Клерк.Ру

Удастся ли государству убедить россиян завести себе индивидуальный пенсионный капитал

Индивидуальный пенсионный капитал должен заработать с 2019 года. Многие детали еще предстоит проработать. Сейчас Минфин завершает работу над юридическим оформлением автоподписки на добровольные пенсионные накопления. Что означает автоподписка и сколько придется отчислять?

«Юридически тяжелая история»

Накопительная часть обязательной пенсионной системы (ОПС) полностью перейдет под «зонтик» индивидуального пенсионного капитала (ИПК), заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев на VIII Российском пенсионном конгрессе. Накопления «молчунов» будут либо переведены в НПФ, либо конвертированы в пенсионные баллы.

Новая система будет основана на автоподписке — работодатель будет по умолчанию подключать сотрудника к ИПК. Если работник не захочет перечислять взносы, он должен будет написать отказ. Взносы будут постепенно увеличиваться (с 0% в первый год, 1% через год, 2% через два года), достигнув в итоге 6%. На участие в системе будут распространяться каникулы (до пяти лет) — в течение этого периода отчисления можно будет приостановить.

В конце прошлой недели Алексей Моисеев сообщил журналистам, что Минфин и ЦБ завершают работу над юридическим оформлением автоподписки. Он назвал это «юридически тяжелой историей», добавив, что конкретная формулировка будет дорабатываться. На первый взгляд, автоподписка на пенсионные отчисления выглядит как навязываемая услуга. Однако нарушений прав работника тут нет, поясняет партнер юридической фирмы «Вестсайд» Сергей Водолагин. Здесь включается механизм, аналогичный диспозитивным нормам в гражданском праве: стороны могут урегулировать свои отношения как им угодно, но если они не воспользовались своим правом, то начинает действовать установленная государством норма. «Которая, кстати, и задумывается обычно законодателем исходя из того, как стороны сами определили бы взаимные права и обязанности своим соглашением», — говорит Водолагин. При этом юрист подчеркивает, что человек должен быть проинформирован об имеющихся вариантах, чтобы сделанный им выбор (в том числе и путем молчания) был осознанным.

«Это будет воспринято как дополнительный налог»

Чтобы работодатель смог автоматически зарегистрировать сотрудника в ИПК, будет создан центральный администратор. Его только предстоит разработать, а также определить его функции. Пока предполагается, что он будет администрировать пенсионные счета и взносы, а также информировать граждан о состоянии их счетов (как часто это будет происходить, также пока не ясно). Однако негосударственные пенсионные фонды не хотят, чтобы все их общение с клиентами сводилось к информированию через центрального администратора. «Для НПФ принципиально важно сохранить коммуникацию с клиентом, — подчеркивает генеральный директор НПФ «Будущее» Николай Сидоров. — Мы предоставляем ему информацию не только на этапе формирования взносов, но и в момент назначения пенсии, ее обслуживания и выплаты. В режиме, удобном для клиента, это может обеспечить только пенсионный фонд». Работа через посредника здесь приведет только к искажению информации, усложнению и удлинению процесса, считает Сидоров. «Мы готовы инвестировать и делать все, чтобы клиенту с нами было удобно общаться, для того чтобы личный кабинет был у нас на сайте, а не на сайте третьей стороны», — говорит он.

Генеральный директор НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» Лариса Горчаковская отмечает, что последние несколько лет накопления граждан увеличиваются только за счет инвестдохода, а не за счет отчислений работодателя. По ее мнению, ИПК — это хорошая возможность, чтобы накопления вновь начали формироваться. Для стимулирования граждан к накоплениям концепция предусматривает налоговые льготы: на сумму взноса (до 6%) можно будет получить налоговый вычет по НДФЛ (при 6-процентном взносе налог на доходы будет взиматься с 94 рублей из каждых 100 рублей зарплаты). Однако эксперты не уверены, что этого достаточно, чтобы заинтересовать людей участвовать в ИПК. «Все это будет воспринято как дополнительный налог на доход/зарплату. Люди будут искать «оптимальный» уровень участия в системе, чтобы минимизировать финансовые потери от нового налога. Веры в выгоду от пенсионной составляющей нет, особенно на фоне фактической отмены накопительной части», — считает профессор Российской экономической школы, ведущий научный сотрудник Центра экономических и финансовых исследований и разработок (ЦЭФИР) Ирина Денисова.

