Кредитование

Ужесточение условий по кредитам: что ждет всех заемщиков с 1 июня

С первого июня этого года рядовому российскому гражданину взять кредит в банке на приемлемых условиях будет значительно сложнее из-за новых более жестких правил регулирования, которые ЦБ установил для кредитных организаций, в том числе в сфере ипотечного кредитования. Так, Банк России решил бороться с ростом долговой нагрузки граждан и раздуванием «ипотечного пузыря».
592 304
Ужесточение условий по кредитам: что ждет всех заемщиков с 1 июня
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Что задумал Центральный банк

Как следует из последнего обзора финансовой стабильности, опубликованного в конце мая на официальном сайте ЦБ и ряда заявлений высокопоставленных чиновников регулятора, риски, связанные с ростом долговой нагрузки населения и дисбалансом на рынке жилой недвижимости, могут привести к серьезным негативным последствиям для российской экономики.

Чтобы этого избежать, ЦБ поставил перед собой 2 основные задачи:

  • ограничить риски долговой нагрузки россиян;

  • обеспечить сбалансированное развитие в сфере ипотечного кредитования.

Решать эти задачи ЦБ собирается исключительно регулятивными мерами, а именно путем дестимуляции банков к выдаче высокорисковых кредитов за счет таких инструментов, как:

  • повышение макропруденциальных надбавок по ипотечным продуктам (речь идет о надбавках к коэффициентам риска);

  • изменение методики расчета ПДН (так называемой долговой нагрузки) заемщиков;

  • установление обязанности формирования дополнительных резервов для банков, выдающих кредиты по низкой ставке.

Как мы видим, все эти меры не являются запретительными в прямом смысле этого слова, но они четко направлены на создание ситуации, в которой банкам будет крайне невыгодно выдавать кредиты под низкий процент. 

И очевидно, что банки себе в убыток работать не будут. Поэтому, хотя новые правила регулирования, навязанные Центральным банком, адресованы только кредитным организациям, уже очень скоро они отразятся на обычных заемщиках. 

Взять дешевый кредит (особенно ипотечный) на выгодных условиях, да еще и с высоким уровнем долговой нагрузки, уже, скорее всего, не получится. 

Что конкретно изменится для ипотечного заемщика

  • Рост ставки.

Теперь ипотечных ставок «около нуля» больше не будет. Более того, ставка по ипотеке для многих категорий заемщиков начнет еще больше увеличиваться за счет ужесточения требований банка. 

Уже сейчас на размер ставки существенно влияют такие факторы, как:

  1. размер первоначального взноса;

  2. размер официального дохода;

  3. возраст заемщика;

  4. покупка страховых продуктов, навязанных банком и т.д.

В итоге все это приведет к снижению уровня доступности ипотеки для граждан, которые не подходят под условия льготных государственных программ.

Но и для тех, кто относится к льготным категориям, правила выдачи ипотеки тоже ужесточаются.

  • Повышение уровня минимального первоначального взноса.

По новым требованиям ЦБ, с 1 июня этого года, размер минимального первоначального взноса по ипотечным продуктам должен быть не менее 20%.

А с 1 января следующего года требования к минимальному взносу станут еще жестче — чтобы взять ипотеку, придется сразу оплатить уже 30%.

Таким образом, ипотека становится все менее доступной и интересной для большинства потенциальных заемщиков, чего и добивается ЦБ, в целях достижения своей цели, связанной со снижением уровня долговой нагрузки и устранения дисбаланса на рынке жилья.

Кто окажется в выигрыше после введения новых правил ЦБ

В выигрыше окажутся прежде всего те люди, которые могут себе позволить приобрести жилье без привлечения заемных средств.

Почему?

Потому что снижение доступности ипотеки в массовом порядке приведет к резкому обвалу цен на рынке недвижимости.

Как утверждают специалисты в сфере недвижимости, сегодняшним ценам на жилье есть куда падать.

Льготные ставки «около нуля», на которые приходилось до 2/3 от всех приобретенных ипотечных продуктов за последние несколько лет, привели к необоснованному завышению цен на недвижимость.

По мнению экспертов, такое завышение в разных сегментах жилой недвижимости колеблется от 30% до 40%, а в отдельных случаях и еще выше.

Таким образом, когда дешевая ипотека станет недоступна, цены на жилье вернутся на свое место. И, соответственно, те, кто может позволить себе приобрести недвижимость без ипотечного кредитования, окажутся в намного более выгодных условиях.

Предложений на рынке будет много, и цены будут падать.

Комментарии

3
  • Немного знаю людей, которые могут позволить себе покупку квартиры без ипотеки. Очевидно. что на заемщиках по обычным кредитам это тоже отразится. Если по-новому будут считать долговую нагрузку. Меня сейчас банк очень веселит отказом по рефинансированию: у вас высокая нагрузка. Ну, это самое, так ведь я потому и прошу рефинансирование, чтобы ее уменьшить. Л- логика.

  • Elly0077

    я такой же получила отказ, хотя всего 1 кредит. Я считаю, всё к лучшему. Закредитованность населения действительно достигла устрашающих размеров. Надо нам обратно учиться жить без кредитов и перестать кормить банки. Что касается жилья, возможно появятся новые способы, или хорошо забытые старые (в советские времена были жилищные кооперативы).

