Коллекторы

Долговые неучи

Финансовым образованием заемщиков чаще всего занимаются коллекторы: они сообщают о возросшем до небес долге и рассказывают, как можно было этого избежать. Но теперь – поздно.
730 277

Финансовым образованием заемщиков чаще всего занимаются коллекторы: они сообщают о возросшем до небес долге и рассказывают, как можно было этого избежать. Но теперь – поздно.

Марина Божко

27-летнему менеджеру, попросившему не называть его имени, для оформления кредита на новую Audi А4 понадобилось лишь 4 тыс. рублей – столько в банке «Авангард» стоит оформление займа. Кредит был без первоначального взноса, и, несмотря на это, ставка оказались весьма привлекательной – 4,5% годовых при размере ссуды в 987 тыс. рублей.

«Однажды я пропустил очередной платеж на несколько дней, и по итогам месяца получил странное уведомление от банка, в котором говорилось о каких-то непонятных штрафах за просрочку, – рассказывает заемщик. – Я посчитал это полным бредом, обозлился на банк и решил не платить вообще». Через семь месяцев к молодому человеку пришли коллекторы с неприятнейшим известием: штрафы за несвоевременно вносимые платежи увеличили общую задолженность на 200 тыс. рублей. В течение двух месяцев заемщик на взаимодействие с агентством не шел, однако за это время проценты и штрафы по кредиту увеличили общий долг до 1,3 млн рублей. Чтобы «отбиться» от коллекторов, автомобилисту пришлось взять кредит в другом банке под залог жилья.

Как пояснил «Ф.» начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард» Константин Гринглоз, если заемщик не вносит в срок очередной платеж по автокредиту, то «лишается права на льготный тариф – 4,5% годовых, и начинает платить по ставке 16,5% годовых». То есть к 4,5% прибавляются еще 12%. Кроме того, каждый месяц начисляется комиссия в размере 1% от суммы не внесенного по графику платежа. Если клиент допустит вторую просрочку подряд, банк к указанным санкциям добавляет еще одну – 0,2% от общей суммы неисполненных обязательств в день. Правда, информации об этих 0,2% в тарифах банка и договоре автокредитования «Ф.» не нашел.

Так сложилось, что о финансовом невежестве населения больше всех на рынке знают собиратели долгов. Ведь именно к ним попадают многие нерадивые заемщики, подписавшие кредитный договор, не вдаваясь в детали. Согласно данным агентства «Секвойя», полная финансовая безграмотность становится причиной появления просроченной задолженности по кредиту в 20% случаев. По мнению гендиректора агентства «Русбизнесактив» Сергея Рахманина, отсутствие кредитной культуры наравне с неумением рассчитать свои финансовые возможности загоняет в долговые ямы примерно 50% заемщиков.

«Распространены случаи, когда граждане получают кредиты на два года, будучи уверенными в том, что долг надо погашать единым платежом в конце срока, – рассказывает начальник информационно-аналитического отдела Независимого агентства долговых обязательств Константин Смирнов. – Другие же к кредиту относятся так: сам получил, сам и график платежей составлять буду». Случается и того хуже, вспоминает собеседник «Ф.» реплики заемщиков: «У меня в подъезде никто не платит, так почему я должен это делать?»

Эксперты коллекторского агентства «Пристав» отмечают: чаще всего абсолютно неподкованные в финансовых вопросах граждане становятся должниками в торговых точках. При этом ссуду на чайник или микроволновку такие заемщики могут аккуратно вернуть, а вот с полученной по почте после этого кредитной картой «совладать» куда сложнее. Тем более, если разом обналичить все деньги. «Пластик наивные граждане часто воспринимают как подарок. Особенности свойств этого сложного продукта приходится разъяснять нам и тем самим нести финансовую культуру в массы», – улыбается директор по развитию бизнеса «Пристава» Сергей Шпетер.

О слабости финансовой культуры россиян косвенно свидетельствует и свежая статистика ЦБ. Согласно ей, ипотечное кредитование в рублях вытесняет долларовые кредиты на покупку жилья. Так, за третий квартал доля валютных кредитов в ипотечных портфелях российских банков сократилась более чем на 10% по сравнению со вторым кварталом. Причина этого не только в нехватке долларов у российских банков из-за отсутствия у многих возможности привлекать средства за рубежом в результате мирового кризиса, но и, как ни странно, в ослаблении американской валюты. Как отмечают кредитные брокеры, убедить клиентов в том, что при очевидной тенденции к падению доллара брать кредит выгодно именно в этой валюте, зачастую просто невозможно.

