Как погашать несколько кредитов одновременно и не остаться без денег

Бывает, что один заем становится серьезной нагрузкой для личного или семейного бюджета, а несколько – тем более. Не все заемщики знают, как гасить кредит правильно, и часто берут новый, не расплатившись со старыми долгами.
1,2 тыс. 197
Как погашать несколько кредитов одновременно и не остаться без денег
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Мы расскажем о стратегиях погашения нескольких займов одновременно.

Анализ доходов и расходов

Первое, с чего начинается путь к избавлению от кредитов, – это анализ доходов и расходов. Нужно рассчитать, какие суммы в месяц уходят на питание, ЖКХ, проезд, покупку одежды, интернет, сотовую связь, развлечения и т. д.

Если траты происходят с карты, все еще проще: у всех крупных банков в веб-версии или мобильном приложении есть сервис анализа доходов и расходов, расчет идет автоматически. Еще один вариант – записывать свои расходы в течение двух-трех месяцев. Получится дольше, но качественней – можно будет увидеть, куда деньги уходят, сколько именно (для наших целей пригодится любая сумма), и вовремя прикрыть «черные дыры».

Доходы тоже необходимо считать. Хорошо, если их несколько: заработная плата, деньги со сдачи квартиры в аренду, дополнительная подработка и т. д. В статью «доходы» также можно включать кешбэки от банков, налоговые вычеты, пособия от государства, денежные подарки.

Если расходы превышают доходы, то ни одна стратегия погашения займов не сработает.

Сначала нужно изменить ситуацию:

  • Сократить расходы (пользоваться общественным транспортом вместо такси, брать с собой еду, а не заказывать доставку, реже ходить в кафе и т. д.).

  • Увеличить доходы (найти дополнительную подработку, попросить у начальника прибавку, подать на получение налоговых вычетов, продать ненужные вещи на Авито и т. п.).

Если доходы превышают расходы, то следует определиться с суммой, которую можно направить на досрочное погашение кредитов. Даже 3–5 тысяч дополнительных рублей в месяц помогут сократить сроки и переплату, что приблизит к избавлению от кредитного рабства.

Пример:

Кредит в 2 000 000 рублей на 10 лет под 13% годовых без досрочных погашений предполагает ежемесячный платеж в 29 862 рубля и начисленные проценты в размере 1 583 458 рублей.

Если же каждый месяц вносить дополнительно 5 000 рублей, то начисленные проценты можно уменьшить до 1 133 745 рублей, выгода 449 713 рублей. При этом срок кредита сократится на 2,5 года.

Метод «лавина»

Он считается самым выгодным в погашении нескольких займов одновременно и основан на том, что первым делом нужно досрочно гасить кредит с наибольшей ставкой, потом с процентом поменьше – и так дойти до займа под наименьший процент.

Стратегию строим следующим образом:

  1. Составляем список займов в порядке уменьшения процентов.

  2. Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.

  3. Ежемесячно вносим дополнительный платеж по первому кредиту в списке с наибольшим процентом.

  4. Как только первый кредит погашается, переходим к досрочному погашению второго, затем третьего и т. д.

Пример:

У жителя Самары Олега Н. четыре займа на общую сумму 35 000 рублей в месяц:

  • Кредит за ноутбук под 15% годовых с ежемесячным платежом 7 500 рублей в месяц и остатком по долгу в 30 000 рублей.

  • Кредит на телефон под 12% годовых с ежемесячным платежом 5 500 рублей в месяц и остатком по долгу в 15 000 рублей.

  • Кредит на машину под 8% годовых с ежемесячным платежом 17 000 рублей в месяц и остатком по долгу 300 000 рублей.

  • Долг перед другом под 0% годовых с ежемесячным платежом в 5 000 в месяц и остатком в 100 000 рублей.

По методу «лавина» Олег Н. первым делом будет погашать кредит на ноутбук, затем настанет очередь телефона, потом – машины, а затем уже друга, поскольку последний не просит у него денег за обслуживание долга.

Метод «снежный ком»

Идея заключается в том, чтобы в первую очередь избавляться от самых маленьких долгов и затем уже идти к более крупным. Этот принцип в сравнении с первым считается менее выгодным, но более комфортным психологически, т. к. результат виден быстрее.

