Вопрос: Вопрос от 26.11.2024
С 1 марта 2025 г. в соответствии с Федеральным законом от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 31-ФЗ) гражданин сможет установить в своей кредитной истории самозапрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа) кредитными и (или) микрофинансовыми организациями.
В связи с этим был проведен опрос среди кредитных организаций о наличии технических или методологических сложностей исполнения требований указанного Закона.
В тексте настоящего письма изложены основные проблемы, с которыми могут столкнуться кредитные организации в ходе исполнения требований Закона N 31-ФЗ, а также даны предложения по преодолению указанных проблем и митигации возможных негативных последствий.
Кроме того, в ходе подготовки к реализации требований Закона N 31-ФЗ выявлен ряд вопросов практического характера, требующих дополнительного разъяснения в целях минимизации рисков нарушения прав заемщиков и негативных финансовых последствий для кредиторов (перечень интересующих банки вопросов приведен в файле Приложения N 1).
1. Большинство участников опроса указало на необходимость предоставления кредитным организациям достаточного срока для проведения тестирования порядка взаимодействия с бюро кредитных историй и доработки внутрибанковского программного обеспечения.
Реализация требований Закона N 31-ФЗ требует проведения масштабных мероприятий в части организации взаимодействия квалифицированных бюро кредитных историй (далее - КБКИ) и кредитных организаций в целях получения сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского кредита: заключения договоров с КБКИ, формирования технической документации, в том числе спецификации по новому блоку сведений, доработок информационных систем и тестирования обмена данными.
Требования к порядку и форме такого взаимодействия между пользователями кредитной истории и КБКИ определены Законом N 31-ФЗ и Указанием N 6775-У <1>. Вместе с тем согласно Письму Банка России от 22.10.2024 N 44-8-1-1/5090 <2> тестовые контуры для апробации указанного взаимодействия будут развернуты КБКИ только с 15.01.2025. С учетом срока вступления в силу требований Закона N 31-ФЗ и Указания N 6775-У (с 01.03.2025), необходимости комплексных организационно-технологических мероприятий и высоконагруженного двустороннего взаимодействия участников информационного обмена срок, выделенный на тестирование и доработки программного обеспечения, составит порядка 30 рабочих дней. Участники опроса полагают, что этого времени будет недостаточно для осуществления как самого тестирования, так и для доработки систем банков по результатам тестов, что может повлечь риски нарушения прав заемщиков и требований законодательства.
--------------------------------
<1> Указание Банка России от 27.06.2024 N 6775-У "О порядке взаимодействия квалифицированных бюро кредитных историй (в том числе между собой) с пользователями кредитных историй, иными юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не являющимися пользователями кредитных историй, в целях предоставления квалифицированными бюро кредитных историй сведений о среднемесячных платежах, сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), порядке и форме предоставления указанных сведений, порядке и форме запроса и предоставления квалифицированным бюро кредитных историй необходимых сведений для подготовки сведений о среднемесячных платежах, сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), а также о порядке предоставления бюро кредитных историй в квалифицированные бюро кредитных историй данных, необходимых для формирования и предоставления пользователям кредитных историй сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории".
<2> Письмо Банка России "О размещении информации на официальном сайте Банка России в сети Интернет" - о размещении информации об Указаниях Банка России N N 6775-У, 6777-У, 6778-У, изданных в целях реализации положений Закона N 31-ФЗ.
Учитывая изложенное, банковское сообщество просит Банк России оказать содействие в доведении до КБКИ информации о необходимости формирования всех необходимых для реализации технических требований и организации тестирования в более ранее время - в конце ноября - начале декабря 2024 г. Если перенос сроков тестирования на начало декабря 2024 г. окажется невозможным, предлагается перенести срок вступления в силу Закона N 31-ФЗ на более позднюю дату, не ранее 01.09.2025.
2. Отдельный интерес у участников опроса вызвала неопределенность толкования термина "личная явка" субъекта кредитной истории - физического лица (заемщика) при определении способа заключения договора, на который заемщиком установлен запрет.