По словам Николая Сидорова, мало привлечь людей в систему — они должны хотеть в ней участвовать и копить. Нужны дополнительные стимулы, потому что сегодня для многих участие в ИПК станет вопросом отказа не от роскоши, а от самого необходимого. Действительно, и 6% от зарплаты для многих россиян — это ощутимая цифра. По данным Росстата, среднемесячная зарплата в стране сейчас составляет 36,7 тыс. рублей. Социологические опросы показывают, что многим просто нечего откладывать: по данным ФОМ, 39% респондентов в последние полгода стали больше экономить на продуктах, еще 24% экономят на одежде и обуви.

«Рассуждать о том, что еще не принято, сложно. То, что подключение будет автоматическим, маленькая хитрость — какое-то количество людей останется в системе из-за лени (так как отказ надо написать самому) или невнимательности, — полагает генеральный директор Экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко. — Однако есть два препятствия для популярности индивидуального пенсионного капитала. Первое — россияне пока не склонны сами думать о будущей пенсии. Западная модель «пошел работать — начинай откладывать на пенсию» у нас не работает. Причем о пенсии не думают не только те, кому 20 лет, но и те, кому 40. Это фундаментальное препятствие».

Еще один барьер, по словам Пятенко, — неверие в то, что государство не предпримет очередных пенсионных изменений. «Даже те, кто задумается об ИПК, займутся простой арифметикой, чтобы посчитать: «сколько я получу, если буду отчислять такую-то сумму на ИПК, и сколько — если ту же сумму положу на вклад в Сбербанке». Несмотря на то что российская банковская система сильно изменилась за последние 20 лет, глобальных потрясений не было, и вклады в Сбербанке по-прежнему «не портятся», — говорит эксперт. Чтобы ИПК стал популярным, он должен быть значительно выгоднее, чем депозит.

В Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) считают, что налогового стимулирования для успешной реализации ИПК недостаточно. Ассоциация будет предлагать государству софинансировать систему — например, по схеме 3% доли государства на 6% отчислений гражданина и 2% на 4% соответственно. «У 36 миллионов человек, сделавших сознательный выбор в пользу накопительной части, под различными благовидными и не очень предлогами, без их согласия изъяли живые деньги и заменили их условными единицами — пенсионными баллами. Люди лучше поймут государство, если в качестве стимула накоплений вернутся живые деньги и они увидят их на своих счетах. Поймут, что эти деньги можно наследовать, в отличие от пенсионных баллов», — сказал президент НАПФ Константин Угрюмов.

«Нужны 35—40 лет без потрясений и реформаторского зуда»

В ближайшие годы изменится не только пенсионная система, но и сам рынок. На пенсионном конгрессе первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов отметил, что на пенсионном рынке продолжится консолидация, останется всего несколько НПФ, а кэптивные фонды (обслуживающие отдельных работодателей) будут сжиматься. Управляющий директор по корпоративным рейтингам агентства «Эксперт РА» Павел Митрофанов обратил внимание на то, что рынок де-факто уже консолидирован: 13 фондов контролировали 80% активов рынка на конец 2016 года, а с учетом объединения фондов группы «Газфонда» концентрация станет еще выше. «Фактически пенсионный рынок сейчас — это восемь крупных пенсионных групп в сегменте ОПС («Газфонд», «О1», «Открытие», «Сафмар», «Сбербанк», ВТБ, МКБ («Согласие») и РГС), а также фонды «Благосостояние», «Газфонд», «Транснефть» и «Нефтегарант» — в сегменте корпоративных пенсий. Оценивая перспективу «хвоста» мелких и средних фондов, я согласен с тем, что консолидация будет идти и дальше. Но не думаю, что с нынешних приблизительно 80 лицензий на рынке реально останется 10—15 уже через два года», — говорит Митрофанов. По его словам, вопрос доверия к рынку — это не вопрос количества фондов. Это вопрос неизменности правил игры, условий работы на нем как для людей, так и для фондов. А поскольку ИПК — инструмент формирования накоплений, то для людей в первую очередь будет важна динамика фондов по доходности, считает Митрофанов.

