Вопрос: В настоящее время на согласовании Банка России находится проект новой редакции Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (далее - Проект), который предусматривает, что при установлении микрофинансовой организацией факта (признаков) выдачи займа третьему лицу (далее также - факта мошенничества) микрофинансовая организация обязана:
- сообщить физическому лицу, указанному в договоре займа в качестве заемщика, об отсутствии у него задолженности по займу;
- обратиться в бюро кредитных историй, в которое (которые) была предоставлена информация о выданном займе, с заявлением о соответствующей корректировке кредитной истории в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон N 218-ФЗ).
При этом по сложившейся на сегодняшний день практике при выявлении в результате проведения внутреннего расследования фактов (признаков) мошенничества микрофинансовые организации добровольно направляют в соответствующее бюро кредитных историй заявления об удалении записей о заемных обязательствах перед ними лиц, пострадавших от действий мошенников. При этом в отчетности микрофинансовой организации обязательства по признанным мошенническими займам переводятся из категории займа в другую категорию, не подлежащую отражению в кредитной истории.
С учетом отсутствия единообразия в понимании содержания отдельных норм Закона N 218-ФЗ у СРО возникли вопросы.
1. В соответствии с ч. 5.9 ст. 5 Закона N 218-ФЗ в случае передачи источником формирования кредитной истории (далее - источник) в бюро кредитных историй некорректных сведений, определенных ст. 4 данного Федерального закона, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй.
В соответствии с ч. 3, 4.1 ст. 8 Закона N 218-ФЗ:
- субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, направив заявление об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории;
- источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
В соответствии с п. 1.17 разд. 1 Приложения 3 к Положению N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" (далее - Положение N 758-П) для исправления ошибки в кредитной информации или устранения причины непринятия кредитной информации источник должен передать в бюро корректную информацию либо данные, подтверждающие достоверность ранее отправленных сведений.
Согласно п. п. 1.11, 1.11.2 Положения N 758-П при направлении источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй документа, содержащего кредитную историю, он должен указать сопроводительные сведения, в том числе о коде операции, в рамках которых сформирована группа блоков показателей, среди которых предусмотрены следующие:
C.1 - исправляется ошибка в кредитной информации (изменение показателей кредитной истории);
C.2 - исправляется ошибка в кредитной информации (исключение информации из кредитной истории).
В соответствии со ст. 4 Закона N 218-ФЗ в состав титульной части кредитной истории входит информация о субъекте кредитной истории.
В связи с изложенными выше нормами права правильно ли СРО понимает, что:
1.1) содержание нормы, предусмотренной ч. 5.9 ст. 5 Закона N 218-ФЗ, пересекается с содержанием норм, предусмотренных ч. 3, 4.1 ст. 8 Закона N 218-ФЗ, соответственно, "некорректность" сведений как основание возникновения у источника обязанности направить в бюро кредитных историй "корректные" сведения (ч. 5.9 ст. 5) тождественна по своему содержанию "недостоверности" сведений как основанию возникновения у источника обязанности направить в бюро кредитных историй "достоверные" сведения (ч. 4.1 ст. 8);
1.2) отсутствие возбужденного уголовного дела по факту мошенничества, возбужденного судом гражданского судопроизводства по иску лица, на имя которого третьим лицом (мошенником) был оформлен заем, о признании договора займа незаключенным или недействительной сделкой, не препятствуют возможности самостоятельного установления (признания) микрофинансовой организацией факта выдачи ей займа третьему (неустановленному) лицу, и, как следствие, возникновению у нее обязанности направить в бюро кредитных историй корректные (достоверные) сведения;
1.3) при самостоятельном выявлении микрофинансовой организацией факта мошенничества по результату проверочных мероприятий (без возбуждения уголовного дела и без судебного производства), проведенных микрофинансовой организацией в связи с полученным ей обращением лица, на имя которого третьим лицом неправомерно был оформлен заем, микрофинансовая организация обязана направить корректные (достоверные) сведения в бюро кредитных историй в течение 10 рабочих дней со дня получения обращения лица;
1.4) содержание ч. 5.9 ст. 5 Закона N 218-ФЗ включает в том числе исправление ошибки в кредитной истории путем исключения из нее информации о субъекте кредитной истории и заемном обязательстве;
1.5) источник имеет возможность удалить сведения о субъекте кредитной истории путем направления заявления об исключении информации о субъекте из кредитной истории;
1.6) в кредитной истории может отсутствовать информация о субъекте кредитной истории (кредитная история может существовать в отсутствие информации о субъекте кредитной истории)?
