Страхование

Автостраховка по дешевке

Каждый страхователь стремится заплатить как можно меньше, а получить как можно больше. А возможно ли вообще сэкономить при автостраховании? Ответ на этот вопрос волнует сейчас очень многих в связи с введением обязательной «автогражданки».
1,6 тыс. 635
Каждый страхователь стремится заплатить как можно меньше, а получить как можно больше. А возможно ли вообще сэкономить при автостраховании? Ответ на этот вопрос волнует сейчас очень многих в связи с введением обязательной «автогражданки».

Н.А. Габец, эксперт АГ «РАДА»

Ненужные иллюзии

Желание во что бы то ни стало сэкономить подчас толкает нас на неверный путь. Ошибки появляются сразу, как только вы решили страховаться самостоятельно. Привычка все делать самому создает иллюзию надежности. Однако после долгих поисков и размышлений выбирается, как правило, наименьшее из трех-четырех зол, а вовсе не оптимальный для вашей фирмы вариант.

Поэтому лучше обратиться к специалисту – страховому агенту или брокеру. Их услуги не будут стоить вам ничего, а помощь может оказаться кстати. Они объяснят значение специальных терминов, расскажут от чего и как можно застраховаться, за что даются скидки и т. д.

Однако учтите, что страховой агент заинтересован склонить вас к сотрудничеству именно с его страховой компанией. Ведь он представляет одного, максимум трех страховщиков. У брокера выбор значительно шире, и он представляет интересы фирмы, а не страховщиков. Брокер подберет для вас наиболее выгодный вариант страхования в надежной компании. Он будет бесплатно консультировать вас и защищать интересы фирмы при наступлении страхового случая. Так что первую возможность сэкономить на страховке вам предоставит именно брокер. Он же поможет правильно составить договор страхования. А эта услуга дорогого стоит.

Как не потерять все, или Договор – дело тонкое

Что самое главное в страховом полисе? «Его цена», – ответит большинство. И будут не правы. В страховании стоимость не всегда определяет объем и качество услуг. Важную роль играет договор, в котором каждое слово имеет значение. Этот документ нельзя подписывать, прочитав по диагонали, наспех. Иначе вы получите бесполезную бумагу, по которой страховщик ничего не заплатит вам. Вот лишь несколько примеров серьезных последствий незначительных на первый взгляд пунктов договора.

Фирма решила застраховать автомобиль. В заявлении требуется указать место его хранения. А в правилах имеется оговорка, что страховщик вправе отказать в выплате возмещения при угоне машины не с того места, которое указано в заявлении. Тогда, если автомобиль угнан с другой стоянки, фирма ничего не получит, поскольку превысила степень риска. Поэтому в данном пункте заявления укажите все реально возможные стоянки машины с 24 до 6 часов.

Иногда договор обязывает клиента «соблюдать Правила дорожного движения», «обеспечивать сохранность автомобиля», «соблюдать общепринятые правила безопасности». Под эти безобидные с виду формулировки можно подвести все что угодно. При их невыполнении страховщик имеет право отказать фирме в возмещении ущерба. Так что подобных фраз в договоре старайтесь избегать, требуйте конкретизации условий. Иначе деньги сэкономит не ваша фирма, а страховая компания.

При автостраховании в заявлении указывают людей, допущенных к управлению автомобилем. В список лучше внести не только ее непосредственного водителя, но и тех, кто иногда его замещает. Иначе если при аварии за рулем окажется сотрудник, не включенный в данный перечень, то страхового возмещения вам не выплатят.

Заключая договор, фирма имеет право выбрать автосервис, который будет ремонтировать ваш автомобиль в случае аварии. При этом страховая компания предлагает свой пункт ремонта. Если фирма выберет его, то страховой тариф может быть на 5–10 процентов ниже, чем при ремонте в вашем автосервисе. Не ищите здесь подвоха и не подозревайте страховщика в некачественном ремонте. Дело не в этом. Просто страховая компания имеет в «своем» автосервисе скидки, отчего ремонт и обходится дешевле.

Почем автомобиль

Условия оговорили. Пора обсудить цену страховки. Она определяется на основе страховой стоимости автомобиля и страховых тарифов. Согласно Гражданскому кодексу, страховая стоимость имущества – это его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования (ст. 947). Однако закон не объясняет, какая стоимость имеется в виду.

Российские же страховщики используют разные определения страховой стоимости имущества: рыночная, полная, балансовая, реальная, фактическая, восстановительная и т. д. В любом случае это величина договорная. Ее недооценка может привести к убыткам из-за недостаточности страхового покрытия. И наоборот, завысив страховую стоимость, фирма переплатит страховщику премию (страховой взнос).

Как правильно оценить страховую стоимость? Выбор оценки зависит от ряда факторов.

Во-первых, от цели страхования. Если страховать автомобиль фирму обязал арендодатель или другая организация (в качестве предмета залога), то имеет смысл указать в договоре минимальную страховую стоимость. Для этого подойдет остаточная балансовая стоимость имущества. Тогда страховка обойдется дешевле.

