Ипотека

Платить нельзя помиловать – 2: чем сердце успокоится

Конфликт вокруг проблемы валютных ипотечных заемщиков стал одной из самых горячих тем последнего месяца. Доводы «pro» и «contra» приводятся в основном в моральной плоскости. При всей кажущейся масштабности дискуссии, аргументы защитников интересов валютных ипотечников сводятся к полдюжине основных постулатов.
1,5 тыс. 0
Платить нельзя помиловать – 2: чем сердце успокоится
Ян Арт, вице-президент Ассоциации региональных банков России, к.э.н. Фото предоставлено автором

Конфликт вокруг проблемы валютных ипотечных заемщиков стал одной из самых горячих тем последнего месяца. Доводы «pro» и «contra» приводятся в основном в моральной плоскости.

При всей кажущейся масштабности дискуссии, аргументы защитников интересов валютных ипотечников сводятся к полдюжине основных постулатов.

Банки жадные и наживались на заемщиках  

Это тот случай, который называется «пальцем в небо». Действительно, банки жадные. В сравнении с благотворительными организациями – чудовищно жадные. Они наживаются на заемщиках. У них бизнес такой – получать прибыль от выдачи кредитов. Иного варианта тут нет. Обвинять банки в жадности – все равно, что говорить, что таксисты непоседливые. Все время колесят по городу.

Другое дело – пределы жадности. Где заканчивается цивилизованное кредитование и начинается примитивное ростовщичество? Четкой границы нет. Некоторое время назад депутат Аксаков предложил принять закон об ограничении ростовщичества, устанавливающий максимально возможную процентную ставку по займам. Но законопроект был зашикан и благополучно забыт. Хотя схожие законы действуют в ряде стран Европы.

Однако и ссылка на Европу не всегда корректна. «Глядите, там ипотека по 2-3%, а у нас – по 10-13%» - восклицают некоторые. Да, но в Европе учетная ставка (то есть цена денег на финансовом рынке) – в районе 0-1%, а у нас – пляшет в диапазоне 10-17%. И возникает вопрос: какие банки – более жадные, российские или европейские?

Банки навязывали заемщикам валютную ипотеку

Банки предлагали клиентам валютную ипотеку, пропагандировали, рекламировали, убеждали, но никак не навязывали. Если вы, насмотревшись телевизор, купите памперсы или прокладки, а потом выяснится, что вы мужчина, вам 40 лет и вы не знаете, на черта вам памперсы, - едва ли потом удастся убедить окружающих, что вам навязали памперсы. Так что аргумент весьма сомнительный. Иначе автор этих строк давно бы сменил свой «Шевроле Авео» на внедорожник «Ауди» - ведь последний мне постоянно «навязывают», а «Шевроле» - нет.

Покупайте то, что вам действительно нужно и действительно доступно, - этот принцип в полной мере относится и к ипотеке.

Должны ли банки помогать валютным ипотечникам?
  • 34%

    Да, банки должны пойти на уступки валютным ипотечным заемщикам.

    32
  • 52%

    Нет, валютная ипотека это личная ответственность заемщика.

    48
  • 14%

    Затрудняюсь ответить.

    13

Заемщики не знали, что рубль может девальвироваться

Аргумент довольно странный. Ипотечные кредиты выдаются только совершеннолетним, имеющим устойчивый доход гражданам. Как правило – с определенным стажем работы. Как правило – не достигшим пенсионного возраста. Возникает вопрос: кто из взрослых, но еще не впавших в старческий маразм жителей России не знает, что рубль может девальвироваться? В 1992 году он девальвировался за год примерно в семь раз. В 1998 году - за неделю в пять раз.

24 года, 18 лет - это в пределах не абстрактной «исторической памяти народа», а вполне конкретной личной памяти каждого россиянина.

Центробанк должен ответить, потому что «по Конституции его главная обязанность – обеспечить стабильность рубля»

Ну, все же главная обязанность Центробанка – обеспечивать эмиссию национальной валюты и регулировать финансовый рынок. Что же касается курса рубля, то «обеспечение его стабильности» совсем не означает, что Центробанк обязан держать фиксированный курс рубля. Более того, стабильность национальной валюты – это не ее курсовое соотношение с другими мировыми валютами, а еще и адекватность курса рубля финансово-экономической ситуации в стране. И с этой опцией Центробанк вполне справляется. На тренде экономического роста курс рубля адекватно растет. На снижении – адекватно снижается. Понимать это функцию иначе – сплошная демагогия.