2. В соответствии с п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 7 Закона N 218-ФЗ запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет):
- на основании решения суда, вступившего в силу;
- по результатам рассмотрения указанного в ч. 3 ст. 8 данного Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.
Согласно п. п. 1.11, 1.11.2 Положения N 758-П при направлении источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй документа, содержащего кредитную историю, он должен указать сопроводительные сведения, в том числе о коде операции, в рамках которых сформирована группа блоков показателей, среди которых предусмотрены следующие:
D.1 - аннулируются запись и (или) иные данные кредитной истории на основании решения суда, вступившего в силу;
D.2 - аннулируются запись и (или) иные данные кредитной истории по результатам рассмотрения указанного в ч. 3 ст. 8 Закона N 218-ФЗ заявления субъекта в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.
В связи с изложенными выше в настоящем пункте обращения нормами права, а также нормами ч. 3, 4.1 ст. 8 Закона N 218-ФЗ, содержание которых изложено в п. 1 настоящего обращения, у СРО возникли следующие вопросы:
2.1) для аннулирования из бюро кредитных историй записи о кредитной истории конкретного субъекта по конкретному договору:
2.1.1) необходимо ли, чтобы резолютивная часть вступившего в силу решения суда предусматривала соответствующее указание (например: обязать такого-то кредитора (источник) исключить информацию из бюро кредитных историй о таком-то лице по договору займа N __ от __; или - настоящее решение суда является основанием для направления таким-то кредитором (источником) в бюро кредитных историй информации об исключении сведений в отношении договора потребительского займа N __ от ___; или - настоящее решение суда является основанием для исключения из кредитной истории такого-то лица в бюро кредитных историй сведений об обязательствах лица по кредитному договору N __ от __; или - применить последствия признания договора займа N __ от __, заключенного таким-то кредитором (источником) с таким-то лицом, недействительной сделкой; др.);
или достаточным будет указания в резолютивной части вступившего в силу решения суда, что договор займа признан недействительной сделкой или незаключенным договором, без указания на необходимость осуществить конкретные действия в отношении соответствующей кредитной истории;
2.1.2) если вступившее в силу решение суда о признании договора займа недействительной сделкой или незаключенным договором в отсутствие указания в резолютивной части такого решения на необходимость осуществить конкретные действия в отношении соответствующей кредитной истории является недостаточным основанием для аннулирования записи о кредитной истории конкретного лица, должно ли лицо, в отношении которого договор займа признан недействительной сделкой или незаключенным договором, обращаться к кредитору (источнику) с требованием (заявлением) о направлении источником в бюро кредитных историй сведений, необходимых для аннулирования соответствующей записи кредитной истории;
2.1.3) в продолжение вопроса, предусмотренного п. 2.1.2 настоящего обращения: если резолютивная часть вступившего в силу решения суда не содержит указания на необходимость осуществить конкретные действия в отношении соответствующей кредитной истории и лицо, в отношении которого договор займа признан недействительной сделкой или незаключенным договором, обратилось к кредитору (источнику) с требованием (заявлением) о направлении последним в бюро кредитных историй сведений, необходимых для аннулирования соответствующей записи кредитной истории, какой код должен указать источник в сопроводительных сведениях к документу, содержащему кредитную историю:
- D.1 - аннулируются запись и (или) иные данные кредитной истории на основании решения суда, вступившего в силу;
- или D.2 - аннулируются запись и (или) иные данные кредитной истории по результатам рассмотрения указанного в ч. 3 ст. 8 Закона N 218-ФЗ заявления субъекта в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории?
То есть должно ли указанное в настоящем пункте обращения заявление рассматриваться источником в качестве заявления субъекта кредитной истории об оспаривании информации, предусмотренного ч. 3 ст. 8 Закона N 218-ФЗ, или нет;
2.2) является ли получение микрофинансовой организацией обращения лица, содержащего информацию о том, что на его имя неправомерно был оформлен заем третьим лицом (мошенником), не содержащего требования об исключении сведений о заемном обязательстве этого лица из его кредитной истории, достаточным для признания микрофинансовой организацией этого обращения заявлением об оспаривании информации, предусмотренным ч. 3 ст. 8 Закона N 218-ФЗ;
2.3) возникает ли в соответствии с Законом N 218-ФЗ у микрофинансовой организации обязанность обратиться в бюро кредитных историй, в которое (которые) была предоставлена информация о выданном займе, с заявлением о соответствующей корректировке кредитной истории в случае установления микрофинансовой организацией по результатам проведенных ею проверочных мероприятий по обращению лица, указанного в п. 2.2 настоящего обращения, факта (признаков) выдачи займа третьему лицу (мошеннику), то есть включает ли в себя "корректировка" сведений в кредитной истории субъекта "аннулирование" записи о кредитной истории этого субъекта с конкретным источником - полностью или в части обязательств по отдельным договорам?
