3 апреля 2026 года вступили в силу поправки к закону 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Теперь те люди, которые приобрели единственное жильё в ипотеку, а затем начали процедуру банкротства, могут получить 10% после его продажи на торгах.
В этом тексте расскажем, как поправки к закону повлияли на банкротство с ипотекой и как теперь выглядит вся процедура. Обязательно ли заберут такое жильё, даже если оно единственное, или можно его сохранить?
Можно ли оформить банкротство с ипотекой
За банкротством физических лиц обращаются те, у кого есть долги, но нет возможности выплачивать их. Задолженности могут быть, например, по кредитам, микрозаймам, услугам ЖКХ, сплит-платежам или налогам.
Банкротство — это законный способ избавиться от этих долгов, списав их. Оно влечёт за собой «обнуление» всех задолженностей, не считая тех, которые напрямую касаются личности неплательщика. Читайте этот текст, чтобы узнать, какие долги никак не получится списать банкроту.
Запишитесь на бесплатную консультацию и получите подарки!
🎁 Сборник методов борьбы с коллекторами-2026 🎁 Чек-лист: защита имущества от приставов 🎁 Тетрадь «Как справиться с долгами без банкротства?» 🎁 Гид: как избежать юристов-мошенников 🎁 Калькулятор: расчет бюджета в процедуре банкротства
Но как быть, если есть просрочки по кредитам, а единственное жильё взято в ипотеку и вы исправно её платите — неужели не получится объявить о банкротстве? Закон позволяет заявить о финансовой несостоятельности всем совершеннолетним людям. В случае, если у вас есть ипотека, процедуру банкротства следует проходить только через арбитражный суд — бесплатно через МФЦ нельзя.
Прочитайте ещё один наш материал, чтобы узнать, сколько реально стоит банкротство в Москве и в России. В тексте подробно расписали обязательные и другие возможные расходы.
Чтобы начать процедуру банкротства, должник должен подать заявление в арбитражный суд. Когда заявление принимают и начинается процедура банкротства, банк уже не может продать ипотечное жильё заёмщика во внесудебном порядке.
В процедуре реализации имущества должнику назначают финансового управляющего. На время судебного процесса именно ФУ отвечает за финансы гражданина-банкрота. Любые денежные сделки и платежи на сумму 50 000 рублей и выше проводятся только с письменного согласия финансового управляющего.
Должнику в процедуре реализации имущества оставляют деньги в размере прожиточного минимума (ПМ): сравниваются федеральный или региональный ПМ, и берётся большая из величин. Кроме того, гражданин получает защищённые законом выплаты (социальные, детские пособия). Решение о выдаче этих сумм также принимает финансовый управляющий.
ФУ вносит сведения о задолженностях в реестр требований кредиторов, исходя из опубликованных судом актов.
Если залоговый кредитор не заявит свои требования в установленный срок, это не значит, что он полностью не участвует в процедуре банкротства. Его требования могут удовлетворить в последнюю очередь — после всех кредиторов, которые подали заявления вовремя.
Пример из судебной практики
Гражданка В. обратилась за банкротством, когда из-за потери дополнительного дохода потеряла возможность вовремя платить по кредитам. Она обратилась в нашу компанию, чтобы мы взяли её банкротство на себя. Главное переживание женщины было связано с ипотечной квартирой: она боялась потерять её, тем более здесь у В. не было никаких просрочек.
Первоначально мы собирались заключить мировое соглашение с банком. Так бы наша доверительница сохранила квартиру, взятую в ипотеку, и продолжила бы по графику вносить ипотечные платежи — как во время банкротства, так и по его завершении.
Но ситуация обернулась неожиданным образом. Кредитор, у которого В. брала ипотеку, не успел заявить свои требования вовремя. На это у банка есть два месяца с момента начала процедуры банкротства. Если опоздать, кредитор лишается статуса «залогового».
А как только такой статус утрачен, на жильё начинает распространяться исполнительский иммунитет. Проще говоря, эту квартиру как единственное жильё гражданки В. нельзя включить в конкурсную массу и выставить на торги.
Таким образом наши юристы помогли женщине освободиться от долгов по потребительским кредитам и ипотечных обязательств в 5 млн рублей. Квартира теперь полностью в собственности гражданки В. — без обременений и необходимости дальше вносить выплаты.