Согласно п. 2 ст. 5.1 Федерального закона "О кредитных историях" (в ред. Закона N 31-ФЗ) запрет может распространяться на заключение договора потребительского кредита в целом либо только на заключение договора способом, не предполагающим личную явку субъекта кредитной истории (заемщика). При этом в норме не расшифровывается, что следует считать личной явкой заемщика. Поэтому возникает вопрос, можно ли считать личной явкой или приравнивать к ней способы заключения договоров, когда при подписании присутствует либо работник кредитной организации, либо представитель партнера банка (например, в случае подписания в присутствии работника банка / работника партнера банка, который непосредственно выезжает к клиенту, в том числе цифровой подписью в мобильном приложении или через сайт банка).
Будут ли подобные способы заключения договора потребительского кредита являться способами заключения договора, предполагающими личную явку заемщика (субъекта кредитной истории)? И может ли банк заключить с заемщиком кредитный договор при вышеуказанных способах его заключения (обеспечивающих присутствие при подписании договора представителя банка/партнера) при наличии в кредитной истории клиента запрета отдельно на заключение договора потребительского кредита способами, не предполагающими личную явку субъекта кредитной истории - физического лица?
В связи с изложенным банковское сообщество предлагает через разъяснение регулятора дать официальное толкование термину "заключение договора способом, не предполагающим личную явку субъекта кредитной истории - физического лица" для целей установления запрета на заключение договора потребительского кредита. Без указанного разъяснения возможны различные трактовки нормы, увеличение количества спорных ситуаций и судебных разбирательств относительно наличия кредитных обязательств заемщиков, установивших запрет на дистанционное заключение кредитного договора.
3. Обеспокоенность банковского сообщества также вызывает порядок действий кредитной организации и субъекта кредитной истории в случае отсутствия релевантного ответа от государственной информационной системы ФНС России (далее - ГИС ФНС России), подтверждающего корректный идентификационный номер налогоплательщика (далее - ИНН).
В соответствии со ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в ред. Закона N 31-ФЗ) в целях заключения договора потребительского кредита кредитная организация обязана запросить в КБКИ информацию о наличии действующего запрета на заключение кредитного договора. Предварительно кредитор обязан провести проверку соответствия представленных заемщиком сведений об ИНН сведениям из ГИС ФНС России, либо самостоятельно получить сведения из ГИС ФНС России / ЕСИА. При направлении запроса в КБКИ согласно ч. 5.1 ст. 6 Федерального закона "О кредитных историях" обязательным реквизитом запроса является ИНН клиента. При этом сведения о наличии запрета не могут быть представлены из БКИ пользователю кредитной истории в случае отсутствия в запросе информации об ИНН или в случае, если ИНН не совпадает со сведениями, указанными в кредитной истории.
В момент обращения клиента в банк, к сожалению, не всегда представляется возможным получить сведения об ИНН из указанных информационных систем, поскольку система зачастую выдает информацию об отсутствии (например, при смене данных клиента) или множественности ИНН (например, при переезде между регионами), встречаются различия в написании имени в паспорте и базе ФНС России и т.п.
В связи с тем что из информационных систем не всегда возможно получить корректные сведения об ИНН клиента, а пропускная способность ГИС ФНС России пока достаточно низкая, может существенно возрасти время выдачи кредитов. В связи с этим банковским сообществом предлагается рассмотреть возможность уточнения порядка проверки данных в КБКИ и предоставления банкам информации о наличии запрета из бюро на основании данных не только ИНН, но и на основании данных документов, удостоверяющих личность, СНИЛС клиента, которые также будут содержаться в запросе пользователя кредитной истории о получении информации из КБКИ. Кроме того, данная поправка поможет решить проблему с проверкой иностранных граждан, у ряда которых отсутствует ИНН.
Требуется учесть предложения банковского сообщества, а также рассмотреть возможность проведения встречи с кредитными организациями по вопросам практического применения положений Закона N 31-ФЗ.
Приложение N 1
Вопросы кредитных организаций, возникшие в связи с
реализацией положений Федерального закона от 26.02.2024
N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон
"О кредитных историях" и Федеральный закон
"О потребительском кредите (займе)"
(далее - Закон N 31-ФЗ)
1. В соответствии с разъяснениями Банка России кредиторы обязаны проверять факт наличия запрета по каждому обращению заемщика за кредитом. Правильно ли банк понимает, что в случае обращения клиента в банк за расчетом кредитного потенциала (бесплатный банковский онлайн-сервис) и последующей инициативы клиента по использованию рассчитанного лимита (полностью или частично) для заключения кредитного договора это можно расценивать как одно обращение клиента в банк?
