Право

Ссудный счет: узаконенная доплата за кредит

По данным отчета «О состоянии прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования», подготовленного по распоряжению Минфина, ситуация с необоснованными банковскими комиссиями постепенно налаживается. Так, банки почти полностью отказались от взимания платы за рассмотрение кредитных заявок и сократили комиссии за выдачу кредита.
2,2 тыс. 113
Ссудный счет: узаконенная доплата за кредит
Фото Евгения Смирнова, ИА «Клерк.Ру»

По данным отчета «О состоянии прав и интересов заемщиков в России на рынке кредитования», подготовленного по распоряжению Минфина, ситуация с необоснованными банковскими комиссиями постепенно налаживается. Так, банки почти полностью отказались от взимания платы за рассмотрение кредитных заявок и сократили комиссии за выдачу кредита.

Одновременно в банковской практике продолжает оставаться такое явление, как комиссия за ведение ссудного счета. Результаты проведенного исследования свидетельствуют о том, что подобную комиссию и ее аналоги взимают порядка 4% банков. И это только в сфере потребительского кредитования. Если же рассматривать бизнес-среду, такой побор здесь вообще в порядке вещей и негодования ни у кого не вызывает. Между тем, как пояснил Верховный суд РФ, банки далеко не во всех случаях имеют право брать с клиентов-заемщиков подобную комиссию.

Законна ли плата за ведение ссудного счета

Ответ на этот вопрос можно найти в «Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N2 (2015)», утвержденном Президиумом ВС РФ 26.06.2015 года. В общем и целом Верховный суд признает, что подобная комиссия является своего рода одним из сравнительно честных способов отъема денег у населения и организаций.

Приходя в банк за кредитом, заемщик интересуется, в первую и в последнюю очередь, самой кредитной суммой. Ему не интересны ни ссудные, ни бюджетные, ни текущие, ни расчетные, ни какие бы то ни было другие счета, которые банк в силу требований закона обязан вести самостоятельно и за свой собственный счет.

Главное, что имеет смысл здесь - кредитный договор, по которому банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Все просто и предельно ясно. Как мы видим из законного определения кредитного договора, ни о каких прочих процентах за ведение счетов речи не идет. Однако на практик банки никогда не ограничиваются одними процентами на кредит и привыкли включать в договоры целый комплекс дополнительных комиссий. Что интересно, Верховный суд подтверждает такое право кредитных организаций, но делает несколько важных оговорок.

Банк действительно имеет право, наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму кредита, включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком иных комиссий. Одним из таких условий может являться условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Одновременно следует помнить, что включение в договор посторонних комиссий возможно лишь по соглашению с заемщиком и только за оказание банками каких-либо дополнительных услуг. То есть, реальных услуг, которые создают для заемщика какие-то дополнительные блага и преимущества, а не вымышленных, существующих только на бумаге.

ВС РФ прямо говорит о том, что ведение ссудного счета не является самостоятельной услугой, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага. Соответственно, банк не может навязать клиенту обязанность по уплате комиссии за ведение этого счета. Включение такой комиссии в договор возможно исключительно по обоюдному согласию сторон. А вот будет ли считаться эта комиссия законной – зависит от того, кто выступает на стороне заемщика. Например, если заемщиком является физическое лицо – потребитель, никакие дополнительные комиссии в договор включены быть не могут. Об этом прямо говорится в ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года.

Пункт 17 статьи 5 закона гласит: если условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету должны осуществляться банком бесплатно. Это правило касается абсолютно всех операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита.

Кроме того, законом не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Что же касается заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, то в этом случае все гораздо сложнее. И те и другие, наряду с банками являются субъектами приносящей прибыль деятельности, и никаких дополнительных правовых гарантий законодательство для них не содержит. Поэтому, при определенных обстоятельствах банки действительно имеют право на взимание таких комиссий с хозяйствующих субъектов.

В каких случаях может начисляться комиссия

Интересно, что уже сам Верховный суд признает комиссии за ведение ссудных счетов разновидностью притворных сделок. Однако само по себе это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заемщиком, подлежат возврату. Здесь суд рекомендует исходить из последствий совершения притворных сделок. По закону притворной сделкой признается сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях. Притворная сделка всегда ничтожна.

