас уже никого не удивить. Ведь усиление консолидации банковской системы началось два года назад, и уже ни для кого не секрет, что активная фаза этого процесса будет продолжаться в среднесрочной перспективе. При этом система страхования вкладов работает без перебоев. Хотя, разумеется, отзыв лицензии — это потенциальный риск, и он держит вкладчиков в напряжении, а с этим нельзя не считаться. 

Борискин напоминает, что на поведение вкладчиков влияет и тот факт, что на фоне снижения ставок по депозитам в целом по системе уменьшается разница в ставках государственных и коммерческих банков. Это связано в том числе с политикой АСВ и Банка России по тарификации обязательных взносов в фонд обязательного страхования, при которой банки с агрессивными ставками по вкладам платят существенно больше, чем банки со среднерыночными ставками. 

«Все это в результате как бы уравнивает и одновременно уменьшает среднерыночную тарифную вилку. Поэтому, если ставки примерно равны, вкладчики, конечно, выберут более надежный, с их точки зрения, крупный государственный или частный банк, — размышляет Борискин. — Здесь же стоит отметить, что наметился тренд на укрупнение вкладов. То есть вкладчики все меньше разносят деньги по банкам, чтобы «влезть» в страховую сумму на случай отзыва лицензии, а размещают вклады, существенно превышающие 1,4 миллиона рублей, в одном банке. Все это в совокупности приводит к усилению рыночных позиций государственных и крупных коммерческих банков».

С точки зрения мелких банков, по мнению нашего собеседника, объективно сейчас нет причин думать о восстановлении их позиций. Собственно, это восстановление невозможно, пока банковский сектор в России не приобретет свою окончательную форму. Во многом ситуацию спасает система страхования вкладов, благодаря чему частные лица и ИП держат свои деньги в мелких финорганизациях. Однако юридические лица уходят в крупные банки, чтобы в случае отзыва лицензии не потерять свои деньги ни на счетах, ни на депозитах. Все это не способствует росту доходов мелких банков, еще и усугубляет ситуацию, провоцируя новые проблемы. 

«Банки с госучастием в принципе всегда проводили различные краткосрочные и долгосрочные программы для клиентов, многие из них действуют и по сей день. Думаю, что они будут продолжать этот делать и в дальнейшем, охватывая все новые категории клиентских сегментов. Подобные программы, с учетом огромной клиентской базы и конъюнктуры рынка, позволяют увеличивать операционную прибыль, плюс создают соответствующий информационный фон, что также способствует притоку новых клиентов», — комментирует Андрей Борискин.

Заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин замечает, что уровень доверия к госбанкам в России традиционно находится на достаточно высоком уровне, поскольку есть большая часть населения, которая очень инертна и с большим недоверием относится к любым банковским продуктам. 

«Массовые отзывы лицензий, безусловно, укрепили таких людей в своем мнении, но прослеживается и положительная для небольших кредитных организаций тенденция — к примеру, те, кто получил компенсацию в рамках АСВ, стали значительно смелее и только активнее ищут наиболее привлекательные условия по депозитам на рынке. Соответственно, вряд ли можно говорить о том, что небольшие банки потеряли доверие населения, поскольку клиент таких кредитных организаций и клиент Сбербанка — это принципиально разные люди с очень разными ожиданиями, — говорит Люшин. — Государственные банки всегда были очень активны в реализации мероприятий по повышению лояльности и постоянно наращивают данную активность по всем направлениям. В противном случае они будут терять долю рынка, поскольку конкуренция очень высока». 

С ним солидарен председатель правления Риабанка Борис Липкин: «Наш банк — средний по величине, и мы не ощутили какого-либо роста недоверия к себе. В отношении вкладчиков даже напротив: если ставку поднять хоть на полпроцента выше среднерыночного уровня — тут же люди несут деньги, причем без всякой рекламы». 

На его взгляд, схожие результаты исследования были и пять лет назад. Возможно, в те годы доля доверяющих госбанкам была даже выше — за счет того, что в целом банковскими услугами пользовалось меньше граждан, а уровень узнавания банковских брендов был ниже. 

Тем не менее Липкин не советует крупным банкам с госучастием прекращать мероприятия по повышению уровня лояльности клиентов. «Ведь им приходится конкурировать с крупными частными банками, в том числе с «дочками» иностранных банков, где и сервис на довольно высоком уровне, и ценовые механизмы конкуренции также задействованы», — поясняет он.

