218-ФЗ глазами предпринимателя: что должен знать бизнес, который дает рассрочку сам

У меня свой интернет-магазин - оборудование для фермерских хозяйств. Средний чек не копеечный, поэтому тема рассрочки всплывала несколько раз: клиенты просят, а терять сделку из-за того, что человеку неудобно платить всю сумму сразу, глупо. И каждый раз я садился считать, какую схему подключать - BNPL-сервис, банковский POS или просто договориться с покупателем напрямую, оплата частями.

В итоге остановился на банковском POS: банк выдает кредит покупателю, я получаю деньги от банка, кредитор в сделке - он. Удобно, и вопрос с передачей данных в БКИ с меня снимается сам собой. Но до этого я месяца три крутил прямую рассрочку через договор купли-продажи - оформляли частичную оплату прямо в теле договора. Считал маржу, конверсию, условия возврата, стоимость доставки. Про 218-ФЗ в этом раскладе не думал вообще. Ни разу.

Разбудил меня знакомый - владелец магазина, которому прилетел неудобный вопрос от регулятора. После этого я достал свои старые договоры прямой рассрочки и пошел к юристу. Час работы - и конкретный ответ: попадала ли моя схема под понятие «источник формирования кредитной истории» по закону. Оказалось, попадала, и процесс надо было выстраивать. Час консультации обошелся примерно в 4000 рублей. Тот же ответ, полученный от регулятора, стоил бы совсем других денег и нервов.

Пишу как предприниматель. Деловую механику разложу - разбор вашей конкретной схемы оставьте специалисту по финансовому праву. Тут я не эксперт и претендовать не буду.

Закон «О кредитных историях» вводит понятие «источник формирования кредитной истории». Это лица, которые обязаны передавать сведения о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). Это прямая обязанность, а не пожелание.

Передавать нужно в бюро из государственного реестра Банка России. Закон требует хотя бы одного. На практике многие льют данные в несколько - чтобы кредитная история у человека собиралась полнее. Но это уже решение самого бизнеса, а не требование.

Что уходит в бюро: факт заключения договора, изменение статуса, погашение, просрочка. Все - в установленный срок с момента каждого события. Конкретную цифру смотрите в действующей редакции: срок менялся, и я не хочу называть число, которое к моменту чтения устареет. Пересказ статьи по памяти тут не сюда.

«Рассрочка» - одно слово на несколько совершенно разных юридических конструкций. И то, на кого ложится обязанность по 218-ФЗ, зависит именно от конструкции. То, как это называется в рекламе, роли не играет.

Собственная рассрочка продавца. Вы заключаете договор купли-продажи, оплата - частями. Фактически кредитуете покупателя вы сами. Попадает ли ваша схема под «источник формирования кредитной истории» - вопрос, который надо разбирать с юристом под конкретный договор. Универсального ответа нет, и любой, кто с ходу отвечает «да» или «нет», не глядя в бумаги, скорее всего лукавит.

POS-кредит через банк-партнера. Банк выдает кредит покупателю, вы получаете деньги от банка. Кредитор - банк, обязанности по 218-ФЗ на нем. У банков это давно на потоке, они передают данные без вашего участия. Мой сегодняшний вариант - как раз этот.

BNPL-сервис или схема через МФО. Логика та же: кредитор - платформа или микрофинансовая организация. Передача данных в БКИ - их забота.

Весь вопрос сводится к одному: кто кредитор в вашем договоре. Финансовая организация - с вас снято. Вы сами напрямую покупателю - надо разбираться, какой у вас статус по закону.

Есть еще нюанс. 218-ФЗ перечисляет «источники» отдельными категориями прямо в тексте. Ваша схема может попасть под одну из них. На глаз это не определить - нужен и конкретный договор, и актуальная редакция. Без юриста тут честно не обойтись.

Компания дает рассрочку постоянным клиентам, оформили в договоре, все платят, все довольны. И ни разу никто не остановился на вопросе, не является ли эта история источником кредитной истории по 218-ФЗ. Потому что в голове у владельца это торговля. «Мы же не банк».

У меня был ровно такой рефлекс. Я считал маржу и конверсию, а слово «БКИ» в этих расчетах не всплывало. Пока не всплыло - через чужой звонок.

За непередачу данных или недостоверную передачу есть административная ответственность - суммы и статьи опять же в актуальной редакции КоАП. Но денежная часть тут даже не самое неприятное. Само внимание регулятора по времени и нервам обычно дороже штрафа.

Хорошая новость: разобраться разово - недорого и небыстро только на словах. Один час с юристом по финансовому праву закрывает вопрос, источник вы или нет. Плохая - если обязанность есть, придется один раз выстроить передачу данных. Зато после этого она идет регламентом, без ежедневного ручного присмотра. Задача меньше, чем выглядит из-за аббревиатур.

Кто кредитор по вашим договорам рассрочки - вы или финансовая организация? Если не отвечаете сходу - это уже сигнал сесть и разобраться.

Если кредитор вы: задайте юристу один прямой вопрос - попадает ли ваша конкретная схема под «источник формирования кредитной истории» по действующей редакции 218-ФЗ.

Есть ли у вас договор хотя бы с одним БКИ из государственного реестра Банка России? Реестр публичный, лежит на сайте ЦБ - cbr.ru.

Если обязанность есть, а процесс не выстроен: уточните у юриста актуальный срок передачи и заведите регламент.

Цена вопроса тут копеечная на фоне альтернативы. Лучше задать этот вопрос себе самому, чем услышать его снаружи.

—

Эдуард Шапарный