Заберут ли ипотечное жильё при банкротстве
Единственное жильё, если оно полностью принадлежит гражданину, защищено исполнительским иммунитетом (ст. 446 Гражданско процессуального кодекса РФ). Его не могут взыскать, включить в конкурсную массу и продать, чтобы погасить долги.
С залоговым жильём механизм, как вы увидели из примера выше, другой. Оно входит в конкурсную массу, его могут продать, а проживающие в нём люди — то есть сам должник с семьёй, например, — съезжают. Либо добровольно, либо по решению суда.
В рамках процедуры банкротства ипотечное жильё продаётся с одной целью: чтобы удовлетворить требования банка — залогового кредитора. Тем, кто согласен с включением жилья в конкурсную массу, точно уже не придётся вносить платежи, а также оплачивать начисленные неустойки. Тем более самостоятельные выплаты на время банкротства будут недоступны: все ваши счета заблокируют, а банковские карты придётся отдать ФУ.
А если вы хотите сохранить ипотечное жильё, не пропустите следующий раздел статьи — в нём рассказываем о всех законных способах не потерять единственную квартиру или дом, взятые в ипотеку.
Новый закон о сохранении банкротам 10% от продажи ипотечного жилья
В 2024 году Конституционный суд подчеркнул, что в делах о банкротстве суд обязан соблюдать «справедливый баланс между имущественными интересами кредиторов и личными правами должника». Раньше было как: если ипотечное жильё единственное, должник и его семья в любом случае остаются без дома. После реализации квартиры полностью удовлетворялись требования залогового кредитора, а оставшиеся деньги по ходатайству могли исключить из конкурсной массы в пользу должника.
Закон не предписывал норму, которая гарантировала, что гражданин получит определённый процент от продажи залоговой квартиры или дома на торгах. То есть так или иначе нарушалось право неплательщика на жильё.
В этом году в закон внесли изменения. 23 марта 2026 года президент подписал закон, который позволяет банкроту забрать 10% от продажи единственного ипотечного жилья. При этом итоговая сумма не может быть больше суммы первоначального взноса и внесённых платежей по ипотеке.
Какие условия для возврата 10% выручки?
Жильё взято в ипотеку.
Это единственное жильё должника и его семьи.
После продажи жилья вырученную сумму ФУ распределит в порядке законной очереди. Сначала он направит 80% от продажи залоговому кредитору, после этого 10% должнику, а ещё 10% — кредиторам первой и второй очереди. Если после этого ещё остаются средства, они так же остаются должнику.
Как сохранить ипотеку при банкротстве
А теперь посмотрим, как пройти банкротство с ипотекой и при этом не потерять её. В России есть два законных механизма: мировое соглашение с ипотечным кредитором и локальный план реструктуризации долга.
1. Мировое соглашение
Судебная практика всегда позволяла заключать мировые соглашения с залоговым кредитором о сохранении единственного ипотечного жилья при банкротстве гражданина, но в законодательстве эта норма закрепилась в 2024 году.
Если судья утверждает мировое соглашение, ипотечную квартиру или дом исключают из конкурсной массы. Его не заберут и не выставят на торги. При этом нужно продолжать вносить платежи.
Если у гражданина-банкрота есть финансовые возможности, за его деньги это делает гарант. Это третье лицо, которое на период процедуры банкротства вносит платежи по ипотеке за должника. Если же денег не хватает, платить по ипотеке может кто-то другой — например, близкий родственник или друг.
При нарушении условий, прописанных в мировом соглашении, кредитор может потребовать внести задолженность в реестр вновь.
2. Локальный план реструктуризации долга
Ещё один способ сохранить ипотечное жильё — это утвердить локальный план реструктуризации (ЛПР) ипотечного долга. До 2024 года в основном использовали именно ЛПР. При таком раскладе должник просит оставить изначальный график погашения ипотечного долга, после чего суд может его утвердить.
Тогда единственное залоговое жильё так же исключается из конкурсной массы, должник продолжает платить по ипотеке, а непогашенные долги списываются.
Запишитесь на бесплатную консультацию и получите подарки!
🎁 Сборник методов борьбы с коллекторами-2026 🎁 Чек-лист: защита имущества от приставов 🎁 Тетрадь «Как справиться с долгами без банкротства?» 🎁 Гид: как избежать юристов-мошенников 🎁 Калькулятор: расчет бюджета в процедуре банкротства
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
Реклама: ООО «Кулешина и Партнеры», ИНН 2623031498, erid: 2W5zFKAYqRj
Начать дискуссию