Стратегию строим так:

  1. Составляем список займов в порядке увеличения суммы долга.

  2. Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.

  3. Ежемесячно вносим дополнительный платеж по кредиту с наименьшей суммой долга.

  4. Как только первый кредит погашается, переходим ко второму, затем к третьему и т. д.

Пример:

При тех же условиях житель Самары Олег Н. по принципу «снежный ком» первым делом будет погашать кредит за телефон (самый маленький остаток по долгу – 15 000 рублей), затем придет очередь ноутбука (остаток – 30 000 рублей), потом – друга, а уже затем Олег Н. будет направлять средства на досрочное погашение кредита за машину, поскольку сумма долга за нее самая крупная.

Какой вариант погашения долга выбрать – «снежный ком» или «лавину» – зависит от особенностей характера должника. Кому-то психологически важнее видеть быстрый результат – в таком случае подойдет стратегия «снежного кома», который позволяет быстрее сократить число займов. «Лавина» подойдет тем, кто привык работать вдолгую, осознавая, что впереди ждет наибольшая выгода, так как переплата по кредиту будет ниже.

И в том, и в другом случае нужно проявить дисциплину и держаться выбранной тактики до конца. В погашении кредитов важно исправно платить по своим обязательствам и методично и регулярно направлять свободную сумму в счет досрочного погашения.

Избавление от токсичных долгов

Бывает так, что у человека в списке займов есть овердрафт (услуга банка, которая позволяет клиенту потратить больше денег чем есть на карте или на счете) или кредитная карта. Два этих продукта могут быть полезны и безопасны, если долг гасить во время льготного периода.

Однако они подходят только для дисциплинированных пользователей, которые умеют контролировать свои расходы.

Важно! Кредитная карта и овердрафт – не решение проблемы большого количества кредитов. Проценты по этим продуктам, как правило, выше, чем по обычным потребительским займам.

Если кредитов несколько, то лучше распланировать график погашения так, чтобы закрыть в первую очередь именно кредитные карты и овердрафты. То же правило касается долгов перед микрофинансовыми организациями (МФО). Такие займы считаются краткосрочными, и переплата по ним выше, а значит, лучше избавляться от них в первую очередь.

Если среди кредитов в списке долгов есть рассрочка, то с досрочными платежами можно не торопиться, поскольку переплаты по ней нет. То же и с займами у друзей и знакомых. Если друг одолжил деньги без процентов, то выгоднее сначала расплатиться с кредитами, а потом уже с ним.

Рефинансирование

Хорошим вариантом для заемщика может быть рефинансирование кредитов. Эта услуга подразумевает получение нового кредита, которым закрываются старые займы. Не нужно постоянно заглядывать в календарь и рассчитывать, какому кредитору, когда и сколько нужно заплатить.

Многие банки рефинансируют хоть 10 кредитов, превратив их в один платеж в месяц.

Если кредитные ставки на рынке снизились, то можно оформить рефинансирование на более выгодных условиях. К примеру, кредит, который когда-то был взят под 18% годовых, рефинансируется под 15%, что снижает переплату и сумму ежемесячных платежей, а высвободившиеся деньги направляются на досрочное погашение кредита.

Однако важно знать, что, принимая решение о рефинансировании, банк будет оценивать кредитную историю заемщика. Если она окажется плохой, то клиенту в рефинансировании могут отказать.

Начать дискуссию

Быть бухгалтером хочу, пусть меня научат... или нет. Можно ли стать бухгалтером самому с нуля и что для этого надо знать

Меня на этот пост вдохновил вопрос пользователя в телеграм-канале. Она попросила помощи в заполнении упрощенной отчетности и уточнила — справится ли она сама, если она не бухгалтер? И, правда, а можно ли вести учет и при этом не иметь образования бухгалтера и всему научиться самому.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
95

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Мошенничество

Сотрудник банка отдохнул за границей и обогатился за счет клиентки на 29 млн рублей

Сотрудники управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по Ростовской области выявили факт многомиллионного мошенничества в особо крупном размере сотрудником банковской организации.