2. При обработке заявления на расчет кредитного потенциала банк осуществляет сбор согласий, полноценный скоринг клиента, включая взаимодействие с КБКИ. В течение тридцати дней клиент может воспользоваться рассчитанным лимитом и инициировать заключение кредитного договора по любому из предлагаемых кредитным потенциалом продуктов. Причем с момента обращения клиента за кредитом до заключения договора клиенту предоставляется дополнительный период охлаждения, что с учетом срока действия кредитного потенциала превышает тридцать дней. Вправе ли банк повторно не обращаться в КБКИ перед заключением договора, если в процессе расчета кредитного потенциала уже был получен ответ об отсутствии самозапрета?
3. Распространяется ли полученная от КБКИ информация о наличии/отсутствии признака самозапрета только на заявку, в рамках которой был сделан запрос в КБКИ и получен ответ, или этот признак распространяется на все открытые, в том числе ранее одобренные, заявки клиента в рамках 30-дневного периода? Вправе ли банк не запрашивать повторно КБКИ и не отказывать клиенту в заключении договора по ранее одобренным заявкам?
4. Должен ли банк отказать клиенту в выдаче потребительского кредита по ранее оформленной и одобренной заявке или повторно запросить КБКИ (до истечения тридцати дней с момента обращения в КБКИ), если спустя две недели клиент оформил еще одну заявку на другой продукт банка (кредитную карту), по которой при запросе КБКИ был получен признак самозапрета, а спустя несколько дней клиент обратился в банк для заключения договора по потребительскому кредиту?
5. Вправе ли банк не отказывать клиенту в заключении договора по одобренной, но не выданной до момента вступления в силу Закона N 31-ФЗ заявке на кредит, если клиент после вступления в силу Закона установил в своей кредитной истории признак самозапрета, о чем банк узнал при обращении в КБКИ по новой заявке клиента, оформленной после вступления в силу Закона?
6. Закон N 31-ФЗ не распространяется на договоры потребительского кредита, обязательства по которым обеспечены ипотекой, залогом транспортного средства, а также на договор основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с ч. 4 ст. 104 Федерального закона от 29.12.2012 N 273-ФЗ.
Вместе с тем в банках могут существовать линейки продуктов, на которые влияние Закона неочевидно: потребительский кредит под поручительство, кредит под залог депозитов, слитков, потребительский кредит под залог недвижимости, автокредит с последующим залогом, потребительский кредит под залог автотранспортного средства, жилищный кредит под залог прав требований / под поручительство, а также кредитные линии и пр.
Должны ли банки отказывать клиентам в процессе обработки заявки по вышеуказанным продуктам при наличии в кредитной истории признака самозапрета?
Вправе ли банки впоследствии взыскивать задолженность, если такие кредиты были выданы при наличии действующего самозапрета?
7. Если нормы Закона распространяются на потребительские кредиты с созаемщиками, требуется ли осуществлять одновременную проверку наличия в кредитной истории признака самозапрета и по заемщику, и по созаемщику? Должен ли банк отказывать в заключении кредитного договора, если признак наличия самозапрета был найден только по созаемщику, или предложить заемщику сменить созаемщика?
8. Каков порядок аннулирования договора, информация о котором оспаривается субъектом кредитной истории - физическим лицом, при наличии в его кредитной истории сведений о действующем запрете на момент оформления кредита?
Согласно ч. 4.1-2 ст. 8 Закона N 31-ФЗ банк обязан в течение 10 рабочих дней после получения информации об оспаривании кредитной истории при наличии действующего запрета исправить его кредитную историю и направить сведения в бюро кредитных историй о необходимости аннулировать информацию о таком договоре. При этом Законом не предусмотрены способы и формы взаимодействия с бюро как в части получения банком информации об оспаривании, так и направления такой информации в бюро.
Что подразумевается под аннулированием кредитного договора в рамках настоящего Федерального закона (погашение за счет резерва / расходов / дебиторской задолженности, то есть на каких балансовых счетах это должно быть отражено)?
Каким образом аннулированный кредит будет маркироваться в кредитной истории гражданина, будет ли предусмотрена передача этой информации в систему информационного обмена о мошеннических операциях?