«Чистка банковской системы от слабых игроков в сочетании с действиями больших кредитных организаций по расширению бизнеса неизбежно приводит к увеличению количества клиентов у крупных федеральных банков. Именно этот процесс подтверждает проведенное исследование: малая часть населения после очередной волны отзывов лицензий будет переносить свои сбережения из одного небольшого регионального банка в другой. В такой ситуации люди стараются действовать рационально и, руководствуясь желанием обезопасить свои вложения, в качестве возможных альтернатив выбирают тот или иной из крупнейших банков. При этом непосредственно в процессе выбора банка немаловажную роль играет участие государства в его капитале, обеспечивая дополнительную надежность в глазах населения. Небольшие банки при таком раскладе оказываются в откровенно проигрышном положении, которое исправить не так уж легко», — комментирует руководитель аналитического отдела компании Conomy Борис Городилов. 

Он убежден, что для увеличения уровня доверия и привлечения клиентов в небольшие банки необходимы не столько действия самих коммерческих организаций, сколько изменение экономической ситуации в стране. 

«Согласно последним опубликованным статистическим данным, значительная часть населения не способна увеличивать имеющиеся сбережения, тогда как уровень приемлемого риска и степень доверия к небольшим банкам могут вырасти лишь после улучшения экономической ситуации в стране, — отмечает Городилов. — С учетом того, что в текущем году не стоит ожидать серьезного оздоровления экономики и ЦБ продолжит осуществлять чистку банковской системы, не следует рассчитывать и на перемены в поведении и мышлении клиентов. Следовательно, проведение специальных мероприятий по повышению лояльности клиентов не станет для госбанков первостепенной задачей». 

Вице-президент IFC Financial Center Станислав Вернер полагает, что сообщения об отзыве лицензий стали рядовым явлением, как прогноз погоды или волатильность курса рубля. Госбанки в связи с этим воспринимаются как оплот надежности и стабильности. Поэтому высокие значения лояльности к ним не должны удивлять. 

«Российская банковская система через пару лет окончательно примет трехуровневую форму: госбанки и крупные частные и иностранные банки федерального масштаба, а также их более мелкие региональные конкуренты, пережившие эпоху «расчистки». К последним доверие может постепенно вернуться. Но на текущий момент оно сильно подорвано. В подобных условиях госбанкам не требуется проводить специальные меры по повышению лояльности — поток клиентов обеспечен на месяцы и годы вперед. Меры по повышению лояльности нужны только для повышения ценности бренда, но это задачи на перспективу. Для текущего состояния бизнеса это по большей части имиджевые затраты. Во втором полугодии в связи с тратами из Резервного фонда в банковской системе структурный дефицит ликвидности сменится ее профицитом. Головной болью для банков станет не вопрос, как привлечь средства, а вопрос, как ими грамотно распорядиться. Конечные заемщики в этом случае будут больше ориентироваться на стоимость кредита, чем на лояльность к кредитной организации», — заключает Вернер.

Начать дискуссию

Селлеры нарастили продажи на Ozon в 2,5 раза

Заметнее всего нарастили обороты предприниматели Дальневосточного федерального округа, которые торгуют на маркетплейсе Ozon. Они стали продавать почти в 5 раз больше товаров.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Компании, которые сотрудничают с большим числом внештатников, проводят массовые выплаты со своего счета. Такие платежи могут нести риски с точки зрения ИФНС и банков. Рассказываем, в чем причины и как обезопасить переводы.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам
Бесплатно с Взносы на травматизм

Подтверждение ОКВЭД в 2024 году: кто сдает, сроки подачи, образец

Работодатели обязаны уплачивать страховые взносы за своих сотрудников. Тарифы по взносам от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний различаются в зависимости от класса профриска и составляют от 0,2% до 8,5%.

Подтверждение ОКВЭД в 2024 году: кто сдает, сроки подачи, образец
Лучшие спикеры, новый каждый день
ВЭД

Центробанк смягчил валютный контроль по внешнеторговым контрактам

Участники внешней торговли могут не сдавать в банки документы по сделкам с иностранными партнерами, если объем операций не превышает 1 млн рублей.

Что изменится в заполнении баланса по новому ФСБУ 4/2023: обзор поправок от Минфина

Недавно утвердили новый ФСБУ 4/2023 «Бухгалтерская отчетность». Меняют бланки бухотчетов и правила их заполнения.