Также, по словам Сергея Швецова, из концепции ИПК могут быть исключены управляющие компании. Накопления тех граждан, которые напрямую выбрали частную УК, а не НПФ, будут переведены в негосударственные пенсионные фонды. На сегодня такой выбор сделали 500 тыс. человек (их накопления составляют 40 млрд рублей, а объем накоплений в НПФ превышает 2 трлн рублей).

«Пенсионная система, тем более многоуровневая, — это весьма сложный механизм, который тяжело и дорого администрировать. Поэтому понятно желание государства сделать новую добровольную составляющую максимально несложной», — отмечает директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. Но, по его словам, нужно учитывать и другие факторы: вполне можно было бы предоставить людям не два, а три выбора: баллы, НПФ или УК. «УК готовы не хуже НПФ к приему добровольных пенсионных накоплений. Это фондам еще предстоит подтянуть свои механизмы контроля за рисками, инвестиционной компоненты, — уверен Логинов. — При эффективной системе централизованного учета и системе гарантирования вполне можно рассмотреть вопрос сохранения участия УК». По мнению Логинова, международные примеры развития добровольных компонент показывают, что наряду с коллективными формами в пенсионных фондах успешно развиваются и индивидуальные пенсионные счета.

Детали ИПК еще будут прорабатываться. Однако самое главное, по мнению экспертов, — это появление правовых гарантий для граждан. В том числе в отношении того, что их пенсионные накопления без каких-либо заморозок перейдут в ИПК, а возможность любых изъятий этих денег в бюджетных целях будет навсегда исключена, подчеркивает Константин Угрюмов. По его словам, чтобы пенсионная система работала, как минимум одно поколение должно увидеть ее результаты. А это 35—40 лет без потрясений и «реформаторского зуда». «Нужно создать такую систему, при которой у любителей все перестраивать не будет такой юридической возможности в обозримом будущем», — заключает он.

Подписывайтесь на главное от «Клерка» на Яндекс.Дзен. Самый умиротворяющий бухгалтерский сервис.
Мнения
Аватар

Альтернатива, Вы писали:

В идеале при новом правительстве и при царе. Лет через 35 точно

 Бросьте вы это. Инициативы хорошие, но чаще всего саботируются на разных уровнях. Как и в любом коллектива (даже в армии) можно просаботировать все что угодно. Жаловаться на плохое начальство,  несовершенство окружающего мира, людей и одновременно - работать себе на карман, воровать, хамить ближним, не платить налоги, попу не поднять в трамвае чтобы уступить место старику или беременной женщине. 

Аноним, Вы писали:

Альтернатива, Вы писали:

В идеале при новом правительстве и при царе. Лет через 35 точно

 Бросьте вы это. Инициативы хорошие, но чаще всего саботируются на разных уровнях. 

А расскажите, например, какие саботажники и на каком таком уровне через год после принятия закона 400-ФЗ "О страховых пенсиях" отменили одно из основных его положений ?

при 6-процентном взносе налог на доходы будет взиматься с 94 рублей из каждых 100 рублей зарплаты

 Пересчитала на примере своей зарплаты эту муть. Получилось они мне условно при таком раскладе как бы около 9% с перечисленного решили вернуть. Ты им условно 5000, они тебе 450 руб. примерно. Благодетели...


Однако эксперты не уверены, что этого достаточно, чтобы заинтересовать людей участвовать в ИПК.

 Даже пусть не сомневаются ваши эксперты - этого однозначно недостаточно.

Люди будут искать «оптимальный» уровень участия в системе, чтобы минимизировать финансовые потери от нового налога.

 Я точно буду.


Веры в выгоду от пенсионной составляющей нет

 Знают, а все равно гадость людям делают. Или как: сделал гадость - в сердце радость?

Аватар
Не верим мы,нас столько обманывали.Где вы взяли средний ,когда больше 20-25 и то не все получают?Если себе лажить и принудительно с з/п-ты будут выщитывать на того дядю-жить не на что будет.Обложили налогами ,ЖКХ подняли цены,всякие управляющие кампании,кап/ремонт-где на все взять денег?На что детей учить,одевать?Вы там с сума все сходите.Хватит нас тыкать заграницей!Там алегархи вкладывают в свою экономику деньги,а вы все заграницу прете!Хватит лапшу вешать.
Аватар
Мне вот интересно, когда наши пенсионеры весто тупого хождения на выборы за Зюганова начнут массово в городах блокировать здания местных администраций и покажут нам, молодым, что такое политически активное общество. Или пенсионеров устраивает их нынешнее положение?
когда наши пенсионеры весто тупого хождения на выборы за Зюганова начнут массово в городах блокировать здания местных администраций и покажут нам, молодым, что такое политически активное общество. Или пенсионеров устраивает их нынешнее положение

 Конечно, устраивает. Они говорят, мы свою пенсию заработали, нам её платят, в магазинах еда есть. Вам не нравится? Так сами и протестуйте.