Вопрос от 11.12.2024
В соответствии с Федеральным законом от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" <1> с 1 марта 2025 г. гражданин сможет установить в своей кредитной истории запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа) кредитными и (или) микрофинансовыми организациями <2>.
--------------------------------
<1> Далее - Закон N 31-ФЗ. Закон N 31-ФЗ был опубликован 26.02.2024 (было заложено предоставление банкам 11 месяцев на работы по внедрению в автоматизированные банковские системы новых процессов).
<2> Далее - самозапрет.
При этом для целей реализации технической составляющей исполнения Закона N 31-ФЗ в части интеграции с квалифицированными бюро кредитных историй <3>, формирования технической документации, в том числе спецификации по новому блоку сведений, формирования автоматизированной обработки полученных от КБКИ сведений кредитным организациям требуется получить от КБКИ форматы и порядок взаимодействия.
--------------------------------
<3> Далее - КБКИ.
По имеющейся информации КБКИ планировали разработать документы к действующим договорам и внести изменения в руководство по обмену данными с кредитными организациями в срок до конца ноября текущего года, однако на текущий момент банковское сообщество не получило от КБКИ документацию по новым форматам взаимодействия.
Следующим шагом после получения финальных форматов должна стать разработка компанией МТЦ для банков пакета необходимых доработок в программном комплексе Credit Registry <4> в целях обмена данными с КБКИ. Сроки работ компании МТЦ стандартизированы и занимают две недели, соответственно, банки в лучшем случае получат пакет по необходимым доработкам к концу декабря 2024 г.
--------------------------------
<4> Программный комплекс, используемый всеми банками для взаимодействия с БКИ.
На стороне банков запланирован комплекс организационно-технических доработок (в крупных кредитных организациях потребуется доработка более 35 систем с более чем 45 процессами) по аналитике, разработке и тестированию на фронт-, мидл-, digital-, риск-системах, кредитных конвейерах, а также системах отчетности и хранения данных различных направлений беззалогового кредитования.
По оценкам, сроки реализации требуемых процессов: аналитика - в среднем один месяц, разработка - до 1,5 месяца, тестирование высоконагруженного двустороннего взаимодействия - до 1,5 месяца для каждой дорабатываемой системы.
Таким образом, требуемое время на реализацию норм Закона N 31-ФЗ составляет не менее четырех месяцев после получения всех необходимых документов.
При оценке сроков подготовки банков учитывались следующие факторы:
- большую часть работ банки ведут параллельно, в том числе параллельно с внедрением иных регуляторных требований <5>, внутренних потребностей по оптимизации и совершенствованию бизнес-процессов;
- на последний месяц года (декабрь) банки вводят период моратория на доработки программного обеспечения;
- праздничные дни в январе 2025 г. фактически уменьшают количество рабочих дней.
--------------------------------
<5> Так, в разработке находится план работ по доработкам для реализации проектируемых изменений Банка России в части риск-весов, макропруденциальных надбавок и лимитов. Доработки охватывают те же системы, что и по самозапретам, пересекаются участники команд по внедрению.
Отсутствие регуляторных мер реагирования по продлению сроков реализации Закона N 31-ФЗ в условиях невозможности для банков осуществить внедрение и тестирование необходимых изменений в срок к 01.03.2025 могут привести к фактической приостановке необеспеченного кредитования физических лиц.
В связи с вышесказанным необходимо рассмотреть:
- вопрос об издании информационного письма Банка России о неприменении мер ответственности к субъектам реализации Закона N 31-ФЗ
либо
- возможность инициировать вопрос о продлении срока вступления в силу Закона N 31-ФЗ и внедрения новых форматов взаимодействия кредитных организаций с КБКИ, включающих информацию о наличии или отсутствии самозапретов, до 01.05.2025.
Ответ: Департамент небанковского кредитования Банка России (далее - Департамент) рассмотрел обращения от 26.11.2024 и от 11.12.2024 и сообщает следующее.
По обращению от 11.12.2024, а также вопросу N 1 обращения от 26.11.2024
В целях реализации взаимодействия квалифицированных бюро <1> (в том числе между собой) с пользователями <2>, юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями) <3> при представлении сведений о запрете (снятии запрета) <4> Департамент 13 сентября 2024 года (то есть за 5,5 месяца до вступления в силу Закона N 31-ФЗ <5>) на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет разместил Порядок взаимодействия (API) <6>, учитывающий новеллы, предусмотренные Указанием N 6775-У <7> (далее - Порядок взаимодействия (API), и проинформировал об этом участников финансового рынка <8>.
