Клерк.Ру

Время упорядочить «камни»

Фото Агаты Ясинской, Клерк.Ру

В последнее время много говорилось о том, что банковская система России нуждается в перестройке, потому что изменилось практически все. И риски, с которыми сталкиваются финансово-кредитные организации, и отношение собственников к своим банковским активам (а точнее, уровень готовности собственников докапитализировать принадлежащие им банки), и подход регулятора к решению вопросов, связанных с количеством и качеством капитала участников рынка. Выступая на Международном финансовом конгрессе, состоявшемся в Санкт-Петербурге 30 июня – 1 июля, председатель Банка России Эльвира Набиуллина озвучила несколько инициатив. Эксперты говорят, что претворение этих инициатив в жизнь может привести к революционным переменам в банковском секторе и – шире – в экономике нашей страны.

Проблемы, накапливавшиеся годами

Первое, что признало руководство Банка России и о чем давно говорили наблюдатели и эксперты, – это то, что ситуация в банковском секторе оказалась весьма запущенной. Нынешний кризис, безусловно, усугубил ее, но причины, в силу которых система оказалась в таком состоянии, вызревали на протяжении многих лет. Именно это во многом является причиной того, что в последние два с половиной года отзыв лицензий у участников рынка стал практически привычным делом. Но при этом, как дает понять регулятор, здесь есть еще над чем работать, и к настоящему моменту с рынка выведены отнюдь не все нежизнеспособные и проблемные банки. 

Отключить рекламу

«Нельзя сказать, что процесс оздоровления банковского сектора завершен. Накопленные банками проблемы оказались масштабнее, чем мы ожидали», – заявила Эльвира Набиуллина. По ее словам, сохраняется порочная практика: значительный объем кредитов выдается компаниям собственников или топ-менеджеров банков. Кроме того, в больших объемах выдаются кредиты организациям, зарегистрированным в зарубежных юрисдикциях, деньги хранятся в иностранных депозитариях и направляются на финансирование проектов вне России. «В результате проведения различных проверок мы приходим к выводу, что речь идет о сделках, носящих схемный характер», – подчеркнула председатель Банка России. В проигрыше по итогам оказываются и сами банки, и их клиенты, и, безусловно, государство, поскольку выполнение обязательств перед кредиторами в случае отзыва лицензий у таких финансово-кредитных организаций ложится на Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Отключить рекламу

С учетом вышесказанного и в рамках решения накопившихся проблем Банку России необходимы дополнительные полномочия и, как подчеркнула Эльвира Набиуллина, переход «от правил к принципам» при осуществлении надзора и регулирования. В частности, от надзора за деятельностью отдельных банков надо, как считает руководитель Банка России, переходить к надзору за деятельностью финансово-промышленных групп, в состав которых входят некоторые банковские организации. «Благодаря тому, что ЦБ стал мегарегулятором и может проводить перекрестные и сквозные проверки, мы видим, что иногда проблемные активы «кочуют» из одних структур в другие. Мы уже сейчас создаем надзорные группы, которые анализируют ФПГ целиком», – подчеркнула Эльвира Набиуллина, уточнив, что для этого нужны изменения в законодательстве.

Отключить рекламу

Со своей стороны, первый заместитель председателя Банка России, глава Комитета банковского надзора Алексей Симановский указал, что финансовые проблемы у банковских организаций могут возникать по трем причинам. Первая причина – это системные проблемы, которые возникают из внешней среды. К таким проблемам ни менеджмент, ни собственник банка не имеют отношения. Вторая – ошибки менеджмента, не связанные со злым умыслом: финансовый бизнес, как и любой другой, сопряжен с рисками, и не всегда возможно адекватно их просчитать. Третья причина – намеренные действия собственника или руководства банка, направленные на личное обогащение, и как раз она, как дают понять представители ЦБ, является очень распространенной: чтобы убедиться в этом, достаточно вспомнить, сколько скандалов по поводу «дырявых» балансов возникало в последние два с половиной года после отзывов лицензий у банковских организаций. 

Отключить рекламу

Так дальше санировать нельзя!

Выяснилось, что несовершенной и нуждающейся в реформировании является и нынешняя модель оздоровления проблемных организаций АСВ и банками-санаторами. «Опыт показал, что большинство банков-санаторов не вкладывают в подведомственные банки свои собственные средства, выделяемые на санацию деньги зачас-тую так и не приходят в капитал санируемой организации», – отметила глава ЦБ. Очень часто выделяемые Центробанком и Агентством по страхованию вкладов средства используются для кредитования проектов, связанных с интересами владельцев банков-санаторов», – пояснила Эльвира Набиуллина. 