В случае заключения притворной сделки действительная воля стороны не соответствует ее волеизъявлению. Говоря о комиссии за ведение ссудного счета, в совокупности с условием о размере процентов на сумму займа, условие о такой комиссии представляет собой договоренность сторон о плате за кредит. Не о плате за реальную услугу, а лишь о дополнительной плате за сам кредит.

Поэтому единственным последствием недействительности притворной сделки будет являться применение правил о сделке, которую стороны имели в виду. То есть применение действительной воли сторон. Иными словами, оспаривать притворную сделку в нашем случае не имеет никакого практического смысла. Проценты все равно будут начислены заемщику, правда, уже под другим названием.

Другое дело, если банк начинает позиционировать открытие и ведение счета как отдельную банковскую услугу. Услугу, прописанную лишь в договоре и с реальностью не имеющую ничего общего. В этом случае все подобные условия можно признать недействительными.

Так можно ли вернуть комиссию, уплаченную за ведение ссудного счета? Можно. Но далеко не всегда и далеко не во всех случаях. Последствия оспаривания условий о дополнительной комиссии будут зависеть от природы и характеристик этой самой комиссии. Так, на практике встречается две разновидности комиссии за ведение ссудного счета.

Первая – периодическая, когда сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа. При заключении кредитного договора с подобным условием имеет место притворная сделка. То есть, действительная воля сторон направлена именно на то, чтобы включить условие о двойной плате за предоставленный кредит.

ВС РФ поясняет, что закон, запрещающий включение подобных условий в кредитные договоры, заключаемые в сфере предпринимательской деятельности, отсутствует. Следовательно, с точки зрения судей, данное прикрываемое условие договора не может быть признано недействительным. В связи само собой отсутствуют и правовые основания для возврата сумм комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных заемщиком.

Другая разновидность комиссии за ведение ссудного счета – комиссия, которая не зависит от остатка задолженности заемщика перед банком. Такое условие договора, по мнению ВС РФ, не может быть квалифицировано как прикрывающее условие о плате за кредит, поскольку отсутствует необходимая связь между объемом невозвращенных кредитных средств и платой за пользование ими.

Как мы уже говорили ранее, ведение ссудного счета не является услугой, так как непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором. Следовательно, условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. В свою очередь все денежные суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату.

Оспаривали ли вы дополнительные комиссии за выдачу кредитов?
  • 0%

    Да. Я привык отстаивать свои права любым законным способом.

    0
  • 20%

    Нет. Не имею ни лишних нервов, ни времени чтобы судиться с банками.

    1
  • 80%

    Я предпочитаю вообще не связываться с банками и не брать кредитов.

    4

Комментарии

1
  • Надежда К

    Цитата:
    "Есть основание взыскать обратно эту сумму? "

    На каком основании Вы собрались её взыскивать?

Какие проблемы может решить управленческий баланс в финансовом анализе

Собственник бизнеса, который хочет уйти из операционной деятельности компании, должен научиться читать управленческий баланс. Из него можно понять, что происходит с предприятием, развивается оно или угасает.

15

Курсы повышения
квалификации

18
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

О том, как налоговая со своим уставом в чужой монастырь залезла. Судебная практика

Все более увеличивающееся желание налоговых органов пополнить бюджет (а иногда, просто показать принципиальность налогоплательщику) заставляет инспекторов открывать для себя новые грани неизведанного и пытаться разбираться в тех отраслях права и знаний, которые для них всегда были чуждыми.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк
29

Для замены лет при оплате больничных будет специальная форма бланка

В общем случае при расчете больничных берут зарплату за 2 предыдущих года. Но если там был отпуск по беременности и родам или уходу за ребенком, эти годы можно заменить. Для такой замены сотрудница должна написать заявление.

24
Лучшие спикеры, новый каждый день

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС

Как работает риск-ориентированный подход регулятора (об этом говорил Президент в своем Послании к Федеральному собранию) при контроле пользователей касс и ОФД ? Каковы правила и как устроена система кассовой дисциплины. Что ждет нарушителей, рассказываем в обзоре.