Директор по прямым продажам и маркетингу Хоум кредит энд Финанс банка Игорь Пржеровски привел еще одно доказательство низкого уровня знаний населения о финансовых услугах: лишь один из десяти россиян, согласно проведенным банком исследованиям, расспрашивает об эффективной ставке. «Население еще мало отдает себе отчет, что это за ставка и зачем нужно ее раскрытие», – отмечает Игорь Пржеровски.

Некоторые банки неопытностью россиян умело пользуются, намеренно акцентируя внимание заемщика на процентной ставке (заявленной, не эффективной), и не объясняют при этом клиентам даже наиболее активно используемые тарифные формулировки – к примеру, что такое комиссия за ведение счета, как рассчитываются штрафы за просрочку. «В случае несвоевременной уплаты очередного ежемесячного платежа на непогашенную сумму кредита и дополнительных кредитов за период с момента последнего своевременно уплаченного очередного ежемесячного платежа до момента фактической уплаты в полном объеме этого несвоевременно уплаченного платежа начисляются проценты по ставке 12% годовых», – так банк «Авангард» расписывает штрафные санкции в договоре по автокредитованию. Простому обывателю, как показал описанный выше опыт заемщика, исходя из этого сложно даже в общих чертах понять, что ему грозит в случае неуплаты. «Формулировки, используемые в договоре банка, отражают финансовые взаимоотношения сторон и не могут быть расплывчатыми и позволять неоднозначное толкование», – возражает Константин Гринглоз.

«Очень часто заемщик не знает ни своих обязанностей, ни своих прав», – говорит исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Владимир Киевский. Сейчас он курирует подготовку совместной финансово-образовательной программы ассоциации и ряда госструктур. Как сообщили «Ф.» в компании «ИМА-консалтинг», которая является партнером АРБ по данному проекту, пока лишь достигнуты договоренности с рядом печатных СМИ о введении специальных рубрик по финансовой грамотности, есть планы делать передачи на эту же тему на РТР и телеканале «Культура». Также в планах – включение раздела, посвященного использованию банковских услуг, в программу курса по основам экономики в учреждениях среднего образования.

Предварительно, по словам Владимира Киевского, на развитие программы, рассчитанной на 5–9 лет, государство планирует выделить из бюджета порядка $80–100 млн. «Появление такой программы жизненно необходимо, причем обязательно на уровне государства. Результаты будут бесценными, даже если все ограничится появлением у россиян понимания того, что подпись под договором свидетельствует о несении ответственности за исполнение оговоренных в документе обязательств», – комментирует глава российского представительства MasterCard Андрей Королев.

ПРОДВИЖЕНИЕ: Учителя-пиарщики

Если финансовым образованием граждан занимается отдельно взятый банк, то делает он это в рекламных целях.

«В обычном доме может жить домовенок, а в банке – я, Банковенок. Добрый дух банка, значит», – это цитата из детской книжки с описаниями финансовых услуг, изданной недавно Новосибирским муниципальным банком. Символика банка присутствует не только на красочных иллюстрациях, но и на обложке книги «Приключения Муницыпленка». Издание образовательной литературы для некоторых игроков в последнее время становится неотъемлемой частью рекламных мероприятий. В Бинбанке, например, уже больше года выпускают брошюру «Ваш финансовый советник» и распространяют ее среди клиентов. Как сообщил директор департамента маркетинга Бинбанка Николай Желтковский, на реализацию программы повышения финансовой грамотности граждан Бинбанк ежегодно тратит около 10% общего рекламного бюджета. По словам председателя правления розничного банка «Ренессанс Капитал» Алексея Левченко, его кредитная организация планирует в будущем году выпустить «Банковскую азбуку».

ПРАКТИКА: Из опыта Финансового агентства по сбору платежей

– должник отказывался выполнять обязательства в знак солидарности с испанскими докерами, которые объявили бессрочную забастовку в борьбе за свои права;

– заемщик из Адыгеи обещал оплатить задолженность после того, как в горах сойдет снег и он сможет спуститься в город и продать машину семечек. Выращивание семян подсолнечника в горах, где он жил, было его основным занятием;

– должник в Санкт-Петербурге очень возмущался, что коллекторы в его квартире везде «понаставили жучков». Компанию по сбору долгов при этом он обвинял в связях с федеральными спецслужбами;

– жительница Москвы после ужина в гостях у знакомой заключила в течение нескольких часов четыре кредитных договора на приобретение дорогой бытовой техники. Позже заемщица объясняла это тем, что находилась под воздействием психотропных средств. Было возбуждено уголовное дело.

Начать дискуссию

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес

Чаще всего собственники и руководители замечают, когда в бизнесе что-то идет не так. Но так как они погружены в решение оперативных задач, то не сразу могут увидеть, что многие вопросы можно решить с помощью автоматизации. В итоге менеджмент борется с симптомами, а проблема остается. Разбираемся, какие признаки говорят о том, что вам пора автоматизировать бизнес.