Когда имущество страхуется для себя, страховая стоимость должна отражать реальную сумму возмещения ущерба. Этому лучше всего соответствует рыночная или восстановительная стоимость. Не беда, что страховой тариф будет чуть выше. Зато страхового возмещения хватит, чтобы отремонтировать поврежденный автомобиль или купить взамен него другой.

Во-вторых, страховая стоимость зависит от намерений фирмы в отношении страхуемого автомобиля. Если она предполагает восстанавливать поврежденный автомобиль, то в качестве страховой стоимости разумно выбрать восстановительную. При планах покупки аналога разбитой машины больше подойдет рыночная стоимость. Фирма может выбрать и другой вариант. Важно, чтобы в договоре было указано, что страховщик согласен с ее величиной.

Правильно установив стоимость, фирма сможет избежать разногласий со страховой компанией при наступлении страхового события. Если страховщик не согласен с вашей оценкой страховой стоимости, то лучше обратиться за помощью к оценщику. Впоследствии страховая компания не сможет оспорить данные независимой экспертизы.

Нам бы подешевле

Наконец все нюансы договора утрясли, страховую стоимость согласовали. Пора обсудить страховые тарифы. Чтобы их ставки были минимальными, фирма должна строго соблюдать меры противопожарной безопасности. Необходимо также обеспечить охрану застрахованных объектов.

Довольно часто руководители фирм устанавливают в договоре франшизу. Это сумма убытка, которая ложится на плечи фирмы. При наступлении страхового случая франшиза вычитается из страхового возмещения. Зато за такую страховку фирма заплатит на 5–10 процентов меньше, чем за полис без франшизы.

Столько же можно сэкономить при заключении безубыточного договора на новый срок. Вполне естественно, что страховщики больше ценят клиентов, у которых раньше не было страховых случаев. Скидка за безаварийную эксплуатацию автомобиля может со временем достичь 50 процентов от первоначальной страховой премии.

Если фирма сразу страхует автокаско и гражданскую ответственность, то страховка автокаско обойдется на 5 процентов дешевле. При страховании по полному пакету (автокаско, гражданская ответственность и страхование водителя и пассажиров от несчастного случая) размер скидки повышается вдвое.

Страхование гражданской ответственности будет стоить на 20–25 процентов дешевле, если застраховать автомобиль от угона и ущерба. Страховщики предоставят фирме значительные скидки, если наряду с автомобилями фирма застрахует другое имущество, риски или сотрудников.

Цену полиса можно снизить от 2 до 10 процентов, если автопарк фирмы оборудовать противоугонными устройствами. При установке поисковой системы «Автолокатор» страховой тариф может быть снижен до двух раз.

При автостраховании большое значение имеют возраст и рабочий стаж водителей. Если за рулем автомобиля бывалый шофер, то страховка может подешеветь от 5 до 30 процентов.

Некоторые страховые компании страхуют клиентов до первого страхового события. Тогда страховая выплата производится только один раз по первому заявленному страховому случаю. После этого договор считается выполненным. При этом страховку можно уменьшить на четверть.

Бывают и скидки «не по существу», так сказать. Например, за рекламную наклейку страховой компании на заднем стекле автомобиля фирма может получить не только бонус, но и дополнительную защиту от угона.

Как видим, возможность застраховать свой автопарк сравнительно дешево есть у каждой фирмы. Надо только захотеть и все хорошо обдумать.

Начать дискуссию

Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

21
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
13
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Селлеры нарастили продажи на Ozon в 2,5 раза

Заметнее всего нарастили обороты предприниматели Дальневосточного федерального округа, которые торгуют на маркетплейсе Ozon. Они стали продавать почти в 5 раз больше товаров.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам

Компании, которые сотрудничают с большим числом внештатников, проводят массовые выплаты со своего счета. Такие платежи могут нести риски с точки зрения ИФНС и банков. Рассказываем, в чем причины и как обезопасить переводы.

Как обезопасить массовые выплаты внештатникам
Бесплатно с Взносы на травматизм

Подтверждение ОКВЭД в 2024 году: кто сдает, сроки подачи, образец

Работодатели обязаны уплачивать страховые взносы за своих сотрудников. Тарифы по взносам от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний различаются в зависимости от класса профриска и составляют от 0,2% до 8,5%.

Подтверждение ОКВЭД в 2024 году: кто сдает, сроки подачи, образец
ВЭД

Центробанк смягчил валютный контроль по внешнеторговым контрактам

Участники внешней торговли могут не сдавать в банки документы по сделкам с иностранными партнерами, если объем операций не превышает 1 млн рублей.

Что изменится в заполнении баланса по новому ФСБУ 4/2023: обзор поправок от Минфина

Недавно утвердили новый ФСБУ 4/2023 «Бухгалтерская отчетность». Меняют бланки бухотчетов и правила их заполнения.

Интересные материалы

Торгово-промышленная палата хочет создать единую базу со всеми видами поддержки бизнеса

Чтобы предприниматели получали меньше отказов в финансировании, ТПП создаст единую базу, где будут перечислены доступные и актуальные меры поддержки. Там же будут публиковать критерии отбора и сколько средств осталось в бюджете на финансирование бизнеса.