Кассовая дисциплина 2024: основные нарушения, последствия и риск–ориентированный подход ФНС
30

Оставленная в рабочем компьютере флешка с электронной подписью «стоила» коммерсанту 2+ млн рублей

Благодаря оперативно принятым мерам полицейскими Красноярского края свыше 2 млн рублей не попали в руки мошенников.

86

Если вы ошиблись в сумме уведомления по ЕНП, обнулять ее не надо

Ошибка в сумме налога в уведомлении по ЕНП исправляется подачей нового уведомления с правильной суммой.

23
Опытом делятся эксперты-практики, без воды
Банки

Клиенты Райффайзенбанка не могут отправить деньги в приложении

Пользователи жалуются, что в приложении Райффайзенбанка не работают денежные переводы по номеру телефона и между счетами.

57

❓Что выбрать: переподготовку, повышение квалификации или онлайн-курсы? Разберемся, что подойдет именно вам

Мы сделали разбор по нашим основным обучающим продуктам. Объясним, чем курсы повышения квалификации или переподготовки отличаются от онлайн-курсов. Из поста вы поймете, какое обучение подходит именно вам. Забирайте в закладки, чтобы не потерять.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
53

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее

Это вы удачно зашли — тут про обновления в Telega.in рассказывают.

Обновления Telega.in, и как они вам помогут сделать рекламу еще эффективнее
19

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес

Чаще всего собственники и руководители замечают, когда в бизнесе что-то идет не так. Но так как они погружены в решение оперативных задач, то не сразу могут увидеть, что многие вопросы можно решить с помощью автоматизации. В итоге менеджмент борется с симптомами, а проблема остается. Разбираемся, какие признаки говорят о том, что вам пора автоматизировать бизнес.

4 признака, которые говорят, что пора автоматизировать бизнес
20

В судах на 60% выросло число дел о применении искусственного интеллекта

Большинство споров связаны с использованием технологии искусственного интеллекта для взыскания долгов, с проблемами по грантам и договорам на разработку IT-продуктов на базе ИИ.

45

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 

Суммы налогов, которые излишне уплачены в составе ЕНП, по сути переплата в бюджет, они образуют на ЕНС положительного сальдо. Такую переплату можно вернуть на расчетный счет или зачесть в счет будущей задолженности, которая будет сформирована. 

Как сделать возврат или зачет суммы излишне уплаченного налога в 2024: новая форма заявления 
70
Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров

Директора подразделения «Росатома» арестовали за взятку

Топ-менеджера структурного подразделения ГК «Росатом» заключили под стражу до 26 мая 2024 года. Его подозревают в получении взятки в особо крупном размере.

91

Фиктивная сотрудница, ничего не делая, за год «заработала» более 500 000 рублей

В Сочи направлено в суд уголовное дело о мошенничестве при трудоустройстве.

176

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу

Геометрическое задание на школьные знания внимательность. Бухгалтер, справишься?

🧠Пятничный мозгонапрягатель. Снова в школу
144

Какие выплаты положены работнику при увольнении переводом

Если сотрудник увольняется переводом к другому работодателю, то никаких выходных пособий и компенсаций в ТК за это не предусмотрено.

76

Как снизить неустойки и штрафы за нарушение договора. Как доказать несоразмерность неустойки и необоснованную выгоду кредитора

В моей практике было и есть множество споров о взыскании договорных неустоек, решение по которым  принято в пользу моих доверителей.

Иллюстрация: Светлана Семина /«Клерк»
10

😠 Если ИП на УСН «доходы» закроется в январе 2025 года, его вычет на взносы 1% просто сгорит. Бухгалтеры возмущены

Взносы ИП 1% за 2024 год налог по УСН за 2024 год не уменьшают. Они пойдут на уменьшение налога только за 2025 год. Если конечно там будет, что уменьшать.

90

Центробанк снова продлил ограничения на перевод средств за рубеж

Ограничения на денежные переводы за границу будут действовать еще 6 месяцев — до 30 сентября 2024 года.

47

Интересные материалы

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов

Каждая компания хочет получать больше прибыли и платить меньше налогов. Но чтобы сделать это законно, нужно знать, какими способами можно снизить налоговую нагрузку на бизнес. 

Как бизнесу снизить налоговую нагрузку: 5 законных способов
51