В связи с этим руководство ЦБ предлагает ввести запрет на перекладывание проблемных активов банка-санатора на баланс санируемого банка. Также рассматривается введение запрета на возможность для санируемого банка до 10 лет существовать в условиях недостаточности своего капитала и убыточности показателей операционной деятельности. Кроме того, будет создана специальная управляющая компания для распределения средств, направляемых в санируемый банк от ЦБ и АСВ. Это, по мнению главы Банка России, позволит сделать процесс санации более быстрым, дешевым и эффективным. И коммерческие банки смогут покупать на рынке уже здоровые и докапитализированные банки. При этом Эльвира Набиуллина призвала участников рынка не опасаться того, что может возникнуть конфликт интересов, поскольку ЦБ, с одной стороны, будет осуществлять надзор за участниками банковского рынка в целом, а управляющая компания – надзор за санируемыми банками. «Мы построим Китайскую стену между надзором и управляющей компанией. Мы умеем строить такие стены, об этом говорит наш опыт выстраивания стены между работой блока денежно-кредитной политики Центробанка и всего остального ЦБ», – заявила Эльвира Набиуллина.

Отключить рекламу

«Эта инициатива Банка России запоздалая, односторонняя, но правильная. Мировой опыт свидетельствует: в условиях глубокого экономического кризиса необходимо функционирование двух государственных структур: по финансовому оздоровлению и реструктуризации финансового сектора и по финансовому оздоровлению и реструктуризации корпоративного сектора. Только одновременная скоординированная работа таких структур дает возможность эффективного преодоления кризиса», – уверен управляющий партнер ГК DDP Group, председатель комитета Торгово-промышленной палаты (ТПП РФ) по финансовым рынкам и кредитным организациям Владимир Гамза.

На федеральные – региональные рассчитайтесь!

Но, пожалуй, наибольший интерес среди участников Международного финансового конгресса в Санкт-Петербурге вызвала другая инициатива руководства Банка России – о выделении отдельного института, так называемых региональных банков, которые будут осуществлять ограниченный набор банковских операций и действовать только у себя «дома», в регионах своего присутствия. В течение двух следующих лет банки должны определиться, к какой категории – общефедеральных или региональных – они хотят принадлежать. По отношению к региональным банкам будет предусмотрено упрощенное регулирование – иными словами, к ним не будут применяться требования, содержащиеся в стандарте Basel III. Они смогут привлекать средства физических и юридических лиц и размещать их в кредиты (в основном малому и среднему бизнесу) в конкретном регионе, работать на рынке межбанковского кредитования только через центрального контрагента и не будут иметь права на трансграничные операции.

Отключить рекламу

Данная инициатива была неоднозначно встречена на рынке. Некоторые эксперты считают, что Банк России таким образом бросает малым и средним банкам спасательный круг: очевидно, что в случае, если в регулировании и надзоре ничего не изменится, большинство из них в течение обозримого будущего будут вынуждены уйти с рынка. С учреждением института региональных банков у них появится шанс избежать наиболее драматичного для них развития ситуации – правда, ради этого им, как указывалось выше, придется пойти на самоограничение. 

«Предложенное разделение банков на группы имеет право на жизнь, мировая практика демонстрирует много таких примеров. Это может быть в том числе и продуктовая, и отраслевая, и территориальная специализация. Подобная разбивка приведет к особым требованиям по каждой категории банков, но в этой ситуации есть риск, что банки не всегда смогут выполнить эти требования. Например, сейчас многие банки не удерживаются в рамках заявленной модели или стратегии», – высказал свое мнение старший вице-президент банка «Глобэкс» Евгений Ретюнский. Регулирование в случае реализации этой инициативы в чем-то станет проще, но неминуемо появятся особые требования к каждой группе. И соблюдение этих требований вряд ли будет простой задачей для банков, предупредил эксперт.

Отключить рекламу

«Банковское сообщество много-много раз предлагало Банку России именно такой дифференцированный подход к регулированию деятельности кредитных организаций. Нет худа без добра: кризис заставил ЦБ РФ принять это предложение, – напомнил Владимир Гамза (ТПП РФ). – Очень жаль, что это решение принято так поздно: региональных банков осталось слишком мало, в некоторых регионах их практически нет. Однако лучше поздно, чем никогда: если к этому процессу поддержки деятельности региональных банков подключатся администрации субъектов, уверен, региональные банки станут конкурентоспособными, и отзывов лицензий по признакам финансовой несостоятельности станет гораздо меньше».

Очевидно, что все инициативы, предложенные руководителями ЦБ и озвученные в рамках их выступлений на Международном финансовом конгрессе, нуждаются в доработке и конкретизации. Однако, судя по тому, как их воспринимают эксперты, мало кто сомневается, что в том или ином виде эти предложения будут реализованы. Рынок созрел для этого, и большинство наблюдателей согласны с тем, что в коррекции нуждаются и модели надзора и регулирования банковской деятельности, и механизмы оздоровления проблемных 
организаций.

Вы бухгалтер, но директор вас не ценит? Считает, что вы только тратите его деньги и переплачиваете налоги?

Станьте ценным спецом в глазах руководства. Научитесь работать с дебиторкой.

У Центра обучения «Клерка» новый онлайн-курс «Все про управление дебиторкой для бухгалтера: прокачаем ваши юридические навыки».

Записывайтесь. Обучение полностью дистанционно, выдаем сертификат.

Отключить рекламу