Банк Японии постоянно проводит валютные интервенции, чтобы добиться снижения курса национальной валюты и обеспечить ценовую конкурентность японской продукции. Схожая ситуация волей или неволей случилась сейчас и в России. Предположим, сегодня курс был бы в районе 30 рублей за доллар. Все, экономика встала бы окончательно. Возможно, валютные заемщики и радовались бы размерам своих платежей, но вот с работой у них бы точно начались массовые проблемы. Рубль был бы твердым, просто исчезла бы зарплата.

Государство должно помочь заемщикам, как в Венгрии и Польше

Действительно, когда в Венгрии и Польше случился массовый дефолт валютных ипотечников (а там до 70-80% ипотечных кредитов было выдано в иностранной валюте – евро и швейцарских франках), государству пришлось брать на себя издержки ситуации. Иначе все закончилось бы массовым обрушением рынка вообще. Не финансового, а вообще.

В России – иная ситуация. Подавляющее большинство ипотечных кредитов выдано в рублях. Дефолт и полное разорение валютных заемщиков (оставим пока в стороне моральный аспект вопроса) не приведут к существенным потрясением на национальном рынке.

Государство должно помочь, потому что заемщики – граждане России и они в безвыходной ситуации

Вот этот аргумент при кажущейся абстрактной моральности – самый верный. Как ни парадоксально, на первый взгляд. Государство должно помочь именно поэтому. Как именно помочь – другой вопрос.

Именно поэтому доводы противников поддержки валютных заемщиков, несмотря на то, что логика в них верная - не слишком приемлемы.

Да, «заемщики сами виноваты». Да, «многие заемщики погнались за выгодой из-за низких процентов на валютные кредиты». Да, никто не обязан им помогать.

Не ОБЯЗАН, но МОЖЕТ.

Нужно ли вводить дополнительные выплаты гражданам, оказавшимся в связи с кризисом за чертой бедности?
  • 28%

    Да. Это поможет многим соотечественникам.

    26
  • 4%

    Нет. Бюджет и без того истощен.

    4
  • 68%

    Пособия не нужны. Нужно обеспечить граждан достойной работой.

    64

Постулат «ничего личного, только бизнес» лишь на первый взгляд экономически эффективен. На деле он ведет к деградации рынка, поскольку на нем исчезает всякая мораль. А имморализм бизнеса, как и имморализм государства в конечном счете снижает эффективность экономики, поскольку не оставляет места доверию. Когда на рынке нет доверия – все цены (будь то цены на продукты или на кредиты) завышены. В них заложены издержки на случай того, что кого-то «кинут».

Довод же «у меня вообще квартиры нет – с какой стати помогать этим ипотечникам» - может иметь непредсказуемые последствия. Попробуем его логически продолжить. У меня нет инвалидной коляски – давайте в моем подъезде уничтожим железный пандус, оборудованный для инвалида с третьего этажа. Он же сам виноват, что лишился ноги. У меня нет машины – не надо строить в городах бензоколонки, они отравляют воздух. А где заправляться – это проблема автомобилистов. Они же сами виноваты, что купили машины. Ну, и так далее.

Решать нам. Впрочем, мы же уже начинаем постепенно приучаться к разделению? Некурящие против курильщиков. Велосипедисты против автомобилистов. Верующие против «оскорбляющих их чувства». Заемщики против банкиров.

Мы все время друг против друга. Консолидируемся разве только осуждая Кончиту Вурст.

Отдельная тема – эмоции вокруг проблемы

Ее общественное обсуждение похоже на очередную гражданскую холодную войну. Многим противникам какой-либо помощи ипотечным заемщикам не стоило бы так злорадствовать. Ведь даже если не помогать им – не обязательно еще и пинать. А заемщикам – не стоит с такой ненавистью и злобой обрушиваться на всех остальных. Очень трудно находить поддержку их беде, когда сами бедствующие готовы объявить исчадиями зла всех, кто не готов признать их исключительную правоту.

Наблюдая некоторые дискуссии, невольно вспоминаешь классика: «Чума на ваши оба дома».

Давайте же попробуем услышать друг друга.

И постскриптумом – чем закончится эта история, независимо от споров? К сожалению, видимо, ничем.