Ответ: Департамент управления данными Банка России рассмотрел обращение СРО от 27.10.2023 и сообщает следующее.
В соответствии с положениями Федерального закона N 86-ФЗ <1> Банк России осуществляет функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом N 86-ФЗ.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
При этом в сферу ведения Банка России не входят полномочия по толкованию федеральных законов Российской Федерации. В этой связи полагаем возможным в приложении к настоящему письму высказать мнение по вопросам, изложенным в обращении СРО, которое не является официальным разъяснением положений законодательства Российской Федерации.
Приложение: 1 файл.
Заместитель директора
Департамента управления
данными Банка России
Е.В.ФРОЛКОВ
Приложение
Ответы Департамента управления данными Банка России
на вопросы СРО
|
1 |
Верны ли утверждения СРО: |
|
|
1.1 |
Содержание нормы, предусмотренной частью 5.9 статьи 5 Закона N 218-ФЗ <1>, пересекается с содержанием норм, предусмотренных частями 3, 4.1 статьи 8 Закона N 218-ФЗ, соответственно, "некорректность" сведений как основание возникновения у источника <2> обязанности направить в бюро <3> "корректные" сведения (часть 5.9 статьи 5 Закона N 218-ФЗ) тождественна по своему содержанию "недостоверности" сведений как основанию возникновения у источника обязанности направить в бюро кредитных историй "достоверные" сведения (часть 4.1 статьи 8 Закона N 218-ФЗ) |
Частью 5.9 статьи 5 Закона N 218-ФЗ установлен случай самостоятельного направления источником в бюро корректных сведений, определенных статьей 4 Закона N 218-ФЗ, вследствие выявления ошибки самим источником. Кроме того, частью 5.9 статьи 5 Закона N 218-ФЗ предусматривается осуществление бюро проверки предоставленной источником информации на предмет наличия признаков ее недостоверности. Такие признаки установлены в подпунктах 2.1.1 - 2.1.6 пункта 2.1 главы 2 приложения 5 к Положению N 758-П <4>. Частями 3 и 4.1 статьи 8 Закона N 218-ФЗ установлен случай исправления кредитной истории субъекта <5> источником при принятии решения об исправлении такой кредитной истории по результатам рассмотрения заявления субъекта о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю (далее - механизм оспаривания, заявление об оспаривании) |
|
1.2 |
Отсутствие возбужденного уголовного дела по факту мошенничества, возбужденного судом гражданского судопроизводства по иску лица, на имя которого третьим лицом (мошенником) был оформлен заем, о признании договора займа незаключенным или недействительной сделкой не препятствуют возможности самостоятельного установления (признания) микрофинансовой организацией факта выдачи ей займа третьему (неустановленному) лицу и, как следствие, возникновению у нее обязанности направить в бюро корректные (достоверные) сведения |
Если источник самостоятельно признал (не в рамках оспаривания), что договор был оформлен в результате мошеннических действий, и в связи с этим принял решение о прекращении требований к субъекту, то источник должен исключить сведения о таком договоре, направив в бюро сведения по соответствующему событию 3.3 - 3.5 <6> не позднее окончания третьего рабочего дня (с 01.07.2024 - не позднее окончания второго рабочего дня), следующего за днем принятия решения о прекращении требований к субъекту (со дня признания микрофинансовой организацией займа мошенническим), в соответствии с частью 5 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ. В случае если факт заключения договора в результате мошеннических действий выявлен источником в рамках механизма оспаривания (при обращении к нему субъекта с заявлением об оспаривании), то источник обязан в течение 10 дней со дня получения заявления об оспаривании исправить кредитную историю субъекта в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро (часть 4.1 статьи 8 Закона N 218-ФЗ). Соответствующие разъяснения Департамента управления данными Банка России направлены в адрес источников и бюро письмом от 06.03.2023 N 46-7-1/716, а также опубликованы на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет <7> |
|
1.3 |
При самостоятельном выявлении микрофинансовой организацией факта мошенничества по результату проверочных мероприятий (без возбуждения уголовного дела и без судебного производства), проведенных микрофинансовой организацией в связи с полученным ею обращением лица, на имя которого третьим лицом неправомерно был оформлен заем, микрофинансовая организация обязана направить корректные (достоверные) сведения в бюро кредитных историй в течение 10 рабочих дней со дня получения обращения лица |