--------------------------------
<1> Бюро кредитных историй.
<2> Пользователь кредитной истории.
<3> Иные юридические лица и индивидуальные предприниматели, не являющиеся пользователями кредитных историй.
<4> Сведения о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита).
<5> Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)". Вступает в силу с 01.03.2025.
<6> Порядок взаимодействия пользователей кредитных историй, бюро кредитных историй, в том числе квалифицированных бюро кредитных историй, с квалифицированными бюро кредитных историй с использованием программного интерфейса приложения (API) в целях представления сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй и (или) сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) (версия 2.0).
<7> Указание Банка России от 27.06.2024 N 6775-У "О порядке взаимодействия квалифицированных бюро кредитных историй (в том числе между собой) с пользователями кредитных историй, иными юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не являющимися пользователями кредитных историй, в целях предоставления квалифицированными бюро кредитных историй сведений о среднемесячных платежах, сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), порядке и форме предоставления указанных сведений, порядке и форме запроса и предоставления квалифицированным бюро кредитных историй необходимых сведений для подготовки сведений о среднемесячных платежах, сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита), а также о порядке предоставления бюро кредитных историй в квалифицированные бюро кредитных историй данных, необходимых для формирования и предоставления пользователям кредитных историй сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории".
<8> Письмо Департамента небанковского кредитования Банка России от 22.10.2024 N 44-8-1-1/5090.
Порядок взаимодействия (API) предназначен непосредственно для практической технической реализации взаимодействия квалифицированных бюро с пользователями, юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями), то есть по сути является технической документацией (включая спецификацию по составу новых сведений о запрете (снятии запрета), не подразумевающей необходимость разработки новых дополнительных порядков взаимодействия или форматов квалифицированными бюро.
Для успешного внедрения новаций (в части сведений о запрете (снятии запрета)) квалифицированным бюро и пользователям, юридическим лицам (индивидуальным предпринимателям) достаточно самостоятельно (то есть каждому участнику взаимодействия на своей стороне) доработать свои информационные системы и технические документы в соответствии с Порядком взаимодействия (API), а также принять участие в тестировании, проводимом квалифицированными бюро, в целях подтверждения корректности результата такой доработки.
Таким образом, в целях реализации необходимых доработок для обеспечения обмена пользователям, юридическим лицам (индивидуальным предпринимателям) не требуется ожидать от квалифицированных бюро каких-либо разработок и получения документов.
В целях успешной и своевременной имплементации указанных новаций (с 01.03.2025) в деятельность участников финансового рынка, исключения проблем, обусловленных отсутствием их готовности к вышеуказанному взаимодействию, нивелирования возможных рисков, связанных с предстоящим вступлением в силу Порядка взаимодействия (API), информация о готовности квалифицированных бюро к тестированию взаимодействия (согласно Порядку взаимодействия (API) и необходимости участия пользователей в указанном тестировании доведена Департаментом до сведения пользователей 16.12.2024 <9>.
--------------------------------
<9> Письмо Департамента небанковского кредитования Банка России от 16.12.2024 N 44-8-1-1/6375.
Так, начиная с 16.12.2024 квалифицированными бюро для пользователей уже обеспечена возможность тестирования взаимодействия между квалифицированными бюро и пользователями в целях представления им сведений о запрете (снятии запрета).
Срок вступления в силу Закона N 31-ФЗ установлен Законом N 31-ФЗ и может быть скорректирован только путем внесения в него изменений.
Вместе с тем, принимая во внимание изложенное выше, считаем, что время, предоставленное участникам финансового рынка на доработку информационных систем в целях имплементации требований Закона N 31-ФЗ, является достаточным, в связи с чем необходимость внесения изменений в Закон N 31-ФЗ в части изменения срока его вступления в силу отсутствует.
Также отмечаем, что последствия нарушения требований Закона N 31-ФЗ, заключающиеся в том, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) <10>, наступают непосредственно с даты вступления в силу закона (их наступление не зависит от Банка России).
--------------------------------
<10> В соответствии с частью 6 статьи 13 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Закона N 31-ФЗ.