Несколько сотен семей получат поддержку от государства. Остальным придется решать проблемы в частном порядке. Государство за минувший год в общем-то дало понять, что проблему особо актуальной не считает. Центробанк выдал «рекомендации» банкам по реструктуризации валютной ипотеки. Но «рекомендации» потому и называются рекомендациями, что к исполнению не обязательны. Сами же банки, зажатые тисками не самых оптимистичных балансов, могут предложить заемщикам лишь два варианта.

Первый – кредитные каникулы. То есть откладыванием проблемы на потом. Авось как-то рассосется. Но это – путь в тупик. Не рассосется. Нефть не отрастет на радость жителям сырьевых стран, а рубль не воссияет над поверженным долларом. Это надо четко понимать.

Второй вариант – конвертация валютного займа в рублевый. С некоторым дисконтом. Полагаю, что предложения банков по подобной конвертации будут колебаться в диапазоне 60-65 рублей за доллар. Не ниже. И тут уже каждому валютному заемщику предстоит для себя решать, потянет он такую конвертацию или нет. Тем, кто способен неким усилием закрыть кредит (предположим, осталась не очень большая сумма) - лучше соглашаться. Для остальных – проблема остается открытой. Жесткий вариант – отдавать квартиру банку и подавать на личное банкротство, чтобы снять с себя непосильное бремя остатка долга по кредиту (если стоимости квартиры не хватает, чтобы его закрыть). Мягкий вариант – продавать все не жизненно важные активы (вторые квартиры, автомобили, дачи), чтобы закрыть или максимально уменьшить кредит.

К сожалению, иных вариантов практически не остается.

Комментарии

16
  • Leonova2023
    Бог всё видит
  • Leonova2023
    Что-то забыли написать про заемщиков в Крыму - почему им пересчитали по 30 рублей, а остальным нет?
    Также хотелось бы узнать количество валютных заемщиков и их текущую задолженность перед банками, а то
    Несколько сотен семей получат поддержку от государства

    звучит по разному, когда речь идет о тысяче и о ста тысячах человек.

  • мурыська
    Если вы, насмотревшись телевизор, купите памперсы или прокладки, а потом выяснится, что вы мужчина, вам 40 лет и вы не знаете, на черта вам памперсы, - едва ли потом удастся убедить окружающих, что вам навязали памперсы. Так что аргумент весьма сомнительный. Иначе автор этих строк давно бы сменил свой «Шевроле Авео» на внедорожник «Ауди»

    Немного не так все было. Вот пришел Автор в магазин купить запчасть, взяли с него деньги за анализ рынка запчастей, взяли с него деньги за оценку запчасти (а по другому запчасть ни в одном магазине не купишь), а потом предложили тоже запчасть, но другую или ничего. И Автор перед выбором, либо взять предложенное и как то пристроить ее в свой авто, либо развернуться и уйти. Это конечно не совсем то предложение от которого нельзя отказаться, но и простой рекламой назвать трудно.

ВС оправдал полицейского, которого обвиняли в незаконном вмешательстве в деятельность ООО

Верховный Суд РФ опубликовал свое определение как суда кассационной инстанции от 05.03.2024 по делу № 18-УД23-45-К4 о незаконном вмешательстве полицейского в деятельность хозяйственного общества.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

💌 Меняют бухотчетность, формы для оплаты больничных и правила уплаты НДФЛ за иностранцев. Топ новостей за неделю

Мы собрали для вас самые важные бухгалтерские новости прошлой недели, которые вы могли пропустить.

Экспорт

Урежут госсубсидии экспортерам на транспорт и логистику

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

Лучшие спикеры, новый каждый день

⚡️ Итоги дня: дачники начали скупать рассаду, Кустурица задумался о гражданстве РФ, Москва продает помещения в исторических зданиях

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Набиуллина: цель Центробанка — защита реальных доходов людей

Жесткая денежно-кредитная политика Центробанка направлена на то, чтобы защитить доходы людей от инфляции, а также обеспечить сбалансированный рост экономики страны.

