Банковские карты

Пластмассовый «Мир» проиграл? Предсказываем конец зоопарка карточек

Дефицит чипов, затронувший более сотни отраслей мировой экономики, может сократить и выпуск банковских карт. России это может даже пойти на пользу.
749 353
Пластмассовый «Мир» проиграл? Предсказываем конец зоопарка карточек

Дефицит чипов, затронувший более сотни отраслей мировой экономики, может сократить и выпуск банковских карт. России это может даже пойти на пользу.

Если набрать в поиске «дефицит чипов», легко увидеть, что об этом пишут почти каждый день — производство полупроводников потребляет немало воды, и когда летом к нарушению логистических цепочек из-за коронавируса добавилась засуха на Тайване, ситуация стала совсем пугающей. По цепочке начали сокращаться поставки товаров, в которых используются чипы. Всемирный банк насчитал 169 отраслей, затронутых дефицитом, включая такие крупные, как автомобилестроение.

Банки тоже пострадали: в физических пластиковых картах используются чипы, произведенные по более старым технологиям, но и их не хватает.

«Дефицит чипов на рынке, безусловно, есть, причем для более „старого“ техпроцесса, по которому производятся чипы для карточек и „симок“, он ощущается еще острее», — подтверждает директор инжиниринговой компании Woodenshark Дмитрий Гориловский.

Исследовательская компания ABI Research ожидает, что банки по всему миру недовыпустят в 2021–2022 годах около миллиарда карт. Как это затронет потребителей?

Банки не станут кардинально сокращать выпуск, но им придется заплатить за чипы больше, считает Гориловский.

Источник на платежном рынке пояснил местную специфику: «Сам по себе дефицит чипов — явление временное. Нужно понимать, что те 100–150 рублей, в которые банку обходится сама карта (из которых на чип приходится 15–20), — это только начало. Размеры нашей страны усложняют логистику и требуют предсказания и создания запасов „болванок“ карт на местах».

Зачем столько карт?

До трети выпускаемых в нашей стране карт просто не забирают из отделений, а из оставшихся до трети добавляют в смартфоны или часы и после этого используют только в таком электронном виде, говорят сразу несколько источников на банковском рынке. Этому способствует высокий уровень проникновения бесконтактных терминалов оплаты и банкоматов.

«Распространение карточных платежей началось позже, чем на Западе, и сегодня почти 100% платежных терминалов в России поддерживают бесконтактные платежи по протоколу EMV L2 Contactless, на основе которого работают в том числе и Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и т. д. Поэтому у россиянина с цифровой картой при оплате в POS-терминалах на территории России никаких проблем быть не должно», — считает генеральный директор Pay-Me Владимир Канин.

Почти нет трудностей и со снятием наличных — крупнейшие банки повсеместно заменяют банкоматы на новые, с поддержкой NFC и сканером, которые позволяют снимать наличные через цифровые карты или с помощью QR-кодов из приложения. Потребители тоже не против — по оценкам Visa, до 40% всех оплат картой в магазинах в минувшем году совершалось с помощью мобильных устройств, и за год объем таких трансакций вырос в 2 раза.

Таким образом, российские банки уже сейчас спокойно могли бы сократить свою потребность в чипах (и пластике) наполовину и победить дефицит одним махом.

Центр обучения «Клерка» приглашает на бесплатный вебинар о том, как малому бизнесу привлекать деньги — 8 сентября в 14:00 мск. Присоединяйтесь.

Как работает оплата телефоном

Технически пластик вообще не является обязательным — банк, по сути, выпускает вам набор цифр, идентифицирующих вас в платежной системе, а уж помещать его на физическую карту или нет — дело десятое.

Цифровая карта в телефоне при этом архитектурно безопаснее, считает управляющий RTM Group, эксперт в области информационной безопасности Евгений Царев: «В случае с Google / Apple Pay реальным способом получить доступ к платежам является получение доступа к учетной записи или разблокированному устройству/устройствам, а также нужно знать ПИН. Плюс данные системы активно используют биометрию; настройки позволяют сделать так, что подтверждение операции происходит через распознавание лица. В итоге получается, что злоумышленнику атаковать систему просто „в лоб“ почти нереально».