  • Весьма спорное утверждение: "в массовом порядке приведет к резкому обвалу цен на рынке недвижимости".Рост цен вижу постоянно, а вот снижение (??) всегда незначительное

ООО «КСК АУДИТ» включено в реестр аудиторских компаний

ООО «КСК АУДИТ» — в реестре компаний, оказывающих аудиторские услуги общественно значимым организациям (ОЗО).

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Банки

9 тысяч клиентов банка «Киви» получили страховое возмещение от Агентства по страхованию вкладов

Около 20 000 вкладчиков банка «Киви» должны получить свои средства после отзыва лицензии у кредитной организации. АСВ выплатила уже 85% страховой ответственности.

Иностранные компании потеряли больше 107 млрд долларов от ухода с российского рынка

Предприятия, которые перестали работать в России, несут убытки от списания активов и недополучают доходы.

Лучшие спикеры, новый каждый день

Не открывайте бизнес с нуля. Купите готовый

❗️Покупая готовый бизнес, вы минимизируете риски потери денег и времени. Покупая готовый бизнес, вы приобретаете платформу, которая генерирует деньги уже с 1 дня, + вы можете внедрить множество полезных фишек, тем самым увеличить прибыль и капитализацию бизнеса.

🚖 У работодателей будет новая обязанность. Возможно придется оплачивать сотрудникам такси + опрос

Оплату такси в ночное время могут признать производственной необходимостью, поскольку сотрудники не могут пользоваться общественным транспортом.

Узнай звезду! Бухгалтер, оторвись от работы, перегрузи мозги

Время послеобеденного отдыха! Давайте на 10 минут дадим себе отдохнуть и поиграем. Перезагрузка тоже важна.

Создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина, Клерк
159
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Мошенники выдают себя за сотрудников ФНС и требуют прислать налоговые декларации

Сотрудники ФНС не рассылают электронные сообщения о задолженности и не требуют оплатить ее онлайн. Такие схемы применяют только мошенники. Декларации физлица и компании должны подавать самостоятельно.

Этапы регистрации кабинета в ЕГИСЗ (а также подсистемах ФРМР и ФРМР)

В статье даем пошаговую инструкцию по регистрации кабинета в ЕГИСЗ и подсистемах ФРМР и ФРМО для медорганизаций.

Этапы регистрации кабинета в ЕГИСЗ (а также подсистемах ФРМР и ФРМР)

«Тинькофф» стал оператором по выпуску цифровых финансовых активов

Теперь банк «Тинькофф» может обеспечивать заключение сделок с ЦФА по купле-продаже активов, их обмену и другим операциям.

Понятие «ключевая разовая проблема». Для чего нужно её искать?

Раннее я указал, что только найдя ключевую разовую проблему низкой производительности интеллектуального труда, мы сможем разработать действенный способ по её преодолению.

Понятие «ключевая разовая проблема». Для чего нужно её искать?
47

Вышел рейтинг операторов фискальных данных — 2024

Опубликован официальный ежегодный рейтинг операторов фискальных данных России.

Вышел рейтинг операторов фискальных данных — 2024

Стало известно, на сколько выросла выручка ИТ-компаний в России

По предварительным данным Минцифры выручка ИТ-компаний составила 5,5 трлн рублей и увеличилась на 43% за 2023 год.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
Акцизы

В декларации по акцизам появятся новые коды для алкоголя

Для заполнения декларации по акцизам с 1 мая нужно указывать новые коды для алкогольной продукции с содержанием спирта.

Как предпринимателю не подставить себя перед налоговой

Предприниматели часто по незнанию допускают бухгалтерские ошибки, которые ведут к печальным последствиям: штрафам, доначислениям, пеням и даже закрытию бизнеса. Рассказали в статье о четырех самых актуальных правилах, которых следует придерживаться в сегодняшних реалиях и что предпринять, если их нарушили.

Как предпринимателю не подставить себя перед налоговой

Для НКО продлят пониженные тарифы страховых взносов

Минфин предлагает на 2 года продлить пониженные тарифы страховых взносов, которые могут применять некоммерческие организации.

Принят закон о свободном доступе провайдеров в многоквартирные дома

Теперь жители могут свободно выбирать нужного им провайдера и заключать индивидуальный договор.

3
182

Расходы на ремонт служебных автомобилей выросли на 25%

Общая сумма госконтрактов по ремонту и обслуживанию автомобилей выросла до 30 млрд рублей, а число торгов увеличилось на 5%.

УСН

Минфин: при торговле через маркетплейсы на УСН агентское вознаграждение тоже идет в доход

При УСН есть закрытый перечень доходов, которые не учитывают для налогообложения. Эта норма не предусматривает уменьшение доходов принципалов на вознаграждение, которое они платят агентам.

Основные изменения по НДС в 2023–2024 

Большинство последних новаций по налогу на добавленную стоимость являются «отраслевыми». Поправки касаются застройщиков, экспортеров, рестораторов, туроператоров, продавцов детских товаров и даже перекупщиков б/у авто. В статье собрали для вас самые важные изменения на 2023–2024 гг.

Основные изменения по НДС в 2023–2024 
2
76

Интересные материалы

Будут изменения по имущественным налогам: обзор от ФНС

В НК внесут поправки, направленные на повышение эффективности налогообложения имущества.