Платите по кредиту уже несколько лет, а долг почти не уменьшается? Вот почему так происходит

— Я уже четыре года исправно плачу кредит. Почему сумма долга почти не изменилась?

Этот вопрос мне задают очень часто.

Человек не допускает просрочек, ежемесячно переводит деньги банку и уверен, что постепенно рассчитывается с долгом.

Но однажды запрашивает остаток задолженности и понимает, что выплатил уже сотни тысяч рублей, а основная сумма кредита уменьшилась совсем незначительно.

Возникает ощущение, что кредит невозможно закрыть.

Разберемся, почему так происходит и всегда ли это означает ошибку банка.

Многие заемщики считают, что каждый платеж полностью уменьшает сумму кредита.

На практике это не так.

Ежемесячный платеж обычно состоит из двух частей:

• погашения основного долга;

• процентов за пользование кредитом.

Особенно заметно это в первые годы действия договора.

Именно тогда значительная часть платежа приходится на проценты.

Практический вывод: если кредит оформлен на длительный срок, медленное уменьшение основного долга далеко не всегда говорит о нарушении со стороны банка.

Такое впечатление возникает из-за графика платежей.

При аннуитетной схеме размер ежемесячного платежа одинаковый, но его состав постепенно меняется.

В начале срока большая часть суммы идет на проценты.

По мере погашения кредита доля основного долга начинает увеличиваться.

Именно поэтому многие заемщики не замечают реального уменьшения задолженности.

Это не означает, что любые расчеты банка правильные.

Проверить ситуацию стоит, если:

• сумма задолженности неожиданно увеличилась;

• появились непонятные комиссии;

• банк начислил дополнительные проценты;

• после полного погашения кредита осталась задолженность.

В подобных случаях имеет смысл запросить подробный расчет.

За годы практики я заметила одну закономерность.

Когда человеку становится тяжело платить по кредиту, он пытается решить проблему новым кредитом.

Затем появляется кредитная карта.

Потом — микрозаем.

Через некоторое время ежемесячные платежи становятся настолько большими, что большая часть дохода уходит только на обслуживание долгов.

Именно в этот момент люди начинают понимать, что проблема уже не в одном кредите.

Если одновременно появились:

• несколько кредитов;

• кредитные карты;

• микрозаймы;

• исполнительные производства;

• удержания из заработной платы,

важно оценивать не каждое обязательство отдельно, а всю финансовую картину.

Как юрист по банкротству могу сказать, что именно на этом этапе многие впервые узнают, какие законные варианты решения проблемы вообще существуют.

Банкротство — не универсальный выход и подходит не каждому. Но если человек объективно больше не способен исполнять обязательства, такую возможность тоже стоит рассматривать после профессионального анализа ситуации.

• Медленное уменьшение долга не всегда означает ошибку банка.

• Большая часть первых платежей действительно может уходить на проценты.

• При сомнениях стоит запросить расчет задолженности.

• Если кредитов становится слишком много, проблему лучше оценивать комплексно.

Сам по себе длительный срок выплаты кредита еще не говорит о нарушении ваших прав.

Но понимать, из чего складывается ежемесячный платеж, должен каждый заемщик.

А если обслуживание долгов начинает занимать большую часть дохода, лучше не ждать критической ситуации, а своевременно разобраться, какие законные способы решения проблемы существуют.

✔ Сохраните статью, чтобы при необходимости быстро вернуться к ней.

В нашем Telegram-канале мы ежедневно публикуем разборы судебной практики, реальные истории из моей юридической практики, изменения законодательства и рекомендации по вопросам долгов, исполнительного производства, банкротства и защиты имущества.