Разберем добавление карты в Apple / Google / Samsung Pay и оплату такой картой с помощью двух диаграмм. Ниже вы найдете краткий глоссарий с основными терминами. В случае прямого выпуска цифровой карты через приложение банка схема не меняется — как упоминалось выше, банк по факту всегда выпускает карту в виде набора цифр.

Термины

Токен — цифровое представление данных карты, созданное уполномоченной организацией. На телефоне хранится в специальном безопасном хранилище.

Безопасное хранилище (также известное как Secure Enclave / Secure Element) — специальный защищенный чип в мобильном устройстве, ответственный за критически важные операции: хранение криптографических ключей, математического представления биометрических данных и т. д. Доступ к этому чипу со стороны операционной системы и приложений сильно ограничен.

Виртуальная карта — платежная карта, выпущенная банком в виде основных данных (номер карты, срок действия и CVV-код), без выпуска пластика. Годится только для расчетов в Интернете.

Цифровая карта — то же самое, что и виртуальная, с добавлением токена. С помощью мобильных устройств ею можно расплачиваться в торговых точках.

Банк-эмитент — банк, выпустивший платежную карту.

Банк-эквайер — банк, обслуживающий платежный терминал в торговой точке.

Платежная сеть — организация, обрабатывающая межбанковские трансакции, связанные с платежами по картам. Примеры: Visa, Mastercard, «Мир», American Express, JCB.

Провайдер услуг токенизации (TSP) — специальная уполномоченная платежными сетями организация, которая хранит данные реальной карты и преобразует их в токен (в России такие услуги оказывают Mail.ru, Yandex, Payture и RBK.Money).

Долой пластик?

Все опрошенные спикеры сходятся во мнении, что и технически, и с точки зрения потребительских привычек Россия готова к отказу от пластика. «Это поможет банкам улучшить свои экологические показатели», — добавляет менеджер крупной иностранной кредитной организации. На пути этой, безусловно, полезной меры может стоять лишь требование платежных систем обеспечить клиенту возможность расчета выпущенной картой везде, где они принимаются, то есть в не слишком продвинутых с точки зрения платежных решений странах вроде Германии, США или Японии. Но в 2021 году доля россиян, которые выезжают в дальнее зарубежье, согласно данным погранслужбы, уменьшилась на три четверти, поэтому МПС готовы смягчать требования и стали активно способствовать распространению цифровых карт.

«Юридически никаких препятствий к тому, чтобы открыть новому клиенту расчетный счет и выпустить к нему только цифровую карту, нет. Но чтобы сделать это дистанционно, клиенту необходимо пройти идентификацию с использованием Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системы (ЕБС). Если же такой возможности нет, банку все равно приходится посылать представителя для проверки документов. Также необходимо помнить, что идентификация через ЕСИА и ЕБС возможна только при соблюдении ряда условий, установленных законодательством», — объясняет юрист Банки.ру Жанна Самойлова.

Начать дискуссию

Роскомнадзор дал 3 памятки, как настроить приватность и ограничить сообщения от незнакомцев

При общении в мессенджерах и социальных сетях Роскомнадзор рекомендует проявить особую осторожность, так как их часто используют злоумышленники для вовлечения в противоправные действия: террористическую деятельность и другие серьезные преступления.

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Читатели «Клерка» начнут разбираться в автоматизации сквозных бизнес-процессов

Автоматизация для многих бухгалтеров кажется чем-то сложным и непонятным, но компания Северсталь ЦЕС в своем блоге докажет, что цифровые продукты и IT-сервисы существенно облегчают бизнес-процессы.

Читатели «Клерка» начнут разбираться в автоматизации сквозных бизнес-процессов

Можно ли удержать с сотрудников стоимость обучения

Работодатели готовы оплачивать учебу, но встает вопрос и о защите средств. Часто — если сотрудник увольняется преждевременно, с него пытаются возместить стоимость. Законно ли это?

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Лучшие спикеры, новый каждый день

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Штрафы за неправильное ведение кадрового делопроизводства достигают в некоторых случаях 200–500 тыс. руб., а проверки ГИТ в последнее время происходят все чаще. 

Кадровый аутсорсинг: в чем выгода

Верховный суд: ВТБ будет платить НДС за лицензии Microsoft

Поставщик программного обеспечение выиграл суд с банком ВТБ. После изменения налогового законодательства ему пришлось заплатить НДС по сублицензионному договору. Теперь программный НДС будет возмещать ВТБ.

