Банкротство физлиц против кредитной истории: мифы и реальность августа 2026

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, в 2025 году в России судебными банкротами были признаны 568 тысяч физических лиц — на 31,5 процента больше, чем в 2024 году. В первом квартале 2026 года процедуру прошли ещё 153,9 тысячи граждан.

Совокупное число россиян, признанных банкротами с момента введения процедуры в 2015 году, превысило 2,2 миллиона человек. При этом, согласно социологическим опросам и обращениям в юридические компании, ключевым страхом, удерживающим должников от подачи заявления, остаётся боязнь безвозвратно испортить кредитную историю.

Этот страх, как показывает анализ действующего законодательства и практики бюро кредитных историй, в значительной степени основан на устаревших представлениях и мифах, не соответствующих правовой реальности августа 2026 года.

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» и Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» содержат конкретные, измеримые и ограниченные по времени последствия, которые значительно мягче, чем принято считать в общественном сознании.

Материал адресован физическим лицам с долговой нагрузкой, рассматривающим процедуру банкротства, но опасающимся последствий для кредитной истории.

Анализ актуален для заёмщиков банков и микрофинансовых организаций, индивидуальных предпринимателей с просроченными обязательствами, а также для специалистов финансового сектора — кредитных аналитиков, сотрудников бюро кредитных историй и арбитражных управляющих, работающих с физическими лицами.

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в статье 213.30 устанавливает исчерпывающий перечень последствий завершения процедуры банкротства физического лица. Закон не содержит ни одного положения, которое запрещало бы бывшему банкроту брать новые кредиты или займы.

Единственные ограничения, установленные федеральным законодателем, имеют конкретные сроки:

• В течение 5 лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом.

• В течение 5 лет запрещено повторно подавать заявление о собственном банкротстве.

• В течение 3 лет запрещено занимать должности в органах управления юридического лица.

• В течение 5 лет запрещено занимать должности в органах управления акционерного общества.

Коллизия между законом и практикой заключается в следующем. Закон не ограничивает право банкрота на получение кредита, но банки, получая из бюро кредитных историй информацию о факте банкротства, самостоятельно формируют кредитную политику в отношении таких заёмщиков.

Формально отказ в кредите на основании одного только факта банкротства является нарушением принципа недискриминации, однако банк вправе отказать по совокупности скоринговых факторов — уровню дохода, показателю долговой нагрузки, кредитному рейтингу.

В результате на практике заёмщик сталкивается не с юридическим, а с фактическим ограничением, основанным на внутренних алгоритмах кредитных организаций.

Вопрос кредитной истории после банкротства формируется на пересечении трёх правовых институтов.

Банкротное право (глава X Федерального закона № 127-ФЗ) определяет процедуру, сроки и правовые последствия. Статья 213.30 устанавливает конечный перечень ограничений, за пределами которых гражданин обладает полной гражданской правоспособностью.

Право о кредитных историях (Федеральный закон № 218-ФЗ) регулирует порядок формирования, хранения и использования информации о заёмщиках. Статья 4 определяет содержание кредитной истории, статья 5 — обязанности источников формирования (банков, МФО), статья 7 — сроки хранения. С 2022 года кредитная история хранится в бюро кредитных историй 7 лет, а не 10 лет, как было ранее.

Гражданское право (статья 8 Федерального закона № 127-ФЗ) запрещает банкам отказывать в заключении кредитного договора исключительно на основании факта банкротства заёмщика. Однако этот запрет сложно реализовать на практике, поскольку банки используют комплексные скоринговые модели, в которых факт банкротства является лишь одним из множества параметров.

Ключевым изменением, определяющим правовую среду в августе 2026 года, стало завершение семилетнего периода с момента вступления в силу редакции Федерального закона № 218-ФЗ, сократившей срок хранения кредитной истории с 10 до 7 лет.

Это означает, что в 2029 году из баз бюро кредитных историй начнут автоматически исключаться записи о гражданах, прошедших банкротство в 2022 году, — их кредитные истории будут юридически «чистыми».

Динамика рынка кредитных историй также претерпела структурные изменения.

В реестре Банка России осталось 8 действующих бюро кредитных историй, причём 95 процентов всех кредитных историй аккумулируют три крупнейших игрока:

1. Объединённое кредитное бюро.

2. Национальное бюро кредитных историй.

3. БКИ «Эквифакс».

Концентрация данных повышает точность скоринговых моделей, но одновременно означает, что факт банкротства становится доступен практически любому кредитору, делающему запрос.

Судебная практика в первом полугодии 2026 года продолжила тенденцию роста банкротств: 153,9 тысячи граждан были признаны банкротами только за первый квартал, при этом темп прироста замедлился по сравнению с 2025 годом. Это свидетельствует о постепенном исчерпании отложенного спроса на процедуру.