|
|
1.4 |
Содержание части 5.9 статьи 5 Закона N 218-ФЗ включает в себя в том числе исправление ошибки в кредитной истории путем исключения из нее информации о субъекте и заемном обязательстве |
Содержание части 5.9 статьи 5 Закона N 218-ФЗ включает в себя в том числе исправление ошибки в кредитной истории путем исключения из нее информации о субъекте и заемном обязательстве (в случае, если такая ошибка была выявлена самим источником (не в рамках оспаривания). При этом в соответствии с частью 1.3 статьи 10 Закона N 218-ФЗ бюро обязано предоставить на безвозмездной основе источнику возможность внесения изменений в ранее переданную информацию в течение всего срока хранения кредитной истории в бюро |
|
1.5 |
Источник имеет возможность удалить сведения о субъекте путем направления заявления об исключении информации о субъекте из кредитной истории |
Согласно Положению N 758-П для внесения изменений в ранее переданную информацию, исключения источником ошибочных сведений в кредитной информации предусмотрены события 3.1 - 3.5 <8>, для аннулирования записи и (или) иных данных кредитной истории по основаниям, установленным частью 1 статьи 7 Закона N 218-ФЗ, - события 4.1 - 4.3 <9> |
|
1.6 |
В кредитной истории может отсутствовать информация о субъекте (кредитная история может существовать в отсутствие информации о субъекте) |
В соответствии с Положением N 758-П вследствие наступления любого события, установленного разделом 5 приложения 3 к Положению N 758-П, источник направляет кредитную информацию с идентифицирующими субъекта сведениями, входящими в состав титульной части кредитной истории субъекта. Отсутствие титульной части кредитной истории противоречит Закону N 218-ФЗ <10>, в соответствии с которым кредитная история состоит из титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной частей |
|
2.1 |
Для аннулирования из бюро записи кредитной истории конкретного субъекта по конкретному договору: |
|
|
2.1.1, 2.1.2 |
2.1.1. Необходимо, чтобы резолютивная часть вступившего в силу решения суда предусматривала соответствующее указание, например: 1) обязать кредитора (источника) исключить информацию из бюро (с указанием конкретного кредитора (источника) и реквизитов договора); 2) решение суда является основанием для направления кредитором (источником) в бюро информации об исключении сведений в отношении договора (с указанием конкретного кредитора (источника) и реквизитов договора); 3) решение суда является основанием для исключения из кредитной истории сведений об обязательствах субъекта по кредитному договору (с указанием конкретного субъекта и реквизитов договора); 4) применить последствия признания договора займа, заключенного кредитором (источником) с субъектом недействительной сделкой (с указанием конкретного субъекта, кредитора (источника) и реквизитов договора); 5) указать в резолютивной части вступившего в силу решения суда, что договор займа признан недействительной сделкой или незаключенным договором, без указания на необходимость осуществить конкретные действия в отношении соответствующей кредитной истории. 2.1.2. Если вступившее в силу решение суда о признании договора займа недействительной сделкой или незаключенным договором в отсутствие указания в резолютивной части такого решения на необходимость осуществить конкретные действия в отношении соответствующей кредитной истории является недостаточным основанием для аннулирования записи кредитной истории конкретного лица, должно ли лицо, в отношении которого договор займа признан недействительной сделкой или незаключенным договором, обращаться к кредитору (источнику) с заявлением об оспаривании? Если резолютивная часть вступившего в силу решения суда не содержит указания на необходимость осуществить конкретные действия в отношении соответствующей кредитной истории и лицо, в отношении которого договор займа признан недействительной сделкой или незаключенным договором, обратилось к кредитору (источнику) с требованием (заявлением об оспаривании) о направлении последним в бюро сведений, необходимых для аннулирования соответствующей записи кредитной истории, какой код должен указать источник в сопроводительных сведениях к документу, содержащему кредитную историю: D.1 - аннулируются запись и (или) иные данные кредитной истории на основании решения суда, вступившего в силу; D.2 - аннулируются запись и (или) иные данные кредитной истории по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 Закона N 218-ФЗ заявления об оспаривании в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории? То есть должно ли указанное обращение рассматриваться источником в качестве заявления об оспаривании или нет? |