ВЭД

Три главных изменения 2024 года для бухгалтера ВЭД

Продавцы из ЕАЭС начнут платить налоги в российскую казну, бизнес освободят от отчетности по мелким сделкам с зарубежными партнерами, а цифровые активы становятся обычным способом расчета.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Лучшие спикеры, новый каждый день

Обязательную маркировку ювелирных изделий перенесут на 2025 год

Чтобы снизить нагрузку с Пробирной палаты, которая будет ставить клеймо на украшения, Минфин перенесет срок обязательной маркировки на 1 сентября 2025 года.

С 1 мая запустят эксперимент по маркировке моторных масел

Для борьбы с контрафактом на рынке Минпромторгу предложили включить в эксперимент по маркировке не только моторные масла для автомобилей, но и свечи зажигания, детали подвески и рулевого управления.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Акцент на проверки

Вебинар — простой способ разобраться в любом важном для бухгалтера вопросе. «Клерк» приглашает на вебинары экспертов-практиков, которые понятно и с примерами разберут любую тему. Вы можете задавать спикеру вопросы и он ответит на них в прямом эфире.

Иллюстрация: freepik/freepik
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Экспорт

Минпромторг сократит список экспортеров, которые могут получать транспортные субсидии

Изменения затронут только тех, кто занимается экспортом товаров из высокомаржинальных групп.

С 01 апреля 2024 года порог беспошлинного ввоза товаров, возможно, вернется к уровню €200 евро

Но подготовка новых документов не началась.

УК РФ

Опасное производство 2 года работало без лицензии и получило доход 26 млн рублей

В Ставропольском крае перед судом предстанет обвиняемый в незаконном предпринимательстве с извлечением дохода на сумму более 26 млн рублей.

Обеспечительные меры при ВНП, предварительные обеспечительные меры + защитный лайфхак

Всегда ли налоговики могут наложить обеспечительные меры (арест) на имущество по результатам проверки?

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру
7
106

Кто имеет право работать неполный день

Если у сотрудников есть основания для неполной занятости, работодатель должен установить удобный для работника график и снизить нагрузку.

Календарь вебинаров для бухгалтера в апреле 2024. Платные и бесплатные

Собрали для вас анонсы вебинаров на апрель 2024 года.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Каким числом выставлять счет-фактуру на аванс: бухгалтеры разбираются с формулировками в НК. «Ночной бухгалтер» № 1652

В телеграм-канале «Клерка» бухгалтеры спорили о том, какую дату указать в счет-фактуре на аванс — день получения аванса или любую из последующих пяти дней, которые даны на выставление документа. Истину нашли (вроде).

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
190
IT-компании

Яндекс запустил линейку нейросетей YandexGPT третьего поколения

Искусственный интеллект нового поколения лучше работает со сложными задачами. Бизнес может самостоятельно дообучить нейростеть.

47
Бесплатно с Архив документов

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс

Разбираемся в мини-курсе, какие типы хранения кадровых документов выделяют и какова продолжительность хранения кадровых документов.

Сколько лет все-таки хранить кадровые документы? Мини-курс
НДФЛ

В 2024 году ФНС разошлет уведомления на НДФЛ с процентов по вкладам за 2023 год

В 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить НДФЛ с процентов от банковских вкладов за 2023 год.

Перерасчет имущественных налогов будут делать по-новому

Физлица будут направлять в ИФНС заявления на перерасчет налога на имущество, земельного и транспортного, к которому можно приложить документы, а можно и не прикладывать. Налоговики будут рассматривать это заявление 30 дней.

Как разработать эффективную программу обучения для новых сотрудников

Обучение персонала — сложный и многогранный процесс. Если проводить его правильно, он может стать ключевым инструментом для усиления корпоративной культуры, увеличения продуктивности и стимулирования мотивации сотрудников.

Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру
5
53
УК РФ

Поиск бывшего гендира может вылиться в вымогательство

Сотрудники главного управления уголовного розыска МВД совместно с коллегами из Красноярского края задержали подозреваемых в серии вымогательств у бизнесменов.

Интересные материалы

Обзоры новостей

⚡️Итоги дня: Ozon изменил расчет сбора, Дурова призвали внимательнее следить за Telegram, Камчатку трясет

Подготовили обзор главных событий дня. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.