Торгово-промышленная палата хочет создать единую базу со всеми видами поддержки бизнеса

Чтобы предприниматели получали меньше отказов в финансировании, ТПП создаст единую базу, где будут перечислены доступные и актуальные меры поддержки. Там же будут публиковать критерии отбора и сколько средств осталось в бюджете на финансирование бизнеса.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

✅ Будут изменения по имущественным налогам: обзор от ФНС. Эксперт: вектор цифровизации — правильный

В НК внесут поправки, направленные на повышение эффективности налогообложения имущества.

4
255
НДФЛ

Как считать НДФЛ с продажи подаренной недвижимости

При получении недвижимости по договору дарения надо заплатить НДФЛ. Потом при продаже этой недвижимости тоже заплатить НДФЛ.

Модульбанк удвоил вознаграждение для партнеров

До конца марта Модульбанк платит двойное партнерское вознаграждение за каждую подключенную облачную кассу от Модулькассы.

Ozon изменил принцип расчета сервисного сбора с ПВЗ

Теперь дорогие товары, которые выдает ПВЗ, будут гораздо меньше влиять на оборот и размер сервисного сбора.

36

Приказ Минтруда от 1 марта 2024 года: рассказываем о новых рисках при работе с самозанятыми и способах их избежать

С 1 марта контроль за сделками между бизнесом и самозанятыми стал строже — теперь ФНС не только анализирует формат сотрудничества, но и передает полученные сведения в межведомственные комиссии и органы Роструда. Особое внимание уделят компаниям, которые массово привлекают внештатный персонал. В этой статье разбираемся с новыми требованиями и объясняем, как нивелировать возможные риски.

Приказ Минтруда от 1 марта 2024 года: рассказываем о новых рисках при работе с самозанятыми и способах их избежать
Отпуска

Сотрудник вправе взять накопленный за прошлые годы дополнительный отпуск

Дополнительные отпуска за прошлые годы не сгорают. Сотрудник, у которого накопились дни, может уйти в дополнительный отпуск и взять сразу все дни.

90
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
Общество

Какой дом выбрать: панельный, кирпичный или монолитный

При выборе недвижимости чаще всего смотрят на планировку квартир и район застройки. Однако соотношение цена–качество напрямую зависит и от вида строительства. Разберемся, на что стоит обратить внимание.

Иллюстрация: m2.ru
85
3-НДФЛ

Если ошиблись в 3-НДФЛ, сдайте уточненку

Бывают случаи, когда человек сдал декларацию 3-НДФЛ с ошибкой, в результате которой неправомерно претендует на возврат или, наоборот, начисляет себе налог к уплате.

ООО «КСК АУДИТ» включено в реестр аудиторских компаний

ООО «КСК АУДИТ» — в реестре компаний, оказывающих аудиторские услуги общественно значимым организациям (ОЗО).

Пятое Правило Волшебника. Хроники перехода с 7-ки на 8-ку

Учитывай то, что люди делают, а не только то, что говорят, ибо деяниями выявляется ложь.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру

Банковские гарантии: как отразить в налоговом и бухгалтерском учете

Обеспечение исполнения обязательств — частое условие получения займов, поставки товаров (работ, услуг) и участия в госзакупках, когда банк гарантирует исполнение обязательств одной стороной сделки перед другой. За свои услуги банк взимает плату, отражение в учете которой зависит от предмета обеспеченной сделки.

Банковские гарантии: как отразить в налоговом и бухгалтерском учете
34
Банки

9 тысяч клиентов банка «Киви» получили страховое возмещение от Агентства по страхованию вкладов

Около 20 000 вкладчиков банка «Киви» должны получить свои средства после отзыва лицензии у кредитной организации. АСВ выплатила уже 85% страховой ответственности.

Иностранные компании потеряли больше 107 млрд долларов от ухода с российского рынка

Предприятия, которые перестали работать в России, несут убытки от списания активов и недополучают доходы.

37

Интересные материалы

9 ключевых правил оформления статьи. Как оформить статью, чтобы ее дочитали

Контент — инструмент для получения заявок на юридические услуги. Однако он не будет работать, если статья неправильно оформлена и ее сложно воспринимать. Как создавать тексты не только полезные по содержанию, но и читабельные? Делюсь основными правилами.

2
19