Долги наши: избавление от искушения

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), к 1 января 2014 года коэффициент просроченной потребительской задолженности в России остался на том же уровне, что и год назад - 4,5%. Коэффициент рассчитывается как отношение остатка по займам, выплаты по которым просрочены более чем на 30 дней, к общему объему выданных кредитов.

Но если копнуть всего лишь чуть-чуть поглубже, то обнаружится, что внутри этой самой потребительской задолженности существуют две диаметрально противоположные тенденции. Если попросту, то платежеспособные граждане стараются побыстрее избавиться от кредитной нагрузки, а неплатежеспособные, наоборот, влезают в этот омут все глубже и глубже.

Им в другую сторонУ

Статистика НБКИ говорит сама за себя. Ситуация с просрочкой улучшилась в секторе залогового кредитования. По ипотеке коэффициент за год сократился с 3,9% до 2,9%, по автокредитам - с 4,0% до 3,6%.

В секторе необеспеченного кредитования все наоборот. Доля просрочки по потребкредитам выросла с 4,9% до 5,7%, по кредитным картам – с 2,2% до 2,8%.

"В прошлом году банки столкнулись с ростом просрочки по займам, выданным еще в 2012 году, когда интенсивно развивалось именно необеспеченное кредитование, - поясняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Сегодня банки стремятся развивать менее рисковые виды кредитования и одновременно тщательнее отбирать заемщиков. Доля беззалоговых займов в совокупном розничном кредитном портфеле (в настоящий момент около 61%) постепенно снижается".

Рассуждая о статистике бюро кредитных историй, надо помнить еще одну очень важную вещь. Эта статистика учитывает только более-менее "цивилизованные долги" - с просрочкой от 30 дней примерно до года. Когда банк передает долг в работу коллекторам - то ли по агентскому  договору, то ли, в совсем уж безнадежных случаях, по цессии - это уже совсем другая история, и совсем другие цифры.   

Принуждение к плате

Все последние годы коллекторский рынок растет буквально лавинообразно. Если в кризисном 2009-м он составлял "скромные" 89 млрд. рублей, то в 2012-м - уже 297, а в 2013-м - 400 миллиардов. И причин для торможения роста рынка, по оценкам самих коллекторов, пока не видно. К примеру, старший вице-президент «Национальной службы взыскания» Сергей Шпетер ожидает, что в 2014 году объем первичных передач задолженности (сроком более года) превысит 510 млрд. рублей. С одной стороны, в 2013-м успела нарасти новая просрочка, а с другой, Центробанк вот-вот снова повысит коэффициенты риска для необеспеченных потребкредитов. А значит, банкам нужно будет списывать с баланса максимально возможный объем проблемной задолженности.

"Национальная служба взыскания", как и любое коллекторское агентство, пытается изучать причины, по которым люди не справляются с оплатой долгов. И если доля таких объяснений, как "потеря/смена работы", "не разобрался в условиях договора", "забыл оплатить" и "серьезные финансовые трудности" последние два года оставалась почти неизменной, то популярность ответа насчет временных финансовых трудностей увеличилась вдвое - с 30% до 60%. Стоит отметить, что доля прямых отказов оплачивать долг за это же время сильно сократилась - с 50% до 25%.

Интересно, что банки практически перестали передавать коллекторам взыскание долгов по автокредитам. Если еще в 2011 году их доля в коллекторском портфеле составляла 12%, то сегодня она не дотягивает и до 1%. Практически до нуля упала вовлеченность коллекторов в работу с долгами по ипотеке. Кредиты наличными продолжают оставаться основным предметом их внимания (44,4% общего портфеля), и очень сильно заметен рост взысканий по кредитным картам - с 2011 года их доля в портфеле выросла с 22% до 36,1%.

Бедные тоже хочут

А теперь обратимся к другому слою розничного кредитования - к микрофинансовым организациям. Здесь в 2013 году зафиксирован бурный рост по всем фронтам. Число МФО за год увеличилось с двух с половиной до четырех с половиной тысяч, их совокупный портфель  - с 48 до 85 млрд. рублей, объем просрочки - с 9,8 до 17,6 млрд. рублей. Ожидается, что в 2014 году микрофинансовый рынок продолжит расти, хотя и не столь активно - в первую очередь, благодаря регулятивным мерам Центробанка.

Доля просрочки за год почти не изменилась, оставшись на уровне около 20%. А вот коллекторам на взыскание МФО отдали почти втрое больше долгов, чем в 2012 году - 4,4 против 1,5 млрд. рублей.По данным агентства "Секвойя кредит консолидейшн", средняя сумма долга клиентов МФО составляет 25,8 тыс. рублей.

На квартплату денег не остается

Не успевая расплачиваться по набранным кредитам, население, конечно же, накапливает долги за коммунальные услуги. По данным той же "Секвойи", в 2013 году объем просроченной задолженности за услуги ЖКХ вырос на 27% и достиг 259 млрд. рублей. За первый месяц 2014 года он успел вырасти еще на 3%.

Более 6% населения накопили долги за коммунальные услуги более чем за полгода (год назад к этой категории относилось лишь 5%).

По статистике, доля жилищно-коммунальных платежей в структуре расходов россиян выросла с 9 до 11,5%. (Для сравнения, в Белоруссии этот показатель не превышает – 3,5%, на Украине – 10%, в Казахстане – 5%).

***

Думается нам, что все вышеперечисленные цифры ярко показывают: сегодня брать кредит, не будучи уверенным, чем его будешь отдавать - все равно, что привязывать на шею камень, прыгая в речку. Интересно, много ли еще россиян "покупаются" на рекламные плакаты с обещаниями райского шопинга и отдыха за счет великодушного банка?