По вопросу N 2 обращения от 26.11.2024
Закон N 218-ФЗ <11> в редакции Закона N 31-ФЗ не раскрывает, что следует понимать под заключением договора потребительского займа (кредита) способом, не предполагающим личную явку субъекта <12>.
--------------------------------
<11> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
<12> Субъект кредитной истории - физическое лицо.
При этом представляется, что в указанном случае целесообразно принимать во внимание использование при заключении договора потребительского займа (кредита) дистанционных каналов обслуживания (комплекса средств и среды передачи данных, посредством которых осуществляются дистанционное взаимодействие и удаленная аутентификация получателя финансовой услуги).
В связи с этим полагаем, что выезд сотрудника КО <13> к субъекту для целей заключения договора потребительского займа (кредита), так же, как заключение договора потребительского займа (кредита) непосредственно в офисе КО, в том числе с подписанием кредитного договора электронной подписью, не относятся к дистанционным каналам обслуживания, поскольку в указанных случаях происходит личное взаимодействие субъекта с представителем КО.
--------------------------------
<13> Кредитная организация.
Таким образом, запрет на заключение договора потребительского займа (кредита) способом, не предполагающим личную явку субъекта, не распространяется на случаи заключения договора потребительского займа (кредита) при личном обслуживании клиента - физического лица сотрудником или представителем КО (в том числе вне помещения организации).
По вопросу N 3 обращения от 26.11.2024
Конструкция Закона N 218-ФЗ и Закона N 353-ФЗ <14> в редакции Закона N 31-ФЗ предполагает использование ИНН <15> в качестве уникального идентификатора гражданина при его взаимодействии с квалифицированными бюро при установлении и снятии запрета, а также при его взаимодействии с КО и МФО <16> в рамках потребительского кредитования.
--------------------------------
<14> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
<15> Идентификационный номер налогоплательщика.
<16> Микрофинансовая организация.
При этом использование КО, МФО иных идентификаторов гражданина (СНИЛС <17>, паспортные данные) без ИНН гражданина для получения сведений о запрете (снятии запрета) не позволит КО, МФО сделать однозначный вывод о наличии или отсутствии в кредитной истории такого гражданина сведений о действующем запрете, учитывая, что при установлении запрета обязательным неизменным атрибутом является ИНН (паспортные данные могут изменяться с течением времени).
--------------------------------
<17> Страховой номер индивидуального лицевого счета.
Обращаем внимание, что выбор ИНН в качестве уникального идентификатора был обусловлен позицией участников финансового рынка. Указанная позиция также высказывалась участниками финансового рынка на совещании по проекту федерального закона N 341256-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", проведенном на площадке Банка России, в том числе с участием крупных КО.
Вместе с тем отмечаем, что Департаментом <18> на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет размещены рекомендации, в соответствии с которыми КО и МФО рекомендовано до вступления Закона N 31-ФЗ в силу организовать процесс обогащения баз данных КО, МФО сведениями об ИНН заемщиков, прошедших проверку, а также проводить проверку уже имеющихся в базах данных КО, МФО ИНН заемщиков, учитывая, что проведение повторной проверки уже проверенного (валидного) ИНН не требуется.
--------------------------------
<18> URL: [https://www.cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/9911].
По информации, полученной от ФНС России, сведения об ИНН, принадлежащем заемщику, могут быть получены КО, МФО при обращении к видам сведений в СМЭВ <19>, с помощью сервиса по представлению внешнего интерфейса взаимодействия для передачи актуального ИНН по запросу на основе идентификационных данных (OpenAPI ИНН) либо сервиса на сайте ФНС России. За дополнительной информацией о порядке взаимодействия с ФНС России в целях получения сведений об ИНН, принадлежащем заемщику, полагаем целесообразным обратиться в ФНС России.
--------------------------------
<19> Единая система межведомственного электронного взаимодействия.
В отношении проведения встречи с КО сообщаем о готовности принять участие в такой встрече в случае ее организации.
Дополнительно сообщаем, что для формирования позиции относительно иных вопросов, поставленных в обращении от 26.11.2024, требуется проведение дополнительной экспертизы с участием других структурных подразделений Банка России, по итогам которой (не позднее 23.01.2025) будет представлен ответ Департамента.
Заместитель директора
Департамента небанковского
кредитования Банка России
Е.В.ФРОЛКОВ
27.12.2024