25

Часть команды, часть корабля? Как теперь сотрудничать с самозанятыми без штрафов и доначислений в налоговую: 3 совета от юриста

С первого марта вступил в силу новый приказ Минтруда, и он серьезно затронет ваш бизнес, если вы работаете с самозанятыми. Государство решило заняться теми, кто пытается обходить налоги, и ваши отношения с самозанятыми исполнителями будут под особым контролем.

Опытом делятся эксперты-практики, без воды

До 1 апреля надо сдать бухотчетность за 2023 год

Организации на всех режимах налогообложения должны сдавать бухгалтерскую отчетность не позднее 3-х месяцев после окончания отчетного года. Крайний срок сдачи за 2023 год – 01.04.2024 включительно.

37
ПСН

🔨 ИП на ПСН должен сам оказывать услуги, а не перезаказывать их у других ИП. Эксперт: достаточно спорная позиция Минфина

Заключение предпринимателем договоров субподряда с другими ИП не вписывается в рамки патента.

115

Кредиты и не только: способы финансирования предпринимателей

В 2023 году количество малых и средних предприятий в России увеличилось на 500 тыс. — до 6,3 млн. Это стало рекордом за всю историю существования реестра МСП.

Кредиты и не только: способы финансирования предпринимателей

ТОП-15 курсов по 1С:Документоборот (делопроизводство) в 2024 году

В этой статье мы собрали платные и бесплатные курсы по 1С:Документообороту.

ТОП-15 курсов по 1С:Документоборот (делопроизводство) в 2024 году
Банки

Клиенты ВТБ будут получать кешбэк в рублях

ВТБ по программе мультибонусов будет начислять кешбэк в реальных рублях. Клиенты могут установить избранные категории товаров для получения повышенных бонусов до 25% с покупок.

49

🏃 Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом. Эксперт: допвыплаты на уровне закона были бы странными

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

152
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Руководители рассказали, почему готовы отказаться от должности. Исследование

Больше трети руководителей в России готовы отказаться от своей должности, чтобы начать строить карьеру в новой профессии.

Инвесторы жалуются на «Лукойл» из-за сокрытия финансовой отчетности

Компания в отчетности по МСФО за 2023 год не сравнила результаты с прошлым годом, ссылаясь на постановление, которое перестало действовать.

37

Электронный документооборот в сфере строительства: зачем он нужен современному предприятию 

Перевод бизнес-процессов в цифровое поле — больше, чем просто тренд. Это принятие вызовов времени и необходимость для тех компаний, которые ориентированы на масштабирование и активное развитие.

Электронный документооборот в сфере строительства: зачем он нужен современному предприятию 

Верховный Суд поддержал рекомендации Роспотребнадзора обеспечивать водой и спецодеждой работающих в жару

ВС РФ признал законными Рекомендации по работе в условиях сильной жары и повышенных температур, изданные Роспотребнадзором.

Бесплатно с Кадры

Кадровое законодательство 2024: изменения и дополнения. Мини-курс с видео, конспектом и тестами

Обо всех изменениях кадрового законодательства, нововведениях в ТК, нюансах заполнения ЕФС-1 и новых формах налоговой отчетности рассказываем в мини-курсе.

Кадровое законодательство 2024: изменения и дополнения. Мини-курс с видео, конспектом и тестами

Обновления на «Клерке». Все уже заметили?

Даже самый качественный сайт со временем устаревает. Нужны обновления и модернизация. Сегодня на «Клерке» все это произошло. Кто самый наблюдательный? Кто заметил? Что бы вы еще хотели поменять?

Обновления на «Клерке». Все уже заметили?
3
59

Прокуратора может изъять акции «Макфы» в пользу государства

Прокуроры доказывают в суде, что производство макаронных изделий под брендом «Макфа» имеет коррупционное происхождение. Их бенефициары вели бизнес, работая в органах госвласти.

123

Интересные материалы

ЭДО

Минтранс хочет провести эксперимент с переходом на ЭДО грузоперевозок на всех видах транспорта

Проведение эксперимента по переходу на электронный документооборот затронет грузоперевозки автомобильным, морским, речным, железнодорожным и воздушным видами транспорта.