Реклама

Местные власти станут активнее убирать незаконные рекламные конструкции

Заместитель руководителя ФАС Карина Таукенова на заседании экспертного совета по вопросам законодательства о рекламе заявила, что контролировать демонтаж незаконных рекламных конструкций органы должны местного самоуправления.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

По какой ставке ЦБ надо рассчитывать неустойку за несданный вовремя строительный объект

После длительных судебных разбирательств Верховный суд РФ занял сторону ответчика-застройщика, который нарушил срок передачи жилья по ДДУ, из-за неправильно указанной истцом ключевой ставки ЦБ.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Бесплатно с Отчетность в СФР

Как легко узнать регистрационный номер страхователя в СФР по ИНН. Мини-курс

Для чего нужен регистрационный номер в СФР и как его узнать, рассказываем в сегодняшнем мини-курсе.

Как легко узнать регистрационный номер страхователя в СФР по ИНН. Мини-курс

Правительство, регионы и инвесторы готовятся к созданию круглогодичных морских курортов России

Заместитель председателя правительства Дмитрий Чернышеко заявил, что «Пять морей и озеро Байкал» — это сейчас самый масштабный туристический проект в новейшей истории России.

58

Как инвестору проводит проверку бизнеса перед заключением договора инвестирования

Инвестиции в бизнес путем предоставления займа — один из способов пополнения оборотных средств для заемщика, приобретение новой линии оборудования или открытие нового филиала в другом регионе без изъятия финансов из оборота.

Как ИП не слететь с патента и другие хитрости, связанные с патентной системой налогообложения

Как ИП не оказаться на грани лишения преимуществ патентной системы налогообложения. Узнайте из статьи, как соблюдать установленные лимиты и о возможностях сэкономить. А также выясните как оптимально снижать размер платежей по патенту на страховые взносы.

Как ИП не слететь с патента и другие хитрости, связанные с патентной системой налогообложения
6
71

Роскомнадзор дал 3 памятки, как настроить приватность и ограничить сообщения от незнакомцев

При общении в мессенджерах и социальных сетях Роскомнадзор рекомендует проявить особую осторожность, так как их часто используют злоумышленники для вовлечения в противоправные действия: террористическую деятельность и другие серьезные преступления.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Читатели «Клерка» начнут разбираться в автоматизации сквозных бизнес-процессов

Автоматизация для многих бухгалтеров кажется чем-то сложным и непонятным, но компания Северсталь ЦЕС в своем блоге докажет, что цифровые продукты и IT-сервисы существенно облегчают бизнес-процессы.

Читатели «Клерка» начнут разбираться в автоматизации сквозных бизнес-процессов

Можно ли удержать с сотрудников стоимость обучения

Работодатели готовы оплачивать учебу, но встает вопрос и о защите средств. Часто — если сотрудник увольняется преждевременно, с него пытаются возместить стоимость. Законно ли это?

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Штрафы за неправильное ведение кадрового делопроизводства достигают в некоторых случаях 200–500 тыс. руб., а проверки ГИТ в последнее время происходят все чаще. 

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Верховный суд: ВТБ будет платить НДС за лицензии Microsoft

Поставщик программного обеспечение выиграл суд с банком ВТБ. После изменения налогового законодательства ему пришлось заплатить НДС по сублицензионному договору. Теперь программный НДС будет возмещать ВТБ.

64

Часть команды, часть корабля? Как теперь сотрудничать с самозанятыми без штрафов и доначислений в налоговую: 3 совета от юриста

С первого марта вступил в силу новый приказ Минтруда, и он серьезно затронет ваш бизнес, если вы работаете с самозанятыми. Государство решило заняться теми, кто пытается обходить налоги, и ваши отношения с самозанятыми исполнителями будут под особым контролем.

До 1 апреля надо сдать бухотчетность за 2023 год

Организации на всех режимах налогообложения должны сдавать бухгалтерскую отчетность не позднее 3-х месяцев после окончания отчетного года. Крайний срок сдачи за 2023 год – 01.04.2024 включительно.

82
ПСН

🔨 ИП на ПСН должен сам оказывать услуги, а не перезаказывать их у других ИП. Эксперт: достаточно спорная позиция Минфина

Заключение предпринимателем договоров субподряда с другими ИП не вписывается в рамки патента.

155

Интересные материалы

Кредиты и не только: способы финансирования предпринимателей

В 2023 году количество малых и средних предприятий в России увеличилось на 500 тыс. — до 6,3 млн. Это стало рекордом за всю историю существования реестра МСП.

Кредиты и не только: способы финансирования предпринимателей