Банк России не уполномочен трактовать судебные решения, включая их содержание, и порядок их исполнения. Вместе с тем в случае если источник на основании решения суда, вступившего в силу, исключает из своих учетных систем сведения об обязательстве, то источник должен также инициировать аннулирование сведений о таком обязательстве из кредитной истории субъекта путем направления соответствующих событий 4.1 - 4.3 с кодом "D.1" - аннулируются запись и (или) иные данные кредитной истории на основании решения суда, вступившего в силу. Закон N 218-ФЗ не обязывает субъекта обращаться к кредитору (источнику) с заявлением об оспаривании при наличии вступившего в силу решения суда о признании договора займа недействительной сделкой или незаключенным договором |
|
2.2 |
Является ли получение микрофинансовой организацией обращения лица, содержащего информацию о том, что на его имя неправомерно был оформлен заем третьим лицом (мошенником), не содержащего требования об исключении сведений о заемном обязательстве этого лица из его кредитной истории, достаточным для признания микрофинансовой организацией этого обращения заявлением субъекта? |
Из положений частей 3 и 4.1 статьи 8 Закона N 218-ФЗ следует, что заявление об оспаривании должно содержать требование субъекта об изменении и (или) дополнении сведений, содержащихся в его кредитной истории. В случае отсутствия в обращении требования об изменении и (или) дополнении сведений, содержащихся в кредитной истории, обязанность источника рассматривать такое обращение в соответствии со статьей 8 Закона N 218-ФЗ отсутствует. См. также пункты 1.2, 1.3 настоящей таблицы |
|
2.3 |
Возникает ли в соответствии с Законом N 218-ФЗ у микрофинансовой организации обязанность обратиться в бюро, в которые была предоставлена информация о выданном займе, с заявлением о соответствующей корректировке кредитной истории в случае установления микрофинансовой организацией по результатам проведенных ей проверочных мероприятий по обращению лица, указанного в пункте 2.2 настоящего обращения, факта (признаков) выдачи займа третьему лицу (мошеннику), то есть включает ли в себя "корректировка" сведений в кредитной истории субъекта "аннулирование" записи о кредитной истории этого субъекта с конкретным источником - полностью или в части обязательств по отдельным договорам? |
В случае если субъект не направлял в адрес источника заявление об оспаривании, но источник самостоятельно признал, что договор был оформлен в результате мошеннических действий, в связи с чем принял решение о прекращении требований к субъекту, то источник должен исключить сведения о таком договоре, направив в бюро сведения по соответствующему событию 3.3 - 3.5 не позднее окончания третьего рабочего дня (с 01.07.2024 - не позднее окончания второго рабочего дня), следующего за днем принятия решения о прекращении требований к субъекту (со дня признания микрофинансовой организацией займа мошенническим), в соответствии с частью 5 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ. См. также пункты 1.2, 1.3 настоящей таблицы |
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
<2> Источник формирования кредитной истории.
<3> Бюро кредитных историй.
<4> Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
<5> Субъект кредитной истории.
<6> Событие 3.3 "Требуется исключение записи кредитной истории, сведения о которой отсутствуют у источника формирования кредитной истории", событие 3.4 "Требуется исключение сведений об обращении, сведения о котором отсутствуют у источника формирования кредитной истории", событие 3.5 "Требуется исключение кредитной истории субъекта, сведения о которой отсутствуют у источника формирования кредитной истории".
<7> URL: [https://www.cbr.ru/crosscut/lawacts/file/6152].
<8> Событие 3.1 "Требуется внесение изменений в связи с ошибкой в показателях кредитной истории, не связанных с записью кредитной истории", событие 3.2 "Требуется внесение изменений в связи с ошибкой в показателях по событиям, связанным с записью кредитной истории".
<9> Событие 4.1 "Требуется аннулирование отдельных показателей кредитной истории", событие 4.2 "Требуется аннулирование записи кредитной истории", событие 4.3 "Требуется аннулирование всей кредитной истории".
<10> Часть 1 статьи 4 Закона N 218-ФЗ.
22.12.2023