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес
10

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

В судах на 60% выросло число дел о применении искусственного интеллекта

Большинство споров связаны с использованием технологии искусственного интеллекта для взыскания долгов, с проблемами по грантам и договорам на разработку IT-продуктов на базе ИИ.

17

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 

Суммы налогов, которые излишне уплачены в составе ЕНП, по сути переплата в бюджет, они образуют на ЕНС положительного сальдо. Такую переплату можно вернуть на расчетный счет или зачесть в счет будущей задолженности, которая будет сформирована. 

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 
44
Лучшие спикеры, новый каждый день

Директора подразделения «Росатома» арестовали за взятку

Топ-менеджера структурного подразделения ГК «Росатом» заключили под стражу до 26 мая 2024 года. Его подозревают в получении взятки в особо крупном размере.

51

Фиктивная сотрудница, ничего не делая, за год «заработала» более 500 000 рублей

В Сочи направлено в суд уголовное дело о мошенничестве при трудоустройстве.

110

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу

Геометрическое задание на школьные знания внимательность. Бухгалтер, справишься?

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу
27
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

46

😠 Если ИП на УСН «доходы» закроется в январе 2025 года, его вычет на взносы 1% просто сгорит. Бухгалтеры возмущены

Взносы ИП 1% за 2024 год налог по УСН за 2024 год не уменьшают. Они пойдут на уменьшение налога только за 2025 год. Если конечно там будет, что уменьшать.

57

Центробанк снова продлил ограничения на перевод средств за рубеж

Ограничения на денежные переводы за границу будут действовать еще 6 месяцев — до 30 сентября 2024 года.

41

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов

Каждая компания хочет получать больше прибыли и платить меньше налогов. Но чтобы сделать это законно, нужно знать, какими способами можно снизить налоговую нагрузку на бизнес. 

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов
36

ФАС требует от Ozon объяснений по введению сбора в ПВЗ

Представители рынка электронной торговли направили в ФАС жалобу на Ozon, который установил сервисные сборы для владельцев пунктов выдачи заказов.

58

Тонкое искусство управления дедлайнами

Ежедневники, блокноты, календари, заметки в телефоне, стикеры, бумажечки и даже тыльная сторона ладони… Все это — инструменты, которые многие используют для фиксирования важных событий и дат. При таком управлении дедлайнами постоянная спешка, опоздания по срокам и недовольные клиенты — неизменные компаньоны. Далее расскажем, как от них избавиться.

Тонкое искусство управления дедлайнами
46
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Предприниматели оформили рекордное число кредитов с плавающей ставкой

Число кредитов, процентная ставка которых привязана к ключевой, уже выросла почти до 50%. Бизнес уверен, что ЦБ снизит ключевую ставку, а вместе с ней сократятся проценты по займам.

49
УСН

ИП на УСН «доходы» не нужно заявление на зачет взносов 1%

Срок уплаты взносов ИП 1% с дохода свыше 300 тысяч рублей за 2023 год – 01.07.2024. Но можно не тянуть до последнего, а оплатить уже сейчас.

99

Chanel завершает свой бизнес в России

Компания Chanel решила полностью уйти с российского рынка. Ей могут грозить неустойки по договорам аренды, которые оценивают в десятки миллионов рублей.

172

Коротко, для чего нужен финансовый план? Как его создать

В малом бизнесе владелец может учитывать все финансовые движения в уме. Однако когда операции разрастаются, а их отслеживание становится сложным, приходит время заняться финансовым планированием.

Коротко, для чего нужен финансовый план? Как его создать
33
НДФЛ

Оплата вынужденного прогула облагается НДФЛ

Если увольнение сотрудника было признано незаконным и через суд он добился восстановления и оплаты вынужденного прогула, то такая оплата – это облагаемый НДФЛ доход.

50

❗ Компания может попасть на штраф, если при переходе на ЕНС переплату по одному налогу ФНС зачла в счет долга по другому

За неумышленную неуплату налога из-за занижения базы или иного неправильного исчисления предусмотрен штраф 20% от суммы налога (по п. 1 ст. 122 НК).

152

Сколько длится дело по субсидиарке? Что приводит к затягиванию суда

Длительность рассмотрения дела связана с разными факторами. Разберем, что приводит к затягиванию рассмотрения дела в суде

30

Интересные материалы

Объявления об онлайн-продаже табака могут заблокировать без решения суда

Чтобы заблокировать интернет-ресурс с информацией о дистанционной продаже табачной продукции, понадобится больше 3-х месяцев. Власти хотят ввести механизм внесудебной блокировки — такой же, какой сейчас действует в отношении алкоголя.

35