При оформлении кредита гражданин подписывает кредитный договор. Именно в нём предусмотрены все условия погашения задолженности, а также меры, принимаемые при неуплате кредита. Но не все люди воспринимают договор всерьёз и думают, что могут «обхитрить» кредитора и «законно» не вносить платежи.
Весной 2026 года, например, студент из Тулы обратился в полицию с заявлением, что мошенники оформили на его имя кредит на сумму 145 000 рублей. На самом деле, как вскоре выяснили в полиции, сделал это сам студент. Так он хотел избежать ответственности и избавиться от долгов. Теперь ему грозит уголовная ответственность за умышленно ложный донос.
Но что делать, если есть обязательства перед банком, а денег вообще нет? Об этом подробно расскажем в этой статье. А ещё разберёмся, что будет, если не платить кредит, и как можно избавиться от долгов, если нет возможности их погасить.
Можно ли законно избавиться от всех долгов
Неплательщики, боясь столкнуться с полицией, судом или отделом взыскания банка, нередко выбирают вроде бы самую «безопасную» тактику — не отсвечивать и отмалчиваться. Кто-то думает, что над ним сжалятся и не будут продавать долг коллекторам, а кто-то просто надеется, что долги молча спишут. Увы, такой исход событий едва ли возможен.
У гражданина есть только два законных способа освободиться от задолженностей перед кредиторами: либо выплатить их, либо списать через процедуру банкротства.
Уйти от ответственности за неуплату кредита не поможет ни блокировка банковского номера, ни переезд, ни любой другой способ (что бы там ни говорили мошенники).
Даже сам факт уклонения от долговых обязательств и взаимодействий с банком уже влияет на кредитную историю и репутацию должника. А это значит, договориться о реструктуризации, например, или доказать свою добросовестность в суде будет в разы сложнее.
Что будет, если не платить кредит
Меры, которые принимает кредитор по отношению к неплательщику, зависят от политики конкретного банка. Кто-то может уже в первый день просрочки позвонить и напомнить о платеже, а кто-то «подождёт» неделю-полторы и спишет отсутствие платежа на технические проблемы. При этом установленного законом периода, на сколько разрешено просрочить долги по кредитам, нет. Чем больше прошло времени с момента просрочки, тем серьёзнее ответственность.
Что происходит дальше?
В первые недели просрочки банк применяет штрафные санкции по отношению к должнику. Это могут быть как пени (неустойка, начисляемая за каждый день просрочки — обычно от 0,2 до 1% от суммы платежа), так и штрафы (разовая неустойка за нарушение регламентированного платёжного графика). Фиксированную сумму штрафа устанавливает сам банк.
В первые один-два месяца просрочки кредиторы берутся за досудебное взыскание задолженности. Например, связываются с должником по телефону, отправляют ему СМС или уведомление через приложение. Они напоминают об обязательствах, а также сообщают о начисленных пени и штрафах.
Если «достучаться» до неплательщика не удалось, дело передают в отдел взыскания банка. Там работают операторы, которые пытаются выйти на связь с недобросовестным заёмщиком, объясняют, к чему могут привести рассрочки, а также предлагают способы снизить кредитную нагрузку — например, кредитные каникулы.
Важно!
Если не платить кредит, как правило, более 60 дней, по закону банк может потребовать всю сумму долга единым платежом. В таком случае он обязан направить заёмщику письменное уведомление. Там должен быть указан срок для добровольного погашения — не менее 30 календарных дней с момента отправки уведомления. Если заёмщик не погасил долг в этот срок, банк может обращаться в суд.
Спустя три-шесть месяцев после просрочки. Этот этап пугает неплательщиков больше всего — именно тогда кредиторы либо передают долг коллекторам, либо обращаются в суд. Развитие дальнейших событий зависит от суммы долга и действий самого должника.
Если сумма долга меньше 500 000 рублей, возбуждается приказное производство. Это упрощённая форма взыскания, когда судья рассматривает заявление без вызова сторон. В течение десяти рабочих дней суд должен вынести судебный приказ (исполнительный документ), с которым сам кредитор может обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Именно они займутся взысканием долга с неплательщика.