НатальяС, Вы писали:

когда наши пенсионеры весто тупого хождения на выборы за Зюганова начнут массово в городах блокировать здания местных администраций и покажут нам, молодым, что такое политически активное общество. Или пенсионеров устраивает их нынешнее положение

 Конечно, устраивает. Они говорят, мы свою пенсию заработали, нам её платят, в магазинах еда есть. Вам не нравится? Так сами и протестуйте.

 А хватает ли пенсии на еду?

Я на пенсии, работающая молодая пенсионерка))) работать видимо придется до "последнего вздоха", хотя в предвыборной компании президентов было обещание платить пенсию в размере 40 % от ЗП. Не верю !! ни одному слову, лозунгу, предложению или чего-то там еще разработанному чиновниками. Всех (кого можно) обманут, обдерут, обдурят и т.д. и т.п.
Аватар
А хватает ли пенсии на еду?

 Пенсионеры все довольны, видать, хватает... Лучше, чем сегодня они никогда не жили.

Аватар
Мне вот интересно, когда наши пенсионеры весто тупого хождения на выборы за Зюганова начнут массово в городах блокировать здания местных администраций и покажут нам, молодым, что такое политически активное общество. Или пенсионеров устраивает их нынешнее положение?

 

Поясню, почему я призываю именно пенсионеров начать и стать застрельщиками. Молодые и средний возраст сильно заняты выживанием и зарабатыванием и у большинства это худо-бедно получается. У песнионеров есть много свободного времени и их власть не рискнёт грубо разгонять, потому, что тогда на улицы выйдут их взрослые сыновья и не с пустыми руками - ни какая нацгвардия не спасёт! Так что слушать пенсионеров придётся! Молодым, с определённой долей справедливости, власть действительно может сказать, что у вас всё впереди,вот новая пенсионная реформа, работайте, откладывайте, платите налоги - короче, есть поле для диалога и вешания лапши на уши. А вот нынешним пенсионерам лапшу на уши уже не повесишь - их просто обокрали!
весто тупого хождения на выборы за Зюганова начнут массово в

 А кто сказал что они за Зюганова голосуют??? итоги подсчета говорят об обратном за ВВП и ЕР.


Аватар

Аноним из Казани, кто это "все пенсионеры" довольны? У моей мамы пенсия 6000 руб. в месяц, и если бы я не отдавала ей часть своей зарплаты, она бы голодала. Не знаю, с какими пенсионерами вы общались, с бывшими работниками Газпрома?

Аватар
Аноним из Казани, кто это "все пенсионеры" довольны? У моей мамы пенсия 6000 руб. в месяц, и если бы я не отдавала ей часть своей зарплаты, она бы голодала. Не знаю, с какими пенсионерами вы общались, с бывшими работниками Газпрома?

 

Да не, это стёб такой, конечно такой пенсией доволен может быть только психически больной человек.

> Чтобы работодатель смог автоматически зарегистрировать сотрудника в ИПК, будет создан центральный администратор. Его только предстоит разработать, а также определить его функции

Вон, ПФР освободился, делать ему нечего будет, назначайте его Администратором :)

Аватар

Самое страшное во всем этом то, что правительство прекрасно понимает, что никто (за очень редким исключением) из работающих и здравомыслящих не согласится на добровольное ИПК (после отмены накопительной) А значит жди от нашего правительства подвоха, по обыкновению заставят работодателей (бизнес) платить за своих работников в принудительном порядке, как это обычно происходит со всеми социальными благами и гарантиями в трудовом законодательстве - утверждает и обязывает платить компенсации и гарантии Правительство, а фактически выплачивает и обеспечивает выполнение правительственных гарантий - работодатель.  

Люди которым это нравится