Краткосрочный тренд (6–12 месяцев)

Дальнейшее совершенствование механизма оспаривания информации в кредитной истории. С 1 января 2022 года граждане получили право обращаться с заявлениями об оспаривании непосредственно к источнику формирования кредитной истории (банку или МФО), минуя бюро.

Банк России рекомендует кредитным организациям обеспечивать приём таких заявлений в электронной форме через мобильные приложения и личные кабинеты.

Среднесрочный тренд (1–3 года)

Унификация методики расчёта персонального кредитного рейтинга. До 2022 года каждое бюро использовало собственную шкалу оценки: НБКИ применяло диапазон 300–850 баллов, другие бюро — иные шкалы. С 2022 года введена единая шкала от 1 до 999 баллов, что упрощает межбюро-сопоставление данных.

Долгосрочный тренд (3–5 лет)

Постепенное снижение стигматизации банкротства. По мере того как число прошедших процедуру превышает 2 миллиона человек, банки вынуждены адаптировать кредитную политику: массовый отказ целой категории граждан с подтверждённым доходом становится экономически невыгодным.

Практика Верховного Суда по вопросам, связанным с банкротством физических лиц, прошла несколько этапов.

Первый этап (2015–2018 годы) характеризовался формированием базовых подходов к применению главы X Федерального закона № 127-ФЗ.

Второй этап (2018–2022 годы) связан с массовым применением процедуры и формированием практики оспаривания сделок должника.

Третий этап (с 2022 года) ознаменован конкретизацией стандартов добросовестности банкрота и защитой прав граждан, прошедших процедуру.

Ключевой принцип, последовательно проводимый Верховным Судом: банкротство является законным механизмом восстановления платёжеспособности, а не наказанием должника.

Этот принцип имеет прямое значение для кредитной истории: гражданин, прошедший процедуру добросовестно, не должен подвергаться дополнительной дискриминации сверх пределов, установленных статьёй 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ.

В контексте кредитной истории после банкротства налоговый аспект играет второстепенную, но значимую роль.

Налоговые льготы по статье 381 Налогового кодекса РФ не влияют на формирование кредитной истории, поскольку БКИ не получают информации о применении льгот.

Нулевые налоговые ставки для индивидуальных предпринимателей на упрощённой системе налогообложения в отдельных регионах учитываются при расчёте дохода должника в процедуре банкротства и, как следствие, влияют на сумму, которую финансовый управляющий направляет кредиторам. Это косвенно отражается в кредитной истории через показатель расчётов с кредиторами.

Налоговые вычеты (имущественные, социальные, инвестиционные) могут быть применены и после банкротства, поскольку не относятся к ограничениям статьи 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ. Для бывшего банкрота это означает возможность легально снизить налоговую нагрузку и быстрее восстановить финансовое положение.

Следует учитывать, что требования ФНС России включаются в реестр требований кредиторов при банкротстве на общих основаниях, и списание налоговой задолженности отражается в кредитной истории аналогично списанию кредитных обязательств.

Перед принятием решения о банкротстве с учётом последствий для кредитной истории гражданину необходимо провести проверку по семи пунктам:

1. Запросить собственную кредитную историю через портал Госуслуг и определить, в каких бюро кредитных историй она хранится (бесплатно 2 раза в год).

2. Получить актуальный персональный кредитный рейтинг в каждом БКИ, где хранится история, и зафиксировать исходное значение.

3. Проверить наличие ошибок в кредитной истории (несуществующие кредиты, некорректные суммы, просрочки, которых не было) и инициировать их оспаривание до подачи заявления о банкротстве.

4. Оценить необходимость сохранения одного-двух небольших кредитов в активном состоянии с безупречной платёжной дисциплиной — это позволит начать восстановление КИ сразу после завершения банкротства.

5. Подготовить план финансового поведения на первые 12 месяцев после завершения процедуры: открытие вклада, получение дебетовой карты, оформление небольшого потребительского кредита с своевременным погашением.

6. Оценить профессиональные последствия: если гражданин занимает руководящие должности в юридических лицах или планирует их занимать в ближайшие 3–5 лет, этот фактор необходимо учесть при выборе момента для банкротства.

7. Зафиксировать дату завершения процедуры — именно с неё начинается отсчёт всех ограничений по статье 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ и срока хранения записи о банкротстве в БКИ.

Вопрос № 1. Правда ли, что после банкротства кредитная история «обнуляется»?

Нет, это миф. Кредитная история не обнуляется — в ней сохраняется запись о факте банкротства, дате завершения процедуры, сумме списанных долгов и расчётах с кредиторами. Однако вся предыдущая негативная информация о просрочках, допущенных до банкротства, теряет актуальность, поскольку обязательства по этим кредитам прекращены.