Пример из судебной практики
У 70-летней Н., которая обратилась к нашим юристам, была непростая жизненная ситуация: с пенсией размером 22 тысячи рублей в месяц ей нужно было выплатить долги на сумму 532 тысячи рублей. Женщина боялась проходить процедуру банкротства, но не из-за самих долгов, а из-за неумения пользоваться мессенджерами и работать с электронными документами.
Мы организовали процесс так, чтобы Н. ничего не делала сама: наши специалисты звонили ей и объясняли этапы процедуры устно, а все организационные вопросы решали с её дочерью. Отдельно сделали всё, чтобы сохранить пенсию женщины: по закону должник в банкротстве получает только прожиточный минимум (15 250 рублей), но Н. требовалось постоянное лечение. По нашему ходатайству суд разрешил оставить ей всю пенсию целиком.
Процедура завершилась списанием всех долгов, при этом пенсионерка сохранила полный доход и избежала сильных переживаний!
Взыскание в исковом порядке (с вызовом сторон и судебными заседаниями) происходит в двух случаях:
Если должник отменил судебный приказ. У него есть право сделать это в течение десяти дней с момента, когда копия приказа пришла ему электронным заказным письмом или через сервис Госуслуг.
Если сумма долга больше 500 000 рублей. Кредитор обращается в суд с исковым заявлением. Когда суд принимает его, он направляет копию должнику и назначает дату и время первого заседания. Судебное разбирательство может продолжаться неограниченное количество времени: от нескольких месяцев до полутора лет и больше. По окончании разбирательства суд выдаёт исполнительный лист. На его основании будет работать ФССП.
Проанализируйте вашу денежную ситуацию и узнайте, нужно ли вам обращаться за банкротством
Сделали онлайн-тест по финансовому самоанализу. Результат появится сразу, не нужно ради этого оставлять номер телефона.
Как избавиться от долгов в 2026 году
Не существует способа, как законно не выплачивать долги. На вопрос: «А если я не плачу кредит по уважительной причине?» — тоже ответим: в этом случае нужно обратиться в банк и рассказать о своей ситуации кредиторам. Так вы будете выглядеть как добросовестный заёмщик, а сам банк может пойти навстречу и предложить альтернативные способы погашения задолженности.
Это могут быть:
Кредитные каникулы. Это временный способ не платить кредит. Закон позволяет либо уменьшить размер кредитных платежей, либо приостановить их на определённый срок. Так есть шанс стабилизировать денежную ситуацию и избежать неприятных последствий просрочки — штрафных санкций и взаимодействия с судом или даже коллекторами.
Рефинансирование. Это оформление нового кредита, чтобы досрочно погасить один или несколько старых кредитов.
Консолидация задолженности. Так называется объединение нескольких кредитов или займов в один, чтобы было легче справиться с долговыми обязательствами и чтобы снизить нагрузку на заёмщика.
Мировое соглашение. Его заключают в том случае, если заёмщик и кредитор нашли компромисс в условиях погашения долга. Например, договорились о снижении процентной ставки или увеличении платёжного срока.
Полностью списать долги можно только через банкротство физических лиц. Кого-то пугает даже само слово: кажется, что эта процедура сделает только хуже, лишит всего имущества и денег. На самом деле банкротство — это не так страшно, как кажется. С его помощью можно избавиться как от долгов, так и тревоги! А наши юристы помогут защитить ваши интересы и имущество.
Одно из главных преимуществ банкротства — шанс восстановить кредитную историю. В одной из статей в блоге, кстати, рассказывали, как пошагово исправить её после процедуры банкротства.
Юридическая компания «Кулешина и Партнеры»
Возьмём ваше банкротство целиком на себя: от подачи заявления до списания долгов. Сделаем всё, чтобы избавить вас от долгов.
Бесплатная онлайн-консультация
Первый шаг на пути к освобождению от задолженностей. Наш юрист проанализирует ваш случай и ответит на все интересующие вопросы.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
Начать дискуссию