Блокировка карты по 115-ФЗ или 161-ФЗ: чем отличаются причины и можно ли вернуть доступ к счету

В нашем Телеграм-канале публикуем закрытую информацию: критерии блокировок счетов, реальные кейсы проверок, инструкции ФНС и судебную практику. Переходите и получите помощь: https://telegram.me/+CxtmaEctOfEyMGFi

Что означает блокировка по 115-ФЗ

Федеральный закон №115-ФЗ направлен на противодействие легализации преступных доходов и финансированию терроризма. В его рамках банки обязаны анализировать операции клиентов и при появлении признаков риска вправе ограничить проведение операций, запросить документы или полностью прекратить обслуживание.

Поводом для проверки могут стать:

• нетипичные или подозрительные операции;

• признаки возможного отмывания денежных средств;

• подозрения на мошеннические действия;

• переводы в адрес лиц, вызывающих вопросы у банка;

• быстрое снятие наличных после поступления денег;

• отсутствие привычных бытовых расходов по карте;

• большое количество входящих и исходящих переводов;

• крупные операции без очевидного экономического смысла;

• переводы на сумму свыше 600 тыс. рублей.

На практике банк чаще всего ограничивает обслуживание только внутри своей системы. Например, если за сутки клиент перевел деньги более чем десяти разным людям или выполнил свыше тридцати переводов, это может стать поводом для проверки.

При этом сама блокировка по 115-ФЗ не означает, что клиента обвиняют в нарушении закона. Однако банк обязан сообщать о подозрительных операциях в Росфинмониторинг.

Как снять ограничения по 115-ФЗ

Как правило, банк уведомляет клиента о причинах проверки и запрашивает документы, подтверждающие законность происхождения денежных средств и экономический смысл операций.

В зависимости от ситуации могут потребоваться:

• справки о доходах или налоговые декларации;

• трудовой договор;

• подтверждение уплаты налогов;

• пояснения по конкретным операциям;

• выписки из других банков;

• сведения об операциях с криптовалютой;

• чеки;

• договоры займа, купли-продажи, дарения и другие документы.

Универсального перечня не существует. Каждый случай рассматривается индивидуально, поэтому список документов формируется банком исходя из характера операций.

Например, если клиент перевел деньги со своего счета в другом банке, может потребоваться выписка, подтверждающая источник поступления. Если операция связана с возвратом долга, банк вправе запросить договор займа и пояснение назначения перевода.

Если представленные документы подтверждают законность операций, ограничения обычно снимаются. Если же банк сочтет объяснения недостаточными, он вправе прекратить обслуживание клиента. При этом вывести собственные денежные средства, как правило, возможность сохраняется.

Чем отличается блокировка по 161-ФЗ

Федеральный закон №161-ФЗ регулирует работу национальной платежной системы и содержит механизмы противодействия мошенническим переводам.

Главное отличие заключается в том, что банк проверяет, не фигурируют ли данные клиента или получателя денежных средств в специальной базе Банка России, куда попадает информация о случаях и попытках переводов без согласия владельцев счетов.

Именно поэтому последствия по 161-ФЗ могут оказаться значительно серьезнее.

Основанием для ограничений становятся:

• сведения, поступившие в базу Банка России после жалоб клиентов;

• информация, переданная правоохранительными органами.

В отдельных случаях банк лишь ограничивает операции, например устанавливает лимит 100 тыс. рублей на переводы и снятие наличных.

Если же сведения поступили от МВД и подтверждены признаки мошенничества, ограничения могут распространиться сразу на счета клиента в разных банках.

Когда банк может приостановить перевод

Даже без полной блокировки счета банк вправе временно остановить проведение операции.

По правилам 161-ФЗ перевод может быть задержан на 48 часов для дополнительной проверки. Даже если клиент подтвердит операцию сразу, деньги будут отправлены только после окончания установленного срока.

Если же реквизиты получателя находятся в базе Банка России как связанные с мошенническими действиями, операция может быть полностью отклонена.

Как добиться снятия ограничений по 161-ФЗ

Разблокировка возможна только после исключения сведений о клиенте из базы Банка России.

Для этого можно обратиться:

• в обслуживающий банк;

• непосредственно в Банк России через специальную форму обращения.

При подаче обращения потребуется подробно описать обстоятельства ситуации, указать сведения о банке, реквизитах счета, паспорте, ИНН и иных необходимых данных.

Банк России рассматривает такие обращения в установленном порядке. Однако если сведения были внесены в базу по материалам МВД или в отношении клиента проводится расследование, добиться исключения данных значительно сложнее.

При несогласии с отказом возможны дальнейшее обращение в межведомственную комиссию при Банке России либо судебное обжалование.

Почему выйти из базы бывает непросто

После ужесточения применения 161-ФЗ количество подобных ограничений заметно выросло.

Проблема заключается в том, что основанием для внесения информации в базу иногда становятся жалобы других граждан. В результате под ограничения могут попасть не только мошенники, но и добросовестные пользователи, в том числе те, кто занимается, например, операциями с криптовалютой.

При этом участники рынка отмечают, что процедура исключения из базы остается сложной, а банки, передавшие сведения, далеко не всегда оперативно инициируют их отзыв.

Как снизить риск блокировки

Полностью исключить вероятность проверки невозможно, однако вероятность возникновения вопросов можно существенно снизить.

Практика показывает, что банки значительно реже запрашивают пояснения у клиентов, которые могут документально подтвердить происхождение средств и экономический смысл операций.

Для этого рекомендуется:

• получать только легальные доходы и своевременно уплачивать налоги;

• не использовать личные карты для предпринимательской деятельности;

• указывать назначение переводов;

• не переводить деньги незнакомым лицам;

• не принимать переводы от неизвестных отправителей при операциях с криптовалютой;

• не возвращать самостоятельно деньги, поступившие «по ошибке», без обращения в банк;

• не использовать обычные банковские карты для массовых денежных сборов;

• своевременно обновлять персональные данные в банке.

Банк России также рекомендует никогда не передавать третьим лицам банковские карты, доступ к интернет-банку и не совершать денежные операции по просьбе незнакомых людей. Именно такие ситуации чаще всего становятся отправной точкой как для мошеннических схем, так и для последующих ограничений со стороны банков.