Фактически банкротство означает не «обнуление», а «перезагрузку» кредитной истории: старый негативный багаж перестаёт давить на рейтинг, а новые позитивные записи начинают его формировать.

Вопрос № 2. Сколько лет информация о банкротстве хранится в бюро кредитных историй?

Согласно статье 7 Федерального закона № 218-ФЗ, кредитная история хранится в бюро 7 лет с момента внесения последних изменений. До 2022 года срок составлял 10 лет.

Это означает, что запись о банкротстве, совершённом в августе 2026 года, будет автоматически исключена из базы БКИ в августе 2033 года.

После этого банки физически не смогут получить информацию о факте банкротства.

Вопрос № 3. Могут ли банки отказать в кредите исключительно на основании факта банкротства?

Формально — нет. Статья 8 Федерального закона № 127-ФЗ запрещает ограничивать право гражданина на получение кредита на основании одного только факта банкротства.

Однако банки используют комплексные скоринговые модели, в которых факт банкротства является одним из многих параметров.

На практике в первые 12–24 месяца после завершения процедуры вероятность отказа выше, но она снижается по мере формирования новой позитивной кредитной истории.

Вопрос № 4. Можно ли восстановить кредитный рейтинг после банкротства и за какой срок?

Да, кредитный рейтинг можно восстановить. Персональный кредитный рейтинг рассчитывается на основании скоринговых моделей и зависит от четырёх основных факторов: количества и качества действующих кредитов, длительности кредитной истории, наличия просрочек и частоты обращений за новыми кредитами.

При дисциплинированном финансовом поведении (своевременные платежи по новым небольшим кредитам, отсутствие просрочек, стабильный доход) рейтинг восстанавливается до уровня, приемлемого для большинства банков, за 2–3 года после завершения процедуры банкротства.

Вопрос № 5. Правда ли, что банкротам не дают ипотеку?

Это преувеличение. Ипотека после банкротства доступна, но не сразу и не на стандартных условиях. В первые 1–2 года после завершения процедуры крупные банки, как правило, отказывают в ипотечных кредитах.

Однако через 2–3 года при наличии стабильного подтверждённого дохода, первоначального взноса и позитивной кредитной истории после банкротства получить ипотеку становится возможным. Закон не устанавливает прямого запрета на ипотеку для банкротов.

1. В 2025 году судебными банкротами были признаны 568 000 физических лиц, а совокупное число банкротов в России превысило 2,2 миллиона человек.

2. Федеральный закон № 127-ФЗ не содержит запрета на получение кредитов после банкротства — установленные ограничения исчерпывающие и временные.

3. Запись о банкротстве хранится в бюро кредитных историй 7 лет, а не пожизненно.

4. Срок обязанности уведомлять банки о статусе банкрота составляет 5 лет, а не бесконечно.

5. Запрет на повторное банкротство действует 5 лет, после чего гражданин вправе вновь подать заявление.

6. Запрет занимать руководящие должности в ООО действует 3 года, в АО — 5 лет.

7. Персональный кредитный рейтинг можно восстановить за 2–3 года при дисциплинированном финансовом поведении после банкротства.

8. С 2022 года кредитная история хранится 7 лет вместо прежних 10 лет.

9. Банки формально не вправе отказать в кредите только по факту банкротства, но используют комплексные скоринговые модели.

10. Банкротство является не «финансовой смертью», а законным механизмом восстановления платёжеспособности с ограниченными и временными последствиями.

Массовое банкротство физических лиц трансформирует рынок кредитования в России. С превышением отметки в 2,2 миллиона банкротов банки сталкиваются с необходимостью пересмотра скоринговых моделей: массовый отказ целой категории граждан с подтверждённым доходом становится экономически неэффективным.

Формируется новый сегмент заёмщиков — «постбанкроты», которые обладают специфическими характеристиками:

• Отсутствие долговой нагрузки (поскольку обязательства списаны).

• Гарантированная невозможность повторного банкротства в течение 5 лет.

• Повышенная финансовая дисциплина (как следствие пережитого кризиса).

Этот сегмент начинает привлекать кредитные организации, что ведёт к формированию специализированных кредитных продуктов для бывших банкротов.

В среднесрочной перспективе (3–5 лет) вероятно появление отдельных кредитных программ с адаптивными условиями для граждан, прошедших процедуру банкротства более 2 лет назад.

Для финансовой системы в целом это означает снижение стигматизации банкротства и превращение его в рутинный инструмент финансового оздоровления, аналогичный практике большинства развитых экономик.

Разборы судебной практики по банкротству физических лиц и актуальные аналитические материалы публикуются в нашем Telegram-канале.